社保没买医疗保险能报销吗

引言

你有没有过生病看完病，拿着单据却不知道能不能报的疑问？社保只交了其他险种，偏偏没买医疗保险，真的一分钱都报不了吗？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 社保和医保的区别

大家平时说的社保，其实包含好几个不同的险种呢，医保只是其中之一哦。很多朋友刚参加工作，人事说给你缴社保，就以为直接缴了医保，等到去医院看病要报销了，才发现根本没买医保，这时候就傻眼啦。

我见过好多刚毕业的小朋友，找第一份工作的时候，只跟单位谈了社保缴不缴，没细问每个险种都有没有缴，结果单位只缴了养老、失业、工伤这几个，没给缴医保，真的遇上感冒发烧去拿药，一分钱都报不了，只能自己掏腰包，吃了大亏。

社保里的每个险种，作用完全不一样。养老是等你退休了领退休金的，工伤是上班受伤了给你赔的，失业是没工作的时候领点基本补贴的，而只有医保，是专门管你看病拿药、住院治疗报销的。它们是互相独立的，缴了别的险种，不代表你就有医保待遇。

不管你是在职职工，还是自己缴社保的灵活就业人员，都可以单独选择只缴社保里的养老，不缴医保。很多灵活就业的朋友，觉得现在年轻身体好，想省钱，就只买了养老，没买医保，这其实风险不小哦。

给大家提个醒，不管你是找工作缴社保，还是自己缴社保，一定要确认医保是否包含在内。哪怕每个月多花一点钱，也要把医保配上，这是最基础的医疗保障，平时看小病能帮你省不少钱，真的遇上需要住院治疗的情况，也能帮你分担一大部分开销，不会一下子把积蓄掏空。

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二. 没有社保怎么办？

先直接说结论：没买职工社保里的职工医保，或者没参保居民医保，看病住院产生的医疗费用，肯定走不了社保医保报销，得自己想别的办法兜底。

如果是刚入职，单位还没来得及给你办医保参保，你可以先自己先交一份居民医保，先把基础保障托底占上，别空着保障缺口。居民医保按年缴费，价格不贵，缴费之后等待期过了就能用，就算之后单位给你交了职工医保，也不冲突，就算重复参保也不会有两份报销，但可以哪边报销比例高用哪边，实在不想保留，等职工医保生效之后再停掉居民医保就行。

如果你是灵活就业，没固定单位帮你交社保，你可以自己交灵活就业人员职工医保，缴费比单位交的职工医保便宜一点，待遇和单位交的职工医保差不多，累计交够年限之后，退休还能享受终身医保待遇。要是你觉得灵活就业职工医保缴费压力有点大，那就选居民医保，一样能做基础保障，每年按时缴费就可以一直享受待遇。

如果你是刚毕业还没找到工作，或者暂时待业在家，经济条件一般的话，先交居民医保，一年花不了多少钱，先把基础保障拿到手，别裸着身体就往前冲。等找到工作之后，再让单位帮你转成职工医保就行，衔接起来很顺畅。要是经济条件还不错，可以在交了居民医保的基础上，再补充一份商业医疗险，把社保报不了的部分也兜住。

如果你已经超过参保年龄，或者因为健康问题没法买社保之外的其他医疗险，那一定要优先想办法把居民医保交上，居民医保对年龄、健康状况要求很低，绝大多数人都能买，不管到什么年纪，有一份基础医保总比没有强，至少遇到大额医疗支出的时候，能帮你分担一大部分压力，不会让整个家庭的积蓄一下被掏空。

三. 商业医疗保险的选择

刚毕业的大学生，每个月到手工资不多，租完房剩下的钱刚好够吃饭通勤，我建议你先选一年一买的短期产品，价格低，每年几百块就能拿到基础保额，续保灵活，不会给你造成太大缴费压力。

要是你已经工作三五年，手里有了一点积蓄，担心年轻时候身体没养好留下小问题，未来没法续保，可以考虑选择保证续保期限长的产品，一次性锁定十几年甚至更久的保障，不用担心产品停售或者自己身体出问题之后没法继续买。

如果你本身已经有其他基础保障，就是想给平时看门诊、拿药的小钱做个补充，那就选覆盖门诊责任的产品，平时去社区医院看个感冒、开点常用药，花个两三百，看完就能按比例报，不用攒着住院的大钱才能用得上。

如果你年纪比较大，或者本身已经有一些小的健康问题，买不了普通的产品，可以试试对健康要求比较宽松的产品，不需要做太复杂的健康告知，有些只要不是合同明确列出的重大问题，都能正常投保，先拿到保障比挑花眼更重要。

给你举个具体的选择思路，28岁的小王在私企工作，公司只交了社保里的养老保险，没买医保，他每个月扣完社保到手五千，房租两千五，他就选了一年一交的短期基础产品，一年只花了三百多，获得了几十万的住院保障，刚好符合他的预算，要是之后收入涨了，再追加更全的保障也没问题。再比如，45岁的张阿姨，之前一直自己交社保，只交了养老保险，没交医保，平时有轻度血压高，她就选了健康告知宽松的长期保障产品，顺利通过投保，现在住院看病超出起付线的部分，都能按比例报销，不用自己承担全部医药费。

