适合45岁的附加险 百万附加险购买教程

引言

是不是人到45岁，看着手里基础保单总觉得保障不够？想补一份合适的百万附加险，又怕挑错踩坑，不知道从哪下手？别发愁，今天咱们就把这些疑问都捋清楚，给你讲明白怎么选。

一. 按需匹配险种类型

45岁这个年纪，上有老下有小，身体也开始出各种各样的小毛病，每个人的身体状况、家庭经济情况不一样，选附加险也得跟着自己情况走，不能别人买啥你跟着买啥。

如果你已经查出来了高血压、糖尿病、慢性胃炎这类常见慢病，优先选带慢病门诊报销、常用药报销的附加险。就像我楼下小区的张阿姨，今年刚45岁，去年单位体检查出来原发性高血压，医生说要长期吃药，还要每三个月复查一次血压、血粘度。她本来只买了主险，后来加上了带慢病保障的百万附加险，现在每个月几百块的降压药，还有每次复查的检查费，去掉免赔的部分，能报六成多，算下来一年能省两千多块，张阿姨说这钱省下来给孙子买零食、买玩具都够了，特别实用。

如果你平时经常熬夜加班，应酬多，担心突发大病，就优先选带大病额外给付保障的附加险。我之前认识一个做工程的刘哥，46岁，天天跑工地陪客户，吃饭睡觉都不规律，他主险买了重疾，就加了一个大病额外赔付的附加险，前年查出来肺癌，除了主险的重疾赔付，附加险也给了一笔钱，正好用来付靶向药的费用，不用动给孩子准备的大学学费，也不用卖房子凑钱，帮了家里大忙。

如果你日常经常出差，或者平时出行多，容易磕碰受伤，就选带意外医疗保障的附加险。45岁之后骨密度开始下降，万一摔一跤碰一下，骨折、软组织损伤都要花钱治，有了这个附加险，不管是门诊换药还是住院手术，扣掉免赔额之后都能按比例报，不用自己掏太多钱。我同事老陈，去年骑电动车去上班，被汽车蹭了一下摔断了胳膊，打石膏加康复花了小一万，他买的附加意外医疗，报了八千多，自己只出了一千多，完全没影响当月给孩子交辅导班学费。

如果你预算比较充足，还担心年纪大了之后失能或者需要长期护理，就可以选带长期护理保障的附加险。咱们这个年纪，身边不少朋友都有父母需要护理，知道请护工、长期卧床养病开销多大，提前加上这个保障，万一之后自己需要护理，能拿到一笔护理津贴，不用全靠孩子出钱，也能减轻子女的负担。

最后还有一点，如果平时经常去医院看门诊，不住院也总跑医院，就优先选覆盖普通门诊的附加险，别只盯着住院保障，毕竟小毛病门诊看的次数多，累计下来也是一笔不小的开销，能报销一点就能减轻一点压力。

二. 重点细看核心条款

先看赔付范围，这是所有内容里最该抠细的部分。很多朋友买附加险，只看宣传说能报大额医疗费用，就直接签字付钱，结果拿到合同才发现，自己常需要用到的门诊特药、术后康复项目，根本不在赔付范围里。就拿我家楼下开水果店的刘哥说，他45岁查出来肺癌早期，术后需要用靶向药维持，他买附加险的时候没仔细看条款，以为所有靶向药都能报，结果申请理赔的时候才发现，他要用的那款特药刚好不在合同约定的赔付清单里，最后只能自己全额承担，每个月几千块的药费，压得他进货周转都费劲。

再看免赔额约定，别小看这几个数字，直接关系到你能不能拿到赔款。很多百万性质的附加险，免赔额设置不一样，有的是绝对免赔，有的是相对免赔，还有的会分社保内和社保外的免赔额，要是搞混了，理赔的时候肯定落差很大。之前提过的李叔，就是吃了免赔额的亏。他45岁那年因为肺炎住院，总花费一共八千多，社保报销之后自己还要出四千二，他买的附加险约定免赔额是五千，社保报完之后的费用没达到免赔线，所以一分钱都没拿到理赔。要是他当初买的时候看清楚免赔额，换一款免赔额低一些的，这四千多就能报掉大半，也不至于白交了两年保费没用到。

然后要看责任免除条款，就是合同里写清楚不赔的那些情况，这部分一定要逐字读，别嫌麻烦。很多条款里会把一些45岁人群高发的问题悄悄列在免责里，比如一些原有慢病的并发症，要是你买之前已经有了高血压糖尿病，有的条款会直接约定，由这些慢病引发的相关治疗不赔，要是没看清楚，真出事了肯定理赔纠纷。之前小区里的陈姨，45岁有十年的糖尿病史，她买附加险的时候没看责任免除，后来因为糖尿病足住院做手术，申请理赔被拒，保险公司拿出合同指给她看，上面明确写了既往糖尿病引发的并发症不在保障范围内，陈姨只能自认倒霉，白花了保费。

还要注意赔付比例的约定，不是所有符合范围的花费都能按同一个比例报。很多附加险会区分社保内用药和社保外用药，有的社保内报八成，社保外只报五成，还有的区分公立医院普通部和特需部，特需部的赔付比例会低很多。45岁之后很多人不舒服想去好点的医院，愿意花钱住特需部找专家看，要是没看清楚赔付比例，真去了特需部治疗，最后报销比例很低，也起不到多大作用。我同事老周，去年做心脏手术选了公立医院特需部，以为附加险都能报，结果合同里写特需部赔付比例只有三成，最后自己还是掏了十几万，比预期多花了不少钱。

