人身意外险疾病 社保和意外险选哪个好些

引言

你是不是也在纠结，万一遇上意外或者突发疾病，社保和人身意外险到底该先选哪一个？是不是怕选错了花了钱还没拿到该有的保障？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 社保报销不封顶，自费项目需自理

我家楼下住的小周，今年刚毕业找到第一份工作，每天骑电动车上下班，上个月赶早会的时候被私家车刮倒了，膝盖韧带拉伤，当时送进医院之后，医生说要用进口的吻合韧带的手术耗材，恢复速度比国产的快一倍，留下后遗症的概率也低很多。小周刚工作半年，手里没攒下多少积蓄，一开始觉得自己有职工社保，肯定能报，就直接同意用了。

等到出院结账算报销的时候才发现，这笔进口耗材的费用，还有住院期间的护工陪护费、特殊病房的床位差价，社保都不给报。整个住院加手术花了八万多，社保报销完之后，自己还要掏三万多，对刚入社会的小周来说，差不多是两个月的工资，一下子就把刚攒起来的一点存款掏空了。

社保是咱们每个人都必须有的基础保障，报销额度上不会设年度上限，得了大病住院也能一直按比例报，这一点确实给咱们普通人托了底，但社保的报销规则卡得很死，只有医保目录范围内的项目能报，目录外的自费药、自费器材、还有很多个性化的医疗服务费用，都得自己掏钱。

哪怕是目录内的项目，社保也有起付线和报销比例，不是100%全报，剩下没报的部分，还是要自己承担。像小周这种意外受伤的情况，用到自费项目的概率特别高，很多时候受伤之后要想恢复得好，难免会用到进口耗材或者效果更好的自费药，这笔钱如果全自己出，对不少家庭来说都是一笔额外负担。

给你个直接建议，不管你有没有交社保，只要是在国内生活，一定要搭配一份带意外医疗责任的人身意外险，意外险一年的价格也就一两百块，就能覆盖社保报完剩下的自费意外医疗费用，像小周这种情况，如果之前买了对的意外险，剩下的三万多自费费用，大部分都能再报销，自己只需要花几百块就够了，根本不会掏空刚攒的存款。你已经交了社保，也别觉得有社保就万事大吉，一定要补好意外险这一块缺口。

二. 意外险管意外，生病住院可不赔

我身边就有这样的真实例子，小区楼下开杂货店的老陈，去年冬天觉得胸闷不舒服，去医院检查发现是突发冠心病，住了一周院花了小两万。出院之后他翻出自己前一年买的意外险，找保险公司申请理赔，结果被直接告知不能赔，老陈当时特别不理解，跟我说“我这突然发病，这不就是意外吗？怎么就不能报了”。

其实很好分清楚，意外险只赔外来的、突发的、非疾病的、非本意的事件导致的身体伤害，天生的病、后天得的病，都不在意外险的保障范围内，这是写进合同条款里的硬性规则，别抱着买一份意外险就能管生病住院的想法，这是完全错的。

很多人跟老陈一样，会把“突发的疾病”和“意外”混为一谈，比如常见的中风、心梗、脑出血这些，虽然发病突然，但本质是自身身体器官病变引起的，不属于意外险的保障范畴，哪怕你发病再急，也没法用意外险报销住院费。有一些人听到这儿会问，那猝死算不算意外？按现在多数条款约定，猝死也属于疾病原因导致的身故，大部分普通意外险不赔，只有少数产品会附加猝死责任，买的时候一定要看清楚，别默认所有意外险都管。

那是不是生病就完全跟意外险没关系？也不是，如果是意外受伤引发了并发症，需要住院治疗相关并发症，这部分对应的责任，意外险是可以按约定赔的。比如你出门被车撞了，腿骨折做手术住院，术后伤口护理不好引发了炎症需要继续治疗，这种炎症是因为意外受伤导致的，对应的治疗费就能走意外医疗报销。

给你一个直接的判断和建议：如果你现在想买保险覆盖生病住院的花费，别打意外险的主意，想要报销住院医疗费用，可以搭配好社保，再去买合适的医疗险；想要万一得重病拿到一笔钱，就配置对应的重疾险。要是你担心日常磕磕碰碰、走路摔了、碰了、被东西砸到这类外来的意外受伤，那用意外险补充，报销门诊或者住院的自费部分，作用就很大，别买错了方向，白花钱还得不到该有的保障。

三. 不同年龄段需求不同，别盲目跟风买

先给刚上幼儿园到中学的孩子说说怎么选，咱们都知道孩子小的时候好动，出门跑跳容易摔着磕着，去游乐园玩磕破膝盖、跟同学打闹扭伤脚、被路上的猫抓狗挠要打蛋白针，这些都是常有的事儿。我闺蜜家5岁的儿子去年在小区滑滑梯摔下来，胳膊骨折打了石膏，还做了复位，社保报完之后剩下还有两千多的自费器材费，幸好她提前给孩子买了意外险，剩下的钱全报了，没花多少自己的钱。给孩子买，不用追求太高的身故保额，把意外医疗的报销额度提上去，最好选能报销自费药的，价格一年也就几十块，完全没压力，社保一定要先买，这是基础，然后再加意外险就好。

