意外险价格多少小时生效 给一家人买意外险买哪种

引言

你是不是刚想给全家配意外险，却摸不准买完多久能生效，也发愁不知道该给老人、大人、孩子各挑哪一种？别着急，咱们今天就把这两个问题讲明白。

一. 生效等待期是啥意思

意外险大多买完24小时后就会生效，不同产品的生效时间不一样，买的时候一定要盯着生效时间看，别买完就以为立刻有保障。

上个月楼下开网约车的王师傅，头天晚上十点多在手机上买了意外险，买完就觉得踏实了，结果当天凌晨一点多下班的时候，为了躲突然窜出来的电动车急刹车摔了，胳膊摔得骨折，找保险公司理赔的时候才发现，保单是第二天零点之后才生效，也就是他出事的时候，保障还没开始，最后自然没能拿到理赔，亏了小两万的治疗费不说，还在家歇了俩月没收入。

王师傅这个事儿不是个例，好多人买意外险的时候，光盯着价格和保障责任看，看完觉得合适就直接付钱，付完就觉得买完立刻能赔，从来没特意看过生效时间这块儿。有少部分意外险，会设置三天到五天不等的生效等待时间，主要是为了避免已经出了意外才来投保的道德风险，要是你刚好买了这种，买完之后的好几天都是保障空窗，要是这段时间出了事儿，一样拿不到赔偿。

要是你打算给一家人换意外险，原来的旧保单快到期了，一定要提前个两三天买新保单，别赶在最后一天才买。比如旧保单是10号到期，你8号就买好新的，把新保单的生效时间设成10号零点，就能做到无缝衔接，不会出现新旧保单衔接不上的空窗期，也就不会碰到像王师傅那样的尴尬情况。

买完意外险之后，一定要立刻打开电子保单看看，第一就看生效的具体时间点，要是你最近几天有需要出门远行，或者要做一些有轻度风险的活动，就选能立刻设置生效时间的产品，别买那种默认三五天之后才生效的，要是没注意这点，吃亏的只能是自己。另外也有极个别特殊的意外险，针对特定出行的产品，生效时间可以自己选，你可以根据自己的行程挑合适的时间，买的时候多勾选确认一下就行。

图片来源：unsplash

二. 家庭成员怎么组合买

我先给你说个上周朋友家的真实配置案例，王姐一家三口，老公35岁跑销售天天开车跑外勤，自己32岁坐办公室偶尔接送孩子，孩子7岁刚上小学，爸妈62岁过来帮着带孩子，一家五口，她之前瞎买，给孩子买了几十万身故保额，给老公只买了几万，这其实完全搞反了。

先说说作为家庭经济主力的成年人怎么买。成年人是家里赚钱的核心，一旦出意外，整个家庭的房贷、日常开支、孩子学费都会受影响，所以优先把保额做高。如果你经常开车出差，或者通勤要走很长一段路，额外加上交通意外责任就行，不用追求花里胡哨的附加责任。一般成年人的意外身故伤残保额，按你家庭3-5年的开支来配就合适，比如你家一年开支20万，配60万到100万保额就够，一年下来保费也就两三百块，负担不大。

再说说未成年孩子怎么买。孩子活泼好动，跑跑跳跳容易擦伤磕碰，打个疫苗也可能有异常反应，所以不用买太高的身故保额，国家对未成年人身故保额有上限要求，买多了也赔不到，重点要放意外医疗这块。选免赔额低、报销范围包含社保外用药的就行，比如孩子被狗抓伤要打进口狂犬疫苗，或者玩滑板摔骨折要打钢钉，进口耗材能报，这才是实用的。我邻居家小孩去年玩平衡车摔破下巴，缝针用的美容线，意外险报了九成多，自己只花了不到两百块，这就体现作用了。

然后是退休的老人怎么买。老人年纪大了，腿脚不利索，容易滑倒摔跤，这年纪骨折了恢复慢，住院康复都要花钱，所以老人买意外险和孩子思路差不多，重点放在意外医疗，尤其是要包含住院津贴和骨折保障。很多老人年纪超过60岁，买其他健康险不好买，意外险一般对健康要求宽松，只要能正常走路吃饭就能买，不用太担心投保门槛。我姑姑去年冬天在家拖地滑了一跤，胯骨骨裂住院，花了三万多，意外医疗报了两万多，还给了几千块的住院津贴，自己出的钱不到八千，帮子女减轻了不少负担。

最后说一下预算分配技巧，全家买意外险，总保费其实不用花多少钱，把70%左右的预算留给家里的经济主力，把保额做足，剩下30%分给老人孩子，他们侧重医疗，保费本身就便宜，几十到一百多就能买到不错的保障。如果预算实在有限，先给赚钱的人买齐，再给老人孩子配基础款，后面有钱了再调整就行，不用一步到位硬撑着买贵的。

三. 什么情况理赔会受阻

咱们先举个生活里常见的例子吧，前年王大哥下班骑电动车闯红灯，和一辆小轿车撞了，摔断了三根肋骨，住了半个月院。出院后拿着保单去申请理赔，结果保险公司说不赔。王大哥特别纳闷，自己明明买了意外险，怎么说不赔就不赔了？其实仔细看意外险的免责条款里写了，如果因为被保险人违反交通规则导致的意外，很多情况都会拒赔。闯红灯是明确的违法行为，这种情况下理赔肯定会受阻。

