个人意外险价格多少钱 家人的意外险怎么买

引言

想给自己和家人添份保障，却不知道个人意外险要花多少钱，给全家人买意外险又该从哪下手？别发愁，这篇文章就给你把这些问题说清楚，帮你找到合适的思路。

一 几百块咋买足保障

对刚工作没多少积蓄的年轻人来说，一年拿得出几千块买保险不现实，意外险其实用几百块就能买足够用的保障，完全不需要多花冤枉钱。我身边就有朋友例子，26岁的小林在互联网公司做运营，平时上下班骑电动车，周末偶尔跟朋友去徒步爬小山，每个月除去房租和吃饭，剩下的结余也就两千出头，不想在保费上花太多，最后选了一年交320块的意外险，买到了五十万的身故伤残保额，还有五万的意外医疗报销额度，完全覆盖了日常的出行和休闲风险。

选的时候先卡保额，再挑价格就行。一般来说，18到50岁的成年人，只要身体健康能正常上班干活，选一年期的意外险就可以，不用碰那种交二三十年返还型的，返还型意外险每年保费要一两千，保障范围还窄，性价比不高。想要把钱花在刀刃上，就选一年期消费型的，身故伤残保额选到50万，一般只需要两三百块，想要更高一点的保额，八十万也只要四百多，完全符合大多数普通人的预算。

不同预算可以对应不同选择。如果你每年能拿出来三百块左右，直接选50万保额的综合意外险就够，日常的走路崴脚、骑车擦伤、做饭烫伤这些小意外去看门诊，或者住院产生的费用，扣除一百块免赔额之后，剩下的合理费用基本都能报。如果每年只能拿出一百多块，也能买到二十万保额，加上两万的意外医疗，对于刚毕业工资不高的朋友来说，也能覆盖基础风险，总比没有保障强。

缴费方式选年交就行，不用选月交啥的折腾，一年一买，每年都能换更适合自己的产品，灵活性很高。哪怕你换了工作、调整了日常出行的频率，第二年换方案也没有任何损失，不会像长期险那样提前退还要扣手续费。

还要注意，别为了没用的附加责任多花钱。很多产品会加一些公共交通额外赔之类的责任，如果你平时很少坐长途飞机高铁，其实不需要为这个责任多掏钱，把预算优先用在提高基础保额和意外医疗额度上，才是更实在的选择，毕竟绝大多数意外都是日常的小磕碰，意外医疗能用得上的概率比身故伤残高多了，把意外医疗的免赔额降到0，报销范围能覆盖社保外用药，比多花几十块买个很少用到的额外责任有用多了。

二 给家人搭配看需求

先给孩子说，小孩活泼好动，跑跳打闹容易磕着碰着，烫伤刮伤也常发生，很少会有高风险的意外身故情况，所以给孩子买意外险，重点优先放意外医疗，不用追求太高的身故保额。就说楼下邻居张姐家，7岁的儿子上周课间跑着玩摔破了额头，缝了五针花了一千八，张姐给孩子买的意外险一年只要八十多，意外医疗额度有两万，还能覆盖自费的美容缝线费用，最后报销下来自己只花了两百块，相当于一顿外卖钱就搞定了这次意外花销。给孩子买的时候，记住只要买一年期的就行，不用买那种长期返还型的，保费贵出好几倍，保障反而没升级多少，完全没必要。

再说说成年人，咱们上有老下有小，是家里的经济支柱，万一发生严重意外，整个家里的收入都会受影响，所以得优先把身故伤残保额做足。保额大概做到你3-5年的年收入就行，比如你一年赚十万，那保额买个三四十万就够，要是一年赚二十万，就买个五六十万。就说我朋友大刘，做装修工人，平时跑工地难免有磕碰，他一年花三百多买的意外险，身故伤残保额一百万，意外医疗额度五万，还覆盖了他工地作业的职业风险，之前他锯木材不小心伤到手指，做了手术后花了不到三万，全部报销了，休养的俩月里，还拿到了一笔伤残津贴，刚好补上没干活少赚的收入，没给家里添负担。如果你是经常出差坐车的，可以额外加一个交通意外责任，价格不贵，保障更贴合你的出行需求。