最后要留意续保条件，这对45岁的朋友来说太重要了。很多附加险是一年期的，有的续保需要重新做健康告知，要是你这一年里生过病，第二年就不让你续了，而年龄越大越需要保障，一旦被停保，再买新的保险很容易因为健康问题买不了。还有的附加险会约定，产品停售就不能续保了，要是哪天产品不卖了，你的保障也就断了。所以买的时候一定要看清楚，优先选不需要二次健康告知、产品停售也能继续续保的，这样保障才能稳当，不会用到的时候掉链子。

三. 结合经济选缴费方式

如果你是普通工薪家庭，上有老下有小，每月要还房贷车贷，日常孩子教育、老人赡养开销都不小，那直接选年交就好。45岁的陈大哥在小区做物业管理员，爱人在家附近超市做收银员，两口子月收入加起来不到八千，儿子刚上大学每年要交学费住宿费，老母亲常年需要调养身体，夫妻俩每年能挤出来买保险的预算也就七八千。他们选的就是年交，每年交五千多，分摊到每个月也就四百多，完全不会挤占家用，也能买到符合需求的保额，压力特别小。

如果你的收入是浮动型的，比如做销售、接零散项目，今年赚得多明年可能收入少，那也选年交，别选太长的缴费期，一般选10年交就可以。45岁的刘姐做服装批发，赶上旺季一个月能赚几万，淡季可能连租金都赚不回来，她本来想选20年缴费，后来听了建议改成10年交，每年在旺季赚了钱之后留出保费，剩下的再投入进货，就算接下来淡季收入不好，也不用发愁保费交不上，不会因为断交影响保障。

如果你手头有闲置资金，近几年也没有大的投资或者消费计划，能一次性拿出来一笔钱买保险，可以选趸交。45岁的张哥开建材店做了十几年，手里存了一笔闲置资金，本来打算拿去投资，后来想着给自己补一份保障，就选了趸交，一次性交清之后，不用每年惦记交保费的事儿，也不会因为之后收入波动影响保单效力，之后只要安心享受保障就可以。

如果你已经买了主险，附加险是跟着主险一起缴费的，那缴费期限最好和主险保持一致。比如你主险选了10年交，附加险就跟着选10年交就可以，不用单独选不一样的期限，不然每年记两个缴费时间很容易忘，一不小心漏交还会影响保障效力。45岁的孙阿姨之前就图不一样的缴费期限能便宜一点，把主险和附加险的缴费时间分开了，结果第一年就记错了时间晚交了半个月，差点导致附加险失效，后来特意改了和主险一致的缴费期限，手机自动扣费，再也没出过岔子。

别为了所谓的更低的每期费用，硬选太长的缴费期。你现在45岁，选20年缴费的话，交完费都65岁了，那时候你已经退休，收入大多只有养老金，本来可支配收入就少，每年还要掏一笔保费，会给晚年生活添不必要的压力。一般45岁买附加险，缴费期选10年以内就合适，最多别超过15年，刚好在退休前交完，退休之后就能安安稳稳享受保障，不用再为缴费发愁。

图片来源：unsplash

四. 健康告知如实填写

我先给你说句大实话：45岁买附加险，健康告知是核心坎儿，老老实实填，别耍小聪明，这是后续能顺利理赔的基础。

我身边就有现成的例子，46岁的刘哥，之前单位体检查出来肺上有小结节，医生说定期复查就行，不用特殊处理。他买百万附加险的时候，怕保险公司拒保，就故意没填这个结节的事儿，想着这么小的问题，说不定查不出来。结果过了一年半，结节有变化需要手术，前后住院加治疗花了七万多，他拿着单据去申请理赔，保险公司调阅了他之前的体检记录，发现他没如实告知，直接拒赔，连之前交的保费都只退了现金价值，损失不小。

很多45岁的朋友会有疑问：我好几年前体检查出来的小毛病，要不要说？记住，只需要回答健康告知里问到的问题，问到的就如实说，没问到的不用主动说。比如健康告知只问了最近两年的住院史，你五年前拔智齿住了一天院，没问到就不用提，不用啥都往外说。

还有朋友会说，我这个小毛病，医生都说不用治，也没吃药，还要写进去吗？当然要写。只要是健康告知问到的，不管你治没治，有没有吃药，只要你知道这个问题存在，就得写进去。比如你去年体检查出来胆固醇偏高，你自己控制饮食没吃药，健康告知问到了近期体检异常，你就得填上，别抱着侥幸心理藏着。

要是真的有些小异常，填了会不会直接被拒保？其实不用太怕，你如实填了，保险公司顶多让你再做个复查，或者加点保费，或者除外相关责任，还是能给你承保的。要是你隐瞒了，最后被查出来，拒赔不说，钱花了保障还没了，那才是真的亏。就拿咱们小区45岁的陈姐来说，她体检查出来有甲状腺结节，买的时候如实填了，保险公司最后说除外甲状腺相关的责任，其他都保，她觉得也能接受，后来她查出来有乳腺问题住院，顺利报销了一万多，要是她当初隐瞒结节，说不定这次理赔也会出问题。

最后再提醒一句，别听别人说什么“不疼不痒不用填”“查不出来就没事”，真到理赔的时候，保险公司能调你近几年所有的体检记录、门诊挂号记录、住院记录，什么都查得出来，别抱着侥幸心理因小失大。

结语

看到这儿，你应该清楚怎么选适合自己的百万附加险了吧？总结一下，45岁买的时候，先对着自己的身体情况挑对应保障，一定要抠清楚免赔额、赔付比例这些关键条款，再顺着自己的钱包选缴费方式，健康告知千万别隐瞒，如实说就对了。只要照着这几步选，就能挑到能帮上忙的保障，不用花冤枉钱，还能给咱们中年生活添一份踏实的靠山。

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