很多朋友喜欢玩潜水、攀岩、滑翔伞这类刺激性运动，出去玩之前买了意外险，结果出事申请理赔又被拒了，这是怎么回事？原来大部分普通意外险，都把高风险运动列为免责项了。这类运动发生意外的概率比日常散步爬山高很多，普通意外险的保费定价没有把这个风险算进去，所以自然不会赔。如果你经常参加这类运动，一定要选包含高风险运动保障的意外险，别抱着侥幸心理觉得出事能蒙混过关。

还有一种情况很多人容易忽略，就是意外发生在两年不可抗辩期之前，自己有旧疾没如实告知。比如说刘阿姨之前就有高血压，买意外险的时候没说，后来下楼买个菜不小心摔了一跤，本来就是个意外骨折应该赔，但保险公司查出来她投保的时候隐瞒了病史，如果高血压跟这次意外没直接关系还好说，要是因为高血压头晕导致摔倒，那肯定会拒赔，就算跟意外没关系，隐瞒病史也会让理赔受阻，甚至解除合同。所以买意外险的时候，健康告知问到什么就如实说，别瞒，省得后面麻烦。

还有一种情况是，意外发生后你不按时报案，错过了理赔申请的规定时间。比如说张叔叔去年出去旅游摔了腿，当时觉得没事，半年之后才发现留下了后遗症，想起来找保险公司理赔，结果保单里明确要求意外发生后10天内要报案，张叔叔拖了半年才说，保险公司根本没办法核实意外到底是怎么发生的，自然理赔就受阻了。所以不管出事之后多忙，一定要按照保单要求的时间报案，留下所有的诊疗单据、缴费凭证，别丢。

最后还要提醒大家，故意导致的意外肯定不赔，比如说给自己买了好几份意外险，然后故意受伤想骗保，这种不仅理赔会受阻，还涉嫌违法，大家千万不要碰。总之，买意外险的时候一定要翻一遍免责条款，把哪些不赔弄清楚，别只看保障责任有多全，不赔的部分才是影响你理赔的关键。

四. 预算不多怎么选方案

你每月能匀出来买保险的钱不超过两百，也能给一家三口配齐意外险，不用硬挤预算硬扛风险。我给你算笔账，成年人买一年期意外险，一般一百多块钱就能拿到不错的身故伤残保额，老人和孩子几十块就能搞定，一家三口加起来，撑死也就三百出头，分摊到每个月才二十多，大部分家庭都能负担得起。

给你说个真实例子，住在县城的王大姐一家三口，丈夫在工地做零散活，自己在家接手工活，孩子读初中，全家每个月除去日常开销，剩下的余钱不多，之前觉得买保险是有钱人的事，一直没配置。后来听了建议，给丈夫买了一百八十块一年的意外险，给自己买了一百五十块一年的，给孩子买了六十块一年的，三个人总共花了三百九十块，还不到她丈夫两天工钱。半年后她丈夫搬建材的时候滑倒摔骨折，住院花了一万三千多，意外险报销了八千多，一下子减轻了大半负担，王大姐后来都说，这几百块花得太值了。

优先选一年期的消费型意外险，不要选交十几年保几十年的返还型意外险。返还型意外险每年交的钱是消费型的好几倍，而且普通意外的保额还很低，预算有限的话，真的没必要硬选这类，一年一买就行，哪年产品不合适了，下一年换就可以，灵活还不占钱。

优先级要分清楚，先给挣钱的大人买足保额，再给老人和孩子买。挣钱的大人是家庭的主要收入来源，万一出事对家庭经济影响最大，所以大人的意外身故伤残保额要做够，至少覆盖家庭三到五年的开支，老人和孩子不用买太高的身故保额，重点关注意外医疗的报销责任就行。比如孩子容易磕碰烫伤，老人容易滑倒骨折，意外医疗的免赔额越低越好，报销比例越高越好，最好能覆盖社保外用药，这样遇到小意外也能赔不少。

不要贪多买附带很多没用功能的产品，比如有的意外险会捆绑一些小众的交通保障，或者加上一些根本用不上的责任，价格还贵出几十块。你就盯着基础责任：意外身故赔保额，意外伤残按等级赔，意外医疗能报销，这三个责任到位就够了，其他多余功能可以直接放弃，能省不少钱。如果预算实在紧张，哪怕先给大人买基础款，等后面有余钱了再给老人孩子补，也比全家都不买强。

结语

总结一下，意外险大多是缴费完成后24小时生效，买之前一定要确认好具体的生效时间，别给自己留保障空窗；给一家人买不用乱买一通，根据不同成员的需求来挑就好：大人重点加高意外身故伤残的保额，老人侧重意外医疗的报销额度，孩子多关注意外伤残保障。日常一定要看清免责条款，别踩理赔雷区；如果预算有限，选一年期的基础款就够用，每年几百块就能给全家人配齐基础保障，实在划算。

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