买医疗保险前需要做体检么

引言

你是不是正对着手机里的医疗保险链接犯愁？看着上面的健康告知越看越慌，心里直打鼓：我到底要不要先去做个体检，才能买医疗保险呀？今天咱们就来把这个问题掰扯清楚。

体检与保险的关系

我先直接给你说结论：咱们国内绝大多数情况，买医疗保险前不需要主动去体检，按要求如实告知自己已经知道的健康情况就行。

我给你举个真实的例子：去年28岁的小张，刚工作没几年，想给自己买份医疗保险，听朋友说买之前必须先做全身体检，吓得他花了两千多做了一堆项目，结果查出来甲状腺有个小结节，本来他根本不知道自己有这个问题，现在投保的时候就得如实告知，最后被除外了甲状腺相关责任，你说亏不亏？如果他没提前去体检，压根不知道结节这件事，只要没瞒报已知的健康问题，完全能正常投保，后续真出问题也能正常赔。

那反过来问，是不是不管啥情况都不用体检？当然不是。保险公司核保有要求，如果你的健康告知里有一些异常，比如之前查出来血压偏高，或者有脂肪肝，保险公司会要求你去指定机构做专项体检，确认你的身体情况，这时候你就得按要求去，不去就没法正常承保。

还有一种情况，你买的保险额度比较高，超过了免体检额度，保险公司也会要求你做体检。比如35岁的老李，想要买很高的医疗保障，超过了保险公司规定的免体检限额，系统自动触发了体检要求，他就得去做对应体检，提交报告之后才能承保，这都是规则内的要求。

最后给你分人群说清楚对应建议：如果你是年轻人，身体一直没毛病，也没有住过院、没开过药，从来没查出过什么异常，直接投保就行，不用提前跑去体检，万一查出来点小毛病反而给自己添堵；如果你已经上了年纪，平时每年都做常规体检，最近半年的体检报告都齐全，直接把已有的报告给保险公司就行，不用再重新做一遍；如果你本身就知道自己有些小毛病，比如血脂高、有囊肿，也别刻意去体检碰运气，老老实实把已有的情况告知，按保险公司的要求来就行；如果你经济条件一般，本来就是想买基础保障，大多都能走免体检流程，不用白花体检的钱，把钱省下来交保费更香。

总的来说，提前体检不是必选项，反而可能带来不必要的麻烦，核心原则就是：只告知已经知道的健康情况，没要求体检就别主动去凑这个热闹。

哪些保险需要体检

先给你说第一种情况，如果你已经过了保险公司设定的免体检年龄，就得按要求做体检。我邻居张叔今年56岁，上个月想给自己买一份医疗险，当地代理人告诉他，这个产品超过50岁就得统一做健康告知要求里的体检，张叔一开始还嫌麻烦，说自己平时身体硬朗，没必要折腾，结果拗不过规定去做了，查出来血压比他自己在家测的高不少，正好卡在标准体承保的边缘，最后还是顺利买上了。要是他当初抱着侥幸心理不去，后续真出险了，反而可能影响理赔，你说体检这一步是不是不能省？

第二种，你投保时填写的健康告知有异常，或者给保险公司提供了以前的体检报告，报告里有一些指标不太对劲，这时候保险公司一般会要求你再去做专门的体检，进一步确认你的身体情况。我同事小周去年刚毕业参加工作，前几年单位体检的时候查出来有甲状腺结节，他投保的时候如实填了健康告知，保险公司直接要求他做一个专门针对甲状腺的复查体检，拿到最新的报告之后才给核保结论。

第三种，就是你想买保额比较高的医疗险，保险公司会根据你买的额度要求你做体检。比如刚工作的小吴，因为家族有遗传病病史，想给自己买一份高额度的医疗险，用来应对以后可能发生的大额医疗开支，他选的额度超过了保险公司免体检的最高额度限制，所以必须按要求完成对应项目的体检，才能顺利承保。毕竟保险公司也要评估风险，保额越高，对身体健康情况的要求就会越严格。

第四种，就是保险公司随机抽查的时候，抽到你了你就得去做体检，这种情况概率不高，但确实存在。之前我身边一个做保险的朋友说过，他们公司每个月都会随机抽一部分新投保的客户做免费体检，抽到的客户必须按要求完成体检，核保才能继续往下走。要是抽到了你不去，那就没办法正常承保，只能撤单重新投，重新投还有可能再被抽到，所以不如配合去做。

