旅游保险，买前必知这18件事！

引言

出门在外玩，你是不是总想着把攻略做得足足的，却常常忘了提前安排好保障这件事？想买旅游保险，可又摸不清哪些点一定要提前弄明白？别担心，接下来我们就把相关问题说清楚。

按需选对应险种

城市周边周末徒步、野餐这类短途出游，选基础款就行，不用花多余的钱。这种行程风险低，一般涵盖意外医疗、随身财物小磕碰保障就够，几十块就能覆盖需求。预算有限的学生党、刚工作的年轻人选这类就行，既不增加出行成本，也能有基础兜底。

去周边山野徒步、溯溪，或者去乐园玩过山车、蹦极这类项目，一定要选包含高风险运动保障的险种。之前我朋友小林跟俱乐部去浙西溯溪，不小心踩滑摔在石头上崴了脚，缝了四针，他一开始买的普通旅游险，刚好没把溯溪列在保障范围内，最后几千块医疗费全自己掏。后来他再去玩这类项目，特意找了包含高风险运动的，上个月去攀岩擦破手缝针，很快就报下来了，花的钱比之前少一半还多，保障也对得上需求。

带老人小孩出门长途游，优先选包含突发急性病保障的险种。老人本身可能有基础身体问题，出门换环境、累着都容易出状况，小孩出门容易受凉或者吃坏东西引发急性肠胃问题，这类保障能覆盖突发就医的费用。上个月张阿姨跟女儿去西安玩，爬华山的时候累着了，血压突然升高就近住院，女儿提前给她买了包含急性病保障的旅游险，几千块的住院检查费用很快就申请赔付下来了，没给出行程添太多麻烦。如果给老人买，注意看投保年龄限制，不少产品放宽到八十岁都能投，不用怕买不上。

自驾出游跑长途，除了车险，额外补一份针对驾乘的旅游保障更稳妥。车险只管车辆和第三方，自己车上人员的额外医疗补充，可以选包含自驾意外保障的旅游险，遇到路途上的小意外，能给车险补缺口。比如陈先生去年自驾去青海，半路遇到前车急刹追尾，他自己额头撞在挡风玻璃上缝了针，车险只赔了车损，他买的自驾旅游险赔了全部医疗费用，自己没花什么钱。如果是拼车、包车出门，更建议补一份，保障更全。

跟团出游也别直接跳过自己买保险。不少旅行团会买团险，但团险的保障额度一般比较低，覆盖不了大的医疗支出，你可以根据自己行程的风险，再补一份个人旅游险。比如团去玩漂流，团险没包含高风险运动，你自己补一份就刚好。如果是定制游、自由行，完全要自己选，根据行程天数挑，去一周就买七天保障期，去半个月就买十五天，选刚好够行程天数的就行，不用多买浪费钱，也别买短了让行程露出保障缺口。

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细看核心条款细节

一定要看免责条款，别等出事才发现自己的情况不在保障范围内。比如很多人去户外玩漂流、滑雪这类项目，基础旅游险大多把高风险运动列在免责里，不额外选对应的责任，真出事一分钱都赔不到。之前有游客去近郊玩山地越野，摔了导致骨折住院，投保的时候根本没看免责条款，出院找理赔才发现，山地越野属于条款里明确的免责项目，最后只能自己承担所有费用，白花了保费不说，还闹一肚子不痛快。

一定要核对保障的起止时间，别踩了时间差的坑。很多人以为，保险生效时间是从你出门当天开始算，其实不同产品约定不一样。比如你提前一天晚上出发坐凌晨的火车，要是买的保险是出发当日零点生效，那你出发的前几个小时就不在保障范围内，这段时间出意外是赔不了的。反过来，要是你返程的时候航班延误，在目的地多待了一天，而你的保险只保到原定返程日当天，那超出的时间出问题也得不到赔付。之前有个姑娘去海边玩，原定行程五天，结果因为临时改了返程机票多留一天，第四天崴了脚，保险刚好只保到第五天零点？不对，她的保险是保到原定返程日，也就是第四天24点，她改完机票是第五天返程，崴脚是第五天上午，刚好超出保障时间，最后也没能拿到赔付。

