如何选择境外旅游险 自驾游怎样买旅游险

引言

正收拾行李准备出门玩耍的朋友们，是不是对着五花八门的旅游险犯了愁？到底该怎么挑境外旅游险，自驾出去玩又该怎么选合适的旅游险呢？今天咱们就来好好说说这些问题，帮你理清楚方向。

一. 自驾出游风险要点

不少朋友开车到境外自驾，总觉得只要开得小心就不会出问题，其实很多容易踩的坑都藏在条款细节里。就说我朋友阿凯去年带着家人去境外边境自驾，为了看小众景点拐进了一段未铺装的山间小路，路上蹭到了山体落石，车身划伤还撞坏了路边的标识牌。回头找保险理赔的时候才发现，他买的保险把非铺装道路、未对外开放的公共道路都列进了免责范围，最后修车加赔偿标识牌的钱，全都自己掏了腰包，前前后后花了小两万。所以你买的时候，一定要先翻条款找行驶范围的约定，明确说了涵盖非公共道路、小众景区道路的，才适合你去探索非常规景点。

很多朋友只想着保人，忘了自驾还有车辆相关的风险。比如你租的当地车，万一出了故障或者剐蹭，租赁公司一般都会要求你赔偿修车费还有停驶损失，如果你买的境外旅游险不包含租驾车财产损失，这部分钱还是得自己出。如果你是开自己的车从国内出境自驾，还要看条款有没有包含车辆的跨境故障救援，比如车坏在半路能不能安排拖车，能不能报销拖车到维修点的费用，这些都得提前确认好。去年就有个开私家车出境自驾的大叔，车坏在半路，找了当地拖车花了八千多，因为买的保险没包含跨境车辆救援，一分都没报，心疼了好久。

境外自驾还有很容易被忽略的第三者责任风险。你开车出门，万一撞了当地人的车、房子或者其他物品，甚至不小心伤到了人，当地的赔偿标准往往不低。如果你的保险第三者责任额度太低，根本不够赔，剩下的差额就得自己承担。所以买的时候，第三者责任额度尽量往高了选，别觉着额度高浪费钱，真出了事这点额度就能帮你扛下大压力。

还有随身行李和个人物品的风险，自驾出门一般都会带不少行李，放车里的相机、行李箱还有换洗衣物，万一遇到车窗被砸、行李被盗，或者翻车的时候行李损坏，能不能赔？你得看清楚条款，有没有覆盖自驾过程中放置在车辆内的个人财物损失，有没有设置免赔额，免赔额太高的话，小额损失赔不了，其实也不实用。比如有个姑娘自驾的时候把笔记本电脑放在后备厢，车停在景区停车场被偷了，她买的保险只赔随身携带的物品，不赔放车里的，最后也没能得到理赔。

最后还要留意特殊场景的约定，不少朋友去境外自驾会体验一些户外项目，比如开越野车上山地，或者自驾到偏远湖区露营，这些场景算不算在保障范围内？有些保险会把高风险越野活动列进免责，如果你计划有这类安排，一定要提前确认条款，别等到出事了才发现不符合赔付条件。还有，如果是多人一起拼车自驾，每个乘车人都要单独买自己的旅游险，别觉着车主买了就够，车主的保障只保车，不保每个乘车人的人身安全，这点一定要记牢。

二. 紧急医疗责任要看清

先给你说个实打实的案例吧。前两年有一对中年夫妻跟着朋友一起自驾去周边国家玩，妻子半路突发急性肠胃炎，上吐下泻还发烧，送到当地公立医院挂了急诊，输液留观了三天，出院结账的时候一共花了快三万块。夫妻俩出发前买了境外旅游险，本来以为能赔，结果翻条款才发现，买的那份险紧急医疗额度只有一万块，超出的部分全得自己掏，心疼得直后悔没仔细看这一项。

