老年人85岁以上旅游保险怎么买

引言

咱们85岁以上的长辈想出去转转看看祖国大好河山，不少人都在犯愁，想给自己添份保障，可旅游保险到底怎么买才合适呀？别着急，接下来咱们就把这个问题说清楚讲明白。

一. 选对适配险种

85岁以上老年人出门旅游，首先得挑对适配自己情况的险种，别随便买了不适合自己的，到用的时候出问题。

如果你本身有高血压、糖尿病这类常见的慢性基础病，优先选包含突发疾病保障、接受慢病人群投保的旅游险种。85岁以上老人出游，最怕旅途中基础病波动或者出现突发身体不适，要是选的险种不涵盖这部分保障，真出事儿了只能自己掏钱，给子女添不少负担。比如家住北京的86岁张奶奶，平时就有轻度高血压，去年春天跟着老姐妹去杭州踏青，出游前特意选了能覆盖慢病人群、包含突发疾病保障和意外保障的旅游险。玩的时候在苏堤上不小心踩滑摔倒，不仅摔成了桡骨骨折，还因为摔倒受惊引发血压升高头晕难受，去当地医院急诊处理、打120救援的费用，还有后续回老家复查的部分费用，都走了保险理赔，一下子就减轻了子女的经济压力，张奶奶和家人都觉得这个选对险种太关键了。

要是你身体硬朗，没有常年需要控制的严重慢性病，日常起居都能自己打理，那可以侧重挑选意外医疗保障额度足够的旅游险种就够了。这个年纪出门旅游，大多都是去周边城市逛逛，或者跟家人短途出行，主要风险就是滑倒、扭伤这类小意外，把核心的意外医疗保障做足，就能覆盖大部分可能遇到的风险，保费也不会太高。

按出游的距离分，要是只在国内城市周边短途游，选涵盖普通意外和突发医疗保障的险种就行，不用追求太多额外保障，省下不必要的保费。要是计划去路程远一些、需要长途坐车或者去山区、湖边这类特殊场景游玩，可以再加上紧急转院救援的保障，万一遇到需要转院的情况，救援相关的费用也能有覆盖。

按经济基础来选，预算充足的，可以选涵盖多场景保障、保额稍高一些的险种，不仅覆盖意外和突发疾病，还能加上行李物品丢失、行程变更这类附加保障，出游的时候更安心。要是预算有限，那就只挑核心保障买，优先把意外医疗和突发疾病保障这两项选上，其他非必须的附加保障可以去掉，这样既能拿到够用的保障，也不会花太多钱。

二. 盯紧关键条款

首先先核对年龄要求，别拿到产品直接投保，一定要找明确写了覆盖85岁以上年龄的产品。有不少旅游险只承保到80岁，要是没看清就投，哪怕你花了钱，真出了事也没法理赔，白花钱不说还耽误事。比如87岁的陈伯伯之前跟老伙伴计划去周边古镇玩，子女图省事随便找了个旅游险下单，结果临出发才发现，这款产品最高承保年龄是80岁，赶紧换了合适的产品，差点耽误了行程。

然后要核对保障范围，得跟你这次出游的场景对上。要是你去近郊逛公园、逛古镇，选常规的境内意外保障就行；要是你去登山、去城郊骑马这类稍微带点运动性质的项目，得看看条款里有没有把这类项目包含进去，别默认所有出游项目都保。还有不少老人喜欢去气候不一样的地方调养，比如去云贵一带旅居，得看看条款里包不包含常见的身体不适保障，别像之前87岁李爷爷那样，去高原地区游玩，买的保险条款里明确把高原相关身体不适列为免责，后来出现缺氧不适住院，最后拿不到理赔，白花了投保钱。

接下来要仔细看免责条款，重点找跟老年人常见状况相关的内容。比如有些条款会把原有慢性病急性发作免责，要是你本身有高血压、糖尿病这类基础病，就得找不把原有慢性病突发加重免责的产品，不然旅途中慢性病出问题，根本没法赔。还有些条款会对非正规交通工具的意外免责，要是你计划坐当地的观光电瓶车、摆渡船这类小众交通工具，得确认条款里没把这些排除在外。

还要看紧急救援相关的条款，这对85岁以上的老人来说特别重要。出门在外，万一出点意外或者身体突发不适，能不能安排就近的救护车转运，能不能协助联系医院，这些内容都要在条款里写清楚。有些产品只赔医疗费用，不包含救援服务的费用，要是你在偏远景区出问题，救援费用其实不低，提前看清楚这部分，能省很多麻烦。比如86岁的刘爷爷之前去爬山腿摔了，所在的景区离市区医院远，他买的保险条款里包含救援转运服务，保险公司直接协调了当地的救援车辆，不仅安排了送医，救援的费用也走保险报销，省了子女不少心力。

