买医疗保险好还是百万医疗保险好

引言

是不是最近想给自己添份医疗保障，盯着屏幕翻来翻去，一会儿看到普通医疗保险，一会儿又跳出百万医疗保险，正犯嘀咕：到底选哪个更适合自己呀？别愁，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 医疗保险的基本保障

咱们普通说的这类医疗保险，大多是小额医疗险，刚好对应咱们日常生病的小额开销，先给你直接说特点。它报销的就是平时看门诊、住小病房花的几千块钱，刚好覆盖医保报完之后剩下的那些零碎开销，比如挂号费、门诊拿药钱、床位费里的自付部分，这些小钱加起来也不少，有它报了就能省下不少零花钱。

它的报销门槛很低，大多没有免赔额，或者只有一两百的免赔额，只要你花的钱超过这个数就能报，不像有的保险要攒到好几千才能报。比如你上周感冒去门诊输液，花了八百多，医保报了四百，剩下四百多，它刚好就能把剩下的大部分报掉，实打实给你省钱。

它适合什么人用呢？刚工作没什么积蓄的年轻人，平时经常感冒发烧跑门诊，一年下来门诊钱也小一千，买上它，每年花这点钱，就能把这些零散开销兜住。还有家里有老人小孩的，小孩容易得肺炎手足口，老人常年要拿常用药，门诊跑的勤，小额花销多，配上它刚好能补医保的缺口。

它的赔付方式也简单，一般就是凭发票实报实销，你花了多少，在保障额度内就能报多少，不会多给也不会少给，流程也简单，手机上传凭证就能申请，不用跑线下折腾。它的缴费大多是一年一交，想换就换，不想买了明年就停，没有长期缴费的压力，很灵活。

给你直接说这个部分的建议，如果你已经有了医保，但是还没买任何商业保险，第一步就可以先配上一份这种医疗保险，先把日常的小额风险兜住，不会因为平时生病这点钱花得心疼。如果你已经买了百万医疗保险，加上这份小额医疗保险，刚好能把百万医疗免赔额以下的部分补上，相当于从头到脚都给你兜住，自己花的钱就更少了。

二. 百万医疗保险的高额度保障

百万医疗保险的核心优势就是额度够高，能覆盖大病治疗里普通医疗险兜不住的大额花费，这点是没跑的。

你想想，要是真碰上需要长期治疗或者用高价耗材、特殊治疗的情况，普通医疗保险的额度可能很快就用完了，剩下的钱还得自己掏。百万医疗保险的额度足够覆盖这些大额支出，哪怕是治疗周期长、花费多的情况，也不用太担心保障额度不够用。

它的保障范围也能对上大额开支的需求，像普通医疗险不一定覆盖的自费药、进口耗材、特殊门诊治疗，还有住院前后的门急诊费用，百万医疗保险大多都能按条款报销。比如治疗中用到的一些不在医保目录里的自费药物，单一个疗程下来就可能花几万，这部分百万医疗保险能按比例报，直接帮你减轻负担。

不过你得记清楚，它不是啥花销都能报，大部分都有免赔额，也就是说免赔额以下的花费得你自己出，超过免赔额的部分才按约定报销。这个设计其实就是把额度留给真正需要大额支出的大病治疗，把钱用在刀刃上。

如果你已经有了医保，再加一份百万医疗保险，刚好能补上医保报销之后的缺口，比如医保报销完剩下的自费部分、超过医保封顶线的部分，都能走百万医疗保险再报一遍。要是你是家里的经济支柱，或者上有老下有小，本身预算不算特别低，建议你一定要配上一份，真碰到大额开支的时候，能帮你稳住整个家庭的积蓄，不至于因为一场大病把多年存款耗光。

