买医疗保险要什么资料 购买医疗保险在哪买

引言

是不是好多朋友打算买医疗保险的时候，一下子就懵了？翻了半天抽屉不知道要准备啥，翻遍手机也不知道从哪入手买？别慌，今天咱们就把这些问题说清楚，帮你顺顺当当做好准备。

一. 买医疗保险前要准备哪些资料？

先来说说咱们最常见的情况，要是你身体没啥大毛病，就是正常买医疗险，只需要准备好身份资料就行。不管你是给自己买，还是给配偶、孩子、父母买，都要准备好对应人的身份证或者户口本，要是给还没上户口的新生儿买，准备好出生证明就可以。现在大多都是线上投保，只要把这些证件的信息准确填进去，不用上传纸质扫描件也能办，但是记得信息别填错，名字、身份证号一个数字都不能错，不然之后理赔容易出麻烦。

如果你之前体检或者看病查出过一些小问题，比如结节、增生、乙肝携带这类，买之前要提前整理好对应的检查资料。比如去年查出来肺结节，你就要把当时做的CT报告、医生的诊断书都整理好，结节大小有没有变化、医生说要不要定期复查，这些信息都要整理清楚。我身边有个朋友，之前体检查出来甲状腺结节，买保险的时候嫌麻烦没准备资料，也没告诉保险公司，后来理赔的时候查出来投保前就有结节，直接被拒赔了，白花了好几年保费，要是当初提前准备好资料，按要求做好健康告知，多半就能正常承保，不至于落到这个地步。

要是你之前住过院，或者做过手术，那一定要把住院的全套资料准备好。包括入院记录、出院小结、手术记录、病理报告这些，一个都别落下。比如有人前两年做过阑尾炎切除手术，住院一周就出院了，买医疗险的时候，把出院小结拍清楚给保险公司，人家就能正常核保，不会卡你。别觉得都是小手术就不用准备，保险公司核保需要看你术后恢复情况，有没有并发症，这些资料就是最直接的依据，没有资料人家没法判断，很可能会直接延期，耽误你买保险。

如果你是买需要特殊核保的医疗险，比如年纪比较大，或者有长期慢性病，还需要准备最近半年的复查资料。比如有高血压的人，需要准备最近三个月的血压监测记录，最近一次的肝肾功能检查报告；有糖尿病的人，要准备最近的血糖检测报告、糖化血红蛋白检查结果。我认识一个52岁的大叔，有五年高血压，一直吃药控制得不错，买医疗险的时候把连续半年的血压记录和近期的体检报告都交上去了，最后顺利通过了核保，顺利买到了合适的保障，要是他没准备这些资料，保险公司没法判断他的血压控制情况，很大概率会直接拒保。

最后提醒大家一句，如果你是线下找业务员投保，记得把所有资料都复印一份，自己留底，线上投保的话，把所有资料都存好电子档，别随手删了。所有提供给保险公司的资料，都要保证是真实的，别想着改报告隐瞒情况，查出来不仅拒赔，还不退保费，亏的还是你自己。准备资料的时候越全，核保的速度就越快，越不容易出问题，别嫌麻烦，多花十几分钟整理清楚，能省掉之后好多麻烦。

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二. 医疗保险去哪里买？

第一个渠道，就是找保险公司的线下网点或者业务员买。我家楼下张阿姨去年想给自己买份医疗险，就是直接找了家附近开了快十年的保险公司网点，找那里的业务员帮她讲解办理的。毕竟年纪大了不太会用手机，线下能面对面问清楚，条款听不懂当场就能让业务员给解释明白，需要填啥资料也有人帮着核对，不容易出错，适合习惯线下沟通、不太会操作智能手机的叔叔阿姨。

第二个渠道，就是保险公司官方平台，比如官方公众号、官方APP或者官网都可以。我闺蜜刚参加工作两年，平时手机不离手，自己找了保险公司的官方公众号，跟着上面的指引一步步选产品填资料，十多分钟就搞定了，全程不用麻烦别人，想什么时候买就什么时候买，晚上躺床上刷手机的时候就能慢慢挑慢慢选，适合习惯自己做攻略、平时没时间跑线下的年轻人。

第三个渠道，就是正规的第三方互联网保险平台。这种平台会展示多家公司的不同产品，你可以把不同产品的保障内容放在一起对比，不用自己挨个找各个公司的产品去翻，省了好多时间。我同事小李今年刚当爸爸，想给刚满周岁的孩子买医疗险，就是在正规第三方平台对比了四五款产品的保障范围、免赔额这些内容，最后选出了符合自己预算和需求的，适合愿意花时间自己对比产品、想多看看不同选择的朋友，不过要提醒一句，一定要选有合规资质的平台哈。

第四个渠道，就是可以通过商业银行这类正规合作渠道购买。不少银行会和保险公司合作代销合规的医疗险产品，如果你经常去固定银行办理业务，跟客户经理比较熟悉，也可以问问他们有没有适合的产品，办理业务的时候顺便就能咨询购买，挺方便的。

