学生买学平险的流程 学生走学平险流程

引言

各位家长朋友，孩子上学之后，是不是都听过学平险？是不是既不知道买它要走啥流程，真出事了要申请理赔也摸不清门道？今天咱们就把这两个事儿说清楚，给大家讲明白每一步该咋走。

一. 意外受伤能赔多少？

我先拿身边真实案例给你说，好懂不绕弯。去年我楼下读初二的小男孩，体育课踢足球抢球的时候摔了，手肘撞到场边的台阶，当场就肿得老高，老师赶紧送医，拍了片子发现是轻微骨裂，需要打石膏固定，后续还要换两次药、拍两次复查片，前前后后算下来，总花费一共三千二百多。

这个孩子本身有城乡居民医保，医保报销之后，自己还需要掏一千八百多。后来走学平险的理赔流程，提交完材料之后不到一周，就赔了一千三百多，最后家长自己只出了五百不到，压力一下子小了很多。你看，这就是学平险在意外受伤时候的实际作用，它不是帮你全报，是帮你把医保报完剩下的部分，再兜一部分底。

一般来说，不同的受伤情况，赔付的规则不一样。如果是门诊看的意外受伤，大部分学平险的门诊赔付额度在几千块，免赔额大多是几十到一百块，报销比例从百分之六十到百分之八十不等，额度够覆盖大部分日常的磕碰、擦伤、扭伤这类小意外。如果是意外受伤需要住院，住院额度一般会更高，几万块的额度，够覆盖大部分需要住院治疗的意外伤情。

我再给你说另一个细节，有个三年级的小姑娘，课间和同学玩闹，不小心被推得撞到桌角，缝了四针，花了八百多，医保报了三百多，剩下五百多走学平险，因为免赔额是五十，报销比例是百分之七十，最后赔了三百一十五块，自己只出了不到两百块。

给你直接说可操作的建议：买之前你先看两个数，第一个是意外门诊的报销额度和报销比例，孩子日常活动多，小磕碰多，这个额度不能太低；第二个是意外住院的额度，应对稍微重一点的伤情。如果你的孩子已经有了其他商业医疗险，就盯着意外门诊的额度选就行；如果还没其他商业保险，就把意外住院的额度选稍高一点的，保障更稳。另外，一定要记住，理赔的时候所有的收费单据、病历都要留好，缺一样都会耽误你的赔付进度。

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二. 保费便宜保障足吗？

不同家庭经济条件选学平险，匹配自身需求就行，不用盲目跟风挑贵的。先给大家说我身边碰到的例子，去年小区里张姐家孩子刚上小学一年级，班里统一收保费的时候，有两个档位可选，便宜的一年几十块，贵一点的一年不到两百块，张姐当时纠结好久，怕便宜的保障不够，贵的又白花冤枉钱，后来问了做保险的朋友，结合自家情况选了便宜的那个档，上个月孩子课间跑着玩摔破了膝盖，缝了四针花了一千两百多，医保报了六百多，剩下的五百多全都走学平险报了，张姐说当时选便宜的也没耽误事儿。

如果你家孩子本身已经有医保，也没有额外买其他商业少儿保险，选一份常规档的学平险足够覆盖日常需求，一般几十块的保费，能覆盖几千到几万的意外门诊、意外住院医疗，日常孩子在校磕碰、感冒发烧住院这类小问题都能兜住，性价比是够的。

如果孩子平时爱参加篮球、足球这类高强度户外运动，或者平时体质偏弱经常去医院，建议你选保费稍高一点的档位，这类档位一般会提高意外医疗的报销额度，部分还会加上一些额外的责任，能给孩子更够的补充保障，一年多花几十块钱，换个更稳的兜底，还是很划算的。

如果你家已经给孩子买了足额的商业少儿保险，那其实选最便宜的基础款就够，不用额外加钱买更高档的，学平险本来就是补充保障，基础款的额度足够应对日常突发的小意外，也不会和你买的其他商业险冲突，还能省下不必要的开支。

