旅游出行险包括什么 禁止报销旅游险吗

引言

嗨，打算出门旅行的朋友，是不是对着旅游出行险摸不着头脑？你会不会想问，旅游出行险到底都包含哪些保障？真的会禁止报销旅游险相关花费吗？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 常见保障有哪些？

出门旅行的意外受伤医疗，是旅游出行险最常用的一项保障。不管你是在景区崴了脚，坐车的时候磕碰到，还是不小心吃坏肚子去医院，只要是旅途中发生的意外受伤就医，符合条款要求就能申请报销。就拿我朋友小张上周去爬长白山来说，下山的时候没踩稳摔了一跤，膝盖缝了五针，花了三千多块医药费，他买的旅游出行险给报了八成多，一下子就帮他减轻了不少经济负担。需要提醒大家的是，这项保障一般会分门诊和住院，投保的时候记得看看额度够不够用，日常国内短途游，门诊一两万、住院十万左右就差不多够了。

第二块比较常用的，就是交通意外额外赔付。很多人出去玩会坐高铁、飞机、长途大巴这类公共交通工具，如果遭遇了比较严重的意外导致伤残或者身故，这项保障会额外给一笔赔偿金，用来弥补后续的收入损失或者给家人留一笔补偿。比如你坐长途大巴遭遇意外，普通意外伤残如果赔五万，交通意外额外赔付可能再给十万到二十万，相当于给你的出行多添了一重保障，经常坐长途公共交通出行的朋友，一定要留意有没有这项保障。

还有行程延误保障，也是很多乘客特别在意的。碰到天气原因或者航空公司调度问题，航班延误超过约定时间（一般是三到四小时），就能申请理赔，赔付的金额可以覆盖你在机场等待产生的餐饮、住宿花销。我之前飞三亚碰到航班取消，航空公司安排了住宿，我自己买的旅游险还额外报了我吃饭花的两百多块，还是挺实用的。

行李财物损失保障也很有用。如果你的行李在旅途中被偷了、抢了，或者因为航空公司的原因弄丢了，能按照实际损失申请赔付。去年我朋友跟团去西北玩，放在大巴后备箱的行李箱被人错拿了，里面装着笔记本电脑和换洗衣物，最后保险公司赔了三千多块，弥补了他大部分损失。不过这项保障一般会对贵重物品有额度限制，比如手机、相机这类贵重物品，单独的赔付额度可能不会太高，要是你带了特别贵重的摄影设备出行，最好额外买一份专门的贵重物品保险。

最后还有紧急救援保障，这项保障在去偏远地区或者出境游的时候特别有用。要是你在山区徒步迷路了，或者在外地突发疾病需要转院，保险公司能联动当地的救援机构帮你安排救援、垫付医疗费用，不用你自己先掏一大笔钱应急。很多人出门玩喜欢去小众未完全开发的景点玩，这种情况下，有一份紧急救援保障，心里会踏实很多。

二. 哪些情况不赔付？

第一类是因为投保人个人故意或者违法违规行为导致的意外，大多不赔付。比如张阿姨跟着低价旅行团出游，路上不听导游劝阻，为了拍网红照片执意翻过景区护栏去未开发区域，结果踩空摔伤，这种情况保险公司不会赔。因为旅游出行险保障的是合规游览过程中出现的意外，投保人主动进入风险区域、无视安全提示导致的损伤，属于免责范畴。还有大家自驾出行，如果是无证驾驶、酒驾或者驾驶没有合法年检的车辆导致意外，也肯定不会赔。

第二类是已有慢性病或者旧病复发导致的治疗费用，不赔付。老李本来就有多年的腰椎间盘突出，跟家人去高原旅行，因为路上坐车太久导致腰椎间盘突出复发，花费了几千块治疗费，找保险公司报销的时候被拒赔了。旅游出行险保的是旅行途中突发的外来意外，不是原有疾病的恶化或复发。如果是因为意外摔倒引发了旧病，那么也只能报销意外相关的治疗费用，原有疾病部分依旧不赔付。如果有慢性病又计划长途旅行，建议单独配置合适的医疗险，不要指望旅游出行险报销旧病相关费用。

