70岁交附加险有什么待遇

引言

叔叔阿姨们，咱们到了70岁，想给已有主险添份保障，不少人都犯嘀咕：70岁交附加险到底能有啥待遇呀？会不会踩坑？今天咱们就把这些事儿说清楚。

一. 核心待遇有哪些？

大多数附加医疗险，可以跟着主险报销住院、门诊手术、门诊放化疗这类花费，这是70岁长辈买附加险最实用的待遇。

我家楼下小区的张阿姨今年71岁，去年刚满70岁的时候，女儿给她在长期主险上加了一份医疗附加险。张阿姨之前就有冠状动脉狭窄的老毛病，入秋后因为天气转凉，胸闷疼得厉害，住了10天院，前后花了快两万块，医保报销之后，自己还要掏八千多。后来找保险公司申请理赔，按附加险的条款，减去免赔额之后，剩下的合规花费报了七千多，最后自己只花了不到一千块，帮家里省了好大一笔开支。张阿姨后来跟小区跳广场舞的老姐妹说，这钱花得值，不然心疼钱都不想住院接着治了。

部分附加险还会针对特定高发的老年问题，给专属的赔付或者报销待遇，比如常见的骨折保障，年纪大了骨头脆，不小心摔一跤很容易骨折，这类附加险就能报骨折手术、固定支架这类花费，有的还会给一笔补贴用来补营养费和护工费。

还有一类附加险，是针对主险没覆盖到的保障缺口做补充，如果你已经买了一份保终身的主险，想多补一层意外或者医疗保障，就不用重新买一份完整的新保险，直接加在原来的主险上做附加险就行，不用单独走太复杂的核保流程，待遇也是和主险绑定在一起生效，日常理赔也不用找两家公司，一次申请就能办完，省了好多跑腿填资料的麻烦。

还有一点要给大家说清楚，不是所有70岁能买的附加险，都能有一模一样的待遇。身体条件好、能通过正常健康告知的长辈，能买到的附加险待遇会更全，能报的花费范围也更广；如果身体有一些小毛病，只能买到健康告知宽松的产品，待遇就会有一定限制，比如有的会把既往症相关的花费排除在外，买之前一定要对着条款看清楚，哪些能报、哪些不能报，确认符合自己的需求再下手。

二. 购保条件有啥限制？

首先第一条就是年龄卡得很严，大部分附加险都不接受超过70岁的人投保，刚好卡在70岁，能选的产品本身就不多。部分对年龄放宽一点的产品，也只接受刚满70岁不久的老人，要是已经70岁半或者更大，基本就不用考虑这类附加险了。咱们买之前一定要先看清楚投保年龄要求，别花时间填资料做告知，最后到审核环节才被卡下来，白忙活一场。

其次就是健康告知的限制比主险还严，别以为附加险只是搭着主险卖要求就松，刚好相反，大部分附加险都是保障医疗相关责任，核保比主险还严格。70岁的老人大多都有一些常见基础问题，比如高血压、糖尿病、骨质疏松这些，很多产品只要查到有确诊的慢性病，就会直接拒保。就说家住北京的王叔叔吧，今年刚好70，之前常年高血压，一直吃药控制着，他想给已经买的主险加一份医疗附加险，填健康告知的时候如实说了自己高血压病史，核保第三天就收到了拒保通知，连加费承保的机会都没有，就是因为产品健康告知里明确写了，有Ⅱ级以上高血压就不能投保。

第三点，大多要求你已经买了对应主险才能加，附加险本身不能单独买，这是附加险的基本规则，70岁买也不例外。如果之前你没在这家保险公司买过符合要求的主险，就算年龄健康都符合，也没法买这个公司的附加险。还有部分保险公司要求，主险必须投保满一定时间才能加附加险，刚买的主险也没法立刻加，得等上一段时间。如果你刚满70岁，之前从来没在这家公司买过主险，想单独买个附加险，基本是不可能的。

第四点，部分产品会设置保额限制，就算你符合年龄和健康要求，也不能买太高保额。比如医疗类的附加险，70岁能买到的保额一般比年轻人低一半还多，有的产品最高就只能买到几万保额，想要更高额度根本不给投。这一点也很好理解，保险公司要控制风险，所以对高龄投保的保额会做限制，咱们买之前得先问问，能投的最高保额够不够用，别买完才发现额度太少，真出事了起不到太大作用。

最后还有一点，就是缴费方式的限制，70岁买附加险，大多只能一次性缴清保费，不能像年轻人一样分十几年慢慢缴。因为年龄大了，可缴费的期限本来就短，很多产品直接要求一次缴完，不会给分期的选项。这一点咱们也要提前做好预算准备，别因为没留够钱，最后没法投保。要是手里闲钱不多，就优先选本身保费低、对缴费要求宽松的产品，别硬撑着买超出预算的。

三. 不同人群选购建议

身体完全健康、没什么基础病的70岁朋友，先看自身需求选。如果本身已经有了主险，想补住院报销的保障，经济条件一般的话，直接选一年期的报销型附加医疗险就行，每年缴费不高，一两千块就能拿到不错的报销额度，平时住院的合理医疗费，扣除免赔额后都能按比例报，够覆盖日常生病住院的大部分开支，不会给子女添太多负担。

如果是身体完全健康，经济条件比较宽松的70岁朋友，想补点重疾类的保障，可以选定额给付型的附加重疾险，拿到赔付金之后随便你怎么用，不管是付治疗费还是请护工、补充营养都可以，要是你本身主险搭配了这个附加险的可选责任，身体健康符合告知就能投，能给子女多减轻一点经济压力。举个例子，70岁的张伯伯身体硬朗，退休工资高，子女也孝顺，他自己就选了这种附加重疾险，去年查出来早期恶性病变，符合赔付条件后拿到了一笔赔付金，刚好用来支付特药费和术后康复的开销，没动自己存的养老钱。

