宝宝一定要买旅游险吗 儿童旅游险有哪些

引言

周末带娃收拾行李准备出门玩，是不是翻来翻去都在想：要不要给娃单独安排一份旅游险呀？市面上那么多儿童旅游险，到底选哪种合适呢？今天咱们就慢慢聊，把你想问的问题都讲清楚。

一. 宝宝旅游险到底值不值

我直接给观点：带宝宝出门旅游，买一份旅游险性价比挺高，不是必须买，但非常建议入手。

给你说个身边真事，上周楼下张姐带五岁宝宝去近郊的亲子农场玩，宝宝追着蝴蝶跑，没留神踩在松动的石板上摔了一跤，胳膊蹭出好大一块伤口，还伤到了一点点骨膜，得去附近的医院清创缝合拍片子。整个流程下来花了快两千，张姐出发前随手买了一份儿童旅游险，花了不到三十块，最后除去免赔额，报了一千六百多，相当于一顿饭钱解决了大部分意外开销，张姐说一开始就是随手买的，没想到真用上了，后悔没多留心看看额度，不然报的还能再多一点。

你可能会说，我带宝宝出门都会万分小心，不会出意外的呀？可你想想，宝宝年纪小，好奇心重，出门跑跳打闹都没轻重，不管是去游乐园挤着碰着，还是去郊外被蚊虫叮咬过敏，或者去海边玩水呛到受凉发烧，甚至坐长途车宝宝闹肚子不舒服，这些突发小状况都挺常见，随便去一趟医院，少说几百，多则几千，有保险顶着，不用自己全掏。

也有人说，我家买了普通的少儿医保，还用得着买旅游险吗？少儿医保确实能报一部分，但出门旅游如果是跨省市，报销比例会降不少，很多异地门诊的报销门槛也高，要是需要用到紧急救援，比如景区离市区远需要救护车接送，或者需要协助找就近的儿童专科医院，这些服务少儿医保是没有的，旅游险里大多会包含这类服务，关键时刻能省好多事。

当然也不是说没它不行，如果你就是带宝宝在家附近的城市公园逛大半天，当天就能往返，预算特别有限，不买也没关系，但只要是出省游、过夜游，或者带宝宝去参与爬山、玩水这类活动，真心建议你买一份，现在大多儿童旅游险价格都不高，一天几块到几十块就能买，花这点钱换一趟行程的安心，挺划算。

二. 不同预算怎么挑保障

如果你的单日人均预算在十元以内，直接挑只覆盖基础意外和意外医疗的产品就够用。这种价格的产品一般保障范围不复杂，责任清晰，适合带娃去市区周边公园野餐、近郊露营这种低风险出行，日常摔了蹭了破了去社区医院处理伤口，或者被路边小动物抓伤打疫苗，花费都能按比例报销。我身边有个朋友带娃去郊野公园野餐，娃跑着追蝴蝶摔了一跤，膝盖蹭掉一大块皮，去社区医院清创打破伤风，花了不到三百块，买的就是九块钱一天的基础款，最后报了两百多，算下来一天几块钱就换了安心，完全不浪费钱。

如果你的单日预算在十到三十元之间，可以挑带额外小额住院保障的产品。这种比基础款多了住院津贴责任，要是娃出门不小心感冒发烧、吃坏东西需要住院，每天能给一点补贴，刚好覆盖家长请假陪护的误工损失，或者住院期间的餐费交通费，挺实用的。前阵子我同事带娃去邻市的动物园玩，娃晚上在酒店吹空调着凉引发支气管炎住了三天院，买的就是二十块一天的中端款，除了报销住院的医药费，每天还给了一百块津贴，三天下来贴补了三百块，刚好覆盖了她请假扣的工资，整体算下来没花什么额外钱，性价比挺高。

如果你的单日预算在三十元以上，可以挑包含紧急救援、异地就医转运责任的产品。适合带娃去偏远山区徒步、去远一点的原生态景区玩，这种地方离大医院远，万一出点事需要转运或者找当地医院对接，保险公司能直接帮忙协调，不用家长自己到处折腾。我老家有个亲戚带娃去川西的景区游玩，娃不小心吃了当地野生果子过敏引起休克，景区离市区大医院远，买的保险包含紧急救援，保险公司直接协调了当地救护车转运，还提前对接了医院的急诊科室，没耽误抢救时间，这部分救援的服务费也包含在保障里，不用自己额外出钱，对于这种远途出行来说，多花一点钱买这个保障真的很值。

要是娃本身有小毛病，比如经常过敏、有轻微哮喘，挑的时候多花两块钱，选包含原有症状突发保障的就行。不少便宜的基础款会除外原有病症，但只要多花一点点预算，就能加上这块责任，万一出门娃旧症突发，也能报销处理费用，不用自己扛。比如我邻居家孩子有过敏性鼻炎，她每次带娃出门都会多花几块钱选带原有症状保障的，上次去外地花粉浓度高，娃鼻炎发作去医院拿药，顺利报销了药费，没花冤枉钱。

最后要提醒一句，不管你预算多少，都别为了用不上的责任多花钱。比如带一两岁的宝宝出门，不可能去玩高风险项目，就没必要额外加钱买高风险运动保障；只是去周边城市玩两三天，也不用买带半年有效期的长期旅行款，按出行天数买，只买自己需要的责任，把钱花在刀刃上就好。

