亚洲旅游境外险是什么 信用卡 境外旅游险是什么

引言

打算去亚洲周边国家逛一逛？你是不是正犯嘀咕，亚洲旅游境外险和跟着信用卡送的境外旅游险，到底都有啥不一样？到底哪款适合自己？别发愁，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 普通险跟卡赠险差在哪

第一点差异在垫付机制，这也是出行时最影响体验的一点。普通亚洲旅游境外险大多支持境外医疗机构费用直付或者提前垫付，不用游客自己先把大额医药费掏出来，遇到需要紧急治疗的情况，能直接让保险公司对接医院，不用自己到处凑钱。而不少信用卡附赠的境外旅游险，默认要求游客先自行支付所有费用，保留好单据回国再申请报销，要是遇到需要几万块治疗费的情况，对普通游客来说经济压力一下子就上来了。之前有位张叔跟团去泰国玩，下大巴不小心踩空摔断了小腿，需要立刻做手术固定，他带的白金信用卡附赠了境外旅游险，但这个险没有垫付功能，当时手术加上住院押金要八万多，张叔带的现金不够，还是让国内家人临时换汇打过来，折腾了快一天才安排上手术，遭了不少额外的罪。要是买的是独立的普通亚洲旅游境外险，只要提前打保险公司的救援电话，工作人员会直接跟医院对接垫付，根本不用家属折腾。

第二点差异在保障额度分配不同。普通亚洲旅游境外险可以自己选额度，比如预算宽松可以调高医疗保障额度，经常出去跑的可以加一份行李丢失、行程取消的额外保障，可以根据自己的出行情况调整。而信用卡附赠的境外旅游险，额度是固定的，一般跟你的信用卡等级挂钩，普卡额度低，高端卡额度高，你没法自己调整。比如刚工作的小周，办了一张普通的金卡，额度只有几万的医疗保障，去日本玩要是碰上个小手术，这点额度根本不够用，还得自己补差价。

第三点差异在保障范围不一样。普通亚洲旅游境外险，可以选择覆盖高风险项目，比如潜水、冲浪、山地徒步这些热门境外游玩项目，很多都能加进去保障。而信用卡附赠的境外旅游险，大多只保日常意外，高风险游玩项目一概不赔。有个年轻人小林，去马来西亚玩的时候想体验潜，下水的时候不小心被珊瑚刮伤，缝针花了几千块，找信用卡赠险理赔，才发现条款里明确写了潜水不赔，最后只能自己掏钱。要是提前买了可以覆盖潜水项目的普通亚洲旅游境外险，这笔钱就能顺利理赔。

第四点差异在生效和赔付时效不一样。普通亚洲旅游境外险，你可以自己选生效日期，今天买明天出行就能生效，回程当天到期，完全按你的行程来配，不会多花冤枉钱。而信用卡赠险一般要求你出行前用这家信用卡付一定比例的旅费，比如全额机票或者酒店钱，不然不给激活保障，还有的卡只要你没提前预约，哪怕刷了卡也不生效。理赔的时候，普通险现在很多支持线上上传单据，三五天就能到账，信用卡赠险大多需要你把所有单据寄到卡中心，再转保险公司审核，走完流程要半个月甚至更久。

给大家直接提可操作的建议：如果是跟团玩短途，已经刷高端信用卡全额付了旅费，本身身体条件不错，只做普通休闲项目，可以直接用信用卡赠险省点钱。如果是自由行去偏远点的地方，要做玩水、登山这类项目，或者年纪偏大、本身有小毛病的，建议单独买一份普通亚洲旅游境外险，选带垫付功能、额度够你出行需求的，比只用赠险稳很多。

二. 免赔额设置合理吗

亚洲旅游境外险和信用卡附赠的境外旅游险，免赔额设置差别其实很大，别拿到保单就不管，一定要先翻到免赔额那一页看清楚。

我身边就有朋友踩过这个坑，去年夏天26岁的小周和同事约着去泰国玩，出发前翻了翻自己手里好几张白金信用卡，发现都附赠境外旅游险，想着不用再额外花钱买，直接用卡的权益就够了，就没再单独投保。结果在海边浮潜的时候，被礁石蹭到了小腿，伤口很深，去当地医院缝针加打破伤风，前前后后花了四千八百多块钱。回国之后整理好材料找保险公司理赔，才发现这张信用卡附赠的旅游险，意外医疗的免赔额是一万元，不到一万元的部分全都要自己承担，最后一分钱都没赔到，小周直呼自己白忙活了大半个月。