最后要核对医疗保障的额度和报销范围，85岁以上老人出游，意外医疗的额度不用贪过高，但也不能太低，尽量选能覆盖常规门诊、住院花费的额度，同时要看看是不是支持社保外用药报销。旅游玩碰个摔倒、扭伤，很多时候会用到社保外的耗材或者药物，要是条款不报销社保外费用，自己要掏的钱就会多不少。

三. 找准购买渠道

线下实体网点是很适合85岁以上老人和家人的购买渠道，我给您说说为啥合适。很多85岁以上的老人视力、听力都不如年轻人，看手机屏幕费眼睛，听线上语音也容易漏听关键信息，面对面沟通更清楚。而且线下网点的工作人员能直接拿着纸质投保说明，一条一条给你讲清楚保障内容、年龄限制、免责条款，有啥问题当场就能问，当场就能得到解答，不会留下模棱两可的隐患。就拿88岁王阿姨来说，她不会操作智能手机，连打字都费劲，女儿原本想在线上帮她选，结果线上很多产品的筛选流程复杂，年龄选项藏得深，找半天也没找到明确覆盖85岁以上人群的产品。后来女儿陪王阿姨走到家附近的保险公司线下网点，工作人员一听是88岁老人要去周边城市逛古镇，直接拿出几款符合年龄要求的产品，对着纸质资料讲清楚哪款含意外医疗，哪款含紧急医疗转运，还帮王阿姨核对了健康要求，全程不到半小时就办完了投保，全程都明明白白，不用担心错漏信息。

线上正规平台适合年轻人帮家里老人代办投保，这个渠道选对了也很省心。现在不少正规第三方保险销售平台，都有清晰的年龄筛选功能，你帮家里老人买的时候，直接把年龄选项调到85岁以上，平台就会自动过滤掉不符合年龄要求的产品，不用你一个个去翻条款找年龄限制，省了很多时间。而且线上平台可以把不同产品的保障内容列出来对比，你能直观看到哪款的保障范围符合老人的出游需求，比如老人要去爬山，你就找包含意外摔伤医疗的，老人有基础病，你就找包含突发疾病保障的，筛选起来很方便。比如说90岁陈爷爷的孙子，平时工作忙没办法抽时间跑线下网点，他就在正规第三方平台筛选，直接选85岁以上年龄档，再勾选“含突发疾病保障”“意外医疗不限社保”几个选项，出来的几款产品都是符合要求的，他对比了价格和保障额度，选了合适的一款，花了五分钟就帮爷爷办完了投保，还直接把电子保单发给了陈爷爷的子女，存到了手机里，出门带着手机就能查，很方便。

找正规保险经纪人咨询也是不错的选择，专业经纪人能帮你省不少筛选的功夫。很多85岁以上老人的情况比较特殊，比如有的带慢性病史，有的去的地方比较偏，普通自己找产品很容易踩坑，经纪人手里的产品资源多，他们知道哪款产品明确接受85岁以上人群投保，也知道哪款对慢病人群比较友好，不会让你白白浪费时间看不符合要求的产品。而且经纪人可以根据老人具体的出游计划调整推荐，比如老人只是参加本地的一日游，就推荐短期保障的产品，价格低；老人要出门半个月跨省游玩，就推荐保障期长一点、涵盖交通意外的产品，很灵活。86岁刘爷爷想要跟着社区的团去外地玩五天，他儿子找了相熟的正规保险经纪人，说了刘爷爷有冠心病，出游时间是五天，目的地是平原景区，经纪人很快就推荐了两款符合要求的产品，把两款的优缺点说清楚之后，刘爷爷一家选了适合自己的，很快就完成投保了。

如果是跟着旅行社出门旅游，也可以问问旅行社有没有合作的符合要求的旅游险，不少旅行社长期和保险公司合作，会预留适合高龄老人的投保通道。不过这里要提醒您一句，不要旅行社说买啥你就直接买，一定要自己核对一下年龄，确认产品明确覆盖85岁以上，再看看保障内容是不是符合你的需求，比如有没有你需要的意外医疗和突发疾病保障，免责条款里有没有排除你有的基础病。比如说87岁张伯伯跟着社区旅行社去周边泡温泉，旅行社说可以帮忙代买旅游险，张伯伯的女儿特意问了年龄要求，确认产品能保87岁老人，又看了保障内容，里面包含意外摔伤医疗，刚好符合泡温泉可能滑倒的保障需求，就让旅行社帮忙代买了，流程也很简单，只需要提供身份证信息就行，不用自己跑前跑后。

