旅游买防疫险可以吗 旅游意外险年卡多少钱

引言

嘿，朋友，出门旅游选保险的时候，是不是对着五花八门的选项犯了难？想知道旅游能不能买带防疫责任的保险？一年期的旅游意外险年卡价格大概是多少？今天咱们就把这俩问题说清楚，给你实打实的参考建议。

一. 防疫险保障范围有哪些

咱们直接说，国内旅游买带防疫责任的这类保障，当然可以买，它不是没用的坑，但得搞清楚它到底管啥，别糊里糊涂买错。

它第一块常见的责任，是覆盖旅行途中因为感染相关传染病产生的医疗费用。比如你出门玩，不小心中招了，去当地医院看病吃药、做检查花的钱，符合条款约定的都能报。我身边就有这么个例子，去年王女士跟朋友去南方城市旅游，玩到第三天突然开始发烧咳嗽，到医院检查后需要留院观察治疗，前后花了四千多块治疗费，她提前买了带防疫责任的保险，出院后把材料交上去，没几天就拿到了符合保额约定的报销，等于省了一笔不小的开销，不然这部分额外支出全得自己扛。

第二块常见责任，是覆盖因为防疫相关原因导致的行程取消、行程缩短损失。比如你出发前，你所在的出行地或者目的地突发相关情况，按照要求没法按原计划走，或者你玩到一半被要求隔离，导致提前返程，提前订好的酒店、门票退不了，交的定金拿不回来，符合要求的这部分损失可以赔。还是刚才说的王女士，她当时因为治疗没法继续剩下三天的行程，之前提前订好了后续景区的民宿和套票，平台不给退，这两千多块的损失也走保险报了，相当于帮她保住了大半已经花出去的旅游预算。

还有少数产品会带隔离津贴责任，就是你在旅游途中符合要求被要求集中隔离，会按天数给你发津贴，用来补你隔离期间的食宿开销，不过这块大部分产品都有保额和天数限制，买的时候得看清，别以为所有隔离都能赔。

也要给你提个醒，不是所有沾防疫的责任都能赔，比如你自己怕了不敢去了，这种情况是不赔的，还有已经明确有相关情况的地区，你明知还要去，产生的损失也不赔，买的时候要对着条款把赔和不赔的情况划清楚，再结合自己的出行计划选，如果你是去人员密集的热门景点，或者行程提前很久就定了，退改政策不灵活，买一份带防疫责任的保险还是很实用的。

二. 年卡与单次怎么选性价比高

先给大家说结论：一年出门三次以上，选年卡更划算；一年出门一次两次，选单次更省钱，别乱买错花冤枉钱。

给大家举个实际例子，我同事小张，是做线下商务对接的，每个月都要跑两三个城市，有时候周末还会跟朋友去周边自驾游，一年算下来出门游玩+出差出行，至少有十四五次。之前他每次出门都单独买一次旅游意外险，单次旅游意外险保费大多在10块到30块不等，短途的便宜一点，长途偏远的贵一点，算下来一年光买单次意外险，就要花两百多。后来他改成买旅游意外险年卡，一年保费才不到两百块，覆盖全年所有境内出行，不管是出差还是周末遛弯爬山，都在保障范围内，算下来一年直接省了小一百块，而且不用每次出门前都翻手机找链接重新买，省了好多麻烦。

要是你一年只出一次远门，比如只有年假的时候带家人去外地玩一趟，平时都宅家或者只在本市活动，那就直接买单次就够，没必要买年卡。我邻居李姐就是这样，她跟老公都是上班族，孩子平时要上学，只有每年暑假能一起出远门玩一周，平时最多就是去周边公园转一转，不用额外出行保障。之前有人给她推年卡，说买了全年管用，她差点就买了，后来算了算：她买单次旅游意外险，一周行程也就花二十多块，要是买年卡要花一百多，中间差了一百多块，这一百多块留着在旅游的时候吃顿当地特色香多了？最后她选了单次，完全够用，多的钱还吃了一顿海鲜火锅。

还有一类人群，就是平时偶尔周边游，一年大概两三次远途出行的，其实可以算一笔简单的账：把你这一年要买的单次保费加起来，对比一下年卡的价格，哪个便宜选哪个。比如你三次出行单次加起来要八十块，年卡要一百块，那肯定选三次单次更划算；要是三次单次加起来就要一百二，年卡才一百，直接选年卡就好。

