施工人员团体意外险雇主责任险

引言

工地上干活，老板总担心工人出意外，到底该选哪类保险给工人兜底？为啥很多工地都会同时安排两类保险？今天我们就一起聊聊相关的问题，给大家理清楚思路。

为什么你需要它？

我先给你举个真实例子，去年广州这边一个做装修分包的工头，接了个商场翻新的活儿，找了12个装修工人干活。有天一个50出头的贴砖工人踩滑从脚手架摔下来，肋骨骨折加上脚踝骨裂，住院加后续康复花了快八万，出院之后还找工头要误工和护理补偿。这个工头之前没买对应保险，最后所有钱都得自己掏，本来这个活儿赚的钱不到十万，一下子吐出去一大半，好几个月都接不到大活儿缓不过来。

你要是小包工头，手里带着十来个弟兄干活，不管是接市政的分包还是民宅装修，谁都没法保证干活一点意外不出。工人出了事儿，你作为雇主要担责任，这笔赔偿你自己掏，小工程的利润直接清零都不够，还可能把你自己家里的积蓄搭进去，有了对应保险就能帮你扛下这部分赔偿，不用自己硬扛。

你要是承包项目的施工单位，现在不少甲方招标的时候，都要求你必须给工人上对应保险，不然连投标资格都没有。你提前买好，不仅能满足甲方的要求，还能避免之后工人出事的时候，单位直接拿现金流填窟窿，影响整个项目的进度，不至于因为一笔赔偿拖垮整个项目的周转。

如果你是工人班组的领头，跟着大项目干活，工人都是你带出来的乡里乡亲，万一出点事儿，你不管说不过去，管了自己又拿不出这么多钱。买了对应保险，出事之后保险公司赔钱，你不用为难，弟兄们也能拿到该有的补偿，大伙跟着你干活也放心，不会人心散了不好组队。

哪怕你是接零散活儿的个人装修队，给业主做家装的时候，工人要是出意外，业主也难免要担部分责任，最后闹得双方都不愉快。你提前给工人买上，出事之后走保险理赔，业主不用担责，你也不用跟业主扯纠纷，后续还能接到业主介绍的回头活儿，对生意只有好处。说白了，不管你是哪一方，干施工这行，把这个保险买好，就是给你自己留了个兜底的，出事不慌，稳着干活赚钱就行。

图片来源：unsplash

保障范围知多少

先说施工人员这边，日常在工地干活摔了碰了，只要是在约定的工作时间、施工区域内出事，都能走对应保障赔付。给你说个真事儿，去年市郊一个装修工地，木工李师傅踩木梯装吊顶，木梯打滑歪了，李师傅摔下来断了两根肋骨，住了半个多月院，花了快两万块医药费。当时工地已经买了对应保障，出院之后拿着缴费单据、诊断证明申请，没半个月理赔款就打到了卡上，除了医保报完剩下的医药费全覆盖，还给了一笔养病期间的误工补贴，李师傅说本来还怕自己要掏大半钱，这下一点额外负担都没有。

再说说两种保障覆盖的核心区别，你得记清楚。前者直接赔给受伤的施工人员本人，后者是赔给雇主，帮雇主承担应该给员工的赔偿责任，这个核心差异别搞混。如果工地是雇主雇人干活，出了事儿雇主本来就要赔钱，买了后者就能把这笔赔偿的压力转嫁给保险公司，要是买了前者，施工员工自己拿到赔偿，也能减少找雇主索赔的纠纷，很多工地会两种都买，把缺口补上。

然后看具体的保障责任，基础款里一般都包含意外医疗，就是受伤之后看门诊、住院的费用，符合社保范围的用药和治疗，都能按比例报。还有意外身故伤残，要是出事造成了身故，或者评上了伤残等级，就会按约定的保额给对应赔付，伤残是按等级比例给的，等级越高赔得越多。

不少产品还能附加额外的保障，比如你要是怕员工出现职业病相关的意外，可以附加对应责任，要是工地涉及高空作业，也能附加高空专属的保障，还有些能加误工津贴，员工受伤养病不能上班，每天给几十到几百块补贴，补上停工这段时间的收入缺口，不管对工人还是对雇主，都很实用。

最后要提醒你，哪些情况不在保障范围里，你得提前摸清。要是施工人员干的活不是合同约定的工种，比如本来买的是普通土建，私自去拆高危钢架，这种出事不赔；还有故意违规操作造成的、个人醉酒上班出事，这些一般也都免责，买之前一定要把免责条款一条一条捋清楚，别等出事了才发现不在保障里，白白受损失。

如何选择合适的保额

先跟大家说个真事儿，我有个做装修包工头的老陈，去年接了个小区的室内装修活，一共八个工人，当时图便宜，给每个人买的保额都不高，刚好有个工人站在两米多高的梯子上贴瓷砖，脚滑摔下来，肋骨骨折加桡骨粉碎性骨折，治疗加康复花了快二十万，保额不够补的差额，只能老陈自己掏，本来那单工程赚的钱，全填进去还倒贴了小几万，老陈悔得不行。

