去拉萨买什么旅游险好 旅游险报销技巧

引言

计划去拉萨玩的朋友们，你们是不是还在发愁不知道挑哪款旅游险，也不清楚报销的时候要注意啥？别着急，今天我们就把这两个问题说清楚，帮你做好出行保障，放心踏上旅途。

一. 高原保障重点选

一定要看保障责任里有没有明确覆盖急性高原相关症状的医疗保障。很多人随便买了普通的短途旅游意外险，以为出了任何问题都能赔，结果真出状况才发现，普通旅游险的条款里，可能把高原反应相关的病症划在了免责范围里，白白花了钱还得不到赔偿。

我身边有个很真实的例子，去年下半年，我们小区一对年轻小情侣自驾去拉萨，出发前一天，姑娘随手买了一份9块9的普通旅游意外险，说反正就是图个心安，没仔细看条款。结果车开到那曲，男生半夜头疼欲裂，还伴随呕吐缺氧，连夜送进当地医院急诊，确诊是比较严重的急性高山病，前前后后花了四千多医药费。姑娘翻出保险条款才看见，免责条款里明明白白写着高原反应相关病症不赔，最后只能自己全额掏腰包。

挑的时候一定要翻清楚免责条款，看有没有对高海拔地区出行做限制。有些旅游险会要求，只保海拔低于多少米的地区活动，拉萨不少景点海拔都超过这个数值，要是踩了这个坑，真出问题照样赔不了。哪怕你只是去市区逛，不去纳木错、羊湖这些高海拔景点，也要确认条款里没有把拉萨全域划做限制区域。

如果你的行程里安排了登山、徒步、骑行这类项目，还要额外确认对应的运动责任有没有涵盖。不少基础款旅游险会把高风险运动划在免责里，要是你计划走嘎玛沟徒步，或者去骑山地车逛林卡，一定要选能覆盖这类出行项目的产品，别等出了意外才发现没保。

不同身体情况也要对应调整保障重点，如果你平时经常运动，身体状态不错，只是走常规景点旅行，选包含急性高山病医疗、意外门诊和住院责任的基础款就行；要是你年纪偏大，或者平时就有心肺方面的小问题，一定要选医疗额度更高的产品，这样万一需要住院治疗，也能多报销一部分开销，不用自己承担太大压力。

二. 看病报销留证据

所有就医产生的票据，必须收好原件，任何复印件或者拍照存底都不能替代原件走报销流程。我之前碰过一个游客小吴，在林芝逛的时候摔了膝盖，去当地诊所处理伤口，拿到收费小票之后，顺手塞进冲锋衣侧兜，回来洗衣服忘了掏，泡得字迹全糊，最后没办法报销，小一千的医药费全自己掏了，后悔得不行。

除了收费发票，费用明细清单一定要一并收好。很多人看完病只拿发票就走，忘了要清单，等到申请理赔的时候，保险公司需要核对每一笔费用是不是在保障范围内，缺了清单就得重新跑医院补开，要是已经离开拉萨，来回折腾根本不现实，最后只能自己放弃报销。我认识一个阿姨，去年去拉萨看藏式演出摔了扭了脚，看完病之后把发票和明细都夹在护照里，理赔的时候一次性交齐，三天就到账了，省了好多麻烦。

诊断证明书也不能落，上面一定要让医生写清楚发病或者受伤的具体地点、原因，不能只写个头痛脚扭就完事。之前有个游客小高，在拉萨突发高反头晕呕吐，去医院输氧拿药，医生给他开诊断的时候只写了“头晕待查”，保险公司没法确认是不是高原反应引起的，来回核对折腾了大半个月，耽误了好长时间才报下来。

如果是线上申请理赔，按照要求上传清晰的图片就行，所有单据的文字、公章都要拍清楚，别糊成一片，不然审核人员看不清，还得打回来让你重传，耽误理赔进度。要是线下提交，最好自己提前复印一份留底，万一原件邮寄过程中出问题，你手里还有备份能顶一阵。

还有一点要注意，要是你是提前找旅行社报团，旅行社帮你买了保险，自己也额外买了一份，报销的时候记得先问清楚两边的规则，一般先找一方报完，剩下的部分再找另一方报，这时候记得让第一家给你开分割单，带着分割单和剩下的票据去第二家申请，别拿着一堆乱票直接去，只会耽误自己的审核时间。

