建筑类意外险是什么 家庭意外险在哪医院

引言

你是不是也分不清楚建筑类意外险和咱们常说的家庭意外险？是不是也搞不懂买了家庭意外险之后，受伤了能去哪些医院报销呢？今天咱们就好好聊聊这两个大家都关心的问题，帮你把疑问一个个说清楚。

一. 啥是建工险？家庭险有啥区别

我先给你掰扯明白，这俩完全不是一回事，保障的人群、场景差得老远，别拿着买家庭意外险的钱瞎买建工类意外险，也别出事了找错险种报销。

建筑类意外险，就是给在建筑工地干活的人配的，不管你是跟着包工头干的散工，还是建筑公司签合同的正式工人，只要是在项目工地上进出干活，都符合这个险种的覆盖人群。干建筑活难免磕磕碰碰，这个险种就是专门保在工地范围内干活的时候出的意外，不管是砸伤、摔伤还是被设备刮到，都在保障范围内。你是包工头带十来个人干小型装修，还是建筑公司包了整个项目，都能买，通常是按整个项目的工期来算，也可以按人数买，灵活度不低。

家庭意外险，全称一般是家庭综合意外保险，保障的是咱们一家子日常普通生活里碰到的意外，不管你是在家做饭被油烫伤，出门买菜摔了跤，带孩子出去玩碰伤了，甚至是出门坐公共交通出了小意外，都能覆盖。它是按人买的，你一家三口就买三个人的额度，一家子四五口就加够人数，不像建工类意外险一般是跟着项目走。

从购买主体上来说，建筑类意外险大多是包工头或者建筑公司买，很少会让工人自己掏钱买，毕竟干活的工人流动性大，今天在这个项目，明天去那个项目，都是项目方统一配置。家庭意外险都是咱们自己给自己和家人买，主动权在自己手里，想换想加都自己说了算。

从保障额度来说，建筑类意外险一般会给工人配置中等偏上的身故伤残额度，医疗额度也足够覆盖工地常见意外的治疗费用，符合建筑行业的风险特点。家庭意外险就可以根据自己的情况选，给经常跑外勤的大人配高一点额度，给在家上学的孩子配侧重意外医疗的额度就行。

给你提个实实在在的建议：如果你是干建筑的工人，先问清楚项目方有没有给你买建筑类意外险，要是没买，自己也可以补充买一份，不怕一万就怕万一。如果你是普通上班族，就安安生生给自己和家人买家庭意外险就行，不用瞎碰建工类意外险，买了也用不上，反而浪费钱。

二. 意外受伤医院报销看这里

大部分普通家庭意外险报销，默认要求去二级及以上公立医院的公立医院普通部就诊，只有符合这个要求的医院才能正常走理赔报销流程。如果你图方便，去了家门口没有资质的私人诊所，或者是主打养生美容的私立机构，哪怕真的是意外受伤，保险公司也不会给你报销，这一点一定要记牢。

如果你买的家庭意外险附加了意外住院津贴，除了满足医院资质要求，还要保留好完整的住院证明和每日费用清单，报销的时候要一并提交给保险公司。不同产品要求不一样，有的要求住院满二十四小时才能申领津贴，有的没有这个要求，买的时候要看清条款。

有不少人遇到过这种情况：意外受伤之后，就近在乡镇卫生院先处理了伤口，这种情况能不能报销？大部分家庭意外险都可以通融，这种就近急诊的情况，只要后续转到符合资质的公立医院治疗，前期急诊的合理费用也能报，不用太担心。不过你要保存好乡镇卫生院的收费单据和诊断证明，理赔的时候要出示证明，说明是紧急就医的情况。

如果你意外受伤需要转院，一定要提前跟保险公司报备，让医院开出正规的转院证明，不要私自转去不符合要求的医院，不然转院之后的费用可能没法报销。还有一点要提醒你，要是因为意外伤害需要去康复医院或者疗养院做康复治疗，大部分家庭意外险都不报销这类机构的费用，只有公立综合性医院的康复科费用才能按条款报销。

给你举个实际例子，张阿姨上个月在家擦窗户的时候，不小心滑倒摔断了手腕，当时小区门口的私立诊所喊人帮她包扎，之后觉得不对，才转到了区里的二级公立医院做手术，前期包扎花了小一千，她保存好诊所的收费单据跟医生开的急诊说明，最后这部分费用也按照条款报了百分之八十。要是她当时直接在私立诊所做手术，那几万块的治疗费用，就一分都报不了。

