有什么适合40岁以上的旅游保险

引言

是不是不少40岁以上准备出门玩的朋友，都在发愁该挑哪款合适的旅游保险？不知道自己的情况该怎么选？今天咱们就把这个问题说清楚。

按需选核心保障项

出门玩的行程不一样，要选的核心保障完全不同，先给自己的行程定个性，再挑对应保障就行，别瞎买一堆用不上的。

就拿周边短途自驾来说，很多40岁以上朋友喜欢周末约着朋友去近郊爬山、钓鱼，一去就是两三天，开车过去最方便。这种情况，一定要加上道路救援和自驾意外保障。我身边有个48岁的王哥，上个月跟老伙计去郊区水库钓鱼，开车走盘山路的时候，不小心蹭到山体侧翻进路边沟里，人只是擦破了点皮，车没法开了。他之前买旅游保险的时候特意加了道路救援，打了保险公司电话，不到俩小时拖车就到了，还给安排了就近的修车点，救援的费用全走保险报销，自己没掏一分钱。要是没选这项保障，拖车费加上现场施救费用，得大几百出去，本来开心的出行，平白添一笔开销，多不划算。

要是你去爬山、徒步、溯溪这类带点轻度户外运动的行程，别买那种只保普通日常出行的，得选包含户外项目意外保障的。42岁的刘姐就喜欢跟着驴友团去周边徒步，去年走一段野路的时候，脚下滑了一跤摔成软组织挫伤，在当地卫生院处理加拿药花了小一千，她买的旅游保险包含这类轻度户外运动的意外医疗，提交了诊疗记录和收费单据后，没几天就把报销款打过来了。反过来，要是你买的普通旅游保险，条款里明确把徒步这类户外项目列在免责里，那出了事儿肯定赔不了，这点一定要盯清楚。

去高海拔地区游玩，一定要加上急性高原病相关的保障。我小姨今年45岁，去年跟家人去川西玩，刚到康定就开始头疼呕吐，确诊是急性高原反应，住了三天院，花了快三千，她提前买了带这项保障的旅游保险，住院费用都按比例报了。很多人觉得自己身体好，去高原肯定没事儿，真遇上了才知道，不管你平时身体咋样，都有可能出反应，这项保障花不了几个钱，加上才安心。

跟团出境游，那得加上行李丢失、证件遗失和紧急转运的保障。去年我同事她妈，49岁跟团去边境城市游玩，包被偷了，身份证护照都在里面，补办证件的手续费、临时住宿的费用，都走保险报了，省了不少麻烦。要是你只是在本地周边逛，行李丢了好找，这项保障不选也没关系，省下保费多买杯奶茶不好吗？

日常就是城市跟团游、周边逛公园看展，选基础的意外身故加意外医疗就够用，不用多花钱买那些花里胡哨的保障，把钱花在刀刃上就对了。

图片来源：unsplash

健康告知别糊弄

很多40岁以上的朋友出门旅游，身体多多少少都带点常见的小毛病，比如高血压、慢性支气管炎、轻度脂肪肝这些，不少人投保的时候觉得这些都是小事，不想麻烦，就随便填了“无异常”，这可真是踩了大雷。

就说46岁的张姐吧，退休之后第一次跟老姐妹们报了云南七日游，出发前想给自己买份旅游保险，填健康告知的时候，她想起自己有好几年的慢性咽炎，平时就是换季的时候咳两声，吃点药就好，不耽误吃不耽误玩，觉得这点小事没必要说，就直接勾选了身体健康，顺利投了保。

结果到了云南，那边昼夜温差大，张姐晚上逛古城吹了风，第二天起来咽炎急性发作，还引发了呼吸道感染，烧到38度多，老姐妹们赶紧把她送到当地的医院住院输液，前前后后花了小四千。出院之后张姐想起自己买了旅游保险，就整理好材料申请理赔，没想到保险公司核查的时候，发现她投保前就有慢性咽炎，她没有如实告知，最后没能拿到赔付，四千多块钱全得自己掏腰包，好好一趟旅行闹得心里不痛快。

其实现在不少适合40岁以上人群的旅游保险，对常见慢性病都有放宽要求，不会因为你有个小毛病就直接拒保，只要你如实说清楚自己的身体情况，一样能买到合适的保障。比如有朋友患了控制稳定的原发性高血压，只要按要求告知日常血压情况，不少旅游保险都能正常承保，要是去登山这类行程，可能只需要排除高血压引发的相关责任就可以，其他保障照样有效。

给大家说两个实打实的操作建议：第一，问什么答什么，别主动说多余的内容，健康告知里问你有没有住过院、有没有手术史，你对应如实回答就好；第二，要是拿不准自己的毛病要不要说，直接把最近的体检报告、门诊记录整理好，找投保平台的客服问清楚，别自己瞎蒙。40岁以上出门玩，本来就是图个舒心，千万别因为瞒了一点小问题，最后该赔的时候赔不了，白白浪费钱还坏了心情。

赔付规则要盯紧

先看免赔额和赔付比例，别嫌麻烦，这直接关系到你能拿到多少钱。很多40岁以上朋友出门游玩，难免有点小磕碰，去当地门诊拿药缝针都要花钱，不少旅游保险都有100元免赔额，就是说100元以内的费用要自己付，超过100元的部分再按约定比例报销。有些产品对社保范围内用药赔付80%，社保外的只赔付50%甚至不赔，提前看清楚，别等理赔的时候才发现自己能报的钱比预想少一大截。