三. 预算身体定方案

年轻上班族，预算不多又想去拉萨转一圈，选性价比高的短期单次旅行险就够，不用花冤枉钱买长期保障。二十出头的小吴，去年和朋友拼车走川藏线，每个月生活费也就几千块，选了一款一天几块钱的产品，只保旅途这十几天，总花费才几十块，意外医疗和高原病保障都齐，最后在林芝因为轻微高原反应输液花了三百多，全部报销下来一分没自己出，对他来说这样的方案就刚刚好。

刚退休的中老年朋友，自己规划进藏深度游，预算宽松，而且不少人带点基础慢性病，一定要优先选意外医疗额度充足、免赔额低的产品。去年我邻居张阿姨，退休后和老姐妹一起去拉萨，本身就有支气管炎，去了之后呼吸道不适引发高原反应，住院花了小两千，她提前选了免赔额一百元的产品，报销之后自己只出了挂号费的钱。要是选了免赔额高的产品，可能这点花费根本达不到报销门槛，白花了保费还得不到赔付，太不划算。

本身有基础病的朋友，不管年龄多大，投保的时候一定要如实填写健康告知，别想着隐瞒蒙混过关。之前有个老陈，有多年的心脏病，去拉萨之前怕过不了核保，就没填病史，结果在拉萨发病住院，申请理赔的时候保险公司查到了之前的病史记录，直接拒赔，前后亏了好几千的医药费。如实告知其实不代表一定买不了，很多产品对控制稳定的基础病都能承保，只是要把情况说清楚。

自驾进藏的朋友，除了基础的人身保障，记得额外加一份交通意外相关的保障，预算够就加上，要是预算紧张，也要把驾乘保障给安排上。去年自驾进藏的王哥，路上出了点小刮擦，人受了点轻伤，自己买的车险只保车，不保车上人员的医疗，还好他提前在旅行险里加了交通驾乘保障，医药费直接报销了，没走自己的医保，也没花额外的钱。

跟团游的朋友也别掉以轻心，别觉得旅行社买了团险就不用自己买了。旅行社的团险一般额度都比较低，只能覆盖最基础的责任，要是真出点事，额度根本不够用。你可以根据团险的缺口，自己再补一份合适的，预算够就补够医疗额度，预算少就选只补缺口的，花一点钱就能把保障做足，玩的时候也不用担惊受怕。

图片来源：unsplash

四. 生效时间盯紧点

很多人出发前才想起买旅游险，随手付完款就不管了，殊不知生效时间不对，哪怕刚过一天出险，都拿不到赔付。之前有个驴友，买火车票的时候一起买了旅游险，发车时间是早上八点，他下单的时候默认保单是和发车时间一起生效，结果他提前一天自驾出发，前一天晚上在青藏公路高反进了医院，最后因为没在保单有效期内，一分钱都没报销，白白花了两千多医药费，别提有多闹心了。

提前买和太晚买都不行，得把时间算准。建议大家提前两三天买，把出发当天零点设成生效时间，返程后一天再设成截止时间，留出点缓冲空间。比如你的行程是10月1日到10月7日，那就买10月1日零点生效，10月8日二十四点截止，哪怕火车晚点、航班延误改签到第二天返程，也不用怕超出保障时间。

部分旅游产品设置等待期，等待期内出险不赔付，这点一定要注意。一般等待期是1天到3天，别踩着点买，提前过了等待期再出发就稳了。比如你买的产品有两天等待期，那就提前三天买，让生效时间卡在出发当天，刚好过了等待期，不会出问题。

缴费完成后一定要确认一下保单状态，别付了钱没激活成功，白花钱。现在线上买保险，支付完成后一般会给你发短信，里面有保单链接，你点开看一眼生效起止时间对不对，有没有激活成功，截图存在手机相册里，再把电子保单PDF存一份，要是怕手机没电没信号，也可以打印一张纸质保单放在随身包里，需要的时候随手就能拿出来。

万一出发后才发现忘了买保险，临时补买一定要选支持即时生效的产品。现在不少线上产品支持下单后一小时或者当天生效，补买也来得及，别觉得反正都出来了不买算了，高原上身体状况变化快，临时补一份也比没有保障强，下单的时候确认好生效时间，别再买成第二天才生效的，耽误事。

结语

整理下来其实很清晰，去拉萨买旅游险，核心就是优先挑带急性高山病保障、没有高海拔免责的产品，再根据自己年龄、健康状况和预算调整额度就行。出发前提前确认保单生效时间，把所有单据都收好，按照这些要点操作，既能选到合适的保障，真遇到情况也能顺顺利利报销，放心开启拉萨之旅就行。

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