再说说刚工作的年轻人，二十多岁到三十多岁，每天挤地铁赶公交上下班，还经常骑电动车赶时间，时不时出差跑客户，意外风险其实不低。而且这个阶段很多人已经成家，有了房贷要还，万一出点什么事，得给家人留下保障。社保肯定一直交着不要断，意外险可以把身故伤残的保额配高一些，比如按照你未来5到10年的年收入来配就合适，意外医疗也别落下，平时不小心崴脚、烫到去医院都能用。这个阶段收入不算特别高，意外险一年也就两三百块，不会有经济压力，先把社保交够，再加对应的意外险就对了。

接着说三四十岁上有老下有小的中年人，这个阶段上要照顾父母下要养孩子，房贷车贷压着，是家里的经济支柱，一旦出意外，整个家庭的收入都会断档。社保肯定要一直正常缴，不能断，意外险这边，身故伤残的保额一定要配足，至少要覆盖剩下的房贷余额，还有孩子未来的教育费用，这样哪怕出事，家人的生活也不会被一下子拖垮。意外医疗也选能报自费药的，这个阶段经常开车通勤，万一遇到剐蹭磕碰需要去医院处理，有报销能省不少钱。经济条件一般的话，就先把保额配够，不用附加太多没必要的责任，价格也很亲民。经济条件宽松一点，可以再加一份意外津贴，住院每天都能领点钱，弥补请假不能上班的收入损失。

再说说退休之后的老年人，五六十岁以上的叔叔阿姨，大多腿脚不太灵活，不小心摔倒骨折是高发情况。很多老人本来就有社保，但社保报完之后，很多进口的钢板、康复的费用还是要自己出。我家楼下张阿姨去年冬天在菜市场滑倒，髋骨骨折做了手术，社保报完之后自己还出了快八千，她女儿提前给她买了意外险，最后报了七千多，自己只花了几百块。给老人买，重点关注意外骨折保障和意外医疗，老人很多买不了别的健康险，意外险对健康要求很低，大多只要能正常走路就能买，价格一年也就一两百块，很划算。身故保额不用买太高，重点放在医疗报销和骨折津贴上就行，社保一直交着，加上意外险刚好兜底。

最后给大家说一下不同健康条件怎么选，身体没啥毛病的，正常买社保加对应意外险就可以，符合年龄要求就能投。身体有点小毛病的，比如有高血压糖尿病的，也不用担心，意外险一般对健康要求不高，只要你能正常生活正常活动，基本都能买，先把社保交上，再买意外险就没问题。经济条件差的，一年几十上百块的基础款就够用，先有保障比啥都强。经济条件好的，可以再把额度往上提一提，加点实用的附加责任，让保障更全。反正别别人买啥你就买啥，对着自己的年龄和情况选就不会错。

图片来源：unsplash

四. 买前看清免责条款，职业如实填明

我先给你说个身边真实的事儿，你就懂为什么要填对职业了。

我家小区楼下开五金店的张哥，平时接一点高空户外装广告牌的活，去年他给自己买意外险的时候，图便宜选了一款只承保办公室内勤等低风险职业的产品，填写职业的时候直接选了“个体商户”，没提自己经常爬高装广告牌的事儿，每年省了不到两百块保费。结果大半年后，他在装三楼门店广告牌的时候脚下打滑摔下来，小腿骨折加韧带拉伤，住院花了快五万。找保险公司申请理赔的时候，保险公司核对出险时的职业，发现张哥出险时从事的职业，正好在这份意外险的免责范围里，最后只能给退了当年的保费，一分都没赔。

别觉得这是保险公司故意找事儿，意外险定价本来就是按照职业风险来算的。不同职业发生意外的概率不一样，价格也不一样，低风险职业保费低，高风险职业保费会高一点，有的高风险职业甚至不在普通意外险的承保范围内，本来就会写进免责条款里。你隐瞒真实职业，等于违反了投保的基本要求，肯定拿不到理赔。

投保的时候，别嫌麻烦，翻一下产品的职业分类表，对着自己真实做的工作选。如果你平时有兼职的高风险工作，也要如实告诉保险公司，别想着混过去。哪怕多花一点保费，也比出事拿不到赔偿强。

除了填职业，免责条款也要一条一条读明白。很多人买意外险只看保额和价格，不看免责，最后出事才发现，自己遇到的情况正好在免责里。比如有的意外险不保骑行电动自行车发生的意外，有的不保因为参加攀岩、潜水这类非日常运动造成的意外，还有的对手术意外、猝死这些情况都做了免责，你买之前不看，真出事了只能吃哑巴亏。

给你个可操作的小建议：买的时候直接拉到产品的免责条款部分，把你自己平时可能接触到的情况核对一遍。比如你平时每天都骑电动车上下班，就找一找条款里有没有把电动自行车意外排除在外；你周末喜欢去爬野山玩潜水，就看看这类运动在不在承保范围里。有不明白的直接问销售人员，问清楚了再掏钱，别稀里糊涂投保。

结语

看到这里你肯定明白了，社保和意外险根本不用二选一，社保是人人都该有的基础保障，是必须得有的兜底，意外险是补上社保缺口的补充。刚工作手头紧的年轻人，可以先交上社保，再花百八十块买一份意外险，就能把意外导致的自费缺口补上；上有老下有小的家庭支柱，交完社保再配够意外险保额，万一出事能给家人留一笔补偿；已经退休的长辈，社保正常交着，再加一份带意外医疗的意外险，应对日常磕碰骨折也不用花太多自己的积蓄；家里的小朋友，社保加上小额意外医疗，孩子跑跳受伤看诊也能报销不少。一句话，社保一定要有，意外险根据自己的需求加上就好，两者搭配才能把意外带来的经济缺口补牢。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。