然后是咱们家里的老人，老人年纪大了，骨头脆，一不小心摔一跤就是骨折，很多老人还有基础病，买重疾险医疗险要么买不了要么太贵，意外险健康告知宽松，大部分产品只要能正常走路就能买，非常适合老人配置。给老人买意外险，同样要优先侧重意外医疗，报销额度尽量选高一点的，最好选能报销自费药、没有免赔额的产品。去年我表姨父晚上起夜摔了一跤，换了髋关节，总费用花了八万多，其中三万多是自费的人工关节，表姨之前给表姨父买了一年两百多的老人意外险，意外医疗额度有五万，刚好把自费部分都报销了，大大减轻了子女的压力。这里要提醒一句，很多老人超过65岁，不少产品都买不了，现在有不少专门给七八十岁老人设计的意外险，不用怕年龄卡着买不到，多找一找就能碰到合适的。

如果你预算有限，一家人买的时候，可以先给经济支柱买够保额，再给老人孩子买，先保证每个人都有保障，再慢慢调整保额，别为了给孩子买高保额，自己反而裸奔，那真出事儿了反而颠倒了。就说我之前碰到的一个网友，夫妻俩月薪加起来一万二，给两个孩子各买了上千块的长期意外险，自己和双方老人都没买，结果男士骑车上班被撞骨折，花了四万多，一分钱都报不了，最后还是找亲戚借的钱，这个例子真的值得大家警醒。

要是你家里有人从事经常外出跑业务、或者体力劳动类的工作，一定要看清楚产品的职业类别要求，别买了之后才发现自己的职业不在承保范围内，出事赔不了，白花钱。大部分普通办公室工作、教师、售货员这类一二类职业，所有产品都能买，建筑工人、搬家工人这类五类六类职业，找专门对应高风险职业的产品买就可以，价格虽然比普通职业贵一点，但总比买了没用强。

图片来源：unsplash

三 条款细节莫忽略

首先，你得先看清楚免责条款里列了哪些情况不赔。很多人买意外险，拿到保单直接扔抽屉，真出事申请理赔才发现，自己常做的活动早就被列进免责了，就像前面说的爱潜水的小李，他每周末都去附近的场馆学休闲潜水，买意外险的时候没仔细翻免责，摔了腿去申请理赔，才看到普通个人意外险把潜水这类高危运动列在了不赔范围里，最后一分钱都没拿到，白交了好几年保费。所以买之前先翻免责，把自己平时常做的活动对一对，要是你爱爬山、玩骑行这类，就选把这些活动包含在内的产品，别踩坑。

第二，要看清楚意外医疗的报销范围。个人意外险大多带意外医疗责任，这里面差别不小，有的只能报销社保范围内的用药和治疗项目，有的能覆盖社保外的自费药、进口材料。比如邻居家阿姨下楼倒垃圾摔了骨折，要打钢板，选的进口钢板不在社保报销里，她之前买的意外险只报社保内，这几万块就得自己掏。如果你想保障更踏实，预算够的话尽量选能报社保外费用的意外医疗，真出事能少掏不少钱。

第三，要注意保额会不会受限，尤其是给孩子和老人买的时候。给未成年人买意外险，银保监会对未成年人身故保额有明确规定，不是你想买多少就能买多少，多买了也不会多赔，没必要花多余的钱叠加超高保额，把预算留到意外医疗上反而更实用。给老人买意外险，很多产品会对高龄老人做保额限制，超过一定年龄，身故保额就会降，这很正常，给老人买不用纠结身故保额够不够高，重点关注意外医疗的报销额度和报销范围就行，老人摔倒扭伤、骨折的概率高，意外医疗用得最多。

