糖尿病患者能买意外险嘛 糖尿病患者能买意外险吗

引言

不少糖友找保险的时候都犯愁：血糖高，想给自己添份意外保障，到底能不能买呀？是不是一填表就会被拒？今天咱们就好好说说这件事，给大家把问题说清楚。

一. 血糖控制稳不稳

直接说结论：大部分时候，血糖控制稳定的糖友，买意外险完全没问题。

给你说个真实的例子，去年52岁的张叔确诊二型糖尿病三年，每天都按医生要求吃降糖药，自己在家也坚持测血糖，每三个月去社区医院复查一次，最近大半年的空腹血糖都稳定在6到7之间，也没出现过眼底病变、糖尿病足这类并发症。他本来想着自己有糖尿病肯定买不了保险，结果买菜的时候碰到邻居说，自己也是糖友已经买到意外险了，张叔就抱着试试的心态去投保，填健康告知的时候老老实实写上自己有糖尿病，控制稳定没有并发症，当天就核保通过了，顺利买到了意外险。

如果是刚查出来糖尿病，还在调整用药剂量，血糖忽高忽低不稳定怎么办？也不用急着投保，你可以先花两三个月调理，按照医嘱吃药控制饮食、规律运动，等血糖连续稳定在医生要求的范围内，拿到近期的血糖检测报告，再去投保就好了。

如果是血糖偶尔超标，但整体还是在医生管控范围内，也没有并发症，你投保的时候直接把情况说清楚就可以，大部分意外险的健康告知没有那么严格，不会因为单纯血糖轻微波动就拒保。

只有一种情况要多留意：如果你不仅血糖控制不好，还已经出现了糖尿病并发症，比如糖尿病足、视网膜病变、肾病这类问题，投保的时候也要如实写清楚，部分意外险会对这类情况做承保条件调整，也有部分产品还是可以正常投保，不用隐瞒病情，如实说就好，不然之后理赔会有麻烦。

图片来源：unsplash

二. 意外磕碰算不算

我直接给你说结论：只要是外来因素导致的意外磕碰，哪怕你有糖尿病，只要这次受伤和糖尿病并发症没关系，基本都能赔。

之前我碰到过小区张阿姨的例子，张阿姨得二型糖尿病快十年了，平时一直吃药控糖，去年下楼扔垃圾，没看清台阶踩空崴了脚，还摔破了膝盖缝了四针，花了小两千的门诊费和换药钱。她当时买了意外险，本来还担心自己有糖尿病不赔，结果提交了材料没几天就拿到赔款了。

这次张阿姨受伤是踩空摔的，属于典型的外来突发意外，伤口愈合确实比普通人慢了一点，但受伤的原因和糖尿病没有直接关系，所以完全符合赔付要求，保险公司正常认。

但有例外要给你说清楚，如果是因为糖尿病并发症引发的意外，那就不能赔了。比如老王糖尿病多年没控好血糖，出现了周围神经病变，脚麻走路没知觉自己摔倒，这种情况根本原因是并发症影响了感知，这种情况保险公司不会赔。再比如糖尿病引发视力模糊，看不清路摔了，也是同样的道理，不赔。

给你一个实际可操作的判断方法，你受伤之后找医生写病历的时候，一定要让医生写清楚受伤的直接原因，比如“下楼踩空摔伤”“被自行车剐蹭受伤”，别让医生在病历里写“因糖尿病脚麻导致摔倒”这类描述，不然理赔的时候会有纠纷。

不同情况的糖友也有对应建议：如果是平时控糖很稳，没有出现并发症的糖友，放心买就行，正常的意外磕碰都能赔；如果是已经出现轻微并发症，但日常出行正常的糖友，投保前看好条款，只要条款没明确说糖尿病人群不能买，买了之后只要是外来意外导致的磕碰，也都能正常申请赔付。

三. 不同预算咋安排

如果你是刚退休、每月只有固定养老金的糖友，本身日常买药控糖已经有固定开销，不想额外花太多钱在保险上，直接选基础款一年期意外险就完全够用。这类产品一年缴费只要几十块，就能覆盖最常见的意外身故、意外伤残，还有基础的意外门诊、住院报销额度，日常摔了碰了去诊所处理、去医院换药缝针，花个几百上千基本都能报，完全不会给日常开支添负担。像我之前认识的张阿姨，今年62岁，患二型糖尿病八年，一直吃药控糖指标很稳，她就是选的这类基础款，一年才花八十多块，去年下楼买菜崴了脚拍片子拿药花了六百多，提交申请后很快就报了，她一直说这钱花得值，没什么压力还解决了小意外的开销问题。

