购买医疗保险不报销既往症

引言

你买医疗保险的时候，有没有听过“既往症不报销”这句话？是不是一头雾水，不知道说的啥，也不清楚这件事会影响自己的保障？今天咱们就好好聊聊这个事儿，把你想问的问题都讲明白。

一. 什么是既往症？

你买保险之前，身上已经有的毛病，就算得上是这里说的既往症，不用抠复杂的定义，结合自己的实际情况就能捋清楚。

比如你去年单位体检查出有甲状腺结节，之后也一直在定期复查，这个结节就是你的既往症。再比如你半年前因为膝盖滑膜炎住过院，出院后虽然已经不疼了，但这个病还是算既往症。哪怕你是小时候得过肺炎，治好了之后十几年都没复发过，这种已经完全痊愈、不会再影响身体的毛病，一般不算作需要特意说明的既往症。

很多人会有误区，觉得只有住过院、开过刀的病才算，其实不是的。只要你在买保险之前，已经有了明显症状、已经去过医院看过、或者已经确诊的毛病，不管你治没治好，都可能被认定成既往症。比如你总是胃疼，好几年了没去医院查过，自己买点胃药对付，这也属于潜在的既往症，如果后来查出来是胃溃疡，投保前没说，理赔的时候也可能出问题。

还有些人会说，我这个毛病没告诉保险公司，他们也查不出来吧？其实现在医疗机构的记录都是联网的，你去医院看过病、做过检查、住过院，都会留下记录，保险公司理赔的时候都会调出来看。别抱着侥幸心理隐瞒，不然交了好多年保费，最后不给报销，吃亏的还是自己。

那怎么区分自己的毛病算不算呢？给你一个简单的判断方法：只要你买保险之前，这个毛病已经让你去过医院，有过诊断记录，或者你自己一直能感觉到明显不适，那就是需要主动说的既往症。如果是好几年前完全治好，之后再也没犯过，也没吃过药复查过，一般就不用太担心。

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二. 为什么保险公司不报销既往症？

咱们换个简单的角度想，你就能一下子弄明白。你去菜市场买白菜，总不能拿着自己家放了三天、已经帮帮子发黄的老白菜，让摊主给你换颗新鲜的再给你退一半钱吧？保险也是一样的道理，它保的是未来可能发生的风险，不是你已经揣在兜里的确定花费。

医疗保险定价，是按照大多数健康人群的出险概率算出来的。如果所有人都等自己得了慢性病，已经查出毛病了才来买保险，让保险公司报销已经发生的治疗费用，那保费的定价肯定要往上翻好几倍，最后对那些身体健康、提前买好保险的人来说，特别不公平。

你再站在保险公司这边想想，如果放开可以报销既往症的口子，那大家都会在发病之后才参保，收进来的保费远远抵不上赔出去的钱，保险公司没法正常运转，最后连正常投保的用户该赔的钱都拿不出来，吃亏的还是所有买保险的人。

有人可能会说，我就是小毛病，好几年都没犯过了，为什么也不能报？其实不是所有没说的小毛病都不能报，但是已经确诊、长期需要治疗的毛病，本身就已经产生了持续的医疗支出，这不是未来的不确定风险，是已经存在的确定支出，本来就不在医疗保险的保障范围里。

给你提个可操作的建议：别抱着“已经得病了再买保险蹭报销”的想法，早点趁着身体没大毛病的时候配置好医疗保险，这样未来新发生的风险才能得到覆盖，也不会花了保费最后还拿不到赔偿。

三. 购买前如何确认自己的既往症？

先翻出你近三年所有的体检报告、住院记录、门诊病历和服药记录，一条一条对着捋清楚，别偷懒嫌麻烦。

很多人觉得自己没大病，就啥都不用填，其实不对，连续吃了半年以上降压药的高血压，体检发现的肺结节、甲状腺结节，这些都算需要申报的情况，哪怕你很久没复发没吃药，只要有过明确诊断，都得列出来。

如果最近一两年没做过全身体检，建议你先去正规医院做一次基础全身体检，把血压、血糖、胸片、腹部彩超、甲状腺彩超这些基础项目都查一遍，别抱着“我没感觉就是没病”的想法蒙混过关。很多结节、息肉、肝功能异常，身体不会有明显感觉，只有体检能查出来，没记录的话后期申报说不清，很容易被拒赔。

要是记不清很久以前的看病记录，可以带身份证去你之前看过病的医院病案室调阅打印，社区医院和体检中心的报告也别落下，只要是正规机构出的检查诊断，都整理出来。有些朋友小时候得过肺炎治好了，几十年都没犯过，这种其实不用申报，但是两年内因为肺炎住过院，就一定要写清楚。

最后对照投保页面的健康告知问卷一条一条核对，问什么答什么，不问的不用主动说。比如问卷只问了五年内有没有住院手术，那五年前的阑尾炎手术就不用提；问卷明确问有没有甲状腺结节，不管结节多大都得如实说，别抱侥幸心理觉得保险公司查不到。

