旅游社责任险的种类 _申根旅游险是什么

引言

出门打算跟团旅行的朋友，是不是都见过旅行社给的责任险，却没太搞懂它都分哪几种？准备去认可的区域出行，是不是也听人说要办特定的旅行保险，却摸不清它到底是啥要求？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你搞明白出门旅行该怎么配保险。

一. 旅行社责任险管啥

首先，它只赔因为旅行社的过错导致的旅客人身伤害或财产损失。比如，旅行社安排的大巴车因为司机操作失误出了剐蹭事故，导致游客胳膊擦伤、行李摔坏，这部分责任属于旅行社，旅行社责任险就会赔。去年我朋友小李报了国内某线旅行团，入住酒店的时候，因为旅行社提前没沟通好，酒店房间阳台没有装防护栏，小李路过的时候不小心踩空崴了脚，花了两千多块医药费，最后就是走旅行社责任险赔付的。

其次，它不赔不是旅行社责任导致的损失。比如游客在自由活动时间自己出门逛街，不小心摔了一跤受伤，或者自己在景区游玩的时候不小心掉了东西，这些都不是旅行社安排不当导致的，旅行社责任险不会赔。去年张阿姨跟团去黄山旅游，跟着团爬到半山腰，自己想多拍几张照片，没跟着导游路线走，踩滑了石头崴了脚，花了一千多医药费，最后旅行社责任险一分都没赔，因为这是张阿姨自己脱离队伍导致的意外，旅行社没有过错。

第三，它分不同的保障范围，不是所有责任都包含。比如按照保障范围分，有只保国内旅行社出团的，也有保出境旅行社出团的。国内的一般只覆盖境内行程里旅行社责任导致的损失，出境的则覆盖出境行程里旅行社责任导致的损失。不同的保障范围对应不同的保费，旅行社根据自己的业务范围选择投保，不会多花冤枉钱。

第四，它有免赔额和赔付限额，不是花多少赔多少。比如有些条款里约定，财产损失一千块以下不赔，人身伤害每次每人最多赔几十万。所以就算是旅行社的责任，超出限额的部分也需要游客自己承担，或者由旅行社另外承担，游客不能只指着旅行社责任险全额赔付。

给大家一个实际可操作的建议：报团出游的时候，一定要自己额外买一份旅游意外险。因为旅行社责任险只管旅行社的错，很多意外都是游客自身原因导致的，这时候只有意外险能给你兜底。比如你去山区徒步，就算跟着导游走，也可能自己不小心滑倒，这种情况旅行社责任险不赔，但是意外险可以赔医药费。而且旅游意外险价格不贵，几天的行程也就几十块钱，花这点钱买个安心太值了。

图片来源：unsplash

二. 申根签证保险要点

给爸妈报了出境游的李阿姨过来问我，上次帮她选的意外险，为啥办签证的时候被打回来了？其实问题出在几个核心要点没踩对，今天直接说干货，照着核对就不会出错。

第一个要点，必须满足医疗额度要求。之前有个准备去探亲的王大哥，图便宜选了额度低的产品，提交材料后直接被要求补购新的保险，硬生生耽误了递签时间，差点错过了侄女的婚礼。这里直接给建议：一定要选满足要求的医疗额度，不要抱着侥幸心理买低额度产品凑数，不然卡了签证耽误行程，亏的反而更多。

第二个要点，必须覆盖全程行程时间。之前有个刚毕业的小姑娘，计划出发前一天生效，回国当天就失效，递签的时候被要求重新调整保障时间，不仅多花了改单的功夫，还差点错过了预约好的面签时间。这里给建议：一定要把保障时间多留出一两天，比如你计划10号出发20号回国，那就把保障时间从8号开始买，买到22号结束，避免因为航班延误、行程临时调整出现保障空窗，也能顺利通过签证审核。

第三个要点，必须包含紧急救援责任。之前有个陈叔叔出去游玩的时候突发心脏不适，需要就近转运到合适的医院治疗，他之前买的保险只包含医疗报销，没有救援责任，光转运费就花了几万，全部自己掏腰包。这里给建议：买的时候一定要看清楚条款，确认包含境外紧急转运、送返这类责任，不然真遇到需要救援的情况，承担不起这笔开支。不同身体情况的朋友，可以调整侧重，本身有慢性病的中老年朋友，一定要确认相关突发情况能覆盖救援责任，不要因为健康告知漏填影响后续理赔。