行程延误要核对赔付的触发条件，别光看宣传里有延误责任就直接买。不同产品对延误的要求不一样，有的要求满2小时赔，有的要求满4小时才赔，还有的会把天气之外的航空公司调度、航空管制排除在赔付之外。之前说的小李就是这种情况，他买的时候只看到有延误责任，没仔细看要求，结果自己航班延误了3小时，不符合满4小时赔付的条件，最后一分钱都没拿到。你买的时候得把这条掰碎了看，要是经常碰到航线准点率低的情况，优先选触发时间短，不随便排除责任的产品。

医疗责任要看清报销范围和医院要求。很多旅游险会要求必须去二级及以上公立医院就诊才行，你要是图方便去了周边的私立诊所，那理赔就会被拒。另外还要看能不能报销医保外的自费药，要是你出门在外受伤需要用进口耗材或者自费药，不包含这项责任的话，这部分钱就得自己掏。之前有个大叔去爬山摔了，就近找了镇上的私立骨科医院治疗，花了八千多，理赔的时候才发现条款要求必须二级以上公立医院，私立医院不在保障范围内，最后所有费用都自己承担了。

随身财产保障要看清免赔额和排除项。比如很多产品会说，行李丢失有100到200块的免赔额，这个提前得知道。另外，很多产品会把现金、手机、电脑这类电子产品单独限制额度，有的甚至直接把珠宝首饰列在免责里，你要是带了贵重的饰品出门，得看看你的保险能不能保，别丢了之后才发现赔不了。之前有个大姐出门旅游带了自己的玉镯，不小心摔碎了，找理赔才发现条款明确说玉石珠宝这类易碎品不在保障范围内，最后也只能自己认亏。

不同人群专属方案

退休爸妈攒了大半年假期，打算跟着老伙伴一起出远门，该怎么选？直接把保障重点放在突发急性病和意外医疗上就行。很多爸妈都有高血压、糖尿病这类基础病，旅途中换环境、赶行程很容易出状况，选的时候明确要求包含突发急性病的医疗保障，保额不用追求过高，基础额度够用就好，价格也不会贵太多。比如之前有一位阿姨，跟老姐妹去爬近郊的山，爬一半突然头晕心慌送医，诊断是血压骤升引发不适，住院调理花了几千块，就是因为提前选了带急性病保障的旅游保险，最后大部分医疗费用都按条款赔了下来。如果爸妈腿脚不好，容易摔倒，额外可以加选意外骨折保障，性价比很高。

带娃亲子游的宝爸宝妈，重点盯儿童专属意外和走失、第三方责任这几项。小朋友好奇心强，跑跳打闹很容易磕伤碰伤，去游乐园玩项目也可能有意外，选保障的时候优先选包含未成年人意外门诊、意外住院的，而且最好把紧急救援责任加上。举个例子，之前有个爸爸带儿子去郊区露营，小朋友追蝴蝶摔进小土沟蹭破了膝盖，还缝了两针，因为买旅游保险的时候特意加了儿童意外医疗，门诊换药加缝合的费用都走了赔付，没花多少自己的钱。另外，如果小朋友不小心弄坏了景区的公共设施，或者不小心碰到别人造成损伤，带第三方责任保障的话，也能帮你分担一部分赔偿费用，不用自己掏大腰包。

刚毕业的年轻人穷游、背包游，喜欢往小众景点跑，还爱玩点漂流、徒步、攀岩这类有意思的项目，就把高风险运动保障加上。很多基础款旅游保险是不含这类项目的免责内容，你不特意加上，真出事了赔不了。比如之前有个姑娘跟朋友去周边玩漂流，船翻了摔在石头上扭了脚，打石膏花了两千多，因为她提前选了包含漂流这类高风险运动的保障，很快就拿到了赔付。年轻人预算有限就选基础保障加购高风险运动责任，总价格也不会贵几十块，性价比很高，完全符合穷游的预算要求。