那不同人群该选什么样的免赔额设置？刚毕业没多少积蓄的年轻朋友，预算有限出去旅行，大多都是去周边城市或者低消费地区，日常发生的小意外，比如擦伤、发烧输液，花费一般都在几千块，建议你选免赔额低，甚至没有免赔额的产品，哪怕是独立投保多花几十块钱，真遇到事能把小钱都报了，不至于像小周那样吃哑巴亏。

如果是年纪稍大、有基础疾病的朋友出去旅游，本身就可能因为身体不适引发就医需求，而且高龄游客一旦出问题，医疗花费通常不低，这种情况你可以结合自己的预算选：如果预算充足，优先选低免赔额，哪怕保额稍低一点，也能减少自己的支出；如果预算有限，想要更高保额，也可以接受适度免赔额的话，可以选免赔额一千到两千元左右的产品，这个额度不算高，大部分人都能承担，还能压低整体保费，比较划算。

还有一种情况，就是你跟朋友或者家人一起出行，选择了团购的保障方案，别光看整体价格便宜，一定要核对每个人那份的免赔额是不是和宣传的一样。有些方案会在条款里悄悄提高群体投保的免赔额，看起来总价低，实际上理赔的时候坑很多。最后给你提个可操作的小建议：买之前把免赔额条款截图存手机，和客服确认好免赔额的适用范围，比如是不是意外医疗和疾病医疗都用同一个免赔额，有没有特殊情况不免赔的约定，确认清楚再掏钱，别让免赔额扫了旅行的兴。

三. 身体情况如实来申报

很多人出门旅游的时候，总觉得自己身体平时没啥毛病，买保险的时候就忽略了如实申报身体情况这件事，最后吃亏的还是自己。给你讲个真实的例子，去年我身边有朋友老李，45岁，计划带着老伴去日本玩十天，出发前想着买份保险图个安心。

老李平时血压有点高，但是一直规律吃药控制，稳定得很，他觉得这不影响旅游，也怕说了之后保险公司不让买，或者加钱，所以买的时候就没提自己高血压的事。结果到日本之后，因为旅途劳累，加上温差变化，老李突发脑出血，在当地住院花了八万多，回国之后找保险公司理赔，被直接拒赔了。

为什么拒赔呢？就是因为老李投保的时候，没有如实说自己有高血压病史。按照咱们国内保险的相关条款，投保人故意隐瞒病史，没有履行如实告知义务的，保险公司是可以不承担赔偿责任，还能解除合同的。所以说，别抱着侥幸心理，觉得不说没人知道，真到出事了，保险公司一查体检记录、过往病历就能查到，根本瞒不住。

那具体该怎么申报呢？其实很简单，保险公司问你什么，你就如实回答什么就行。比如问你最近五年有没有住过院，有没有什么慢性疾病，你就照着实际情况说。如果说你身体确实有一些小毛病，比如高血压、糖尿病，只要控制得好，正常吃药，也不用怕，说了之后，大多数保险公司都会正常承保，不会不让你买，只是会把情况记录在案而已。

最后给大家提个可操作的建议，投保前把自己最近一年的体检报告找出来看看，上面有的异常项目，都照着给保险公司说清楚。如果之前有过住院经历，把出院小结拿出来，上面写的诊断结果也都如实告知。别嫌麻烦，这一步做好了，才能真的给你出行添保障，不然买了保险也白买，出事赔不了，钱白花了不说，还耽误事儿。

图片来源：unsplash

四. 紧急救援电话先拨打

出门去亚洲旅行，真遇到突发不舒服或者意外情况，第一时间别自己扛着先找医院垫钱，直接打保单或者信用卡权益里留的紧急救援电话，这是能最快减少你经济压力、少走弯路的办法。