买的时候要注意，别光看保费便宜就直接下手，一定要翻一下条款里的报销范围，有些便宜版本只报医保范围内的用药，部分稍贵的版本可以覆盖部分医保外用药，如果你在意这一点，就多花几十块选覆盖医保外用药的版本，真遇上需要用自费药的时候，能多报不少钱，不会让你觉得保障不够用。

三. 健康告知要注意啥？

问健康情况的时候，有啥答啥，别瞒着过往病史。我家楼下超市老板的儿子，从小就有过敏性紫癜，之前学校组织统一投保的时候，老板想着孩子已经大半年没发病了，怕说了通不过就没填，结果去年孩子体育课复发住院，花了快一万，申请理赔的时候保险公司查出了之前的住院记录，直接拒赔了，老板后悔得连着一个多月跟人念叨这件事。

没问到的问题，不用主动说。很多家长怕漏了，一股脑把孩子小时候得过的婴幼儿湿疹、轻微肺炎都往上写，其实没必要。一般健康告知只会问半年内有没有住院、一年里有没有手术，或者有没有特定的重疾病史，超出范围的你不说也没关系，多说反而容易白白通不过核保。

如果孩子有轻微的慢性病史，比如已经控制住的哮喘，或者半年一次复查都没问题的先天性室间隔缺损，别直接空着不填，也别瞎写“无异常”，你就按照问题要求，把确诊时间、最近的复查报告结果写清楚，很多时候都能正常通过承保，不会影响之后理赔。

学校统一投保和自己找渠道投保，健康告知要求不一样。学校集体买的一般告知比较宽松，只问有没有特别严重的重疾，小问题基本都能过；自己单独选的，告知要求会严一点，每一项都要对着孩子的体检报告、过往病历一条条核对，别凭着记忆瞎填，记错了都有可能影响理赔。

要是拿不准某一项要不要填，直接找负责对接的工作人员问清楚，别自己瞎猜。之前有个家长，孩子出生的时候住过一周保温箱，之后复查一切正常，她不知道要不要填，就去问了对接的业务员，业务员说超过五年没异常可以不用填，最后顺利投保，后来孩子得阑尾炎理赔也顺顺利利拿到了赔款，要是她当时自己瞎猜要么多填了耽误投保，要么漏填了留下隐患，那麻烦可就大了。

四. 理赔材料如何准备？

先记好，不管是门诊还是住院，所有费用单据原件一定要留好，千万别乱丢，也别随便给别人。我身边有个现成例子：去年上小学三年级的浩浩在校跑步摔破了额头，要缝针，他妈妈急着带孩子去处理，整理东西的时候只拍了照，把纸质发票随手夹在孩子的脏外套里，后来洗衣服直接给洗烂了，理赔的时候保险公司不认照片，只能跑了三趟医院，找财务重新开证明、补盖章，折腾了快半个月才办好，平白多花好多精力。

其次，病历本一定要让医生写清楚信息，别漏了关键内容。病历上得写清楚意外发生的时间地点和原因，比如要写清楚“XX年X月X日，在学校体育课跑步摔倒致额头破损”，别只写“额头破损前来缝合”，很多时候医生忙起来会懒得写细节，如果没写清楚事故经过，保险公司没办法确认是不是符合保障范围，就得打回去补材料，耽误你拿钱的时间。就拿刚才说的浩浩来说，当时医生开头病历只写了额头外伤，没提是在校运动受伤，浩浩妈妈又跑了一趟医院找医生补加内容，才顺利进入理赔审核。

如果是孩子已经走了医保报销，要记得找医保开报销结算单。很多家长不知道，学平险一般是医保报完之后再报剩余部分，所以你必须拿到医保出具的报销分割单，把这个和剩下的单据一起交给保险公司，保险公司才能按照比例给你算理赔金。别想着说我不走医保直接走学平险，这样的话能给你报的比例会低很多，吃亏的还是你自己。

