75岁老人附加险有哪些 40岁以上附加险怎么买

引言

你是不是正在发愁，75岁的爸妈想补点保障，找来找去不知道能买哪些附加险？又或者自己已经过了40岁，想给自己配置附加险却摸不清门路，不知道从哪儿下手？别着急，今天我们就把这两个问题说清楚，给你靠谱的答案。

75岁可投附加险清单

第一种给大家说意外医疗附加险，这是75岁群体实用性很强的一款。75岁老人腿脚不灵便，滑倒、磕碰、烫伤这类意外太常见了，这款附加险专门报销意外导致的门诊、住院医疗费用，符合投保条件的75岁老人大多能投。建议选免赔额在100元以内、不限社保内外用药的，报销比例尽量挑高一些的。举个例子，上海的陈阿姨今年75岁，之前买主险的时候附加了这份意外医疗，今年开春下楼倒垃圾踩滑摔了，膝盖缝了六针，还拍了CT、开了进口外用消毒药，社保报销之后剩下的1800多块，这款附加险全额报了，最后自己只花了不到100块，儿女都说这点保费花得值。

第二种是住院医疗补充附加险，这个针对的是老人日常住院的报销缺口。75岁老人多少都有基础病，感冒引发肺炎、慢性病急性发作住院都很常见，社保报销之后往往还有不少自费部分，这款附加险刚好补这个缺口。这个险种大多要求绑定在售的主险才能买，对健康要求不算严格，只要不是已经患了特别严重的大病，基本都能通过核保。北京的刘大爷75岁，有几十年的支气管炎，今年冬天加重转成肺炎住院，总花费四万多，社保报了两万出头，剩下的两万两千多，附加的住院医疗险报了一万七千多，最后自己只出了四千多，没给刚换完房贷的孙子添负担。

第三种是意外伤害津贴附加险，这款和意外医疗不一样，意外医疗是报销花费，这个是按照住院天数给补贴，住一天给一天的钱，不管你有没有别的报销。75岁老人意外住院往往需要请护工，一天护工费就要两三百，这个津贴刚好可以覆盖护工工费，不用自己额外掏钱。这款附加险价格不贵，一年保费大多也就两三百块，适合预算不多的家庭搭配着买。要注意的是，大部分产品都有免赔天数，比如住不满三天不给赔，投保的时候要看清条款，选免赔天数少的就好。广州的王大爷75岁，去年爬山摔倒骨折住院12天，买的意外伤害津贴是免赔2天，一共赔了10天的钱，一天200块，总共拿了2000块，刚好付了护工的起步费用，儿女不用额外再出这笔开销。

第四种是特定疾病护理附加险，这个针对75岁老人高发的几种特定疾病，比如脑中风后遗症、骨折这类，如果确诊符合条件，会给一笔护理津贴，用来支付后续的居家护理或者康复费用。这个险种核保比较宽松，就算有高血压、糖尿病这类稳定的基础病，也可以投保。不过它只覆盖合同约定的特定疾病，不是所有疾病都赔，投保的时候要看看约定的疾病是不是老人高发的，优先选包含骨折、心脑血管类疾病的就好。杭州的赵阿姨75岁，有家族脑中风病史，子女给她买主险的时候附加了这款，去年赵阿姨轻度脑中风，治疗之后回家需要做康复按摩，每个月要一千多，这款附加险一次性给了八千块的护理津贴，足足覆盖了大半年的康复费用，减轻了不少日常开支压力。

给75岁买这些附加险，有几点直接记牢：只选绑定主险就能投的，别找要求额外加很多条件的；健康告知一定要如实说，问什么答什么，别隐瞒病史，不然最后拿不到理赔得不偿失；优先挑续保条件宽松的，尽量选保障到期后可以连续投保的，避免今年能买明年就买不了；价格不用选太贵的，一年总保费控制在一千元以内就合适，毕竟附加险是补充保障，不用花太多预算在上面。