整理完所有记录之后，可以把自己的情况整理成简单的文字，方便投保的时候填写，也可以提前发给帮你对接的保险顾问，让对方帮你核对有没有遗漏，避免漏报之后影响后续报销。

四. 如何选择适合的医疗保险？

如果你身体底子好，平时没什么慢性病，体检报告也没什么异常记录，选普通的百万医疗险就可以。这类产品价格不贵，年轻人一年保费也就几百块，能覆盖住院之后大额的医疗开支，保额够用，缴费方式也灵活，可以选月缴也可以选年缴，对刚工作收入不算太高的年轻人很友好。

如果你已经过了五十岁，平时有一些小毛病，比如高血压、关节炎这些已经确诊很久的问题，那就别硬抢普通医疗险了，选专门带特定既往症保障的惠民类医疗险就行。这类产品投保门槛低，不问健康告知，只要是当地参保就能买，虽然对既往症的报销有额度和比例限制，但总比没有保障强，价格一年也就一两百块，适合年纪大、健康条件一般的人群。

如果你已经知道自己有既往症，买保险的时候一定要提前做好健康告知，别想着隐瞒。你隐瞒了之后，就算买了保险，真出事申请理赔的时候，保险公司查到既往症记录，肯定会拒赔，最后保费白花，还拿不到赔偿，得不偿失。要是健康告知里问到了你有的既往症，那就老老实实填，要是没问到，就正常投保就行。

如果你预算比较充足，除了基础的医疗险，还想给自己更全的保障，可以搭配一份中端医疗险。中端医疗险一般能覆盖公立医院普通部和特需部，住院环境更好，报销比例也更高，对于一些需要长期治疗的小毛病来说，体验会好很多，价格比普通百万医疗险贵一点，但比高端医疗险便宜，适合中等收入，追求不错就医体验的人群。

买之前一定要自己翻条款，明确看清楚里面哪些既往症是不赔的，哪些是可以赔的，别只听销售口头介绍。比如有些产品约定，投保前已经存在的、没治愈的既往症不赔，有些产品对已经治愈超过几年的既往症，可以正常赔付，这些细节一定要看清楚，根据自己的身体情况选就行。比如你之前得过肺炎，已经完全治愈好几年，没有留下后遗症，大多数产品都能正常承保，后续相关的问题也能赔，不用太担心。

五. 案例分析：张阿姨的保险经历

张阿姨今年五十二岁，十年前确诊过高血压，一直吃药控制，病情挺稳定的。前两年她听老姐妹说医疗保险有用，就自己找了一款线上产品投保，投保的时候健康告知里问到有没有患过高血压，张阿姨想着反正都控制住了，不说也没事，就直接选了“无异常”，顺利买了保险，每年按时缴费。

去年冬天，张阿姨高血压引发了脑供血不足，住院调理了十多天，花了快两万，除去社保报销，自己还掏了一万一。出院之后张阿姨想起自己买的这份医疗保险，就整理好材料申请理赔，结果保险公司调阅了她之前的就诊记录，查到她投保前就有十年的高血压病史，她没做健康告知，最后给出的结论是：拒绝理赔这次住院的费用，解除合同，只退了当年保费的现金价值。

张阿姨一开始特别生气，觉得保险公司就是故意不赔，找了好多人说理，后来翻了保险条款才看明白，条款里写得清清楚楚，既往症产生的医疗费用不赔，投保的时候没如实告知已经存在的疾病，保险公司确实有权利拒赔解约。闹到最后，张阿姨也只能接受这个结果，白交了两年保费，住院钱一分都没报成。

换个情况说，如果张阿姨投保的时候如实告知了自己的高血压，会是什么结果呢？她可能会被要求加费承保，或者除外责任承保——就是除了高血压以及高血压引发的相关疾病不赔，其他的新发疾病还是可以正常报销的。就算最后这款产品买不了，她也可以转而去买专门针对有既往症人群开放投保的产品，至少能拿到合理的保障，不会像现在这样钱花了保障没拿到。

从张阿姨的经历就能看出来，买医疗保险的时候，一定要先理清楚自己哪些是既往症，健康问到了一定要如实说。如果你已经有明确的慢性病之类的既往症，不要想着隐瞒投保，直接找允许既往症投保的产品就好，哪怕保障范围窄一点、价格高一点，也比花了钱得不到理赔强。要是你是刚刚查出还没确诊的小问题，也一定要在投保的时候写清楚具体情况，让保险公司去核保，别自己私下隐瞒。

结语

现在你搞懂啦，买医疗保险就是不报销投保前已经有的既往症，这是咱们买保险之前一定要记牢的核心规则。不管你是什么年龄、收入水平，投保前都对照自己的体检报告、过往就医记录捋一遍，做好健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。身体健康的年轻人，预算有限就先买好普通医疗险，预算宽松再按需加保；年纪大了或者有小毛病买不了普通医疗险，就选对健康要求更低的特定产品；已经有明确既往症的朋友，可以先选能覆盖新发病症的产品，后续身体条件符合了再调整保障。记住按规则投保，才能在需要的时候顺利拿到赔付，真正帮你分担医疗开支的压力哦。

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