还有一个特殊渠道，如果是买城乡居民医保这类，直接找户籍所在地的社区或者村委会就能办理，我老家的叔叔前年给家里老人办居民医保，就是直接去村委会登了记交了费，流程简单，当地人都能办，这个是基础保障，建议每个人都先安排上。

三. 不同人群如何选择适合的医疗保险？

刚毕业进入职场的年轻人，大多收入不高，身体也没什么大毛病，就是偶尔熬个夜赶项目，或者出去吃饭闹个肠胃问题，建议先选一年期的医疗险，搭配基础社保就够，保费一年只要两三百就能拿到几百万的保障，预算压力特别小。就拿我朋友小杨来说，他毕业两年在互联网公司做运营，月薪除去房租和日常开销，每个月剩不下多少钱，他听了建议选了一年期医疗险，去年冬天急性阑尾炎住院，手术加住院花了快一万，社保报完之后剩下的八千多，医疗险全报了，自己只掏了几百块的自费项目，要是当时他硬咬着牙买贵的长期医疗险，那点工资每个月都得紧巴巴，这次报销之后他还说选对适合自己的真的太省心。

上有老下有小的中年人群，大多已经有了社保，经济条件稳定，但是身体开始出现小问题，比如高血压、高血脂之类的，而且作为家庭经济支柱，一旦出问题对家庭影响很大，建议选保障范围更广的长期医疗险，保证续保的那种，不用怕今年生病明年买不了，还可以加上针对特定责任的额外保障，把保额做足，覆盖大病治疗的花费就好。邻居张大哥今年42岁，做建材生意，爱人全职在家带两个孩子，他两年前查出来轻度高血压，买不了太多别的健康险，最后选了能接受高血压投保的长期医疗险，每年保费一千出头，去年查出来肺结节需要手术，整个治疗下来花了八万多，社保报了三万，剩下的五万多全部走医疗险报销了，没动孩子攒的学费和老人的赡养备用金，整个家庭的财务状况没受一点影响。

已经退休的老年人群，年龄大了很多医疗险买不了，而且大多有基础病，建议选专为老年人设计的防癌医疗险，这类产品对健康要求宽松很多，有高血压、糖尿病也能投保，价格也不会太高，重点覆盖癌症治疗的费用就可以。我姑姑今年68岁，有十多年的糖尿病，跑了好几个渠道都买不了普通医疗险，最后选了老年防癌医疗险，每年保费不到两千，前年查出来早期乳腺癌，治疗花了十二万，社保报了四万，剩下的八万多都报销了，姑父说本来还打算把老家的小房子挂出去卖了凑钱，这下根本不用动资产，老人看病也不用心疼钱，能安心治疗。

身体已经有一些小毛病的非标体人群，别直接盲目投保，你可以多试几家支持智能核保的产品，智能核保马上就能出结果，即使这一家过不了，换一家就行，很多产品对结节、息肉、乙肝携带者都比较友好，不用因为一次投保被拒就放弃。我同事小李去年体检查出来甲状腺结节3级，投了两家普通医疗险都除外了甲状腺责任，后来找到一款对结节核保更宽松的产品，最后正常承保了，今年年初做了结节切除手术，最终也顺利拿到了报销。

给孩子买医疗保险的话，先给孩子上少儿医保，这是基础保障，然后搭配一份百万医疗险就行，如果预算充足，可以再加一份小额医疗险，覆盖孩子平时发烧住院、磕碰门诊的花费，这类花费频次高，报销门槛低，用起来很方便。我表姐家孩子5岁，每年换季都得肺炎住几次院，上完少儿医保之后，她又加了小额医疗险加百万医疗险，去年孩子住了两次院，总共花了六千多，社保报完之后剩下的两千多，小额医疗险全报了，百万医疗险留着应对大病，一年下来几百块钱，解决了大问题。

四. 购买医疗保险时要注意什么？

首先要如实说清楚自己的健康情况哦，别想着瞒报。我朋友小周之前熬夜体检出肺上有小结节，他怕通不过核保，买的时候就没提这件事。去年他肺炎住院申请理赔，保险公司查过往体检记录发现了这个结节，直接拒赔了，之前交的钱只退了一点点，亏了不少。所以你体检有异常、之前住过院、吃过慢性病的药，都要按照要求如实填，核保能过就买，不能过再想别的办法，别给自己埋坑。

第二，要看清楚保障的报销范围。很多人以为只要住院就能报，其实不是的。有的医疗险只报社保范围内的花费，有的能报社保外的自费药、进口药、靶向药，价格也差不了多少，能选社保外报销的就选。比如张阿姨得常见病住院，总花费八万，社保报了四万，剩下四万里面有两万多是社保外的进口材料费，如果买的只报社保内的医疗险，那这两万多一分都报不了，自己还是要掏一大笔；如果选了能报社保外的，就能多报两万，压力一下子小很多。