夫妻二人自驾出游，除了基础的人身意外，记得加选车辆相关的附加保障。比如自驾路上车坏了，需要拖车救援、换零配件，或者因为车出问题耽误了行程，带相关保障的话能帮你报一部分救援费用和行程更改的损失。之前有一对小夫妻自驾去草原，半路上爆了胎，附近找修车厂花了不少拖车费，买旅游保险的时候加了自驾救援责任，最后拖车的费用按条款给报了，省了一笔不小的开支。如果是跨省长距离自驾，这项责任一定要加上，出门在外不怕一万就怕万一。

本身有慢性病或者近期动过小手术的朋友出游，选的时候一定要如实填写健康告知，别觉得麻烦就隐瞒，不然真出事了会拒赔。选的时候找支持带病投保的旅游保险，重点盯你自身病症相关的突发情况保障，比如你有糖尿病，就重点看有没有包含糖尿病突发并发症的保障。之前有个叔叔做完膝盖微创手术三个月，想跟着家人去海边散心，投保的时候如实说了自己的手术情况，保险公司按流程承保了带突发状况保障的产品，后来在海边走路不小心扯到伤口发炎住院，也顺利拿到了赔付，不用自己承担全部治疗费用。

购买赔付实用指南

什么时候买合适？一定要出发前就买好，别等到已经出了门才想起投保。很多朋友临时抱佛脚，开车上了高速才找链接投保，这要是半路出点意外，保险还没生效，根本赔不了。也不用提前太早买，一般提前1到3天投保就行，要是赶上节假日出行高峰，提前3天搞定，免得网站卡顿耽误事，也能避开临出发手忙脚乱漏看条款的问题。

在哪里买靠谱？线下找线下正规保险公司门店、跟旅行社报团的时候找合作的正规渠道买；线上找保险公司官方公众号、官方APP，或者正规的第三方保险销售平台买就行，别随便点陌生社交平台弹出来的不知名链接买，容易碰到假保单。买完之后一定要查一下保单的有效性，保存好电子保单或者纸质保单，电子保单可以存在手机云端，也可以存一份到自己的邮箱，别只存在手机本地，万一手机丢了，找保单都找不到。

不同预算怎么选性价比高的？预算有限，只挑基础保障就行，买包含意外医疗、行程延误、随身行李丢失基础责任的，一天几块钱到十几块钱就能拿下，适合学生党、预算不多的短途出行朋友。预算充足，再加上你去玩的项目有一定风险，就加上高风险运动保障、行程取消保障这些附加责任，几十块钱就能把保障做全，适合长途出行、玩小众户外项目的朋友。我身边有个朋友小吴，月薪不高，周末跟朋友去周边爬山，就选了基础款，一天才8块钱，路上不小心崴了脚，拍片子拿药花了三百多，最后都顺利赔了，性价比很高。

理赔要提前准备好哪些材料？不同的理赔项目要准备不同的材料，不小心受伤理赔医疗费用，要留好医院的诊断证明、收费的票据、处方单，这些一个都不能少。要是行李丢了，要准备好行李的购买凭证、报警回执或者机场、酒店开的丢失证明，别什么都不带就去申请理赔。我朋友小郑去外地玩，随身的电脑在酒店被偷了，他第一时间报了警，留了报警回执，又找出当初买电脑的电子订单，提交之后没几天就拿到了赔偿。要是行程延误了，要留好航班或者车次的延误证明，直接在航空公司APP就能开，不用跑线下柜台，很方便。

申请理赔走什么流程快？现在大多旅游保险都支持线上申请理赔，直接找到你买保险的平台，找到理赔入口，按照提示上传准备好的材料就行，不用跑线下门店排队。提交之后一般几天就能出审核结果，要是金额不大，审核通过当天就能到账。万一碰到需要协助的问题，直接打保险公司官方客服电话，接线人员会一步步教你怎么操作，不用自己瞎琢磨。记住，不管出了什么事，第一时间联系保险公司报备，别拖过了理赔申请的时效，超过时间再申请，很可能没办法正常赔付。

结语

总结下来，这18件事其实都是围绕咱们出游的实际需求来的——先看自己去哪儿、玩什么，再对应挑合适的保障，仔细核对免责和赔付门槛，不同年龄不同需求选对应方案，提前买好把材料留好，就能踏踏实实享受旅途啦，别嫌麻烦，花不多的钱买一份踏实，比遇上问题抓瞎强太多哦。

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