第四个要点，不同出行需求选不同搭配。如果是年轻朋友自助游，预算有限，可以只选满足签证要求基础责任，额外加选个人财物保障，应对行李丢失、证件被盗的情况；如果是带老人孩子出行，预算充足，可以加选行程取消、行程延误的责任，遇到航班变动、突发情况没法出行，能挽回一部分报名费、机票钱的损失。

买的时候直接在线就能投保，缴费之后会出电子保单，直接打印出来就能用作签证材料，记得把电子版存在手机里，随身带好救援电话，方便遇到问题第一时间联系。

三. 不同年龄段怎么选

18到30岁的年轻群体，大多是预算不高的学生或者刚参加工作的上班族，出行偏好以自由行、小众徒步、背包打卡这类活动为主。这个群体身体素质普遍不错，很少有基础病，但出门好动爱探索，发生磕碰扭伤、交通意外的概率比较高。建议优先选侧重意外伤残保障、意外医疗报销的产品，预算有限可以选保障期限灵活的按天投保的产品，不用花太多钱就能覆盖日常出行需求。比如刚毕业的小林，攒了大半年钱去西部自驾，预算紧张，就选了按天计费的产品，只保出行的12天，每天只花几块钱，重点加了自驾意外和户外意外的保障，刚好贴合他的需求，也没造成浪费。

30到45岁的中青年群体，大多是拖家带口一起出行，要么带老人出门探亲旅游，要么带孩子去乐园、亲子景点游玩，这类人群本身事业稳定，预算相对充足，需要同时兼顾自己、老人和孩子三方面的保障。针对自己，建议加上突发疾病医疗保障，毕竟这个年龄段不少人有熬夜、应酬的习惯，出门换环境容易引发身体不适；针对随行的孩子，重点关注意外磕碰、误食摔伤的医疗报销比例，最好选包含门诊报销的，孩子出门好动，小擦伤小感冒都能覆盖；针对随行的老人，优先加够医疗保障额度，毕竟老人身体机能下降，旅途中突发身体不适的可能性更高。举个例子，陈先生一家三口带父母去海边度假，一共五个人出行，他给夫妻俩选了带突发疾病医疗的保障，给孩子选了包含门诊报销的意外保障，给父母加够了医疗保额，整体算下来每人每天花费不到十块钱，整个旅途的不同风险都覆盖到了。

45到60岁的中年群体，不少人已经有一些慢性基础病，出行大多是跟团游或者休闲游，很少去高风险的户外项目，这个群体最需要关注的就是旅途中突发身体不适的医疗保障和紧急救援服务。建议购买的时候要注意，不要因为怕花钱选过低的医疗额度，同时要看清条款里有没有包含原有慢性病急性发作的相关保障，部分产品可以覆盖这类情况，对有基础病的中年人来说实用性很强。比如张女士今年52岁，有轻度的高血压，跟老同事一起去南方游玩，她特意选了包含高血压急性发作保障的产品，医疗额度也选了符合需求的档位，虽然比基础款多花了几十块，但如果旅途中血压突发升高需要就医，就能获得报销，省去不少负担。

60岁以上的老年群体，出行大多是子女陪着去周边游玩或者短途康养，这个群体身体机能下降明显，行动也相对迟缓，滑倒、骨折的概率比年轻人高很多，同时突发疾病的风险也更高。不少产品对高龄投保有年龄限制，选购的时候要先确认自己的年龄符合购买条件，然后优先把医疗保障额度选够，同时一定要附加紧急救援服务，旅途中要是出现突发状况，救援能省不少事。另外，很多老人觉得自己不出远门，买短途的周边游，不需要买保险，其实不然，哪怕是出门一日游，也有可能遇到滑倒扭伤的情况，选按天投保的产品，一天几块钱就能覆盖，对老人来说很划算。比如王大爷今年68岁，子女陪他去郊区的康养小镇住三天，一开始王大爷觉得没必要花这个钱，后来子女给他选了三天的保障，刚好符合投保年龄要求，加够了骨折医疗和救援保障，总共花了不到二十块，一家人玩得也安心。