如果是做室内装修、维修这类零散小活，工人大多就在两三米高度作业，风险相对低一些，预算又有限的小施工队，可以给每人选十万到二十万保额，这类项目工期短，每个人日均工价也不算太高，这个档位的保额，应付一般的意外医疗和轻度伤残，基本够覆盖，而且保费也便宜，适合刚起步、手头不宽裕的小老板。

如果是做室外外墙装修、小区绿化、普通道路施工这类，工人经常在五米到十几米高度作业，或者要操作常用的中小型工程机械，这个风险比室内活高不少，建议给每个工人选三十万到五十万保额，就算出了情况，也能覆盖大部分的医疗费用和伤残补偿，不用自己掏太多钱，适合中等规模、接项目单额在几十万左右的施工队，这个保额对应的保费，大部分施工队都能承担。

如果是做高层建筑施工、桥梁架设这类，工人常年在高空作业，或者要接触重型机械，风险更高，建议给每个工人选五十万以上保额，哪怕预算紧张，也别低于四十万，我认识一个做外墙保温的工头，之前给工人买了六十万保额，去年有个工人作业时出意外，最后下来，保险赔付了五十多万，自己只出了几万块的补偿，要是保额买低了，这个缺口可不是小数目。

还有个细节别忘了，如果你手底下有特殊工种的工人，比如架子工、起重工，别跟普通工人买一样的保额，得给这类高风险工种单独提保额，至少比普通工人多十万以上，另外还要结合你项目的总造价来调整，接百万以上的大项目，直接把保额往高了调，别省那点保费钱，不然真出事，省的那点保费不够填缺口的。

购买前必看的注意事项

先核对参保人员的工种登记，别乱填。我给你举个例子，工地上做室内杂活的普工，你要是误填成高空外墙脚手架工，保费会差出不少不说，真出事了保险公司会因为工种不符拒赔部分甚至全部赔款。之前广州有个装修包工头，把3个外墙贴砖工人登记成了室内搬运工，省了几百块保费，后来有个工人作业出意外，保险公司按工种对应的保额比例只赔了不到三成，包工头自己掏了二十多万补缺口，亏大了。你一定要让投保方把每个工人的实际作业内容、工种核对清楚，不同工地的不同工种都如实上报。

一定要确认参保人员的替换规则，施工队人员流动大，今天来新人明天老人走，不少人买的时候没问清楚替换规则，白白吃亏。比如有的项目允许免费替换一定人数，超过替换次数要收手续费，还有的要求替换人员必须同工种，不同工种要补保费差额。之前东莞一个做市政绿化的老板，项目做了三个月换了二十多个工人，因为保单约定每月最多换5个人，超出的不能换，新来的工人没保障，后来一个新工人摔了，只能老板自己赔。你买之前要问清楚，替换要不要加钱，有没有人数限制，能不能随时换，选替换限制宽松的方案更适合施工场景。

一定要看清保障里的免赔条款和赔付比例，别光看总保额就下单。比如意外医疗责任，有的方案会设置绝对免赔额，还有赔付比例的差异，有的是扣除免赔额后赔八成，有的能给到九成。还有的方案对一些常见的施工操作，比如超过一定高度的作业，没做安全防护就不赔，你得把这些内容一条条捋清楚。之前深圳一个做土建的工头，买的时候只看了意外医疗保额，没注意免赔和比例，工人摔断腿花了八万治伤，保单扣了一万免赔额再按八成赔，最后自己要出两万多，原本以为能全报，打了个措手不及。

一定要确认投保人数有没有要求，很多这类产品要求参保人数达到一定标准才能买，如果你是十几人的小施工队，别去买要求三十人以上参保的方案，买了也可能不生效。而且施工项目如果是分包出去的，要搞清楚谁来投保，总包统一投还是分包自己投，要签清楚协议，避免出现工人出事了，两边都说对方投了保，结果都没投的情况。之前福建有个分包项目，总包说分包自己买保险，分包说总包已经统一买了，最后工人出了事，双方都没投保，两个老板一起担了几十万赔偿，闹了好久的纠纷。

别只看价格选方案，不少人买的时候就找报价最低的，结果缺了关键保障。有的低价方案只保身故伤残，意外医疗额度很低，甚至根本不含意外医疗，真的有工人磕伤碰伤需要治疗，这点额度根本不够用。你要结合自己的项目风险选，露天高空作业多的项目，额度要选够，不能只挑便宜的买，适合自己项目风险的才对。

结语

说白了，不管你是接了小工程的包工头，还是开了中型施工队的老板，给干活的兄弟配齐这两类保障，既是给大家吃定心丸，也是给自己挡风险。预算够就两类都配，预算有限先挑核心需求来：要覆盖意外医疗和伤残就优先选前者，要帮自己扛赔偿责任就重点配后者，按需搭配选对，出事就不用自己硬扛啦。之前工地上张哥的例子也给大家提了醒，早做规划，干活才踏实。

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