不管选哪个渠道，都要认准正规有资质的渠道，千万不要随便找不知名的小平台或者个人私下投保，避免上当受骗。线下要找有正规营业执照的保险公司网点，线上要选持正规保险销售牌照的平台，经纪人也要认准有正规从业资质的，这样买的保单才是有效的，后续理赔也有保障。要是不小心找了不正规的渠道，哪怕价格再便宜，出事之后很可能找不到人理赔，白白花了钱还得不到保障，这点一定要记牢。

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四. 留意投保细节

第一点，一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。咱们85岁以上的朋友，身上多多少少会有点基础毛病，比如高血压、糖尿病、冠心病这些，都是很常见的情况，你不说，万一出事理赔，保险公司核查出来，不仅拿不到赔付，保费也退不了，白花钱不说还耽误事。之前有个86岁的陈爷爷，跟儿子去周边城市泡温泉，投保的时候隐瞒了自己多年的冠心病，结果泡温泉的时候胸闷头晕发作，送医救治后申请理赔，保险公司查到陈大爷常年吃冠心病的药物，投保时未如实告知，直接拒赔了，儿子后悔半天，说早知道就老老实实说了，大不了换一款接受基础病投保的产品就行，不至于落到这个地步。所以说，如实说健康情况，对咱们自己没坏处，现在不少旅游保险都接受有基础病的老人投保，不用藏着掖着。

第二点，要提前核对保障的生效时间。不少人觉得，今天买明天就能生效，其实不是的，有的产品投保之后要过几个小时甚至一天才生效，如果买完当天就出门，刚好遇上事，那保险还没起作用，照样赔不了。就拿87岁的刘奶奶来说，去年跟老姐妹去邻市看菊花展，出门当天早上才想起买保险，买了之后直接坐车走了，结果路上不小心崴了脚，去医院花了两千多，申请理赔的时候才发现，这份保险要投保12小时之后才生效，她出事的时候距离投保才过去5个小时，最终没能拿到赔付，好好的出游心情也没了。所以咱们买的时候一定要看清楚生效时间，最好提前一天买，别卡着点买，给自己留好缓冲时间。

第三点，要提前搞清楚赔付流程和需要准备的材料，别等到出事了手忙脚乱乱找。一般来说，出事之后第一时间要给保险公司打电话报案，别拖个三五天再讲，太晚报案可能会影响理赔核查。然后要收好所有的单据，不管是门诊的病历、缴费发票，还是住院的小结、检查报告，都要整理好，别乱扔。之前88岁的周爷爷去爬城郊的小山，不小心摔了一跤蹭伤了胳膊，缝了几针，儿子随手把缴费发票放在外套口袋里，回来之后直接把衣服洗了，发票泡成了纸浆，最后折腾了好几天，去医院补开证明才走完理赔，费了好大的劲。所以买完保险之后，就把理赔需要的材料记在手机备忘录里，或者让子女帮你存好，出事之后按清单整理就行，省不少事。

第四点，要选合适的缴费方式，咱们买旅游保险都是短期险，一般就保出游这几天，大多都是一次性缴清保费，这个方式对咱们来说也简单，不用记着后续缴费，也不会出现忘缴失效的问题，别选什么分期缴费，本来就只保几天，分期没必要，还容易出岔子。

第五点，要确认保障的结束时间，别以为出游回来就没事了，有的时候咱们旅途中受了点小伤，当时没太当回事，回来好几天之后才发现问题加重了，如果保障已经过期，那就没法理赔了。比如85岁的吴伯伯，出去旅游的时候扭了腰，当时觉得就是抻了一下，贴个膏药就没事了，出游回来第五天，腰疼得直不起身，去医院检查发现腰椎错位需要治疗，结果他买的旅游保险，保障在出游当晚上就结束了，最终只能自己掏钱治疗。所以咱们如果出游时间是五天，就买个保六七天的，多买个一两天，多花不了几块钱，能多一份保障，踏实多了。

结语

总结下来，咱们85岁以上出门旅游买保险，只要顺着来就不会出错：先对照自己的身体状况和预算选好方向，再仔细核对条款确认覆盖咱们的年龄和出游需求，选正规线上或线下渠道投保，最后别忘了如实告知健康状况，提前摸清理赔流程。做好这几步，就能选到合适的旅游保险，安安心心出门玩啦。

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