45岁买旅游保险有哪些 旅游保险的缺点有哪些呢

引言

嗨，准备出门玩的45岁朋友们，是不是正对着手机犯愁？想给自己买份合适的旅游保险，却搞不清到底能选哪几种，也不知道这些保险有没有什么不省心的地方？别着急，今天咱们就把你关心的这两个问题说清楚。

适合你的三类旅游险

第一类就是基础短途旅游险，适合预算不高、只去周边城市逛个三五天的朋友。我身边有位45岁的张哥，平时周末有空就爱跟老伙计开车去近郊爬爬山、摘点水果，一年出门也就两三次，不想在保险上花太多钱，就选了这类基础款。保费便宜，一天也就几块钱，覆盖了常见的意外医疗、交通意外保障，还有行李丢失的小补偿。去年他爬山的时候踩滑崴了脚，去附近医院拍片子拿药花了小一千，找保险公司申请，没几天就赔下来了，刚好覆盖了大部分医药费。对45岁平时只爱短途休闲游的朋友来说，这类保险性价比很不错，不用多花钱就能拿到基础保障，每次出游单独买也不浪费。

第二类是长途多人出行的综合旅游险，适合跟家人一起出远门，走个一周以上长途游的朋友。45岁这个年纪，很多人都攒了点假期，想带着爸妈孩子一起去外地玩，一家三四口人出门，意外风险比单人出游多不少，就得选这类保障全一点的产品。这类比基础款多了什么呢？多了家庭共同出行的优惠，多人一起买价格比单独买每份便宜不少，还额外加了行程变更保障，比如突然遇上航班延误，或者家里有急事得提前回来，能赔一部分已经订好的酒店、门票钱，还有孩子或者老人突发疾病的门诊住院保障也更全。去年我认识的一位李姐，45岁带爸妈孩子去西北玩，刚到地方孩子吃坏了肚子急性肠胃炎，住了两天院，花了三千多，就是靠这类保险报了八成多的费用，自己没掏多少钱，也没影响一家人接下来的行程，挺省心的。

第三类是特色游玩专项旅游险，适合喜欢玩点小众项目、不走寻常路线的朋友。不少45岁的朋友现在都不爱逛常规景点，就爱去玩玩徒步、漂流、露营这些休闲户外项目，普通的基础旅游险一般都把这类项目归到免责里，出事不赔，就得专门选这类带专项保障的。我邻居老周，45岁辞了之前的工作，没事就跟着户外团去徒步长线，走个四五天的那种，他每次出去都买这类专项险。去年他走徒步线路的时候，不小心被树枝划破了腿，伤口挺深缝了好几针，因为买对了专项险，很快就拿到了赔付，要是当初只买了基础款，这笔钱就得自己掏了。这类保险就是针对这些特殊游玩项目做的保障，你玩什么项目就选对应包含的就行，不用多买没用的保障，保费也不会贵太多，玩的时候也能更放心。

不同收入情况也可以灵活调整，要是你平时出游不多、手头预算偏紧，选第一类基础款完全够用，不用硬买贵的，够用就好。要是你预算比较宽松，又经常带家人出门，可以直接选一年期的综合旅游险，一年内随便出游都能保，不用每次出门都重新买，省事很多。

要是你本身有一些常见的基础病，买的时候注意看清楚条款，选不把常见慢性病除外的产品就行，别随便买了之后出事才发现不符合理赔要求，白花钱。总之就照着自己出游的路线、玩法还有预算选，总能挑到合适的。

旅游险的常见小缺点

第一，很多常规旅游险的保障范围有明确限制，多数高风险活动不在默认保障里面。不少45岁的朋友平时爱运动，出门旅游就想试试新鲜项目，比如我邻居老周45岁，去年去周边景区旅游，一时兴起报名了山地越野车体验，行驶途中车胎打滑翻到沟里，胳膊擦伤缝了针，花了小两千医药费。他之前买了常规短途旅游险，申请理赔的时候才发现，合同里明确把非专业赛道的机动车驾驶项目列在免责里，最后一分钱都没赔到，白花了保费还窝心。遇到这种爱尝试户外特色项目的情况，一定要单独挑带对应项目保障的产品，别默认常规旅游险能覆盖。