四零+按需选附加险

先说说40岁-50岁，身体健康、日常工薪收入的朋友怎么选。这个阶段大多上有老下有小，房贷车贷压力还没结清，家庭责任最重，先把核心风险兜住才是关键。建议直接给已有的重疾主险，附加一份百万医疗类附加险，再补一份意外医疗附加险就够。我身边有个真实例子，杭州的陈大哥，今年46岁，在装修公司做项目监理，平时跑工地难免磕磕碰碰，他本身买了一份重疾主险，四年前附加了百万医疗和意外医疗附加险。去年夏天他在工地检查施工的时候，不小心从半米高的梯子上摔下来，磕断了三根肋骨，还引发了肺部感染，住院一共花了快12万，医保报销了四万多，剩下的七万多，除了1万免赔额，百万医疗附加险全报了，加上意外医疗还报了门诊换药的一千多块钱，自己只出了一万多，完全没影响给孩子攒大学学费，也没动给父母准备的养老钱。这个阶段选附加险，价格不用追求太贵，缴费选年缴就行，总费用比月缴划算一些，优先选保证续保五年以上的，不用每年担心理赔之后不能续保。

再说说40岁以上，已经有部分基础病，比如高血压、糖尿病、结节这类常见问题的朋友怎么选。这个健康情况很多严格核保的附加险买不了，别硬挤，直接选核保宽松的普惠型医疗附加险就好。不用纠结能不能100%报销，能报一部分总比全自己扛强。比如郑州的刘姐，43岁查出来甲状腺结节3级，投保好几个严格核保的医疗附加险都被除外承保了，最后选了一款核保宽松的医疗附加险，只是对甲状腺相关责任做了除外，其他常见大病都能保。去年她得急性肺炎住院，花了两万八，医保报了一万二，剩下的一万六，附加险报了一万一，自己只花五千，已经帮了大忙。这类朋友买附加险的时候，不用隐瞒病史，如实说清楚自己的情况就好，隐瞒了最后反而会拒赔，得不偿失。

接下来是40岁以上，经济条件不错，已经配齐了健康保障，想提前规划养老的朋友，可以选养老类附加险。这个阶段距离退休还有十几年，缴费时间刚好，附加在养老主险上，退休之后就能多领一笔补充养老金，提升晚年生活质量。比如深圳的吴女士，今年48岁，开了一家小美容院，房车都买完了，孩子也已经上大学，没有什么大额负债，她给自己的养老主险附加了一份养老补充附加险，每年缴五万，缴满15年，等到60岁退休之后，每个月能多领两千多块钱，平时出去旅游、买保健品都够了，不用只靠退休金过日子，也不用伸手给孩子要钱，活得更自在。选这类附加险的时候，重点看领取规则，选领取灵活的，要是需要用钱也能灵活支取，不用绑死一辈子。

还有一类，40岁以上已经买了终身寿险主险，想给孩子留钱，还想兼顾自己医疗需求的朋友，可以附加保费豁免附加险，或者身故责任补充附加险。比如武汉的周先生，42岁，做建材生意，买了一份终身寿险主险，特意附加了投保人豁免附加险，万一自己得了约定的轻症或者重疾，剩下没交的保费就不用交了，保单依然有效，身故之后孩子还能领到约定的保额，不会因为自己出事影响保单效力，也给孩子留了保障。要是家里有家族病史，担心自己得大病交不起保费，选这个附加险特别实用，花的钱不多，但是能给保单加一层保障。

最后提醒大家，不管你是40岁以上哪种情况，选附加险都别盲目跟风，别人买什么你就买什么，一定要跟着自己的需求来。已经配齐医疗意外的，再考虑养老或者其他附加险，基础保障都没弄好，先别急着买理财类的附加险，顺序别搞反了。另外买之前一定要看清楚赔付条件，比如有的医疗附加险对特殊门诊、质子重离子这类责任有没有包含，提前看清楚，别等到理赔的时候才发现没这项责任，白交了保费。