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三. 购买条件与限制

先给你说普通医疗保险的购买条件，大部分普通医疗险健康告知比较宽松，不少还能人工核保，年龄跨度也大，刚出生的满月宝宝到六十多岁的老人，大多都能找到合适的产品。

我见过不少身体有点小毛病的朋友，比如平时只是血压有点轻微偏高，或者甲状腺有小结节，结节尺寸很小也没有恶变倾向，这种情况买普通医疗险，大多能正常承保，就算除外责任也很少直接拒保。而且很多普通医疗险支持续保，不会因为你一年里出险理赔过，第二年就拒绝你续保，对身体不太好的朋友比较友好。不过它也有限制，普通医疗险一般对保额有上限，大部分住院报销额度不会太高，而且很多只报社保范围内的费用，超出社保目录的自费药、进口器材大多报不了。

再来说百万医疗险的购买条件，百万医疗险对健康告知要求严很多，身体有异常的朋友很容易被除外或者拒保。比如有糖尿病、冠心病这类慢性病，或者结节已经超过一定尺寸，大多买不了能保证续保的百万医疗险；刚做完手术没多久，康复时间不够的，也需要等康复一段时间再尝试投保。

百万医疗险对年龄限制也更明确，大部分产品最高投保年龄是六十岁，少数放宽到六十五岁，七十岁以上的老人基本买不到百万医疗险了。还有一点，买百万医疗险，大部分产品都要求你已经先买了社保，没买社保的话要么买不了，要么买了之后保费贵不少，报销比例也会低很多。

给不同情况的朋友直接说建议：如果你是已经退休的七十岁老人，或者身体有不少小毛病，买不了百万医疗险，那就优先选普通医疗险，能买上一份有基础保障就够用。如果你三十多岁，身体完全健康，也已经买了社保，那就符合大部分百万医疗险的购买条件，可以直接配置。如果你是刚参加工作的年轻人，预算不多身体好，也可以先买百万医疗险，再配一份小额普通医疗险，覆盖住院的免赔额部分，两者搭配刚好。

四. 价格与性价比分析

咱们普通的医保补充类医疗保险，一年缴费大多几百块，有的短险甚至几十块就能搞定，对学生党、刚工作没攒下积蓄的年轻人来说，压力很小。如果你每个月扣除房租水电生活费，剩下的可支配收入不多，选这类医疗保险就能用很少的钱，先把基础保障攥在手里，不会因为买保险影响日常开销，性价比体现在低门槛就能获得基础兜底。

如果你已经有一定积蓄，也愿意每年多花一点钱拉高保障额度，百万医疗保险的性价比会更贴合你的需求。百万医疗保险一年缴费大多在几百到一千多，这个价格和它能提供的保障额度比起来，其实不算高，毕竟它能覆盖大额医疗支出，相当于花一顿聚餐的钱，买了一年的大额风险兜底，对追求全面保障的人来说，性价比很高。

分年龄来看价格和性价比的匹配度也不一样。二三十岁的年轻人，身体条件好，不管买普通医疗保险还是百万医疗保险，价格都很低。如果你预算有限，就先买一份普通医疗保险应付日常小病，每个月攒点钱，后续再加保百万医疗；如果你预算够，直接两个搭配买，年轻人缴费低，一年总花费也就一千多，性价比拉满。四五十岁的中年人，普通医疗保险价格会涨到几百块，百万医疗保险价格会涨到一千多，如果你已经有社保，本身平时小病也会去社区医院，就优先买百万医疗保险，这个年纪面临大病风险升高，花一千多换大额保障，性价比比只买普通医疗好很多。

分健康条件来看，身体有一些小毛病，能买普通医疗保险但买百万医疗保险除外责任比较多的话，那普通医疗保险对你来说性价比就更高，毕竟能顺利承保、能赔比高额度更重要，花小钱能拿到实实在在的理赔，比买了不能赔的高性价比额度有用得多。如果你身体条件好，能正常承保百万医疗保险，那搭配着买性价比最高：普通医疗保险管社保报完剩下的小额费用，不用自己掏小钱，百万医疗保险管大额住院费用，不用怕花光积蓄，两者搭配，总花费不高，保障没有漏洞。