第四，要看清楚要不要绑定其他责任。不少产品会把意外险和其他险种绑在一起卖，价格会比单独买贵不少。比如有的产品强制绑定寿险责任，如果你已经买过寿险了，再买就是重复花钱，没用处。还有的会捆绑一些你根本用不上的增值服务，看起来内容很多，其实都是鸡肋，还抬高了整体价格，你根据自己的需求选，只买你需要的责任就行，没必要为没用的内容买单。

第五，要注意投保的健康要求。很多人觉得意外险不用看健康，随便买就行，其实不对，不少意外险对被保人的身体健康状况有要求，比如有的要求不能有严重的慢性病，有的不能有肢体残疾，如果你买的时候隐瞒了健康情况，真出事申请理赔会被拒。买之前看清楚健康告知，符合要求再投，如实填写就行，不用隐瞒，大部分普通意外险的健康要求都不严格，身体健康的普通人都能买。

四 出险理赔有技巧

出事之后第一时间报案，别拖着。很多意外险都有报案时间要求，超过规定时间再报案，可能会影响保险公司核实事故细节，甚至可能无法顺利拿到赔款。之前我楼下的刘阿姨下楼倒垃圾，踩滑摔了尾椎骨，当时觉得不算严重，只自己去医院贴了膏药，过了半个月疼得站不起来才想起报案，结果保险公司重新核查事故的时候，找不到当时的现场痕迹，也没办法确定受伤是不是这次意外导致的，前前后后多跑了三趟保险公司补材料，折腾了一个多月才拿到赔款，比按时报案的人多费了好多功夫。

所有和意外相关的材料都要留好，别乱扔。尤其是医院的病历本、诊断证明、收费发票、费用明细清单，这些都是理赔必须要的核心材料。要是不小心弄丢了发票，得赶紧去医院补打存根联，还要让医院盖章确认，不然没办法证明你花了多少钱。之前有个刚参加工作的小周，下班骑共享单车被行人撞倒擦伤，去医院处理伤口花了小一千，整理材料的时候把发票弄丢了，以为没法理赔了，后来问了保险公司，才去医院补了盖章的存根，才顺利拿到报销。

去医院看病的时候，记得跟医生说清楚，你这是意外导致的受伤，别写错受伤原因。要是医生写的病因和你实际的意外情况对不上，理赔的时候也会出麻烦。比如你是出门遛狗被狗抓伤打疫苗，医生写成自家旧伤复发，那保险公司肯定没办法直接给你赔，你还得回医院找医生修改诊断说明，又得多跑一趟耽误时间。

如果是涉及第三方的意外，比如你走在路上被电动车蹭倒受伤，该找对方要的相关信息别不好意思要，对方的身份信息、联系方式都要留一份，之后理赔的时候配合保险公司做核实就行。不用想着自己扛下来，只要你买的意外险符合保障范围，该赔的都会正常赔给你。之前小区里的张大哥，散步的时候被过路的电动车蹭伤膝盖，缝了四针，他当场留了车主的信息，报案的时候一起交给保险公司，没几天就拿到了意外医疗的报销款，一点没耽误自己养伤。

提交材料之后，多留意保险公司的通知，如果需要补充材料，按要求尽快提交就行。现在很多保险公司都支持线上上传材料，不用专门跑网点交材料，在家用手机就能操作，非常方便。只要你的事故在保障范围内，材料齐全，赔款都会很快到账。

结语

总的来说，普通个人意外险大多价格亲民，一百到五百左右就能买到几十万保额，对健康要求也很低，大部分人都能轻松买。给家人买的时候，就对准不同年龄的需求来：成年人优先选高保额，给孩子重点关注意外医疗的报销范围，给老人避开健康要求高的产品，侧重摔伤骨折这类日常报销就行。买之前多扫一眼免责条款，确认自己常做的运动、出行场景都在保障里，出事第一时间整理好单据报案，就能顺顺利利拿到赔付啦。

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