还有一点要提醒大家，买的时候要看清楚年卡的出行限制，有的年卡对单次出行的天数有要求，比如单次出行不能超过15天，要是你打算出门自驾游走一个月，那就要选没有单次天数限制的年卡，不然超过天数的部分就得不到保障，反而白买了。要是你出门天数超过年卡限制，还是选对应天数的单次产品更稳妥，别为了省一点钱，漏了该有的保障。

图片来源：unsplash

三. 老人小孩投保注意健康告知

给老人孩子买旅游相关保险，健康告知一定不能马虎，别抱着侥幸心理隐瞒信息，不然真出事了拿不到理赔，反而亏了保费还闹心。

先说说老人群体，大部分旅游意外险、含防疫责任的旅游保险，对超过60岁的投保者都会有额外的健康要求，不会像年轻人那样直接投保就能通过。比如家住山东的赵叔叔，今年72岁，跟着老伙伴计划去南方跨省游玩，孩子帮他在网上选旅游意外险年卡的时候，没仔细看健康告知，系统弹窗问有没有心脑血管方面的既往病史，赵叔叔说之前体检查出过高血压，平时吃药控制得挺好，孩子觉得不是大问题，就选了“无”直接投保了。结果出游半路赵叔叔因为血压波动引发不适住院，申请理赔的时候，保险公司查到赵叔叔常年有高血压服药记录，因为投保时隐瞒了既往症，最终做了拒赔处理，一家人后悔都来不及。

给老人投保，记住这几点可操作的建议：如果是身体有慢性病，比如高血压、糖尿病，只要平时控制稳定，投保的时候如实填写就可以，大部分普通旅游保险不会直接拒保，最多会对既往症引发的相关问题做免责，其他意外或者新发的传染病保障依然有效，不用刻意隐瞒。如果老人身体状况特别好，没有既往病史，正常按照页面询问如实回答就行，不用额外多写，也不能少写。

再说说小孩，很多家长觉得孩子年纪小，肯定没病没痛，健康告知随便填就行，其实这里也有坑。不少家庭的孩子会有先天性疾病，或者出生的时候有过住院记录，比如刚出生因为黄疸住院观察过，有些家长觉得这都是小事，早就好了，不用告诉保险公司，实际上如果真的因为相关问题引发治疗，保险公司查到出生记录，也会拒赔。比如江苏的陈女士，给5岁的儿子买了全年的旅游意外险年卡，打算放暑假带孩子去海边玩，投保的时候健康告知问到有没有先天性疾病或者未痊愈的身体问题，陈女士忘了孩子出生时查出过轻微先天性心脏杂音，后来复查医生说不用手术，定期观察就行，她就没填进去。结果出游的时候孩子玩得太累引发不适住院，申请理赔的时候被拒，就是因为没如实告知。

给孩子投保的正确做法是：如果孩子是正常顺产，出生后没住过院，也没有确诊过慢性病或者先天性问题，直接填“无”就没问题。如果孩子有过已经痊愈的小病，比如肺炎住院，或者出生时的小问题已经复查没问题，也要按照实际情况填写，大部分情况都能正常承保，不会影响投保，也不会多收保费。别抱着“孩子小不会出事”“不说保险公司查不到”的心态，现在医院的记录都可查询，隐瞒基本都会被查到，反而亏了保障。

最后给大家提个醒，不管是给老人还是孩子买，健康告知只需要做到“问到就答，没问到不用主动说”就行，不用自己主动把十几年前的小磕碰都讲出来，也不能故意隐瞒问到的问题，这样既能顺利投保，也能保证后续理赔不出问题。如果拿不准要不要说，可以直接联系保险公司的客服问清楚，确认之后再投保，比自己瞎猜稳妥多了。

四. 意外理赔材料准备全攻略

不管你去哪玩，真出意外之后，第一要记住：所有单据、证明都别乱扔，全收好，缺一样都可能耽误理赔进度。我身边就有现成例子，老刘去年跟家人去南方景区爬山，下山的时候踩滑扭了脚，当场肿得走不了路，景区帮忙送到附近正规医院处理，拍了片子说韧带拉伤，需要固定休养一周，还得改签返程车票。

出门前老刘儿子给全家都买了旅游意外险，当场就联系了保险公司客服，客服第一件事就让他把所有材料拍照留底，纸质版收好。第一步，得准备好身份证件，不管是被保险人还是投保人，身份证或者户口本的原件复印件都要备着，未成年人没身份证的话带好户口本页就行，这是证明你身份的基础，没有这个连理赔申请都递不进去。