境外不同国家的医疗收费差很多，热门的周边国家收费不算低，更远的地方收费更高，你得结合去的目的地选额度。如果去周边国家游玩，紧急医疗额度至少设置两百万以上，如果去更远的地区，额度可以再往上调整，别为了省一点点保费，选额度太低的产品，真遇上事不够用。

除了额度，你得注意条款里有没有包含境外当地的救护车转运责任。上次还有个自驾的小伙子，在境外盘山公路转弯的时候不小心崴了脚，骨折动不了，地方偏只能叫救护车拉去市区医院，光这一趟救护车就花了八千多，如果你的保险没包含这项责任，这钱也得自己出。另外还要看清楚，要不要包含转运回国治疗的责任，如果境外治疗条件有限，需要转回来，这笔费用可不低，有这项责任能帮你省很大一笔开支。

别忽略特殊人群的要求，要是你带家里老人一起自驾出境游，一定要看清楚保险有没有对年龄做额外限制，有的产品对超过一定年龄的投保人，会偷偷降低紧急医疗的额度，或者干脆把一些老年高发的突发疾病排除在外。我就见过有朋友带六十多岁的父亲出去，父亲突发心脏病，结果保险说老人的紧急医疗额度只有年轻投保人的一半，剩下的只能自己扛。所以买之前一定要核对，对应年龄的紧急医疗责任额度够不够，免责条款里有没有排除常见的突发疾病。

还有一点很重要，要看看条款里有没有包含自费药的报销，境外很多常用的急救药品都是自费的，如果你的保险只报医保范围内的用药，那大部分费用都报不了，选的时候一定要选覆盖自费药报销的产品，别等结账的时候才发现这也不赔那也不报。买的时候直接翻条款，把这几项一条一条核对清楚，再下手也不迟。

三. 个人情况匹配方案

咱们先说说刚毕业没多久、准备攒钱穷游境外自驾的年轻朋友，这类朋友大多身体底子好，预算也比较紧张，没必要花大价钱买高额度的通用套餐，可以选侧重交通意外、磕碰损伤责任的产品。我有个朋友去年毕业去边境自驾，预算只留了一百多块买保险，他按照这个思路挑了一份侧重自驾意外责任的产品，半路轧到石子爆胎撞护栏，胳膊蹭了大口子，在当地诊所缝针加换胎的费用都覆盖了，剩下的预算还能多吃两顿当地特色餐，刚好贴合需求。

如果是准备带着刚上小学的孩子一起境外自驾的亲子家庭，那得换个思路选。小朋友出门好奇心强，爱跑爱跳很容易磕磕碰碰，还容易因为换水土闹肚子发烧，除了基础的自驾交通保障，得额外加上孩子的紧急医疗转运，还有随身行李丢失保障。我邻居前年带着孩子去境外自驾，孩子出门第三天就误食了陌生野果上吐下泻，还发起高烧，当时他们买的保险包含儿童就近就医转运，联系保险公司之后很快安排了当地能对接中文服务的医院，后续报销也很顺畅，没让他们因为治病额外花太多不必要的钱，整个行程后半段也没受太大影响。

接下来是带长辈一起出去境外自驾的朋友，这部分得把重点放在医疗保障上。很多长辈都有一些常见的基础健康问题，出门长途自驾折腾，容易诱发身体不适，选产品的时候，记得看清楚条款，有没有包含原有基础疾病的急性发作保障，还有境外就医的转运回国责任，医疗额度不用降，反而要提够。我同事去年带爸妈去境外自驾，爸爸本身有基础问题，开车半路突然胸闷头晕，当时提前加了基础疾病急性发作保障，当地检查加后续转运的相关费用都按条款走了理赔，不然一下子要出几十万的开销，对普通家庭来说压力真的不小。