如果是身体健康有小问题的人群，不管在哪个年龄段，选购的时候都要提前看清投保的健康要求，不要隐瞒健康情况投保，避免后续理赔出问题。如果普通产品买不了，可以选对健康要求比较宽松的出行保险产品，这类产品大多能满足出行的基础保障需求，不用强行投保不符合健康要求的产品，白白浪费保费。

四. 理赔流程要注意

第一，出险之后第一时间联系承保保险公司报案，别拖着不报。我身边有朋友去外地旅游，滑倒擦伤了膝盖，当时觉得伤口不重，想着回国之后再处理理赔，结果过了一周才报案，保险公司核对行程和出险地点的时候费了好多功夫，整整延后了十多天才拿到赔款。一般这类旅游相关保险都要求出险后48小时内报案，具体时间看条款要求，最好刚出事就打官方客服电话登记信息，别因为拖着错过了报案时效，最后拿不到赔款。

第二，所有医疗相关的单据、证明都要整理好，一份都不能丢。之前有个阿姨跟团出国游玩，突发急性肠胃炎住院，治疗结束出院的时候，只顾着收拾行李赶飞机，把医院开具的原始收费单据落在了酒店，等回到国内想起要理赔的时候，再联系医院补开单据折腾了半个多月，最后还是因为缺少原始单据，只能按比例赔付，少拿了不少报销款。不管是门诊收费单、住院小结、处方笺还是诊断证明，全都要整理好，最好拍照存在手机云端，纸质单据用密封袋装好，别弄皱弄湿，更不能随便乱丢。要是涉及行程取消、行李延误这类情况，也要保留好航空公司开具的延误证明、酒店取消确认单、行程变更通知，这些都是理赔必须的材料，缺一样都可能影响审核进度。

第三，按照保险公司要求提交材料，别漏项也别错填信息。现在很多保险公司都支持线上提交理赔材料，直接在官方公众号或者小程序就能上传，你只需要按照页面提示，一步步填写出险时间、出险地点、出险原因，再把提前拍好的材料传上去就行。要是你不太会操作线上流程，也可以把材料整理好寄给保险公司的线下网点，寄件之前最好复印一份自己留底，避免邮寄过程中材料丢失。填信息的时候一定要如实写，别隐瞒出行的真实情况，比如你本来是去户外徒步，别说成普通城市观光，虚假信息会直接影响理赔结果，严重的还会拒赔。

第四，配合保险公司的核查工作，别嫌麻烦。有的时候理赔金额比较大，保险公司会打电话跟你核对细节，还有的会要求你补充额外的证明材料，这个时候你好好配合就行，问什么答什么，让补什么就赶紧补。之前有个小伙子出国游玩的时候，手机被偷了，申请财物损失理赔，保险公司问他被偷的时候有没有报警，他说没报，后来按照要求补充了当地警方开具的报案证明之后，很快就拿到了赔款。只要你是真实出险，材料也齐全，配合核查很快就能走完流程，不用有抵触情绪。

第五，赔款到账之后核对一下金额，要是有疑问及时联系保险公司客服。一般材料审核通过之后，几个工作日赔款就能打到你预留的银行卡里，你收到到账通知之后，对照一下保险条款里的赔付比例和你的实际花费，算一下金额对不对，要是发现金额和你预期的不一样，直接打官方客服电话问清楚原因，别吃哑巴亏。要是你对结果有异议，也可以找保险经纪人帮忙协调，把你的情况说清楚，争取合理的赔付。

结语

咱们把开头的两个问题捋清楚哦，旅行社责任险常见的分为境内旅行社责任险和出境旅行社责任险，它们都只保障因为旅行社的过错带来的损失，个人游玩时遇到的意外问题没办法兜底；而申根旅游险，就是咱们去对应地区游玩办签证要求必须配置的旅游保险，得满足医疗保额要求才行。总结下来就是，报团游也别忘记给自己补一份个人旅游险，准备去对应地区游玩的朋友，一定要提前核对好保险的要求，根据自己的年龄、出行情况选对应保障，把理赔相关信息存好，遇到情况也能顺利处理，安安心心享受旅途呀。

买旅游险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。