第二步，医疗相关的材料一定要全，不能缺。老刘当时就留好了医院开的诊断证明书、门诊病历、拍的片子报告、所有缴费的发票和费用清单，一样都没丢。这里要提醒大家，千万不能弄丢原始发票，很多公司只认原始票据，要是丢了很难补，很可能影响理赔。要是你需要住院，还要准备住院的病历、出院小结这些，跟医疗有关的所有纸质材料，都按时间顺序整理好，别乱塞。

第三步，如果是涉及行程取消、延误或者额外支出的理赔，比如老刘当时改签车票多花了钱，这个也要留好对应的凭证，改签的订单截图、退票手续费的单据，都要保存好。要是你是在景区出的意外，还可以找景区开一份意外发生经过的说明，盖章或者签字确认，这个材料能帮保险公司更快核实情况，不会耽误理赔流程。

提交材料的时候，现在很多保险公司都支持线上提交，直接在官方小程序或者APP上传清晰的照片就行，纸质材料可以后面寄过去，不用特意跑柜台，省时间又方便。老刘当时就是线上提交的所有材料，三天就拿到了理赔款，刚好覆盖了医疗和改签的额外支出，没给自己添多余麻烦。最后再提醒一句，提交之前一定要再核对一遍，看看有没有缺漏，名字信息有没有填错，确认没问题再提交，能帮你少跑好几趟冤枉路。

五. 仔细阅读免责条款别忽略

很多朋友买旅游保险的时候，就只盯着能保什么看，翻完保障范围就直接下单付款，根本不会花时间看免责条款，这其实是很容易踩坑的坏习惯。我身边就有这样的例子，刚工作不久的小李，约了朋友去海边玩，出发前想着买份保险图安心，随手就挑了一款便宜的旅游意外险，只看了页面写的保意外医疗，就直接付钱了，完全没拉到页面最下面看免责内容。

到了海边之后，几个人约着去体验深潜，小李下水的时候不小心被礁石刮伤了小腿，伤口挺深的，缝了五针，前前后后花了两千多块医药费。回来之后小李拿着单据找保险公司申请理赔，结果被拒赔了，理由就是深潜属于免责条款里列明的高风险运动，不在保障范围内。小李这才翻出当时的电子保单，翻到免责条款那一页，清清楚楚写着高风险运动不在承保范围里，自己当初瞎省钱瞎省事，反而吃了大亏。

给大家第一个明确的建议，买保险之前，不管你赶不赶时间，都一定要抽三五分钟翻一遍免责条款，别偷懒。一般来说，大部分旅游保险的免责条款里，都会把一些非常规的高风险活动列进去，除了刚才说的潜水，还有攀岩、蹦极、跳伞、滑雪这些，都可能在免责列表里。如果你出游就是安排了这类项目，那得特意找专门包含这类项目保障的产品买，别抱着侥幸心理。

除了高风险运动，还有不少容易被忽略的免责内容，比如你要是已经知道自己身体不舒服，还硬要出门旅游，万一出了问题，不少产品也是不赔的。还有就是去一些限制前往的地区，出了意外也不在保障范围内，这些内容都明明白白写在免责条款里，只要你提前看一眼，就能避开绝大多数的理赔纠纷。

给大家一个可操作的小方法，你可以先把自己这次出游要做的事列个小清单，比如要去登山，要去潜水，然后翻免责条款一条一条对，看看你的计划里有没有哪项被列进免责了。要是有不对的，就直接换产品，别将就。买保险就是买个安心，别省那几分钟看条款的时间，最后反而闹心，钱也花了，还拿不到该有的赔付。

结语

所以回到开头两个问题：旅游当然可以买带防疫责任的相关保险，只要你出行前担心这类风险，选对包含自己需要责任的产品就行，像王女士遇到的情况，确实能帮你减少不必要的损失。至于旅游意外险年卡的价格，要看保障额度和承保范围，一般一百多元到几百元不等，不同配置价格有差异，你可以根据自己的出行频率选：一年出门两三次以上选年卡更划算，就像经常跑外勤的小张，算下来比每次单独买省不少；一年只出门一两次的，选单次旅游意外险性价比更高，不用为闲置的保障花钱。不管选哪一种，记得一定要如实做健康告知，提前看清免责条款，出险把材料备齐，这样才能顺顺利利拿到理赔，痛痛快快出去玩。

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