第三类是高风险运动项目，大部分基础旅游出行险是不赔付的。小赵是攀岩爱好者，去野外景区玩专业攀岩，攀岩过程中失手掉落擦伤，缝针花了不少钱，申请理赔被拒。原来咱们买的基础旅游出行险，只保日常旅行的普通活动，像攀岩、潜水、蹦极、探险、冲浪这类高风险项目，都被列在免责条款里。如果想去玩这些项目，可以挑选附加高风险运动保障的旅游出行险，加一点钱就能把保障加上，别抱着侥幸心理只买基础款。

第四类是因为个人原因提前终止行程或者取消行程，没有合理缘由的话不赔付。王小姐本来计划跟闺蜜去海边旅行，结果公司临时不让请假，她买的旅游出行险没有取消行程保障，所以已经花出去的机票酒店定金，保险公司没法报销。如果想要保障行程取消或者变更，一定要额外选购行程变更取消的责任，不是所有旅游出行险都自带这项保障。另外，如果是你单纯改变主意不想去了，就算买了这项责任也不赔，只有因为生病、恶劣天气这些不可抗力因素才能赔。

第五类是首饰、电子产品这类贵重物品，没提前申报的话丢失损坏不赔付。小吴出门旅行带了刚买的相机，放在酒店行李箱里被偷了，因为他没有提前把相机的购买凭证发给保险公司登记，也没有在入住酒店后向酒店前台报备，最终只能自己承担损失。旅游出行险虽然有行李物品丢失保障，但超过一定额度的贵重物品，要求提前申报，不然出险了没法核对物品价值，也就没法正常赔付。如果带了比较贵的东西出门，一定要记得提前跟保险公司申报，保留好购买凭证。

三. 不同人怎么选？

学生党出门穷游，大多预算有限，基本都是坐公共交通去城市景点逛，日均花费不高，也很少去野景点折腾。直接选短期基础款就可以，价格每天几块钱就能搞定，重点盯紧意外医疗和交通意外额外保障就够，不用花大价钱买带很多花哨责任的款式，省下来的钱还能多吃两顿当地特色小吃。比如刚高考完结伴去西安逛古城的学生小周，四个人拼着订行程，每个人只花了不到十块钱买了三天的基础款，路上小周不小心被电动车蹭破了腿，缝针换药花了一千出头，意外医疗就全额报了，没给本来就不宽的钱包添负担。

退休长辈出门旅游，大多是跟团去热门景区，或者子女带着长途出行，年龄上去了身体突发状况的概率会高一些，而且很多长辈本身就有一些常见的基础毛病。选的时候一定要优先挑接受高龄投保、意外医疗额度够高，还含异地紧急转运的款式，别只看价格便宜选了限制多的。去年张阿姨跟着老同事团去青岛玩，路上不小心摔了导致旧腰伤复发，因为提前选了支持她这个年龄投保、医疗额度够的产品，当地住院的费用都按约定报了，还帮着联系了救护车转回老家继续治疗，省了子女不少奔波的精力和额外开支。

喜欢玩徒步、登山、潜水这类户外项目的年轻人，别直接买普通旅游出行险，普通产品大多把这类高风险户外项目列在免责里，出了问题根本赔不了。一定要选明确把你要玩的项目列在保障范围内的款式，重点加购紧急救援责任，户外项目出意外往往需要专业团队搜救，这部分责任能帮你省一大笔搜救转运的费用。比如去年小林跟朋友去浙西徒步，不小心崴了脚困在非景区的步道，就是保险公司联系了当地救援队把人接出来，所有救援和后续治疗的费用都按合同赔了，没让小林自己掏高额的救援费。