这里还要给你提个醒，如果你是已经买过一份医疗险，后续想加保，加保之后总保额超过了免体检额度，或者你之前健康状况有变化，主动如实告诉保险公司了，那保险公司也大概率会要求你做体检，不要觉得已经买过就不用再查了，这个步骤一定要配合，不然影响后续的保障可不划算。

图片来源：unsplash

体检结果影响保费吗

当然会影响，这个结果直接和你每年要交的钱挂钩，不是随便说说的。

我给你举个身边的例子，去年我同事张姐和小李一起买同类型医疗险，张姐今年35，平时不抽烟不喝酒，每年体检各项指标都正常，最后下来她每年交不到四百块；小李36，平时爱喝奶茶熬夜，体检查出来血压比正常值高一点，没到吃药的程度，最后算下来小李每年要交八百多，整整多了一倍还多。

不同异常对保费影响不一样。如果只是轻度异常，比如只是体重稍微超标一点、血脂略高一点点，没有其他基础问题，大多不会涨保费，直接按正常价格承保就行。如果是中度异常，比如高血压一级、轻度脂肪肝这种，一般会要求加费承保，就是在原保费基础上多收一部分钱，多收的比例看异常程度，异常越严重加费越多。如果是比较严重的异常，比如已经确诊某些慢性疾病，大多会直接拒保，连加费买的机会都不给。

不同年龄的情况也不一样，同样的异常结果，年轻人和中老年人保费上浮的比例不一样。比如都是轻度血糖升高，25岁的年轻人加费比例可能只有20%，但50岁的人群加费比例可能会到50%，因为年龄越大，异常指标发展成重疾的概率越高，保险公司要承担的风险更大，加费自然更多。

这里给大家提两个实用建议：第一，如果你已经提前知道自己有某项小异常，不用主动跑去体检再买，可以直接走健康告知问询，问到就如实说，没问到可以不用主动提，这样能避免不必要的加费。第二，如果拿到体检异常结果，保险公司给出加费方案，你可以先想想这个保障对你是不是真的有用，如果加费之后你还能承担，身体也确实需要这份保障，那就直接买，别拖着，拖的时间越久，身体可能会出更多问题，到时候连加费的机会都没有。

还有一种情况，如果你拿了加费方案，觉得费用实在接受不了，也可以试试换其他产品，不同公司的核保标准不一样，同样的异常结果，这家要加费，另一家可能就能按正常价格承保，多试几家总能找到合适自己的。

如何应对体检异常

先给你说最实在的第一条：不要随便隐瞒病史，也不要谎报健康情况，咱们老老实实说清楚就好。我给你讲个真实的例子，张阿姨前几年买医疗险的时候，查出来有轻度脂肪肝，她怕买不上就没说，后来因为肝硬化住院申请理赔，保险公司一查过往体检记录，发现她早就知道脂肪肝的事儿没告知，最后拒赔了，白花了好几年保费不说，看病钱还得自己掏，太亏了。所以说，有异常就明说，别抱着侥幸心理。

如果你的异常只是很轻微的小问题，比如轻度脂肪肝、血压稍微偏高一点、结节尺寸很小分类也还好，直接把完整的体检报告给到保险公司就可以。大部分时候，要么正常承保，要么会把这个异常相关的责任除外，不会直接拒保，你还是能买到大部分保障的。我邻居小周去年单位体检查出甲状腺结节，分级在三级，直径不到一厘米，他提交报告之后，保险公司除外了甲状腺相关的责任，还是给他承保了，今年他得肺炎住院，顺利拿到了赔付，这不也挺好吗。

要是你的异常稍微有点复杂，保险公司要求你再做针对性复查，你就配合去做就行。比如你查出来血糖偏高一点，医生说可能是近期熬夜吃糖太多导致的，保险公司会让你再测一次空腹血糖或者做糖化血红蛋白，你去查了，结果恢复正常，很大概率能正常承保。我同事小林去年就是这样，体检时空腹血糖6.3，比标准值高一点，保险公司让他隔一周再测，他这一周早睡早起管住嘴，再测就是5.6，最后顺利买到了医疗险。