如果申请的是身故或者伤残相关的理赔，还要准备好对应的身份材料和官方证明，比如申请人和孩子的亲子关系证明、户口本复印件，伤残的话要带正规机构出具的伤残鉴定报告，材料带齐才能一次性审核通过，不用反复补件折腾。

最后说一句，提交材料之前自己先整理一遍，按顺序理好：先是身份证亲子证明这类基础材料，再放病历本，然后是发票原件和医保结算单，最后放检查报告、处方单这些小单据，整理清楚不仅方便保险公司审核，也能避免自己漏放材料，缩短整个理赔的时间。不少家长乱塞材料，要么少了处方，要么漏了检查报告，害得审核来回卡，本来一周能办完的事拖了一个多月，完全没必要。

五. 哪里买才能不走弯路？

第一个渠道，就是咱们孩子所在的学校班级统一组织购买，这是大多数家长都会选的路子。学校牵头的时候，一般会把承保公司的资质、基础保障内容打印出来发给家长，还会留出专门的答疑时间，有啥看不懂的直接问班主任或者到校宣讲的工作人员就行，不用你自己挨个找产品对比，省了好多功夫。而且统一投保的时间一般都是开学季，记好班主任发的截止日期，按时交钱就行，很少会出纰漏。去年我楼下住的张姐，就是跟着班级统一买的，孩子九月开学打球摔了胳膊，十月申请理赔，不到一周钱就到账了，全程都是学校帮忙对接的，张姐自己没跑几趟。

第二个渠道，找正规的保险公司线下营业网点购买。如果你对网络投保不放心，或者想要面对面问清楚所有条款细节，就直接带着孩子的身份信息，去你家附近正规保险公司的线下网点就行。到了网点之后，直接找工作人员说要投保学平险，对方会把不同保障档次的条款给你讲清楚，你可以根据孩子的情况选。比如自家孩子平时爱爬高上低、经常参加户外运动，就可以选意外门诊限额高一点的档次；如果孩子平时身体弱，经常因为小病住院，就选住院报销比例高一点的档次，选的时候直接把你的需求说清楚，工作人员会给你推荐合适的，全程透明，不会乱推销。

第三个渠道，正规的第三方互联网保险平台也可以买。如果你平时工作忙，没时间去网点，也错过了学校统一投保的时间，就可以选这种方式。但一定要记住，选有正规保险销售资质的平台，不要点陌生的链接，不要买不知名小平台上的低价产品，避免踩坑。投保的时候，按照页面提示填好孩子的身份信息、做好健康告知就行，填完之后把电子保单下载下来，存在手机或者邮箱里，方便后面理赔用。我同事小林去年错过了学校的投保截止日，就是在正规第三方平台买的，保障内容和学校统一买的差不离，保费也没贵多少，后来孩子得了肺炎住院，申请理赔也是在线上传材料，很快就批下来了。

这里要提醒一句，不管选哪个渠道，都别贪便宜找没资质的个人代理人买。去年就有一位家长，听小区里邻居介绍，找了一个没有正规资质的人买了便宜的学平险，结果孩子摔伤要理赔的时候，根本联系不上卖保险的人，最后只能自己承担所有医药费，亏了好几千。

另外，不管你选哪个渠道投保，都要记得保存好投保凭证，统一投保的记得存好学校给的投保通知，自己买的不管是电子保单还是纸质保单，都要放在固定的地方，别弄丢了。要是续保的话，一定要注意衔接时间，别让保障断档，就像之前说的，有家长忘了续保，孩子断保期间出了意外，没法报销，只能自己掏钱，真的很可惜。

结语

看完这些步骤是不是觉得清楚多了？买学平险跟着学校通知走，选好对应保障，提前记好健康告知要求，按时缴费就可以；真出事要走理赔，提前留好所有就诊单据，按要求提交材料就行。不同家庭可以根据孩子身体情况和自己预算选：孩子平时爱蹦跶爱运动，可以挑带意外门诊额度高一点的；预算有限选基础款也能覆盖日常小意外小疾病的花销，只要按流程走，就能顺利用上这份保障帮咱们分担开销了。

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