第三，要注意免赔额的设置。免赔额就是需要你自己先掏的钱，超过这个数才给报。目前常见的有一万免赔额和零免赔额两种，一万免赔额的价格更便宜，适合预算不多，想用来应对大开支的朋友；零免赔额的价格贵一点，但小毛病住院也能报，适合年纪大、平时经常去医院，或者想给孩子报小额住院医疗的朋友。你别听人说免赔额越低越好就乱选，结合自己的预算和需求来就好，拿不准的话，也可以先买一万免赔额的，之后再加一份小额医疗险搭配。

第四，要留意续保条件。有的医疗险买一年保一年，今年理赔过，明年可能就不让你买了，或者你身体出了新问题，下次续保就通不过了。有保证续保条款的会稳很多，在保证续保的期间里，不管你理赔过还是身体变差，都能接着买。比如老李第一年买了之后查出来慢性病，第二年要是没保证续保，保险公司就不让他续了，后续再想买别的医疗险也很难买进去；要是有保证续保，就不用担心这个问题，放心续保就行。

第五，要结合自己已经有的保障选。如果你已经有职工医保或者居民医保了，那可以再买一份商业医疗险补充；如果还没买国家的医保，一定要先把国家医保买了，国家医保是基础保障，不限健康条件，价格也便宜，不管你是什么情况都能先买上，再配商业医疗险。还有别重复买同类型的，两份医疗险不能重复赔，你花了五万住院费，不可能在两家公司各报五万，总报销额不会超过你实际花的钱，多买一份就是多花冤枉钱。

五. 医疗保险的赔付流程是怎样的？

先跟你说第一个步骤，出险后及时报案。我身边有个真实例子，张阿姨上周受凉引发肺炎住院，拿到住院通知单当天，就给承保的保险公司打了电话报案，登记了自己的身份证号、保单信息、住院医院和病因，没耽误事。如果你拖得太久，有些时候会影响保险公司核实情况，可能耽误你的理赔进度。你可以选打官方客服电话报案，也可以找当初帮你办理保险的业务人员协助报案，现在不少保险公司的官方公众号、APP里也能直接线上报案，怎么方便怎么来。

报案之后，就要按要求整理收集理赔资料了。普通住院理赔，一般要准备这些东西：被保人的身份证或者户口本、保单相关凭证、医院开出的诊断证明书、出院小结、医疗费用的原始发票和费用明细清单，如果是经过其他渠道报销过的，也要提供对应的报销结算单。刚才说的张阿姨，就是出院的时候直接在医院的服务台打印了所有资料，回家之后对着保险公司给的资料清单核对了一遍，漏了一个费用总明细，又回医院补打了，一趟就搞定，没多跑第二次。提醒你一句，所有资料尽量保留原件，实在需要交复印件的，提前跟保险公司问清楚要求，别白跑。

接下来就是提交资料等待保险公司审核了。现在很多公司支持线上提交，你把资料扫描或者拍照之后，上传到官方平台就行，不方便线上操作的，也可以把纸质资料寄给保险公司，或者送到线下网点。张阿姨就是让自己的孩子帮忙，把所有资料拍成清晰的照片，在保险公司的公众号上传，五分钟就弄完了。提交完之后，保险公司会有专人核对你的资料真实性，核查你的出险情况是不是符合保单的保障范围，有没有达到理赔条件，这个过程一般不会太久，如果资料齐全，核查起来就很快，如果有需要补充的内容，保险公司会主动联系你，你按要求补就行。

审核通过之后，就是核对理赔金额，打款到你的账户了。如果你的情况符合赔付要求，保险公司会算出该赔给你多少钱，确认之后就会把钱转到你预留的银行账户里。张阿姨这次住院总花了不到一万块，医保报销之后，剩下的四千多符合她买的医疗保险的赔付条件，扣掉约定的免赔部分，最终赔了三千八百多，审核通过之后第三天就到账了，直接缓解了她的医药费压力，这时候整个理赔流程差不多就走完了。

如果审核之后发现你的情况不符合赔付条件，保险公司也会给你出具拒赔通知书，告诉你具体拒赔的原因，你如果对结果有疑问，可以拿着自己的资料找保险公司沟通，确认问题出在哪里，要是确实有争议，也可以通过正规渠道维护自己的权益。总的来说，只要你按流程走，资料准备齐全，理赔过程都比较顺畅，不用太担心。

结语

整理一下哈，买医疗保险要准备的资料很简单，常规身份信息就行，身体状况如实说清楚该给啥给啥就行；购买渠道也很多，线下代理人、保险公司网点、正规互联网保险平台都可以选。不管你是刚工作的年轻人、上有老下有小的中年人还是退休长辈，都能找到匹配自己钱包和身体情况的方案，选的时候看好保障范围、健康告知，选合适自己的就好，早点配置好也能早点给生活添一份保障。

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