还有，哪怕你去的是符合要求的公立医院，要是你用了很多社保目录外的自费项目，要看你买的意外险有没有包含自费药报销责任，如果只保社保内，自费部分就得自己掏腰包，买的时候一定要看清楚这一点。

三. 不同人群该怎么挑保障计划

针对建筑施工从业者，分情况给建议：如果是刚进城务工的年轻工人，大多没攒下太多积蓄，收入不高且工作流动性大，这类人群优先选一年期不捆绑额外责任的建筑类意外险，选择基础身故伤残保额加上基础医疗保额就足够，缴费选年缴，一年缴费不高，换工作也不影响保障，后续经济条件好了再调整就行。如果是从业五年以上的熟练工人，收入稳定，上有老下有小，家庭经济压力大，一旦出事整个家庭都会受影响，这类建议选保额更高的方案，适当提升身故伤残保额，同时加上住院津贴责任，万一住院养病期间，每天也能拿到一点补贴，缓解停工带来的收入损失。

针对不同家庭结构的投保人，给出针对性建议：如果是刚结婚的年轻夫妻，两个人都有工作，只是想要一份基础保障，每个月预算有限，那可以买一份主险覆盖常见意外，附加报销型医疗责任的家庭意外险，不用追求高保额，满足日常摔倒、扭伤这类小意外报销就好，选医院范围覆盖家附近的二级以上公立医院就可以，缴费选月缴，分摊下来每个月压力很小。

如果是已经有孩子的三口之家，家长是家庭主要收入来源，先给家长配齐保障，再给孩子加保。家长作为经济支柱，优先选较高身故伤残保额，加上不限社保范围报销的医疗责任，万一出事能覆盖房贷车贷和孩子教育费用，孩子年龄小，活泼好动容易磕碰，选包含门诊报销责任的，孩子摔破去医院缝针换药也能报，不用自己掏小钱。

如果是和老人一起住的多口之家，老人年纪大了腿脚不方便，容易摔倒骨折，老人本身可能因为年龄和健康问题买不了太高保额，那就重点侧重意外医疗报销，选免赔额低、报销比例高的，同时确认医院包含老人常去的社区附近公立医院就行，不少家庭意外险可以添加多名被保险人，直接把老人加进去就行，不用单独买一份，能省不少钱。

如果是已经退休的独居老人，子女不在身边，经济条件一般，那就选专门针对老年人意外的家庭意外险附加方案，不用追求高身故保额，重点放在意外骨折津贴和医疗报销上，不少这类方案可以包含救护车费用报销，万一老人出门摔倒叫救护车，这笔钱也能报，减轻子女的经济负担，缴费选年缴比月缴更划算，每年花一点钱就能覆盖一整年风险。

图片来源：unsplash

四. 买错不赔？这些坑千万别踩

第一个坑就是职业填不对，哪怕只错一个字都可能赔不了。比如工地上干架子工的工人，投保的时候怕保费贵，故意填成了工地行政人员，本来架子工属于高风险职业，对应保费比行政人员高不少，要是真的在搭架子的时候摔下来受伤，保险公司核对职业信息发现不对，直接就拒赔了，白花了保费还没拿到赔偿。听我的，投保的时候啥职业就填啥职业，别抱着侥幸心理蒙混过关，真出事哭都来不及。

第二个坑，不看免责条款就签字，很多人投保的时候只盯着能赔啥，从来不看不赔啥，这刚好踩中大坑。举个例子，不少建筑类意外险都明确说了，要是不遵守施工安全规范，不戴安全帽、不系安全绳出了意外，会有一定的赔付限制，严重的直接不赔。要是你不知道这条，干活的时候图省事不戴防护，真出事了才发现条款里写了不赔，这亏吃得太大了。买完保险一定要抽十分钟看看免责部分，把不赔的情况记清楚，别给自己挖坑。

第三个坑，忘了续保，断保期间出事一分钱都拿不到。很多建筑项目是按工期买的意外险，工期延长了，有的人觉得反正也就多干十几天，懒得补续保，结果就在延长工期的这几天出了意外，原来的保险已经到期失效，新的还没买，只能自己扛所有医药费。要是你干的是短期项目，工期一拖再拖，记得一定要提前续上建筑类意外险，别省那点保费，断保就是没保障。换成家庭意外险也一样，很多人买的是一年期的，手机自动扣费停了都不知道，等摔了碰了去申请理赔，才发现保险已经过期好几个月了，照样拿不到钱，你可以给自己手机设个续保提醒，提前几天续费，别断了保障。

