省内旅游险是什么 西马旅游险是什么

引言

出门收拾行李的时候，你有没有纠结过，短途省内出行要不要加一份保障？跑本地马拉松这类运动，现成的意外险能不能覆盖风险？今天我们就来聊聊这两类保障相关的问题，帮你理清选择方向。

一.省内游保障有哪些坑？

第一个坑，就是拿普通意外险当省内旅游保障，觉得自己已经买过意外险就不用再额外配置，最后出事赔不了。前阵子跟朋友自驾去省内近郊露营的小杨就是这样，他本来只买了日常的一年期意外险，开车去目的地的时候，不小心蹭到了山路护栏，自己车身有损伤，同行朋友也被碎玻璃刮伤了手去医院缝针。他去找保险公司理赔，才发现自己买的普通意外险不保障自驾出行的车辆相关损失，朋友的意外医疗赔付额度也很低，最后大部分钱都得自己掏。给你的建议是，不管你日常买没买意外险，省内出行都要单独配置对应出行的保障，别抱着侥幸心理省小钱。

第二个坑，保障责任缺东少西，只看价格便宜就下单，最后发现该赔的都不赔。不少人省内出行图便宜，会买几块钱的低价产品，仔细看条款才发现，只保身故伤残，根本没有意外医疗保障。比如上周跟团去省内名山逛的张阿姨，下山的时候脚滑摔了一跤，脚踝骨折打石膏花了大几千，找保险公司理赔才说，这个产品只赔身故全残，医疗费用一分都不报，张阿姨白花了保费还没拿到赔偿。建议你买的时候先看清楚责任，必须要有意外医疗责任，不然摔碰扭伤这种常见情况都得不到赔付。

第三个坑，不看免责条款，自己出行的项目刚好在免责里，出事儿赔不了。很多人省内游现在都爱玩点新鲜的，比如漂流、攀岩、山地越野车这类小众项目，不少低价的省内旅游保障，把这些非大众休闲项目都列入了免责范围。之前约朋友去省内漂流的小陈，翻船的时候撞到石头磕掉了半颗牙，补牙花了两千多，找保险公司理赔才被告知，漂流属于免责里的高风险项目，不在保障范围内，一分钱都赔不到。建议你出行前先想好自己要玩什么项目，要是打算玩漂流、山地车这类项目，一定要选覆盖这类项目的保障，别买到免责里包含这些项目的产品。

第四个坑，不注意投保生效时间，提前买了或者买晚了，刚好出行的时候没保障。比如不少人出发当天才想起买，有的产品要次日零点才生效，你当天出发万一出事，正好在生效前，保险公司不赔。还有人提前半个月就买了，结果保障到期的时候自己还在外边玩，返程的时候出事也得不到赔付。之前一家三口自驾去省内海边玩的老周就是，出发当天早上才买，上午出发中午就碰了电动车，正好保障当天下午才生效，只能自己掏钱赔对方医药费修车费。建议你算好出行时间，提前一天买，生效时间覆盖你的整个行程，出发到返程都不能断。

给不同情况的朋友再提针对性建议：预算有限的学生党，不用买太贵的，选十块到二十块、覆盖整个行程、带意外医疗的产品就行；带老人孩子出行的家庭，把意外医疗额度选高一点，优先覆盖摔倒扭伤这类常见情况；自驾出行的朋友，记得选带交通相关保障的产品，别只保人身意外，忽略车辆和出行途中的交通相关责任。买之前抽三五分钟翻一遍条款，别拿到保单就扔一边，花这点时间就能避开大部分坑。

二.西马赛事保险咋选对？

参加西马的跑友，不管是新手跑者还是常年刷半马的老手，都得把保障选对，别花了钱还没对应保障。去年参加西马的刘先生就踩过没选对的坑，他之前自己买了一份普通意外险，想着日常就能用，跑马肯定也覆盖，结果备赛拉LSD的时候肌肉拉伤，去医院做理疗花了小两千，找保险公司理赔，对方说普通意外险不含竞技类体育运动损伤，不给赔。后来他问了身边常跑马的朋友，才知道得选对应赛事的保障，也就是大家常说的西马旅游险其实就是适配西马赛事的专属保障，专门覆盖参赛前后的意外风险。

优先选覆盖备赛阶段意外损伤的产品。很多跑友习惯赛前一周集中拉练，调整跑步状态，这个阶段最容易出现肌肉拉伤、韧带扭伤这类运动损伤，要是保障只覆盖比赛当天，备赛受伤就没法赔。像刘先生后来重新选的保障，就把赛前7天的备赛阶段也纳入了保障范围，哪怕是备赛出了小意外，也能走理赔流程，不用自己全掏医药费。

一定要选包含意外医疗责任的产品。跑全马的过程中，路边补给拿不稳摔一跤、撞到路边护栏蹭破皮肤，或者后半程抽筋崴脚，大概率都需要现场医护处理，之后可能还要去医院做进一步检查，有意外医疗责任就能报销对应的门诊、医药费用，不用自己承担额外开销。要是你本身有基础的健康问题，还可以看看有没有覆盖参赛过程中突发不适医疗救助的责任，多一层保障总是稳妥的。

根据自己参赛的项目选对应保障额度就行，不用盲目买高额度。只跑迷你马或者健康跑的跑友，运动强度低，意外风险相对小，选基础额度的保障就够，价格也更便宜，几十块就能搞定；跑半马或者全马的跑友，运动强度大，跑步时间长，可以把意外医疗的额度选高一点，应对可能出现的大额医疗支出，价格一般也就一百出头，性价比不低。