再看责任免除条款，哪些情况不赔一定要记牢。比如很多人40岁之后爱上徒步登山，不少普通旅游保险把海拔超过一定高度的登山活动列为免责，要是你报名了中高海拔徒步，没买对应拓展这项责任的保险，出事之后是拿不到赔付的。还有不少朋友会带着潜水、冲浪这类小众项目的行程，普通旅游保险也可能把这些高风险项目排除在外，出发前一定要核对自己的行程项目，看看是不是在保障范围内。

给大家说个真实例子，48岁的王哥跟朋友去户外溯溪，走了一段没在景区规划里的野路，中途脚滑摔下山导致骨折，治疗花了三万多。他买的普通旅游保险里明确写了，不保障未经开发的野景区活动，最后保险公司拒绝赔付，所有费用都只能自己承担。要是他出发前多盯一眼赔付规则，选一款能涵盖非正规景区户外徒步的产品，就能省下这笔不小的开支了。

还要留意医疗转运的赔付规则，这对40岁以上的朋友特别重要。不少人在外旅行突发急病，当地医院条件有限，需要转去大医院治疗，转运的费用其实不低。有些旅游保险只赔付境内转运，有些可以覆盖跨城转运，还有些会限定转运必须提前经过保险公司同意，如果自己私自联系救护车转运，最后可能不给报。之前有个51岁的刘叔，在西北旅行突发心梗，家属情急之下直接叫了跨省救护车，花了近一万块，后来才发现他买的保险要求转运必须提前报备申请，没走流程就拿不到赔付，白白亏了钱。

最后别忘了看报案和理赔申请的时间限制。不少旅游保险要求出险之后10天以内必须报案，要是你玩嗨了忘了说，回家隔了大半个月才找保险公司，就有可能错过理赔时效，影响自己拿到赔款。建议大家买完保险之后，把保险公司的报案电话存进手机通讯录，真的出事第一时间联系，按要求准备好病历、费用发票这些材料，理赔流程也会顺畅很多。

分预算选合适方案

如果你每月可支配的灵活预算不多，只是打算来一场两三天的周边短途游，选基础保障款就够用。这类方案价格一般比较亲民，单日保费通常几块钱，整个行程算下来也就十几二十块，不会给日常开支添负担。保障范围覆盖旅途中常见的意外磕碰、门诊医疗这些刚需内容，完全能应付逛古镇、爬近郊小山、城郊露营这类轻松出行的需求。比如42岁的王先生，周末约了朋友去城郊的农家乐采摘，预算有限就买了基础款，采摘的时候不小心踩滑摔了，膝盖蹭破缝了四针，花了一千多块门诊费，去掉免赔额之后，剩下的费用都按比例报销了，算下来一天保费才三块多，实实在在解决了小意外的花费问题。

如果你平时有攒旅游基金，每次出行愿意多花几十块做保障，可以选进阶款方案。这类方案比基础款多了行李物品丢失、行程延误、航班取消这些保障，适合出门带了相机、换洗衣物，或者坐高铁飞机出远门的朋友。进阶款整个行程下来保费一般几十块，比基础款贵不了多少，但是多了好几个实用保障，像45岁的刘姐，跟朋友坐高铁去外地看画展，行李箱在运输过程中找不到了，里面装着刚买的新相机和随身衣物，她买的进阶款就包含行李丢失保障，最后按规定拿到了相应的补偿金，没让自己承受额外的损失。

如果你本身有慢性基础病，预算又能支撑多一点投入，可以选专门对慢病人群放宽要求的中配方案。40岁之后不少朋友都有高血压、糖尿病这类常见慢性病，普通旅游保险有时候会限制投保，这类放宽要求的方案，只要你平时病情控制稳定，就能正常投保，而且价格比专门的高端旅游保障便宜不少，一般一次一周的长途旅行，保费也就五六十块。比如48岁的赵哥，有两年的高血压史，一直吃药控制病情稳定，打算去爬泰山，就选了这种方案，爬山的时候不小心血压升高引发头晕摔了，去当地医院急诊留观的费用，最后也顺利报销了。

如果你是出门频率比较高的旅游爱好者，一年要出去玩个四五次，预算足够的话，可以选年度型的方案。年度型算下来比每次单独买单次旅行险划算，而且不用每次出门都重新挑选投保，省了不少麻烦。年度型方案保障时间一整年，不管是周末短途游，还是半个月的长途游，都能覆盖，适合喜欢到处走的40+朋友。价格根据保障范围不同，几百块不等，要是你一年出门三次以上，买年度型比单次买便宜小一百块左右，还能有更全的保障，比如包含多次紧急救援服务，走偏僻路线也更安心。

如果你是跟子女一起出门，家庭整体预算可控的话，可以选家庭型的方案。不少保险公司支持一家人投保同一个旅游险，比每个人单独买价格有优惠，而且投保一次就能搞定全家人的保障，不用分开操作浪费时间。一家人一起出去玩，不管是去亲子乐园，还是去海边度假，遇到意外，每个人的保障都能单独生效，不会因为是一起投保就缩减保障额度，47岁的周叔带老伴和放暑假的孩子去海边玩，三个人一起投了家庭款，比单独买省了快三十块，后来周叔被海胆扎了脚去诊所处理，费用也顺利报销，很划算也很省心。

结语

总的来说，40岁以上朋友选旅游保险，不用乱选一通，先捋清楚自己去哪玩、身体情况怎么样、能接受的预算范围，再对应挑就行，选的时候把保障范围、健康要求、赔付规则都看明白，出门玩也能更安心。如果你只是周边短途游，挑基础保障的就够用；如果是长途或者去特殊地形游玩，再加上对应的专项保障就好，记得如实填写健康情况，别给后续理赔留麻烦哦。

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