买医疗保险需要注意哪几点

引言

是不是拿到一堆医疗保险介绍，越看越头大？不知道挑的时候该盯哪些地方才不会踩坑？别着急，咱们接下来就慢慢聊清楚这个问题。

一. 确定保障范围

先问问自己，你买这份保险，是想保什么？是平时感冒发烧看门诊能报，还是想给万一得大病兜个底？不同需求挑的范围完全不一样，别听人家说什么好就瞎买。

我朋友小周去年就踩过坑，他听销售说这款能报住院，想都没想就买了，结果上个月急性肠胃炎住院，花了小八千，申请理赔才发现，这份只保合同里列的那几种特定疾病，普通疾病住院根本不在保障范围内，一分钱都没报下来，后悔得不行。

如果你是刚工作没几年的年轻人，平时自己一个人住，头疼脑热偶尔去门诊拿药，预算又有限，可以挑包含普通门诊保障的，平时看病拿药都能报一点，积少成多也能省不少零花钱。要是你上有老下有小，更担心得大病花大钱，那就得重点看有没有覆盖住院、手术、特殊治疗这些花费高的项目，别花了钱，关键地方没保障。

家里有老人的朋友更要仔细看，不少老人有关节炎、高血压这些常见病，想买保险的时候一定要看，你常需要的治疗项目在不在保障里。比如阿姨经常要做理疗，有些保险把物理治疗排除在外，买了也用不上。之前有个阿姨，本来想买份保险报自己日常做康复的费用，买的时候没仔细看，最后才发现康复治疗不在保障范围内，白白交了保费。

还有一点要提醒大家，要看清楚哪些是免责的，就是明确说不给报的项目。比如有些不保美容整形、不育不孕这些，还有些对特定的治疗方式有要求，比如质子重离子是不是在范围内，要是你担心大病，这个项目最好能包含进去，真用上的时候能帮你减轻不少负担。买之前别嫌麻烦，对着合同把能报和不能报都捋一遍，别等出事了才翻合同，那时候就晚了。

二. 检查免赔额

你先给我算算，你每年去医院门诊开药大概花多少钱？要是一年也就花个两三百，非要买一个0免赔的门诊医疗险，真的犯不上。

我给你说个真实的例子，张姐去年身体不太舒服，总去社区医院测血压开降压药，一年下来门诊花了快两千，听朋友说有门诊医疗险能报，赶紧入手了一份0免赔的，每年保费比她一年门诊花的钱还多一百多，算下来其实没占到便宜。

要是你跟张姐一样，日常门诊开销不大，其实可以选免赔额稍微高一点的，保费能便宜不少，把省下来的钱加到百万医疗险里，拉高大病保障额度，反而更实用。

不同险种的免赔额设置逻辑不一样，百万医疗险一般有固定免赔额，你得看清楚，这个免赔额是每次住院都算，还是一年累计算。

我邻居李叔前阵子住院做手术，总共花了八万，社保报完之后自己还要出三万，他买的百万医疗险年累计免赔额一万，那就是超过一万的两万都能按比例报，一下子减轻了不少负担。如果他买的是每次住院都算一万免赔，其实这次也一样能报，可要是有人一年住两次院，每次花一万一，年累计免赔额的话，两次加起来超一万就能报大部分，每次免赔的话就得各扣一万，最后只能报一千，差不少呢。

要是你身体不算好，平时经常住院拿药，优先选年累计免赔额的，更划算。如果身体硬朗很少去医院，选单次免赔也没关系，保费还低点。

还有一些特殊情况，有的医疗险会把社保报销的部分算进免赔额，有的不算，你得看清楚条款。比如说老王自己花了一万五，社保报了八千，自己掏了七千，如果算社保进免赔额，一万免赔额已经够了，剩下五千都能报；要是不算社保，就得自己掏的七千还没到一万免赔，一分都报不了，差好多呢。

你预算有限的话，别硬冲0免赔的医疗险，0免赔的产品保费普遍高很多，对普通人来说，选一万免赔额的百万医疗险就够用，保费便宜，保障额度也够，真遇上大的开销，也能帮你兜底。如果你预算充足，想要更全的保障，可以再加一份0免赔的小额医疗险，补充一万免赔额以内的开销，这样搭配起来，高低免赔都覆盖，不管是小毛病还是大问题，都能有得报。

图片来源：unsplash

三. 了解等待期

咱们先来说说实际场景里的坑，我身边就有这么个例子。

张姐去年刚退休，想着身体不如以前，给自己补一份医疗险，挑了个看着不错的就买了，投保的时候也没仔细看等待期，结果买完才半个多月，因为之前一直有的胆囊结石发炎住院了，申请理赔的时候才被告知，这是等待期内发病，不给赔。

那你肯定要问，不同情况怎么选等待期？其实很简单，同等条件下，优先选等待期短的就行，不用纠结别的。比如同样的保障，一个等待期30天，一个要90天，选30天那款，能更早给你把保障放上。

这里要提醒你，健康告知里已经有的毛病，等待期就算过了，也不会给你赔，别想着等过了等待期再去治就行，这是不对的。还是拿张姐这个事儿说，她投保之前就已经查出胆囊结石，只是没做手术，就算等过了90天等待期再去手术，也不属于赔付范围，这个一定要提前搞清楚。