最后给大家说一下购买的实操建议，直接在赛事报名的官方渠道选配套的保障就行，不用自己乱找陌生渠道。缴费一般都是一次性缴清，买完会有电子保单，直接存到手机里就行，不用打印纸质版。要是真的出了意外，第一时间联系赛事工作人员登记，保留好所有的医疗发票、病历和检查报告，报案之后材料齐全，很快就能拿到赔款。就像刘先生第二年再跑西马选对了保障，赛前拉练扭了脚花的一千八百多医药费，报上去一周就走完了理赔，给他省了不少开支，这就是选对保障的实际用处。

图片来源：unsplash

三.老人小孩投保要注意？

先讲带老人省内出游投保的要点，咱们长辈大多骨骼偏脆，出门走台阶、逛景区很容易滑倒摔跤，选产品的时候，一定要优先挑包含意外骨折保障责任的，不要只挑最便宜的基础款。

去年张阿姨跟老伙伴组团逛省内的古镇，踩湿滑的青石板台阶摔了，股骨骨裂住院手术，一开始女儿图便宜买了只保身故伤残的基础款，没法报医药费，后来幸亏提前多加了几十块选了带骨折医疗责任的产品，最后报了八成多的住院治疗费，减轻了家里不少负担。

年纪超过60岁的长辈投保，要先看投保年龄限制，不少基础款旅游险的承保年龄只到60周岁，超过这个年纪买不了，符合年龄要求之后，不用追求太高的身故伤残额度，把意外医疗的报销额度留够就行，一般省内游选一万到三万的意外医疗额度就够用，另外要看清楚报销范围，尽量选能报销社保外用药的产品，长辈摔碰受伤用的外固定材料、常用药不少在社保外，能报的话能省不少钱。

再说说带小朋友省内出游或者去跑青少年西马相关活动投保的要点，小朋友天性爱动，跑跳追逐很容易碰伤擦伤，参加小年龄组的跑步活动还可能出现肌肉拉伤、扭伤，选产品的时候，意外医疗额度要比老人选的稍高一些，最少要两万起步，另外一定要确认，保障责任包含小朋友参与的活动，比如带娃参加迷你西马，要确认保障涵盖路跑这类业余运动，不要买了只保休闲观光的产品，运动受伤不赔。

不管是给老人还是给小孩买，健康告知都要如实填写，比如老人有常见的慢性病，按要求如实告知就行，不用隐瞒，不少旅游险的健康告知只要求排除高危既往症，常见慢性病不影响承保，如果故意隐瞒，出险之后很可能没法顺利获赔。另外如果是给参加西马的青少年选手买，要确认承保对应参赛组别，不要用普通省内旅游险代替赛事相关的保障，普通保障大多不含运动损伤责任，真出问题没法赔。缴费直接选一次性缴清就行，旅游险都是短期单，一次性缴费方便，后续不用管续保的事儿，买完之后把电子保单存到手机里，再给同行的家人发一份备份，方便出事之后快速调出信息报案。

四.出险后如何快速获赔？

第一时间拨打保险公司官方报案电话，或者通过投保的线上渠道直接提交报案申请，别拖着不报案。很多人出险之后只顾着处理伤情，半个多月之后才想起要找保险公司，结果因为时间太久，部分材料丢失，反而耽误了理赔流程。就拿上个月去邻市露营不小心被树枝刮伤缝针的小张来说，他当天处理完伤口，到家第一时间就找投保平台报了案，客服当天就把需要准备的材料清单发给了他，整个流程走下来特别顺畅。

所有的医疗票据、诊断证明、意外事故说明类材料，一定要整理好原件，提前扫描或者拍照备份存在手机里。不少人随手把发票放在包里，等要理赔的时候找不到，只能跑去医院重新补开，来回折腾费时间。如果是涉及交通意外的情况，要保留好交警出具的相关说明材料，不要私自和对方解决之后就销毁所有记录，这些材料都是理赔审核时需要用到的关键内容。

按照保险公司要求整理材料的时候，核对清楚每一项要求，缺什么材料提前补，别抱着侥幸心理先提交缺漏的材料，等着保险公司打回来补充，反而拉长审核时间。比如申请意外医疗报销，就需要准备好完整的门诊病历、住院小结、收费票据、费用清单这些内容，如果是在景区发生的意外，还可以请景区开一份简单的意外发生说明，加快审核进度。

如果你的理赔金额不大，又是简单的意外医疗类理赔，可以直接走线上快速理赔通道，现在很多保险公司都支持线上上传材料，审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡账户里，不需要跑线下网点提交材料。就像之前爬山扭伤脚报销两千多医药费的小李，全部流程都是在手机上操作的，从提交材料到收到赔款只用了三天。

如果理赔过程中遇到不清楚的问题，直接对接你的理赔专员询问，不要自己瞎猜耽误时间，也不要隐瞒出险的真实情况，所有信息如实告知，只要符合条款约定的保障责任，材料齐全，很快就能拿到赔款。记住一点，只有如实说明情况，准备好对应材料，才能最快走完理赔流程拿到赔款。

结语

现在你搞清楚啦，省内旅游险就是专门给省内出行的朋友做专属保障的产品，不管是周末周边游还是省内多日游都能用；而咱们说的西马旅游险，其实是给西安马拉松这类路跑赛事参赛选手准备的，核心覆盖运动相关的意外保障。大家只需要跟着自己的出行、参赛需求挑就行：普通省内游优先选含意外医疗的方案，参赛就选覆盖运动损伤的配置，按自己的年龄、身体情况调整额度，记住出险及时留材料报案，花小钱就能换出行的踏实安心。

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