图片来源：unsplash

购保核心注意事项

健康告知一定要如实填写，千万不要抱着侥幸心理隐瞒身体异常。之前有一位72岁的上海老伯，准备给自己买一份附加意外医疗险，健康告知里明确问了有没有既往心脑血管疾病，老伯觉得自己只是偶尔头晕，不是大问题就填了“无异常”。后来老伯突发脑溢血住院，申请理赔的时候，保险公司查到他半年前就在医院做过相关检查，有明确的诊断记录，最后直接拒赔，之前交的保费也打了水漂，老伯的子女维权也没有结果。不管是75岁老人买，还是40岁以上自己买，健康告知问什么答什么，没问的不用主动说，但是绝对不能故意隐瞒，不然出事没法理赔，吃亏的肯定是自己。

要看清附加险的赔付限制条件，不同附加险的赔付门槛差很多。比如75岁老人常买的意外医疗附加险，有些条款规定只赔付公立二级及以上医院的费用，要是老人图方便去了家附近的私立医院，或者一级医院，就没法报销；还有一些住院津贴类的附加险，会约定免赔天数，比如前3天不赔，单次最多赔90天，一年累计最多赔180天，要是没看清这个规则，以为只要住院就能每天领津贴，最后实际拿到的钱会比预期少很多。我身边就有个例子，45岁的陈先生给自己加了一份住院津贴附加险，没看免赔天数，第一次住院5天，申请理赔只拿到2天的津贴，他之前根本不知道还有这个约定，白高兴一场。

优先选续保条件友好的产品，这点对高龄老人和中年朋友都很重要。尤其是给75岁老人买的时候，尽量选保证续保几年，或者理赔后依然可以续保的，别选一年一续、保险公司可以单独拒保的附加险。之前北京有一位73岁的阿姨，买了一款一年期的住院医疗附加险，第一年得了肺炎理赔过，第二年保险公司就不让她续这个附加险了，阿姨年纪大了再找其他能投的附加险很难，相当于断了保障。对于40岁以上的朋友来说，现在身体可能没大问题，但万一买了附加险之后赔过一次，就没法再续，后续年龄更大更难买新的，所以一定要提前把续保条件确认清楚。

要注意附加险和主险的绑定规则，别买了之后才发现没法单独续保，或者主险失效附加险也跟着失效。有些附加险只能跟着特定主险买，主险退保或者到期，附加险直接就没了，哪怕你还想保留附加险也不行。比如42岁的李女士，几年前买了一份终身主险，附加了一份百万医疗类附加险，去年因为急用钱退了主险，结果附加险直接跟着失效了，那时候李女士查出了结节，再买新的医疗险根本过不了核保，最后只能失去这份医疗保障。如果打算长期持有附加险，尽量选主险保障期限和附加险需求匹配的，别中途断了保障。

要明确附加险的保障范围，别跟风买用不上的附加险。比如有些75岁老人已经有了长期护理类的基础保障，就没必要再重复买同类型的附加险，浪费钱；还有一些40岁以上的朋友，已经有了充足的医疗保障，就没必要再买好几份重复的医疗附加险，多份医疗附加险也只能报销一次，花多份钱得不到多份赔付，完全没必要。不管是给自己买还是给老人买，先理清楚已经有的保障，缺什么补什么，不买多余的附加险，把钱花在刀刃上就对了。