自驾开车出游的朋友，本身已经有车险，但车险只保车和车上人员，不对旅途中的其他意外负责，选旅游出行险的时候，可以重点加一份含交通额外赔付、路上去酒店景点途中意外保障的款式，万一出了问题，能给车险做补充，给自身多一层保障。如果是跨省长途自驾，可以选保障时长覆盖整个行程、额度稍高一些的，别只保天数卡着行程头尾，多买个一两天，避免因为行程临时改动失去保障。

备孕或者已经怀孕的女性出门短途旅游放松，选的时候要注意看条款，找明确覆盖孕期常见意外的产品，别选不问孕周但实际免责的款式，要是出门不小心滑倒动了胎气，相关检查和基础治疗能获得赔付，同时别选对孕周限制太严的，尽量选符合自己当前孕周要求的产品，价格不高，但能省不少心。

图片来源：unsplash

四. 出险流程怎么走？

第一时间给承保的保险公司报案，别拖时间。不同的保险公司要求的报案时效不一样，但大多要求出险后48小时之内联系，哪怕你还在旅程中，抽十分钟打个客服电话，或者在官方的线上渠道提交报案申请都行，不要等旅程结束回到家再想起报案，很容易因为材料没法补影响赔付。之前就有朋友自驾游途中蹭了路障导致行李坏了，想着回来再处理，结果隔了十多天才报案，现场照片也找不到了，折腾了好久才核实清楚，耽误了不少自己的时间。

报案之后按要求整理好所有需要的材料，不同的出险情况要的材料不一样。比如刚才说的意外受伤，要保留好医院的诊断书、处方签、所有缴费的票据原件，要是走门诊就带门诊的病历，住院就带住院的相关记录，要是拍了片子的话相关报告也要留好。如果是航班延误或者取消，要保留好原来的登机牌、航空公司给的延误证明，电子截图也可以存好，不要随便删。如果是行李丢了或者损坏，要找当地的承运人开遗失或者损坏证明，这个证明是必须要的，没有的话没法申请赔付。

材料整理完之后，按保险公司要求的方式提交就行。现在大多支持线上提交，直接在官方的小程序、APP里上传照片或者扫描件就行，不用专门跑线下网点，也不用寄纸质材料，省很多事。如果年纪大的朋友不会操作线上，可以让家里的年轻人帮忙提交，或者打客服电话问清楚线下提交的地点，走线下渠道也没问题。提交之后可以主动问一下审核进度，心里也能有底。

h3等待保险公司审核核实，这个过程里如果保险公司要求补充材料，一定要及时按要求补。比如你报的是意外医疗，保险公司可能会问清楚受伤的具体时间地点，确认是不是在旅游行程里出的事，如实说就行，不用隐瞒什么。之前说的老陈遇到飞机延误，就是在报案之后一小时上传了登机牌和航空公司发的延误通知截图，第二天就审核通过了，补偿款没几天就打到了他预留的银行卡里，整个过程没费什么劲。

h3审核通过之后就等赔款到账就行，到账时间看赔款金额和不同公司的处理速度，一般小额赔款三到五个工作日就能到账，金额大一点的可能时间稍长一点，只要你的材料真实有效，符合条款约定的保障范围，都能顺利拿到赔款。如果审核结果和你预期不一样，可以先看清楚拒赔的原因，要是确实不属于免责范围，可以和保险公司再沟通说明情况，提交补充信息再申请复核。

结语

总结一下哦，国内旅游出行险一般包含意外医疗、行程延误这类常见保障，国家从来没有禁止报销旅游出行险，只要符合条款约定的情况，都可以正常申请赔付。大家根据自己出行的目的地、年龄和预算选就好：年纪大的长辈选医疗额度够的，去户外玩就选带救援保障的，预算有限选基础保障也够用，出发前花几分钟看清楚免责条款，出门玩就能更放心啦。

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