如果一家保险公司因为体检异常给你拒保了，别直接放弃，你可以换一家投保试试。不同公司的核保宽松程度不一样，这家觉得这个异常风险高，那家说不定就能正常承保。比如王大哥去年查出来有痛风，尿酸一直控制得还可以，第一家公司直接给拒保了，换了另一家公司投保，提交了他半年来的尿酸检测报告，最后正常承保了，一点问题都没有。

如果你身体好几个异常，没法买普通医疗险，可以试试专门针对非标体的医疗险产品，这类产品就是给有一些体检异常的人准备的，虽然可能保障范围或者价格和普通的有点差别，但能买到一份保障，总比没有强。之前我接触过一个有慢性胃炎伴糜烂的用户，普通医疗险买不了，最后成功投保了非标体的医疗险，今年胃溃疡出血住院，还是拿到了赔付，帮他减轻了不少经济压力。

体检前的小贴士

第一，已经打算买医疗险但还没投保的朋友，先别着急去做日常体检。你要是身体没啥不舒服，每年的单位体检也正常，可以等投保成功之后再去体检。我之前有个32岁的朋友，单位刚发了体检卡，他本来打算一个月后买医疗险，想着提前做个体检看看身体情况，方便投保，结果体检查出来胆囊有个小息肉，虽然医生说不用处理，但投保的时候还是得提交报告，最后保险公司给了除外责任，不保胆囊相关的疾病了，要是他先投保再体检，本来完全可以正常承保，这不亏大了？

第二，如果你的身体已经有一些小异常，比如平时查出来血压稍微偏高一点，或者血脂有点高，平时也一直在吃药控制，自己没啥不舒服，那你不用特意去体检复查完再投保。你只需要把之前已经有的检查报告整理好，如实告诉保险公司就可以。要是你特意去体检，万一查出新的问题，反而会影响核保结果，本来可以正常承保或者加费承保，结果变成除外或者拒保，得不偿失。我还有个45岁的老客户，本身就知道自己有轻度脂肪肝，一直没别的问题，本来打算投保，非要去再做个体检想看看脂肪肝好点没，结果查出来血脂又高了，还查出甲状腺长了个小结节，最后核保有了结节除外，本来只需要加一点费就能全保，这下缺了一块保障。

第三，要是保险公司明确要求你去做指定项目的体检，那你就按要求去，别自己额外加一堆项目做。很多朋友觉得反正都去了，干脆多查几个项目，全身都看看，结果查出来一些不影响投保的小异常，反而给核保添了麻烦。比如本来只让你查个空腹血糖，你非要加做个肺部CT，结果查出来肺上有个微小结节，其实这种结节大部分都是良性的，根本不需要额外处理，结果保险公司就得让你进一步检查，既耽误时间，又可能影响核保结论，完全没必要。

第四，体检前几天记得调整自己的作息和饮食，别因为自己一时不注意，搞出异常结果影响投保。体检前三天别吃太油的东西，别喝酒，别熬夜，也别剧烈运动，不然查出来转氨酶升高、血脂升高，都是临时影响的，不是真的身体出问题，但保险公司看到异常结果就会核保收紧。我之前碰到一个28岁的小伙子，体检前一天跟朋友出去吃火锅喝酒，玩到凌晨两点才回家，第二天体检，转氨酶比正常值高了一倍，吓得他赶紧再去复查，结果休息三天之后就正常了，来回折腾了小半个月，耽误了投保时间，要是第一次体检就正常，早就投保成功了。

第五，已经投保成功，过了等待期的朋友，该体检就正常体检，不用怕查出问题影响现有保障。只要你投保的时候如实说了自己当时的身体情况，后来体检查出来新的问题，不会影响你已经买好的保单，该有的保障都有效，不用有顾虑。反而定期体检能尽早发现问题，真要生病也能早点治疗，及时申请理赔，这正好符合我们买医疗保险的初衷，就是帮我们分担生病的医疗开销。

结语

看到这儿，你对买医疗保险前要不要做体检应该心里有数啦，总结一下就是，绝大多数情况都不用你提前主动做体检，只要按要求如实做好健康告知就行。年轻身体没什么毛病的朋友，直接照着健康告知填，符合要求就能直接买；上了年纪或者之前查出过小毛病的朋友，也别慌，普通异常大多可以正常承保，实在有问题也有对应的应对办法，不用瞎跑去体检给自己添堵。要是你实在拿不准自己的健康情况符不符合要求，也可以找专业的顾问帮你把把关，选到适合自己的医疗险才是最重要的。

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