买医疗保险前要去体检吗 买医疗保险应该买哪种

引言

是不是不少朋友打算买医疗保险的时候，都对着手机屏幕犯嘀咕：我要不要先去做个体检？市面上可选的不少，到底哪款才适合我？别纠结啦，咱们这就把这两个问题说清楚。

一. 体检有必要吗？

直接说结论：绝大多数情况，不用特意跑去体检。

现在买医保，都是靠你自己如实告知健康情况，保险公司不会强制要求你先体检再投保。你只需要按照投保页面的健康告知一条条核对，符合要求就能直接买，不用额外跑医院抽一管血。

我给你举个真实例子：我同事小周，今年28岁，平时身体没毛病，就是每年公司会安排免费体检。买医保之前他跑来问我，要不要自己再去做个全身体检，怕漏了什么毛病没说之后赔不了。我告诉他不用，你就对着健康告知一条一条看，上面问到的你有，就说清楚；上面没问到的，不用自己主动说。他听完就直接投保了，去年冬天得肺炎住了一周院，花了八千多，顺利理赔了六千多，一点问题都没有。

那哪些情况需要去体检呢？只有两种情况要去。第一种就是，健康告知里问到了某一项异常，你自己也不确定这个异常现在情况怎么样，比如你两年前查出来有个小结节，之后一直没复查，这种时候可以去做个对应部位的检查，拿到最新结果给保险公司核保，方便人家判断能不能承保。第二种就是，保险公司明确要求你提供近期体检报告，这种情况你才需要去做体检，其他时候真的不用多此一举。

特意体检反而可能帮倒忙。我还有个客户张姐，之前四十岁准备买医保，本来什么问题都没有，健康告知全都符合，她自己不放心，跑去做了全身体检，结果查出来一个很小的甲状腺结节，本来不体检根本不知道这件事，现在有了明确的异常记录，核保的时候就被除外了甲状腺相关的保障，得不偿失。

还有一点要提醒你：已经有的体检记录，不管是几年前的，只要异常情况符合健康告知里问到的内容，都要如实说，不用刻意隐瞒，隐瞒之后反而会影响理赔。如果是没问到的异常，不管体检查出来有没有，都不用主动告诉保险公司。记住这个规则就行，不用白花体检钱，也不用给自己找麻烦。

二. 年轻人怎么选？

先给直接给结论，绝大多数刚毕业工作没几年的年轻人，优先选一年期的医疗险。

刚参加工作的小周，26岁，平时偶尔熬夜加班，吃外卖，每年单位都有统一体检，身体没什么大毛病，就是偶尔犯个慢性胃炎，手头每个月扣完房租社保，剩下来的钱不算多。他找到我问怎么选，我直接给的建议就是先买一年期医疗险，每年缴费，价格便宜，两三百块就能拿到几百万的报销额度，对刚上班没多少积蓄的年轻人来说，完全没压力。

如果你是刚毕业身体没大碍，之前没住过院也没什么长期慢性病，直接选一年款就行。不用上来就追求保一辈子的长期款，长期款每年交的钱比一年期贵不少，对刚出来打拼的年轻人来说，会额外增加开支负担。况且年轻人未来工作地点、收入情况变化都比较大，一年一买灵活性高，后续收入涨了，再换长期款也完全没问题。

如果你入职的时候，单位已经给买了集体医疗险，也可以再补充一份百万医疗险。比如我身边的小吴，28岁做互联网运营，单位给的集体医疗险，门诊只能报销社保范围内的部分，住院也有额度上限，去年他得肺炎住院，自己还是掏了小几千自费药。后来他补充买了一份百万医疗险，之后再看门诊拿药、住院自费部分，超过免赔额的部分就能按比例报，相当于给自己多垫了一层保障，一年也才三百多块，一杯奶茶钱攒攒就出来了。

如果你平时身体有些小异常，比如有甲状腺结节、慢性胃炎这些常见小问题，投保的时候别隐瞒，如实说就行。现在很多一年期医疗险，对这些常见小问题都有明确的承保规则，符合要求就能正常买，不用特意去做全身体检。你只要照着健康告知一条一条核对，自己有的情况就说清楚，别抱着侥幸心理藏着不说，不然真到理赔的时候容易出问题。

要是你工作几年收入稳定了，每个月能攒下不少钱，也想给自己更稳的保障，那可以再加上一份保证续保的医疗险，不管后续身体出了什么问题，都能接着续保，保障不会断，对年轻人来说，相当于把长期的保障也安排妥当了。

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三. 中老年人适合哪些？

先直接说结论，超过50岁之后，优先选保证续保的医疗险，毕竟年龄上去了，身体难免出点小问题，停售了还能接着续，不会断了保障。

我邻居张阿姨今年56岁，前几年查出来有血脂偏高，当时想买医疗险，怕投了被拒，就一直拖着没买。后来身边有老姐妹突发住院，报销了不少，张阿姨才动了心找我帮忙看。我给她找了对血压血脂要求宽松的产品，她填健康告知的时候如实说了情况，居然顺利承保了。结果投保第二年，张阿姨查出来冠心病住院，前后花了八万多，社保报完之后，剩下的自费部分符合要求的都报了，自己只掏了一万多，比她存的养老钱一下子掏出去轻松太多。

如果身体有一些小毛病，比如结节、三高，没法买普通的百万医疗险，可以试试投保普惠型的医疗险。这类产品健康要求宽松，大部分都不需要严格的健康告知，就算已经得了慢性病也能买。比如62岁的李叔叔，有糖尿病十多年，普通医疗险都买不了，就买了这类普惠型产品，去年因为糖尿病并发症住院，自费了三万多，最后也按比例报了一万多，聊胜于无，总比全自己扛强。