如果你是中青年糖友，平时还要上班打拼，日常出行多，经常开车或者坐公共交通通勤，预算比退休糖友宽松一点，可以挑带交通额外保障的一年期意外险，一年缴费一百多块，除了基础意外保障，坐公共交通出意外能多赔一倍额度，通勤路上的风险也能覆盖到，完全符合你的日常需求。毕竟咱们糖友哪怕控糖稳，日常在外跑业务、赶通勤，万一遇到点磕碰刮擦，有额外的保障也更安心，一百多块的开支，对于大多数上班的糖友来说，完全不会影响日常的生活质量。

如果你年纪不大，糖尿病发现得早，控糖效果也不错，手头还有一点积蓄，想要给长期的意外风险做个安排，预算也充足，可以选长期意外险，一次性缴或者分几年缴都可以，不用每年都重新投保做健康告知，省去了每年操作的麻烦，保障期限也能自己选，适合想一次性安排好保障懒得每年折腾的糖友。不过这里要提醒你，长期意外险的总保费会比一年期买十几年加起来高一点，所以只有预算够、怕麻烦的朋友选才合适，要是预算有限，没必要硬选长期的。

如果是子女帮家里患糖尿病的父母买意外险，预算相对宽松，可以做个小组合，一份基础一年期意外险加上一份带意外住院津贴的附加保障，一个下来一年也就两百块左右，不仅能报销意外医疗费用，万一父母摔了骨折需要住院，每天还能给几十到一百块的津贴，能补贴住院期间的伙食费、护工费，减轻子女的经济压力。之前有个粉丝给58岁患糖尿病的父亲买了这个组合，老爷子去年上楼梯踩空摔了腿住了十天院，意外医疗报销了八千多的治疗费，津贴还补了八百块，相当于住院期间的吃饭钱全报了，一家人都觉得这个安排很实在。

要是你本身已经买了百万医疗险，就是想补个意外保障，预算又有限，那就别贪多，只买基础的意外身故伤残加意外医疗就行，不用买带很多花里胡哨附加责任的产品，那些附加责任大多用不上，还会多掏钱，就抓核心需求，把最常见的意外磕碰、跌打损伤的报销做足就够了。

四. 健康告知别隐瞒

很多糖尿病朋友投保的时候都会犯嘀咕：我得了糖尿病，要不要跟保险公司说清楚啊？万一不说，能省下不少麻烦，说了就可能过不了？其实这种想法真的错了。健康告知就像咱们和保险公司签合同的第一步坦诚，你不瞒我，我不疑，后续出了问题才能顺顺当当理赔。咱们换个角度想，你去医院看病，不告诉医生自己的病史，医生开错了药，最后吃亏的还是自己对吧？买保险也是同一个道理。

之前有个糖友王阿姨，去年摔了一跤骨折住院，出院后找保险公司理赔，结果保险公司拒赔了，原因就是她投保的时候隐瞒了自己有多年糖尿病史。王阿姨本来觉得意外险不查健康，干脆就不填，谁知道住院病历里明明白白写着她有糖尿病病史，保险公司一调阅病历就发现了问题。根据保险法的规定，如果投保人故意隐瞒病史，保险公司是有权利解除合同，拒绝赔付的，最后王阿姨不仅没拿到理赔款，连交的保费都只退了一点点，太亏了。

那么糖尿病朋友该怎么填健康告知呢？其实很简单，你只要照着健康告知里问到的问题如实回答就行。现在大部分意外险的健康告知都非常宽松，一般只会问你有没有什么重大疾病，会不会住过院，对于糖尿病这种慢性病，很多产品根本不会问。如果问到了，你就照实说你得的是哪一种糖尿病，血糖控制得怎么样，有没有并发症，这些如实填写给保险公司就行。

而且咱们国家的健康告知遵循的是「问到了才说，没问到不用说」的原则，也就是说，健康告知里没提的问题，你不用主动说。比如健康告知只问你「有没有糖尿病并发症？」，你只要说清楚有没有并发症就行，就算你得糖尿病已经很多年了，它没问你患病年限，你也不用说，直接按问题回答就可以。

还有不少朋友担心，我已经说了有糖尿病，会不会直接被拒保？其实大部分情况下，意外险对糖尿病的核保都很宽松，只要你血糖控制稳定，没有严重的并发症，都能正常承保。就算真的因为某些情况延期或者拒保了，也只是这一家产品不符合，换一款宽松点的产品再试就好，总比你隐瞒了之后理赔被拒强一百倍，毕竟我们买保险就是买个安心，要是最后拿不到理赔，这份保险不就白买了嘛。

结语

看到这儿相信你已经有答案啦，糖尿病患者当然能买意外险，只要血糖控制稳定、如实做好健康告知，就能顺利买到合适的保障。如果是血糖稍微波动大一点的糖友也不用慌，多对比几款产品就能找到符合要求的选项，日常出门买菜遛弯、跳广场舞遇到意外磕碰都能有保障兜底，大家可以根据自己的预算和需求选就好。

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