实用购买技巧分享

优先覆盖核心基础需求，别乱追热门噱头型附加险。不管是给75岁老人买，还是40岁以上给自己买，先把医疗、意外类的附加险配齐，再去考虑其他增值型附加险。很多人会犯一个错，觉得多买几个附加险保障全，结果花了不少钱，买的都是用处不大的责任，真正需要的住院、意外医疗反而没配够。比如之前山东的一位大伯，给75岁的老伴买附加险的时候，听业务员介绍加了一款旅游意外附加险，但是老两口一年到头都很少出门，最多就在小区附近遛弯，这款附加险每年还要交两百多，连续交了三年一次都没用上，反而预算不够，没买成可以报销自费药的住院医疗附加险，后来老伴肺炎住院，自费花了一万多，一分都没报，特别后悔。

匹配预算选缴费方式，别硬扛高缴费给自己添压力。如果是40岁以上的工薪阶层，年收入在十万左右，手头预留的应急资金不多，那就选按月缴费，每个月只需要扣几百块，不会一下子占用大笔资金；要是你经济条件不错，手里有闲置资金，那就选按年缴费，一般保险公司都会给年缴用户一点保费优惠，算下来总保费会少一些。比如之前浙江的陈女士，46岁，给一家三口配主险加附加险，每年总保费要一万八，她一开始打算月缴，后来算下来年缴能省八百多，而且她手里有闲钱，就直接选了年缴，相当于省出了一家人一次周边游的费用。要是给75岁老人买附加险，一般保费本身不高，直接选年缴就可以，省去月月缴费的麻烦。

一定要确认附加险的续保条件，别买了今年赔完明年就不能续。很多短期附加险，一旦你今年出险理赔了，明年保险公司就不让你继续投保了，要是老人年纪大了之后身体出了问题，再想找新的附加险根本找不到，相当于断了保障。不管是40岁还是75岁买，都尽量选保证续保一定年限的产品，至少三五年保证续保，这样就算中途出险，也能继续享受保障。比如之前上海的周叔，73岁的时候买了一份一年期的住院医疗附加险，第一年因为阑尾炎住院报了五千多，第二年保险公司直接不让续了，周叔那时候查出来有高血脂，找了好几家都买不了新的附加险，一直没补上缺口。

健康告知一定要如实填，别抱着侥幸心理隐瞒病史。很多人觉得老人年纪大了，有个高血压糖尿病很正常，不说也没关系，或者40岁自己查出来点小结节，不说就能顺利投保，其实只要是病历上有记录，保险公司核查很容易查到，一旦隐瞒，出险之后直接拒赔，之前交的所有保费都打了水漂。比如北京的王阿姨，74岁给老伴买意外医疗附加险，隐瞒了老伴之前有过脑梗的病史，后来老伴二次脑梗住院申请理赔，保险公司查了之前的住院记录，直接拒赔，交了两千多保费一分都没退，本来就不宽裕的家庭又添了堵。就算是小毛病，健康告知里问到了，也要如实说，别给自己留隐患。

搭配主险的时候，优先选带保费豁免责任的附加险，尤其是40岁以上买重疾类附加险的时候。什么意思呢，就是万一你在缴费期内得了约定的轻症或者重疾，符合豁免条件，剩下没交的保费就不用交了，附加险的保障还继续有效，能大大减轻你出险之后的经济压力。比如深圳的刘先生，41岁买了重疾主险附加了重疾医疗附加险，附加险勾选了轻症豁免，缴费第二年查出来肺上有个原位癌，符合豁免条件，剩下18年的近十万保费都不用交了，后续理赔也正常走流程，要是没选这个豁免，那后续每年还要交几千块保费，对于刚得大病的家庭来说又是一笔额外负担。

结语

总结下来，75岁老人能买的附加险主要就是住院医疗和意外医疗这两类，挑的时候认准核保宽松、免赔额低、报销比例不错的产品就好，给爸妈添上补充保障，能大大减轻子女的经济压力。而40岁以上的朋友买附加险，跟着自己的经济条件和需求选就行，工薪族先补重疾医疗类附加险，手头宽裕再配养老相关附加险，记得做好如实健康告知、看清赔付续保条件，再结合自己的资金状况选缴费方式，就能选到适合自己的附加险啦。

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