如果是有轻微慢性病，比如只是血压、血糖吃药能控制住，没出现并发症的70岁朋友，别硬投健康告知严的产品，直接找健康告知宽松的附加医疗险就行，这类产品不会卡你的轻微慢性病，只要符合告知要求就能通过，优先挑保障责任明确，免责条款少的，重点看能不能报住院自费药，毕竟现在很多进口药、自费药是看病的大开销，能报这部分才实用。

如果是已经有严重慢性病，但是还能通过智能核保或者人工核保的朋友，别盲目追求高保障，先把基础住院报销拿到手就行，别贪高额度，选免赔额合适、价格低的附加医疗险就行，哪怕报销比例低一点，能报一点是一点，总比全靠自己掏钱强。比如69岁的赵叔叔，有十年的糖尿病史，但是没有出现糖尿病足、视网膜病变这类并发症，投了好几款都因为健康告知过不了，最后选了一款健康告知宽松的附加医疗险，今年因为糖尿病引发足部感染住院，最后报了六成多的住院费，省了小两万块，对他来说就已经够用了。

如果是经济条件特别紧张，每年只能拿出几百块买附加险的朋友，别乱碰返还型的附加险，这类附加险价格高，70岁买的话缴费压力大，保障额度还低，不适合你，直接选一年期的消费型附加医疗险就行，每年花几百块，就能拿到基础的住院报销保障，把钱花在实实在在的保障上，别想着存钱返还，对你来说能解决当下看病花钱的问题才是最重要的。

图片来源：unsplash

四. 投保必避这些坑点

别不看免责条款就签字。好多叔叔阿姨投保的时候，怕麻烦，代理人说啥都点头，连免责条款都不翻。你得翻到最后那几页，一条条看清楚，哪些情况不赔明明白白写在上面。比如有的附加医疗险，对既往症导致的治疗费用一概不赔，如果你本来有关节炎，投保的时候没说，后来因为关节炎住院，申请理赔直接被拒，这钱就白花了。我接触过张大爷，去年70岁投保附加医疗险，没看免责，后来因为脑血栓住院申请报销，才发现条款里写了“投保前存在的心脑血管相关既往症不予赔付”，最后一分钱没报，几千块保费打了水漂。所以不管谁催你签字，一定要把免责条款捋一遍，拿不准的让子女帮你看看，别吃哑巴亏。

别碰需要重新审核才能续保的产品。70岁买附加险，大多是搭在主险后面买的，很多附加医疗险的续保条件不好，今年你买了，明年要是查出毛病住过院，再续保就要保险公司重新审核，审核不通过就不让你买了。咱们这个年纪，身体出点小问题太常见，真等你刚用到它，它就不让你续了，等于白买这么多年。我之前碰到一位赵叔叔，70岁开始买某款附加医疗险，连续交了三年，第四年因为摔了骨折住了院，报销之后第二年想续保，直接被保险公司拒了，想换别的产品年龄超了买不了，当时特别后悔没选续保条件宽松的。所以选的时候一定要问清楚，是不是不需要重新审核就能续保，把这个条件写进条款里才作数。

别乱买多个重复保障的附加险。有的代理人会说，多买几份就能多报，不少叔叔阿姨信了，花了好多钱买好几份同款报销型附加医疗险。其实报销型的附加险，花多少报多少，不会让你多赚钱，你买十份，报销总额也不会超过你自己花的住院费，多买的那些，纯纯是浪费钱。咱们70岁大多手里养老钱不多，每一分都要花在刀刃上，别花冤枉钱。比如我认识的刘阿姨，被代理人忽悠买了三份同类型的附加医疗险，每年交两千多，后来住院只报了一份，剩下两份的保费白花了，退又退不了，心疼了好久。如果想要多一份保障，不如把买重复产品的钱，换一份给付型的相关保障，这样反而更实用。

别隐瞒健康告知内容。好多叔叔阿姨觉得，我年纪大了，有点小毛病很正常，不说保险公司也查不到，就想着隐瞒过去顺利投保。这绝对是大错特错，保险公司理赔的时候都会查你的就诊记录、体检报告，只要查出来你投保前就有相关毛病，要么拒赔，要么直接解除合同，保费都不一定退给你。比如去年碰到的陈叔叔，70岁投保附加险的时候，隐瞒了自己有高血压病史，后来因为脑出血住院申请理赔，保险公司查到他投保前三年就有高血压的门诊记录，直接拒赔，还解除了合同，只退了一点点现金价值，损失了一万多保费。所以健康告知里问你的问题，如实说就行，有的小毛病不影响承保，真隐瞒了，出事哭都来不及。

别只听代理人口头承诺，一切都要看白纸黑字的条款。不少代理人卖的时候会给你说，这个啥都赔，明年肯定能续保，我们公司不会拒保，结果真出事了，条款里根本没写这些，公司不认，你说理都没地方说。不管对方说的多好听，都要翻条款，承诺的内容要找到对应的文字才行，没写在条款里的，一概不能信。比如有的代理人说这个附加险保所有意外摔倒，结果条款里只保第三方导致的意外摔倒，自己在家不小心摔的不算，你要是没看条款，真出事了才知道，早就晚了。

结语

总的来说，70岁能买的附加险，大多是给已经买了主险的老人补充医疗报销类的保障，能帮大家分担住院看病的开销，就是它最实在的待遇。大家投保前先对照自己的健康情况核对要求，再根据自己的预算选对应类型，记得一定要看清续保和免责条款，选到适合自己的，就能安安稳稳享保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。