图片来源：unsplash

三. 就医报销需要留哪些单

我先给你说，不管买了什么儿童旅游险，理赔报销第一步就是整理好所有单据，缺了任何一样都可能延误理赔，甚至拿不到报销款。你可别觉得麻烦，攒齐单据其实就是帮保险公司快点帮你处理理赔，也是帮自己快点拿到钱。

首先，最核心的就是门诊或者住院费的原始发票，也就是缴费后医院给你盖了红章的那张收据。去年我邻居一家去青岛自驾游，宝宝在海边玩摔破了膝盖，缝了三针花了一千多，报销的时候唯独找不到原始发票，只留了手机里的照片。最后跟医院折腾了好几天，才补到医院盖章的存根联复印件，耽误了快半个月才拿到报销。要是找不出来补不到，这笔钱就没法报了，所以原始发票一定要第一时间找个专门的袋子装起来，别随手丢。

然后，门诊病历或者住院病历也不能少。病历是医生写的诊疗记录，上面要写清楚症状、诊断结果、处理方式，这是保险公司判断这次治疗是不是符合保障范围的重要依据。比如宝宝本来就有过敏体质，旅游时因为接触陌生花粉引发哮喘去看医生，病历上会写清楚本次发病的诱因就是这次出游的意外接触，如果没写清楚，保险公司可能会误以为是旧疾复发不给报。所以看完病先把病历收起来，别随手塞到宝宝的绘本里或者行李箱缝隙，免得过后找不到。

第三，就是医生开的处方单和缴费明细单。处方单对应你买的药，明细单对应每一笔收费，这两个是用来核对发票金额对不对，也能证明你花的钱都是这次治疗必需的，不是无关花费。很多人觉得处方单就是拿药用的，拿完就扔了，其实报销的时候必须要出示。上次有个粉丝说自己给宝宝买了退烧药、创可贴这些，发票开在一起，但是没留处方，保险公司就要求他去医院补，补不到就只能把这部分钱扣除不报，本来几十块钱不多，扣来扣去也闹心。

如果涉及到检查，比如拍片、查血，对应的检查报告单也要留好。报告单上能明确宝宝身体的情况，佐证诊断结果。还有就是如果转院了，转院证明也要留；如果是在异地旅游需要救护车转运，救护车的收费票据也要一并留好。

给大家说个简单的整理办法，你随身带一个透明的文件小袋子，只要带宝宝就医产生了任何纸质单据，全部往这个袋子里装，回家整理理赔材料的时候一次性拿出来，就不会缺东少西。千万不要嫌麻烦攒完单据，理赔的时候真的能帮你省很多时间，也能避免本该拿到的报销打折扣。

四. 未成年人投保要注意啥

第一，给未成年人投保，投保人必须得是孩子的父母或者直系合法监护人，非监护人没法给孩子投保，别白忙活填错信息，最后核保通不过耽误事。之前楼下张阿姨带孙子去海边玩，想自己给孙子买一份旅游险，没注意投保要求，填完信息付钱之后才被提示不符合投保条件，临出发前又重新操作，差点耽误了出门时间，这个小细节可得提前记好。

第二，未成年人的身故保额有约束，咱们给娃买儿童旅游险的时候，不用刻意追求高身故保额，买够基础额度就可以，多余的预算不如加到意外医疗或者门诊保障上面，性价比会更高。之前有家长出门玩，想给娃买最高额度的身故责任，多花了不少钱，实际上根本用不上这么高的额度，多余的保费都浪费了，不如把这笔钱加在医疗保障上，遇上磕碰发烧更实用。

第三，一定要提前核对保障范围有没有覆盖孩子出行要做的活动。比如带娃去游乐园玩一些拓展项目，或者去郊外踏青徒步，有些旅游险会把部分高风险拓展活动排除在外，如果没提前看清楚条款，孩子玩的时候不小心受伤了，就没法申请理赔。之前有家长带娃去郊区的农场玩滑索，摔下来擦伤了腿，回去申请理赔才发现，滑索这类项目不在保障范围内，最后只能自己承担医药费，白吃了亏。

第四，要留意就医医院的要求，大部分旅游险都要求去二级及二级以上的公立医院普通部就诊，去私立诊所或者小诊所就诊，大多没法报销。带娃出门如果不舒服，别图方便随便找就近的私人诊所看病，尽量按照条款要求去指定范围内的医院，不然花了钱也报不了。去年有朋友带娃去山里玩，孩子急性肠胃炎，就近找了村里的私人诊所输液，花了小一千，回去申请理赔才知道不符合医院要求，一分钱都没报成。

第五，给娃买旅游险，保障期限要和出行天数对得上，别少买天数也别多买太多。比如你出门玩三天，就买三天的保障就行，不用直接买一周，多买的天数白花保费。要是行程可能临时延长，出发前看看条款能不能临时延长保障期限，选支持改保障期限的产品会更灵活。如果行程比原定计划短，大多保险也没法退多余天数的保费，所以算好天数再买最划算。

结语

看到这儿，你肯定能回答开头的问题啦：宝宝不是必须买，但带娃出远门、去陌生地方玩，备一份真的省心不少，日常近郊游也可以按需选择。目前常见的儿童旅游险，主要分短途出行的一日保障款，和多日长线出行的综合保障款，你可以根据行程选。总结下来就是一句话：选对适合自己行程和预算的，收好理赔需要的单据，就能放心带娃看世界啦。

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