如果是准备开自己的车跨境自驾的朋友，除了人的保障，别忘了加上车辆相关的保障。很多朋友开自己的车出境玩，国内的车险不覆盖境外路段，买旅游险的时候得加上车辆盗抢、境外道路救援的责任，额度根据你车的价值来定就好。我一个车友去年开自己的SUV跨境自驾，车停在营地过夜的时候备胎被偷了，就是靠这份保障补了大部分损失，没让出行兴致打折扣。

最后说手里预算比较宽松，出门带了不少摄影器材、随身贵重物品的自驾游客，选产品的时候可以附加贵重物品损失保障，根据你带的物品总价值选对应额度就行，别超额买浪费钱，也别买低了不够赔。我认识一个做户外摄影的博主，出去境外自驾拍风光带了好几个镜头，半路后备箱颠簸，一个镜头掉出来刮花了机身，就是靠附加的这份责任走了理赔，补了维修的费用，也没耽误他接下来的拍摄行程。

图片来源：unsplash

四. 理赔流程要记心间

不管你买了境外旅游险，还是自驾专用的旅游险，出了状况之后第一时间要做的，就是给保险公司打官方救援电话，别自己先私下处理离开现场。我身边有朋友去年自驾去边境地区游玩，途中和当地牧民的牲畜发生碰撞，他当时觉得损失不大，又着急赶行程，就私下给了牧民几百块钱走了，后来找保险公司申请理赔的时候，因为没有第一时间报案，也没能保留现场资料，最后只能自己承担费用，白花了冤枉钱。

报案之后，不管你是身体受伤需要就医，还是车辆出问题需要维修，一定要问清楚保险公司有没有指定的合作机构。如果是去境外就医，很多保险公司只认可合作医院的诊疗单据，要是你随便找了一家不在合作列表里的小诊所开的证明，很可能没办法顺利理赔。自驾遇到车辆故障需要拖运，也要提前确认保险公司安排的拖运路线和维修点，别自己随便找拖车，到时候拖车费可能报不了。

所有和事故、就医相关的材料，都要好好保存好，一样都不能少。比如说，发生碰撞或者剐蹭之后，要拍好现场照片，包括车辆受损位置、道路标线、周围环境都得拍清楚，如果是和其他车辆发生碰撞，还要拍好对方的相关信息。如果是身体受伤，医院的诊断证明、缴费单据、处方小票，每一样都要收好，要是需要回国之后再理赔，这些单据就是你申请赔付的核心依据。我之前认识一个姐姐，去境外旅游的时候崴了脚，看完病之后把缴费小票随手塞在背包侧袋，回来的时候整理行李不小心弄丢了，最后跑了好多次医院补开单据，折腾了快一个月才拿到理赔款，浪费了好多时间和精力。

如果你选择境外直接理赔，只需要把所有材料交给保险公司当地的对接人员就可以，等着他们审核打款就行。如果是回国再申请理赔，按照保险公司的要求，把整理好的材料上传到官方平台，或者线下交给网点工作人员就行，一般材料都齐全的话，审核流程不会太久，赔付会直接打到你预留的银行账户里。

还有一点要特别提醒大家，申请理赔的时候别隐瞒任何细节，比如说你是自驾走非铺装山路出的事，就如实说明情况，别谎说是在正常公路行驶，要是被保险公司查到信息和实际情况不符，会直接拒绝理赔，到时候你买的保险就起不到任何作用了。只要你如实报备、材料齐全，按照流程走，理赔都能顺利完成。

结语

总结一下哦，选境外自驾旅游险其实一点都不难，记住咱们说的这几点就够：首先先把非公共道路保障、医疗额度这两个核心条款捋清楚，别踩隐形免责的坑；然后结合自己的情况挑，年轻人预算有限可以侧重意外责任，中老年人优先把医疗额度给够，预算宽松就再加上行李遗失、行程变更这类附加保障，不用花冤枉钱买用不上的责任；最后提前把理赔流程记下来，留好相关材料。这么选下来，你就能买到适配自己出行需求的保障，放心开启境外自驾旅途啦。

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