我见过很多朋友纠结，觉得买贵的就是好的，其实性价比从来不是看绝对价格，是看能不能匹配你的需求。你月入几千，要攒钱还房贷，硬着头皮每年花两千多买高配置，反而会让生活变紧，这就没性价比可言；你已经有一定积蓄，就只买几十块的普通医疗，真遇上大额支出，几十万缺口自己扛，那也不划算。所以选价格的时候，先摸清楚自己能拿出多少钱买保险，再对应找能满足你需求的，就是最有性价比的选择。

五. 实际案例分享

32岁的张女士在互联网公司做运营，平时熬夜加班是常态，年收入十五万左右，之前单位交了社保，她想给自己再补一份商业医疗险，纠结不知道选普通医疗保险还是百万医疗险，最后她结合自己的情况做了搭配：先买了一份保证续保的百万医疗险，又加了一份小额的普通医疗保险。去年她查出来肺部有结节需要住院手术，总共花了不到三万，社保报销之后，剩下的一万两千多，都走普通医疗保险报了，没花自己什么钱，也没动百万医疗险的额度，理赔之后第二年两份保障都还能正常买，她自己说这个搭配太省心了。

再来看看56岁的老陈，刚退休没几年，高血压病史快十年，之前一直没买过商业保险，子女想给父亲添份保障，找了一圈发现，很多百万医疗险对高血压的核保要求比较严，普通的住院医疗保险反而有对三高人群更友好的产品，最后给老陈选了一份可投保高血压患者的普通住院医疗险，今年春天老陈因为高血压引发并发症住院，总共花了四万多，社保报完剩下一万八，这份普通医疗险报了一万五，自己只掏了三千块，子女说当初要是硬冲百万医疗险，说不定因为健康告知不通过被拒赔，选适合健康条件的产品才靠谱。

刚毕业的小林，今年23岁，在一线城市做实习生，每个月到手工资才四千多，手头比较紧，想给自己先买一份保障，他预算有限，买不了太贵的组合，最后只选了一份百万医疗险，一年才三百多块，他说刚出来工作，就怕得个大病把积蓄掏空，小病扛一扛没关系，真遇到大额医疗费，百万医疗险能兜住底，虽然免赔额要自己掏一万，但对他来说，能转移大风险就够了，这个选择符合他现阶段的经济情况。

45岁的个体户王哥，自己交社保，家里有房有车，孩子在上高中，经济条件不错，之前只买了百万医疗险，去年冬天他得急性阑尾炎住院，总共花了八千多，因为百万医疗险有免赔额，这八千多都得自己掏，后来他赶紧补了一份普通住院医疗保险，之后再有小毛病住院，免赔额以内的费用也能报销，不用自己承担，对他来说，花几百块买个踏实，很值。

还有60岁的赵阿姨，身体硬朗，就是有糖尿病，子女想给她买保障，百万医疗险大多买不了，普通的老年专属医疗保险投保门槛低，能接受糖尿病患者投保，一年一千多块，最高能报十几万的住院费用，去年赵阿姨摔了一跤做股骨置换手术，花了八万多，社保报完剩下四万多，这份普通医疗险报了三万八，解决了大半开销，要是当初硬等符合条件的百万医疗险，可能一直买不上，真出事就只能自己扛了。

从这些例子就能看出来，没有绝对哪个好，只有适合不适合，你得结合自己的年龄、健康情况、钱包厚度选，合适的搭配才能给你最合适的保障。

结语

说了这么多，其实不用纠结选哪一个，很多时候咱们可以搭配着买。如果你刚工作没多少积蓄，先买一份普通医疗保险当基础保障，价格便宜先把基础兜住；如果你已经有了基础医保和普通医疗险，再加一份百万医疗，花小钱把大额风险挡住。年纪轻、身体好的，两个都配齐压力不大；年纪大预算有限的，先拿百万医疗把大额住院的缺口填上就好。要是身体已经有些小问题，就先看普通医疗险能不能买，实在不符合购买条件再选可投保范围宽松的百万医疗。说到底，适合你当前经济情况、身体条件，能补上你自己保障缺口的，就是对的选择。

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