第二，理赔要求的材料比较繁琐，不少人因为材料不全白跑流程。之前碰到一位45岁的张姐，跟团去海边旅游的时候吃海鲜闹了急性肠胃炎，在当地社区医院看了病拿了药，回来之后找保险公司理赔，把缴费小票找出来就寄过去了，结果被打回补充材料。原来保险公司要求必须提供诊断证明、用药清单，还有这次出游的交通订票记录证明出行时间，张姐当时把诊断证明落在酒店了，折腾了半个多月才补到材料，耽误了好久才拿到赔款。买完保险之后，一定要提前把理赔需要的材料记清楚，在外看病不管大小，所有单据都要收好，别随手丢。

第三，大部分旅游险都有生效时间要求，不少人踩了生效时间的坑。很多朋友都是出门当天才想起买旅游险，以为付完钱立刻就能生效，其实不少产品都约定了投保后次日零点才能生效，如果你是当天上午投保，下午出游就出了意外，这段时间还在等待生效的阶段，保险公司是不会赔的。我同事阿凯45岁，去年自驾去邻市看枫叶，出发前半小时才在网上买了旅游险，结果高速上被追尾，他腰扭伤住院，申请理赔才知道要次日生效，当天出事不赔，只能自己掏医药费。建议大家提前一天买好，或者挑那种投保后几小时就能生效的产品，别卡着点买。

第四，部分旅游险对已有疾病有隐形限制，很多没细看条款的朋友容易踩雷。45岁之后，不少人都有一些常见的慢性病，比如高血压、糖尿病、关节炎，有些旅游险条款里写了，原有疾病突发产生的医疗费用不赔，只有因意外导致的伤害才赔。之前有个45岁的刘叔，本身有高血压，去黄山旅游的时候因为爬山劳累血压升高引发身体不适，住院花了几千块，找保险公司理赔被拒，条款里明确排除了原有疾病的相关费用，刘叔之前没细看，只能认亏。如果你本身有慢性病，买的时候一定要看清楚条款，挑不排除合理原有疾病突发保障的产品。

第五，不少低价旅游险的保额其实很低，真出大事起不到太大作用。有些朋友买旅游险只挑便宜的买，几块钱就能买一份，一看宣传说啥都保，真出事了才发现，医疗保额只有几千块，遇上需要转院或者紧急送医的情况，这点钱根本不够覆盖花费。去年有个45岁的李姐，去西北旅游买了九块九的旅游险，不小心摔成骨折，需要在当地做手术，光医药费就花了两万多，保险的医疗保额才一万，剩下一万多只能自己出。建议大家根据出游的距离和风险选合适保额，国内长途出游把医疗保额设置到几万以上比较稳妥，别只看价格低就下手。

按需选险的实用建议

如果你预算有限，只是周末和朋友去周边城市逛景点、爬普通小山，选基础款的国内旅游险就够了，不用花大价钱买全功能产品，省下的钱还能多吃两顿当地特色菜。去年我邻居老周，45岁，平时就爱周末骑车逛周边古镇，每次都只买基础款，一次过十字路的时候被电动车蹭了腿，拍片子拿药花了小一千，找保险公司顺利赔了八百多，才花了不到十块钱买保险，性价比其实挺够用的。

如果你本身有高血压、糖尿病这类常见慢性病，选的时候一定要看清楚投保要求，别上来就下单，得挑明确说能保慢性病急性发作的产品。45岁之后不少朋友多多少少有点基础病的情况很常见，去年我认识的赵叔，有五年高血压，之前跟团去桂林玩，路上天气忽冷忽热，血压突然升高引发头晕，住了三天院，花了四千多，因为提前选了允许慢性病投保的产品，最后除去免赔部分，拿到了三千多的赔付，没给家里添太多负担。要是他没注意这点，大概率是拿不到赔付的，这点一定要记牢。

如果你是带老人孩子一起全家出游，直接选可多人投保的套餐就行，不用分开一个个买，省事儿还通常能省点保费。而且选这种套餐的时候，记得额外加一份行李丢失和行程延误的保障，毕竟带家人出门，行李多、赶车赶飞机容易出岔子。去年我同事李姐，45岁，带爸妈和孩子去青岛玩，赶飞机的时候遇上流量管控延误了六个小时，按条款拿到了延误赔付，刚好够一家人在机场吃顿午饭加买了孩子爱吃的零食，本来坏了的心情一下就好多了。