要是预算还可以，年龄没超过六十五，身体也符合健康告知要求，优先选普通百万医疗险。这类产品赔付比例高，免赔额之后符合要求的住院费、手术费、放化疗费用、靶向药费用都能报，一年缴费也就几百块，杠杆比不错，能覆盖大病带来的大额医疗支出，不会一下子把一辈子的积蓄掏空。

最后提醒一句，中老年人买医疗险，别盯着保障范围求全，先把住院医疗的报销保障做足。很多人会被一些带养老责任的综合产品吸引，其实这类产品价格贵，保障额度还低，对中老年人来说，把大病住院的钱保住才是核心需求，别买错了方向。另外投保的时候一定要如实说自己的身体情况，别隐瞒病史，不然最后赔不了，白交了保费亏得慌。

四. 预算有限怎么办？

先给你说结论：预算有限也能配齐够用的医疗保障，别硬撑着买贵的，先把基础保障铺好才是关键。

我身边就有这么一个例子，刚毕业两年的小姑娘，在一线城市做行政，每个月到手四千多，除去房租饭钱，每个月能攒下来的也就几百块。她之前听朋友说医疗保险很重要，就动了心，但是看了好几款贵的产品，一算每年要交好几千，直接犯了难，总不能为了买保险吃不起饭吧。

第一个建议：先买一年期的医疗险，价格低，保额够用，适合手里暂时不宽松的朋友。一年期的产品每年几百块就能拿到不错的保额，平时万一住院花个几万，大部分都能报，刚工作的年轻人、收入暂时不稳定的朋友选这个，压力特别小。就说刚才那个小姑娘，最后选了一款一年期的，每年只花了三百多，刚好是她半个月的饭钱，一下子就把基础保障落定了。去年她得急性阑尾炎住院，前后花了八千多，社保报完剩下的四千多，全部走医疗险报了，没给本就不宽松的钱包添负担，当时她跟我说，幸好没硬等攒钱买贵的，提前买了真的帮了大忙。

第二个建议：先把保障额度控制在够用的范围，别盲目追求高额度。很多人觉得额度越高越好，但是高额度对应的价格也高，预算不够的时候，先把额度放到能覆盖大部分常见住院花费就行，不用硬拉到顶。比如常见的住院手术、小病治疗，几十万额度足够应对大部分情况，比追求上百万额度省下不少钱，等以后收入涨了，再加额度也不迟。

第三个建议：先买保障责任聚焦的产品，别选捆绑了很多你用不上责任的产品。有些产品捆绑了身故、养老之类的责任，价格一下就上去了，你现在只是需要医疗保险，就只选聚焦住院医疗报销责任的就行，把杂七杂八的附加责任去掉，价格能降下来一大块，性价比高很多。

最后提醒一句，预算有限的时候，别拖着不买，也别硬着头皮买超出能力的产品。先买上基础的，把风险挡在门外，等以后收入提高了，再慢慢调整补充保障就可以，比起没买的，适合你当前口袋的，才是最好的选择。

五. 注意事项和小贴士

仔细做好健康告知，别隐瞒病情。我邻居张阿姨之前买医疗险，怕自己之前的高血压史被发现过不了核保，就偷偷没说，后来去年她因为高血压并发症住了院，申请理赔的时候保险公司查到她好几年前就确诊过高血压，直接拒赔了，交了好几年的钱打了水漂，哭都没地方哭。记住，健康告知只需要问啥答啥，问到的病史如实说，没问到的不用主动说，不用特意多讲，更不能隐瞒，隐瞒了吃亏的肯定是你自己。

买完医疗险有等待期，等待期内别乱体检。很多朋友买完就立刻跑去体检，结果查出来个结节、息肉，后续出险理赔很容易出纠纷。要是本来身体没不舒服，不如等过了等待期再做常规体检，省得平白多了不必要的麻烦。要是等待期内身体真的不舒服，该去检查还是得去，只是要及时告知保险公司，别拖着不说。

看清楚保障范围和免责条款。不是所有看病的钱都能报，比如很多医疗险不保美容整形、不孕不育这些项目，还有一些既往症，投保的时候没说清楚，后续也不给赔。你别光听销售说什么都保，自己一定要翻一翻免责条款，哪些不赔提前搞明白，别等到理赔的时候才发现自己需要赔的情况刚好在免责里，那时候再后悔就晚了。

根据自己已有保障调整购买方向。如果你有单位给交的职工医保，那只需要补充买一份百万医疗险就行，用来报销医保报不完的大额住院费用。要是你还没交职工医保，那一定要先买好居民医保，居民医保是基础保障，价格不贵，不管身体怎么样都能买，然后再根据经济情况补充商业医疗险。别只买商业险不买医保，医保的基础作用是商业险替代不了的。

记得续保条件要看清。有些医疗险买一年保一年，每年续保都要重新核保，如果今年身体出了毛病，明年可能就不让你续了。还有一些保证续保的产品，保证续保期间内，不管你身体出了什么问题，出过几次险，都能接着续保，这种对身体不太好的朋友更友好。你买的时候看清楚，如果你想长期稳定有保障，优先选续保条件宽松的选项，别只看价格便宜就下单，不然哪天续不了保，裸奔的还是自己。

结语

总结一下哦，买医疗保险之前不用主动跑去体检，只要对照健康告知如实说自己的身体情况就行，没问到的不用多讲~选保险也没那么复杂，年轻人选入门款加百万医疗就够，中老年人优先选健康告知宽松的，预算少就先把百万医疗安排上，慢慢补充就行。选对适合自己情况的，就能花合适的钱，拿到够用的保障啦。

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