你选的时候要先看自己的腰包，再看自己的身体情况，最后看你最需要补哪块缺口，不要盲目追求高保额，超出自己缴费能力的话，中途断交保障就没了，反而白花钱。也不要隐瞒自己的健康情况，如实告知就能顺利理赔，不用怕后续出问题。

四. 购买商业医疗保险的注意事项

先看健康告知。你得如实填自己的健康情况，别隐瞒过往病史，比如你之前查出来过结节，没告诉保险公司，真到理赔的时候很容易被拒。要是健康告知里没问到的问题，不用主动说，别给自己找麻烦。

再看保障范围。要看清哪些能报、哪些不能报，比如是不是涵盖门诊责任，住院报销有没有包含自费药、进口药，有些只报社保范围内的，要是你想报销社保外的花费，就得找明确涵盖社保外费用的产品。另外要看清免责条款，比如哪些情况是不赔的，像整形美容、正畸这类非治疗必要的项目，大多都不在保障里，提前看清楚，别等理赔的时候才发现不对。

接着看免赔额。免赔额就是你自己要先承担的部分，超过免赔额的部分保险公司才给报。不同产品免赔额不一样，免赔额高的产品，价格一般便宜一些，免赔额低的产品，价格会贵一点。你要是日常只是想应对大病大额支出，选中等免赔额的就够用，预算够的话，可以选免赔额低的，小额花费也能报。

然后看续保条件。选保证续保的产品更稳妥，这样你就算之后身体出问题，或者产品停售了，也能接着买，不会因为你的健康变化拒保，也不会单独给你涨保费。要是不保证续保的产品，停售之后你就买不了，要是那时候身体不好，再换其他产品也很难通过核保。

最后结合自身情况选。年轻身体健康、预算有限的话，可以先选基础款的，先把大额风险兜住；年龄大一点，或者已经有一些小毛病的，优先选健康告知宽松、保证续保的产品；要是平时经常看门诊，就选带门诊报销责任的；要是主要怕住院花大钱，就重点把住院保障做足，别盲目追求大而全，适合自己需求就行。

五. 真实案例分享

28岁的小林刚毕业换了新工作，新公司说转正之后才给交社保，为了省点钱，他就只让人事交了养老、失业这几个险种，没单独买职工医保，想着自己年轻身体好，不会出什么问题，省下来的钱还能多买两件新衣服。

结果入职才第三个月，小林熬夜改方案的时候突然肚子剧烈疼痛，送到医院一查是急性阑尾炎，需要立刻做手术，住院一周下来，一共花了快九千块。出院结算的时候，小林才想起自己没买医保，窗口直接告诉他，社保没包含医疗保险的话，这笔住院花费一分都没法走社保报销，所有钱都得自己掏腰包。

小林攥着缴费单心疼得不行，后悔为了省每个月几百块的保费，一下亏了小一万。后来他听朋友说可以买商业医疗险补保障，赶紧找了顾问咨询，当时他刚出院没多久，健康符合要求，就选了一份一年几百块的商业医疗险，之后每次感冒发烧去门诊、拿药，符合要求的花费都能按比例报销。

再说说今年45岁的张姐，她是灵活就业人员，自己交社保的时候，只想着养老要提前准备，一直只交了养老保险，没交职工医保，想着平时家里常备药，小毛病扛扛就过去了，不需要额外买医保。去年张姐胸闷不舒服去做检查，查出来需要住院做介入调理，前前后后住了半个月院，总共花了快七万，因为社保里没买医疗保险，社保一分都报不了，全要自己承担。

张姐家里条件一般，一下子拿这么多钱压力很大，幸好她之前给女儿买保险的时候，顺便给自己加了一份几百块一年的商业医疗险，提交资料之后，符合合同要求的花费大部分都报销了，一下帮家里减轻了大半负担。

从这两个例子就能看出来，不管你是年轻人还是中年人，不管经济条件怎么样，只要社保里没买医疗保险，一定得及时给自己补一份合适的商业医疗险，一年花几百块就能有基础保障，真出事的时候能帮你省好多钱，别抱着侥幸心理省那点保费，真用到的时候才知道这份保障有多重要。

结语

看到这儿你肯定搞懂啦，社保没买医疗保险的话，是没法走医保报销看病费用的哦。社保里的养老、工伤这些其他险种，都不能帮你报医疗开销。不管你是刚入职场的年轻人，还是退休待业的长辈，不管手头宽松还是紧张，都别忘了给自己补上医疗保障：职工医保能交就尽量交，交不了职工医保就选城乡居民医保，在此基础上再根据自己的情况配上合适的商业医疗险，这样生病看病的时候，就能少花冤枉钱啦。

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