去年跟团去泰国玩的陈阿姨，走路没注意踩滑摔了，膝盖肿得没法走路，同行的旅伴一开始想帮她叫当地出租车去医院，还打算先帮着垫付挂号和检查费。陈阿姨出门前特意把紧急救援电话存进了手机通讯录，她掏出手机直接拨了电话，接线的工作人员立刻对接了当地合作的救援机构，十分钟就安排了就近合规的医疗机构派车过来接人，所有入院的押金、前期检查的费用，都是救援机构直接跟医院对接结算，陈阿姨一分钱都没提前掏。

要是你不先打这个电话，自己随便找医院看病，后续很可能出现没法理赔的情况。不少产品都要求，发生紧急情况后必须先通知救援方，安排合规的就医和转运流程，如果你自己私自处理，跳过了救援对接，哪怕你的情况符合保障范围，也可能因为流程不对被拒赔。比如之前有个小伙子去韩国玩，吃海鲜过敏起了疹子，他觉得去小诊所拿点药就行，自己付了八百多块钱药费，回来找保险公司理赔才发现，产品条款里要求紧急医疗必须先通过救援机构安排，他没走流程，最后这笔钱就没赔成。

存电话的时候，别只存在手机里，最好抄一张小纸条放随身的背包里，再给同行的家人或者朋友也存一份。万一手机丢了、没电了，也能第一时间找到号码打出去。另外打电话的时候，记得把你的具体位置、身体情况、保单相关信息说清楚，方便对方快速安排救援，别慌慌张张说半天说不清楚位置，耽误救援时间。

拿到保险或者信用卡赠险之后，别收了电子保单就不管了，花两分钟把紧急救援电话存好，确认一下这个电话是24小时能打通的，提前弄好这些，真遇到事的时候就能省好多心，也能让你在境外得到及时的救助，不用因为钱或者流程的问题耽误治疗。

五. 家庭组合搭配更稳妥

举个真实的例子，去年陈女士一家四口去泰国玩，提前在网上找了一个打包的家庭共享额度产品，算下来人均比单独买便宜了小一半，她觉得捡了便宜，就直接下单了。没想到旅途中陈女士的父亲突发急性肠胃炎需要住院，陈女士自己也在下海浮潜的时候不小心刮伤了腿部，需要缝针处理，两个人加起来花了快八万医疗费用。

等陈女士回国申请理赔的时候才发现，这份打包产品给整个家庭一共只设置了八万的总保障额度，两个人的花费刚好顶满额度，最后父亲的住院费报了六万，陈女士自己的缝针费用只能报剩下的两万，剩下的一万多全得自己掏腰包。要是当初她给每个人单独配了保障，两个人的额度都是分开算的，这笔钱基本都能覆盖，不用额外掏腰包。

给不同年龄阶段的家庭成员，搭配方案得跟着需求变。如果是带未成年孩子一起出行，孩子好奇心强爱跑跳，容易磕碰擦伤、感冒发烧，建议给孩子单独配置，医疗额度可以稍高一些，额外加上意外责任就够用，费用也不会贵太多。如果是带退休的父母出行，建议加上针对常见突发身体不适的医疗保障，投保的时候记得核对好健康要求，符合要求再买，别隐瞒身体情况。

如果是小夫妻两个人自己出行，可以选择两份独立保单，也可以根据两个人的出行计划调整额度，比如经常户外探险的一方，可以把意外额度调高，偏爱逛景点休闲游的一方，按基础额度配置就行，整体费用也不会增加太多。

最后给大家一个可直接照着做的方案：预算充足的话，直接给每位家庭成员单独买对应额度的产品，每个人的保障额度互不占用，遇到多人同时出事也能足额赔付。预算有限的话，也别选总共享额度的打包产品，可以找按人头分开设置额度的家庭款，虽然比共享额度贵一点，但保障更扎实，出门玩最怕的就是出事了保障不够用，多花几十块买个踏实，比出事了自己补窟窿划算太多。

结语

总结一下，亚洲旅游境外险就是去亚洲旅行时配置的专门保障，信用卡附带的境外旅游险则是发卡行给持卡人的福利。福利能用，但不能全靠它，最好根据自己的旅行行程、身体情况再单独补充一份合适的亚洲旅游境外险。出行前把保障做足，才能玩得安心又踏实。

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