还有一种情况，你之前买过一份医疗险，因为到期换了新的，这种情况也要注意新的等待期。比如你原来的医疗险刚好到期，生病住院刚好衔接在新保单的等待期里，那也没办法理赔。如果你不想重新算等待期，可以试试能不能买不需要重新算等待期的转保产品，这个要提前问清楚保险公司。

还有就是，意外导致的医疗费用，大部分医疗险都没有等待期限制，只要发生意外，不管是不是在等待期里，符合条件都能赔，这个可以多留意条款里的约定，别糊里糊涂错过了理赔。如果你身体本来就有点小毛病，近期有去医院检查治疗的打算，那就更要把等待期的时间记清楚，要是没到等待期就去检查，结果大概率是得不到赔付的，别白花了保费还闹心。

四. 关注续保条件

我先给你举个身边的例子，32岁的张姐，前两年查出了轻微的乳腺结节，当时买的一份医疗险，续保需要每年审核，后来她结节发展需要手术住院，理赔过后，第二年保险公司就不让她接着买了，之后她因为有这个病史，其他医疗险也很难投保，等于生病之后反而没了保障，太闹心了。

要是你身体没什么大问题，也别大意，最好优先选不需要每年单独审核续保条件的产品，不会因为你身体健康变化或者出过险，就不让你续保，这样能长期拿到保障，不会出事儿之后被断保。

如果你本身已经有一些小毛病，比如说甲状腺结节、轻度脂肪肝这些常见问题，投保的时候一定要看清楚，续保条款里有没有写明，出险之后还能不能继续保，别只听销售说“能一直买”就下单，一定要把条款里写的内容看明白，口头承诺不算数，白纸黑字写清楚才靠谱。

举个第二个例子，刚退休的王叔，本来身体一直还行，就是高血压常年吃药，一开始图便宜买了一年期的医疗险，条款写了需要每年核保，去年王叔因为高血压引发并发症住了院，出院之后申请续保，直接被保险公司拒了，现在年龄大了，找合适的医疗险更难，子女想帮他买都找不到合适的产品。

给不同情况的朋友说点实在建议，如果你是年轻人，刚工作预算不算多，暂时买一年期的也可以，但要优先选续保条件宽松的，不要选那种理赔过就拒保的；如果你是中年人，上有老下有小，身体开始出小毛病，尽量选保障续保时间长的，能稳住长期保障；如果你已经过了五十岁，更要盯紧续保条件，这个年龄再出问题想换保险很难，选对了续保条件才能一直有保障傍身。

五. 考虑保费预算

刚工作没两年，月薪四千多的小周之前找我咨询，说被代理人推销了一份一年交八千多的医疗险，他每个月房租两千多，还要留钱吃饭通勤，交完保费之后基本剩不下钱，连着吃了半个月泡面都扛不住，最后只能退保，还损失了不少手续费。你看，这就是没提前算清楚保费预算踩的坑。

不管你买啥医疗险，都得先把手里的钱掰开来算清楚：先留够三个月生活费、还完房贷车贷信用卡，再扣除每个月固定要花的人情、餐饮开支，剩下的可自由支配闲钱，再拿出来分配买保险。一般来说，每年放在医疗险上的保费，建议占你年可支配收入的一成以内就够，别占太多预算影响日常日子。

刚毕业的年轻人，手头积蓄不多，每月可支配收入几千块，那就优先选一年一交的短期医疗险，一年几百块就能拿到上百万的保额，既不占用太多预算，也能把基础保障做足。我身边刚工作的小姑娘小吴，就是选的一年三百多的款，每个月摊下来才三十块，一杯奶茶钱就能搞定保障，完全没压力。

上有老下有小的中年家庭，预算相对充足，担心一年一买的保障不稳定，那可以分出一部分预算，买保证续保多年的长期医疗险。你可以把总预算分成两部分，大部分给长期医疗险稳住保障，剩下一点小钱加买一份小额医疗险，覆盖平时住院的小额花费，这样搭配起来，预算不浪费，保障也全。比如说一家两口加一个孩子，每年拿两千多出来分配三个人的医疗险，完全够用，也不会给家庭开支添负担。

给爸妈买医疗险更要卡好预算，不少长辈年龄超过六十岁，保费会比年轻人贵一些，别硬咬着牙买超出预算的产品。如果预算有限，可以先给爸妈买能买到的普惠型医疗险，一年只需要几十到一百多块，就能拿到不错的保障，先把保障给长辈配上，等以后手头宽裕了，再根据情况调整就行。就像我邻居张阿姨家，儿子刚买房手头紧，就先给夫妻俩各买了一百多块的款，后续攒了钱再加保，也不耽误事儿。

别为了买所谓“好”的医疗险，把自己逼得紧巴巴的，适合你口袋的，才是能一直买下去的好保障。

结语

其实买医疗保险，照着咱们说的这几点捋一遍，就能避开不少坑啦。不管你是刚工作攒了点小钱的年轻人，还是上有老下有小的中年人，或是给爸妈挑保险的朋友，都先对着自己的实际情况筛一遍：先摸清楚自己需要啥保障，再核对免赔额、等待期、续保条件这些细节，最后配上自己能承受的预算，就能选到适合自己的医疗保险啦，真遇到需要报销的情况，也能顺顺利利拿到赔付，帮咱们减轻负担。就像之前说的张阿姨，选对了符合要求的保险，真的帮家里省了不少心，这就是买对保险的意义呀。

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