自己买医疗保险买什么险较好

引言

不少朋友自己配置医疗保障的时候都会犯嘀咕：到底选哪款才合适呢？别着急，这篇内容就帮你把这个问题说清楚。

一. 了解自己的需求

先想想你平时看病最多花在哪儿，是平时感冒发烧去社区医院拿药，还是担心万一住个院花一大笔钱，先把自己最担心的风险拎出来，才不会乱买错配。

比如刚工作两三年的小周，平时都是自己租房子住，偶尔加班熬夜犯个肠胃炎、过敏性鼻炎，平时去门诊拿药做检查，每次都要花两三百，一年下来攒着也有小几千，他的需求就是能报销日常门诊的小额开销，不用自己掏这笔零碎钱，那选的时候就盯着能报门诊的产品挑就行。

再比如已经成家，上有老下有小的张哥，他自己最担心的就是万一得个需要长期治疗的毛病，一下子把家里积蓄掏空，影响孩子上学和老人养老，他的核心需求就是能覆盖大额住院、治疗费用，把大风险兜住，那重点就放在能报高额医疗费用的险种上，不用强求覆盖几块几十块的门诊挂号费。

买之前先摸清楚自己的健康情况，如果你平时身体没啥大毛病，每年体检都正常，只需要基础兜底就行；如果本身已经有一些常见的慢性病，比如高血压、糖尿病，那就要挑对健康条件要求宽松的产品，别等买完了才发现不符合理赔条件，白交了钱。就住我家隔壁的王阿姨，之前查出来有轻度高血压，她一开始没说，随便买了一款对健康要求严的产品，后来需要理赔的时候被拒了，折腾好久也没解决，白扔了好几年保费。

最后要对照自己的钱包说真话，每个月能拿出多少钱买保险，心里要有数，刚毕业工资不高，就别硬着头皮买缴费高的产品，给自己添负担；手头宽裕一些，想把保障做全，再慢慢叠加就行。先满足核心需求，剩下的预算再补其他保障，别上来就想一口吃成胖子，什么都想要最后可能什么都没保好。

二. 基本医疗保险 vs. 商业医疗保险

先给你说清楚，不管你啥情况，首先一定要买基本医保，不用犹豫。

我给你说个真实例子，咱们小区张阿姨今年52岁，之前一直觉得自己身体硬朗，舍不得每年交那几百块的基本医保，结果去年冬天查出肺炎住院，前后花了快一万二，因为没上基本医保，一分报销都没有，全是自己掏腰包，心疼得半个月没睡好。后来出院立马就去办理了参保，说每年这点钱，真的是买个安心，不能省。

基本医保优点特别实在，它投保门槛低，不管你有没有旧病，都能参保，每年保费也就几百块，不会给你添经济负担，而且它是缴一年保一年，退休之后满足条件还能一直保，只要是符合规定的住院、门诊费用，都能按比例报，是所有人都该有的基础保障。当然它也有局限，比如报销有起付线和封顶线，超出封顶线的部分不报，一些进口药、靶向药、特殊诊疗项目，也不在报销范围内，住院的时候自付比例还是不低的。

那商业医疗险是干啥的？它就是给基本医保打补丁的。比如你做完治疗，基本医保报完之后，剩下的自付部分，甚至部分自费的进口药，符合合同约定都能找商业医疗险报，能帮你省不少钱。我同事小林，30岁，去年查出来恶性肿瘤，用了一款不在基本医保目录里的靶向药，每个月药费八千多，他之前买了商业医疗险，基本医保报完剩下的符合约定的部分，都按合同报了，大大减轻了他家的经济压力，不至于把几年的积蓄都掏空。

商业医疗险也分不同类型，价格差别也大，几十万保额的一年也就几百块，适合大多数工薪阶层，要是你想要更全的保障，也有价格稍高一些的类型，能覆盖更多高端诊疗需求。它的缺点是有投保门槛，投保的时候要如实说自己的健康情况，如果已经有不少慢性病，可能就买不了，而且它是买一次保一年，后续能不能接着买要看产品情况。

给你说结论，不管你有钱没钱，先把基本医保买了，这是地基，没有这个地基，其他都白搭。在基本医保的基础上，如果你还有预算，身体也符合投保要求，一定要配上商业医疗险，把保障缺口补上，真出事的时候，才能少花钱，不至于影响原本的生活。

图片来源：unsplash

三. 预算有限怎么办？

先给大家掏干货：预算有限别贪全，先抓核心保障，一步一步来补，别硬撑着买贵的，给自己添负担。

我前阵子碰到刚毕业半年的小姑娘小周，在一线城市做新媒体，每个月到手不到五千，除去房租水电和吃饭，每个月能剩下来的也就几百块，她听同事说买医保重要，就想来问问自己能不能负担得起。针对她这种刚工作没积蓄的情况，我直接给她提了第一个建议：先把最基础的保障落袋，别着急碰复杂的险种。

第一个要先办的就是基本医疗保险，这个价格很低，上班族单位会帮你交，哪怕是没工作自己交，一个月也就几百块，缴费压力很小，平时去门诊拿药、住院都能按比例报，这是最基础的兜底，不管多穷这个都不能少，必须先安排上。