如果你爱去玩徒步、溯溪这类非大众的游玩项目，一定要记得选包含这类项目保障的产品，别只买普通旅游险。45岁的朋友现在不少都爱去户外玩，锻炼身体还能看不一样的风景，去年我群里的老陈，去京郊走徒步路线，不小心踩滑摔了，擦破了大口子还缝了针，因为提前买了带户外项目保障的产品，医药费都顺利赔付了。要是他买的普通旅游险，这类项目一般都在免责里，一分钱都拿不到。

如果你是去远距离跨省出游，或者去境外（这里只说国内出境旅游部分），一定要把医疗保额买够，还要确认包含紧急转院的相关保障。45岁之后身体素质不比年轻时候，出门在外水土不服或者突发不适都有可能，高一点的医疗保额，遇上情况也不用怕花太多钱，心里也踏实。选的时候还要确认理赔支持异地直赔或者线上快速理赔，不用自己先垫钱然后再来回跑手续，省心不少。

图片来源：unsplash

购保必看的注意事项

仔细核对免责条款，这是买旅游保险最核心的一步，绝对不能偷懒跳过。不少朋友买保险只看宣传页写的保什么，从不翻免责条款，最后出事了才发现自己的情况刚好在不保范围里，白白浪费保费。之前有位45岁的李先生，跟朋友去海边露营，夜间下海游泳的时候不小心腿抽筋擦伤，去医院处理完找保险公司理赔，才看到免责条款里明确写了，非营业时间在未开放海域游泳发生意外不赔，最后只能自己承担医药费。所以买的时候，哪怕花十几分钟读一遍免责，也比事后追悔要好。

要把保障期限卡准，必须让保障覆盖你整个出游行程，别早结束或者晚开始。很多45岁的朋友安排出游，可能会提前一两天出发，或者延后一天返程，买保险的时候还是按原来计划的天数买，就会出现空档期。之前有位张女士，原本计划周三出发周日回家，所以买了周三到周日的保障，后来临时改行程周二就出发了，结果周二在路上出了小车祸，人受了轻伤，保险还没生效，一分钱都赔不了。反过来，如果保障结束比返程早，回来路上出事也得不到赔付，所以买的时候直接多买一天，比卡着天数买更稳妥。

一定要如实填报个人健康情况，别抱着侥幸心理隐瞒病史。很多45岁的朋友多多少少都有一些基础慢性病，比如高血压、糖尿病之类，觉得反正我就是出去旅游，旧病不会发作，隐瞒了也没事。其实大部分旅游保险都有约定，既往症引发的医疗费用不赔，但如果你提前说明，有不少产品是可以承保的，甚至部分并发症也能给保障。之前有位45岁的刘先生，本身有冠心病，买保险的时候没说，出去旅游累着了引发冠心病住院，保险公司查到他之前就有病史，直接拒赔了，几万块医药费全自己出了。所以有病史别瞒，直接找能承保的产品就好。

一定要通过正规渠道购买，别贪便宜找不知名的小平台或者个人代购。现在网上不少非正规平台会卖低价旅游保险，看起来价格比正规平台便宜一半，其实要么是已经过期的保单，要么是保额严重不足，还有的根本就是假保单。之前有位45岁的周先生，在某个不知名的旅游社群里买了低价旅游保险，出去摔骨折了找理赔，才发现那个平台早就关门了，保单也查不到记录，只能认栽。所以买的时候，直接找保险公司官方小程序、官方APP，或者正规的第三方保险平台，这些渠道买的保单都能查到，理赔也有保障。

买完保单一定要核对保单信息，别等出事了才发现信息填错了。很多人买保险图快，姓名、身份证号随便填，或者出游的目的地填错，买完也不查，真出事了就会出问题。之前有位陈女士，买保险的时候把身份证号填错了一位，自己没发现，出去旅游丢了行李申请理赔，保险公司核对信息对不上，一直没法办理理赔，折腾了半个多月才把信息改过来，耽误了好多时间。所以买完之后，花两分钟打开保单看一看，姓名、身份证号、出游目的地、保障期限对不对，有问题立刻联系保险公司改，别留隐患。

结语

总结下来，45岁出游能选的旅游保险，就是贴合出游场景和自身情况的基础款、进阶款还有特色款这几类，大家跟着自己的预算和玩法挑就行。也要记得旅游保险确实存在一些小缺点，比如不保部分高风险活动、理赔对单据要求严、部分产品生效有延迟，只要咱们提前看清条款、避开这些坑，选到合适的旅游保险，就能放心出门玩啦。

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