第四个坑，家庭意外险乱选医院，不是随便找个能看病的地方都能赔。不少朋友以为只要是医院就行，家附近有个私人专科医院，看着环境好就直接去了，出院去报销才发现，合同要求必须是二级及以上的公立医院，私人医院哪怕能刷社保也不符合要求，直接报不了。要是平时不小心在家摔了碰了，优先去合同要求的二级以上公立医院看病，除非是紧急抢救需要就近就医，出院之后也要及时转到符合要求的医院，提前跟保险公司报备清楚，不然还是会影响赔付。

第五个坑，健康状况乱填，故意隐瞒毛病。不少人觉得意外险又不咋查健康，随便填就行了，比如本来有高血压病史，晕倒摔下楼梯受伤，投保的时候故意没填，保险公司查病史发现你早就有这个病，没如实告知，也会拒赔。听我的，投保的时候问啥就答啥，有病史就如实说，意外险健康要求本来就不高，大部分常见小毛病都能买，不用故意隐瞒。

五. 真实案例告诉你钱花得值不值

先给你说个建筑类意外险的真事儿。老王今年52岁，在老家跟着工程队做外墙翻新，他儿子怕他出事，一直提醒工头给买上建筑类意外险，老王一开始还觉着没用，说自己干了几十年活都没出事，浪费那个钱干啥。结果开工第三个月，脚手架的挂钩松了，老王从三米多高的地方摔下来，断了两根肋骨，还伤到了小腿，光是住院手术就花了快八万。因为工头按要求给工人买了建筑类意外险，最后扣掉免赔额之后，七万多的医疗费用都赔了下来，老王自己只掏了几千块钱。要是没买这份保险，这八万多就得工程队和老王自己扛，本来老王家里就不宽裕，这下直接给家里减轻了好大负担。

再说说家庭意外险的例子。张阿姨今年六十多，跟老伴儿住在老小区，早上起来拖地的时候，地面沾水滑了一跤，后脑勺磕在墙角破了大口子，还轻微脑震荡，直接送去了就近的二级公立医院急诊。张阿姨女儿之前给老两口都买了家庭意外险，当时就觉着花不了几个钱，买个踏实，这次真用上了。张阿姨住院加上后续换药检查，一共花了一万两千多，社保报销之后剩下的五千多自费部分，都走意外险报销了，最后还赔了住院津贴，算下来自己只花了不到一千块。

很多人都会说，我身体好，平时也注意，哪那么容易出事。可意外就是没法提前预料，哪怕你再小心，也架不住突发状况。就像老王，干了几十年活，经验比谁都丰富，不还是出了意外；张阿姨天天在家拖地，谁能想到滑一跤就花出去这么多钱。

通过这两个例子你就能看出来，买对意外险的核心是对应用途：干建筑相关工作的，不管是工人还是包工头，一定要配建筑类意外险，别图便宜买普通意外险，普通意外险大多不承保高风险的建筑作业，真出事了不赔，白花钱。而家里老人、上班族，日常居家出行的风险，就配家庭意外险，覆盖日常意外受伤的医疗费用，还能给家人添一份保障。

最后给你提个实在建议：不管是建筑类意外险还是家庭意外险，买之前一定要看准保障范围，别光看价格。建筑工人一定要确认职业类别符合要求，家庭意外险要问清认可的医院范围，一般来说二级及以上公立医院都是认可的，要是去了私立医院或者小诊所，很可能没法赔。另外保额也要选够，建筑类意外险可以根据施工项目的规模选对应的保额，家庭意外险按家庭人数来，每人几十万保额也就几百块一年，算不上贵，但是真出事了就能帮你扛下大压力。

结语

现在你搞清楚了吧，建筑类意外险就是给建筑施工相关人员提供工地作业意外保障的险种，适合常年在工地干活的朋友配置。而家庭意外险报销就医，认准二级及以上公立医院就行，选的时候结合自己的预算、职业和保障需求挑就行，别乱填信息，一定要看清条款，才能在出事的时候顺利拿到理赔，不给自己添额外麻烦。

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