办完基本医保之后，每个月再挤出来几十块，就能买一份一年期的商业医疗险做补充，这种一年期的产品，一年保费也就两三百，二三十岁的年轻人更便宜，它能帮你报基本医保报销完剩下的住院费用，比如你住院花了十万，基本医保报了四万，剩下六万里面，去掉免赔额，它能帮你报剩下的大部分，不会一下子把你攒的一点积蓄掏空。还是说小周，她最后就是按这个方案买的，一年也就三百出头，刚毕业的工资完全能承受，不会影响平时的生活质量。

很多人预算有限的时候，容易掉进一个坑：想着要不买点带返还的，或者把医疗险和寿险绑在一起买，觉得这样划算，其实这种组合产品价格贵很多，你本来预算就少，买了这种之后，拿到的保额还很低，真出事根本不够用。就说之前有个小伙子，每个月攒五百块，听销售推荐买了返还型的，每个月交五百，交二十年，结果医疗险的保额只有十几万，真要是住个ICU，这点保额根本撑不了几天，相当于花了钱没买到够用的保障。

还有，预算有限就别纠结缴费年限，能选最长缴费年限就选最长，比如你买商业医疗险，如果可以选按月缴费，就别一次性交一年，把压力平摊开，每个月从工资里扣几十块，几乎没感觉。要是攒的钱实在不多，也别想着一步到位买保几十年的长期产品，先买一年期的把保障占上，等以后收入涨了，预算多了，再慢慢换保障更全的产品就行，毕竟有保障比没保障强，先把缺口挡住，总比裸奔好。

四. 特殊人群的保险选择

先说说咱们年轻人里刚毕业工作没几年，身体已经熬出小问题的朋友，比如经常熬夜得甲状腺结节、乳腺结节的朋友，这种健康条件买商业医疗险别瞎乱挑，先找支持智能核保的产品，结节分级在三级以内，大多能除外承保，总比直接买不了强。我身边就有个姑娘，26岁做体检查出乳腺结节三级，一开始随便瞎投，结果被直接拒保，后来听了建议找支持分级核保的产品，智能核保上传了体检报告，最后除了乳腺相关责任不保，其他保障都正常买上了，没过半年查出来肺癌早期，花了快八万，医保报完剩下五万多，商业医疗险报了四万八，要是当初没买上，这笔钱对刚攒了两年钱准备买房的她来说，真的要掏空积蓄了。

然后说上了年纪，五六十岁已经退休的叔叔阿姨，这个年龄买医疗险，大多会被年龄卡住，而且很多老人都有高血压、糖尿病这些慢性病，想买普通商业医疗险很难核保通过。这种情况就先把国家的城乡居民医保或者职工医保缴上，这是基础必须有，之后再选专门给老年人设计的防癌医疗险，这类产品健康告知宽松，有三高糖尿病也能买，只要保障恶性肿瘤相关的治疗费用就够，这个年龄阶段，恶性肿瘤是发生率比较高的风险，刚好覆盖需求。价格也不贵，六十岁左右一年也就几百块，缴费也能选年交，压力不大。我邻居张阿姨62岁，有二十年高血压，买不了普通医疗险，儿子给她买了防癌医疗险，去年查出来宫颈癌，手术加放疗一共花了十二万，医保报了五万，剩下的七万多全报了，孩子也不用因为凑钱犯难。

再说说已经得了慢性病的朋友，比如常年有高血压、糖尿病，这种情况别硬碰普通的医疗险，除了刚才说的防癌医疗险，现在还有专门针对特定慢性病开放投保的医疗险，能覆盖一些常见病的住院费用报销，虽然保额不高，但有保障总比没有强，价格也亲民，一年两三百就能买到，适合健康条件买不了其他产品的朋友。

还有孕产妇这个特殊群体，要是已经怀孕了想买医疗险，尽量在怀孕六个月前投保，大部分商业医疗险对孕产责任除外，要是想覆盖生育相关的，可以找含孕产责任的专属医疗险，不过注意要在备孕或者孕早期买，要是已经怀到七八个月再买，大多买不了，而且也别等快生了才想到买，提前规划才有用。

最后说自由职业者，没有单位交职工医保，那首先一定要交居民医保，一年几百块，国家给的基础保障，性价比很高，之后再根据自己的收入补商业医疗险，如果年收入不高，先买百万医疗险，一年两三百就能有几百万的保额，覆盖大病住院自费部分，要是收入不错，再补充一份中端医疗险，可以覆盖公立医院特需部的住院费用，看病能选更好的就医环境，也不用挤普通病房，体验好很多。

结语

总结下来，先给自己把基本医保安排上，再顺着自己的身体情况、钱包厚度挑适合的商业医疗险补缺口，别盲目跟风乱买，也别拖着啥保障都没有，照着自己的实际需求选，就能买到适合自己的医疗保险啦。就像前面刚工作的小林、退休的张阿姨、带小毛病的老周，都找到了适配自己的方案，你也可以对号入座，挑到合适的保障~

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