服务家庭意外险怎么买 意外险是否包涵突发疾病

引言

各位准备给全家配置保障的朋友，是不是都有过这些疑问：想给全家配齐保障，服务家庭的意外险到底该怎么挑？不少人买的时候都搞不清，平时遇上突发疾病，意外险到底能不能赔？今天咱们就把这两个大伙最关心的问题掰扯清楚，给你讲明白。

一. 意外险到底管不管生病

先给大家直接说结论，绝大多数普通意外险，都不包涵自身突发疾病，别听网上乱说，也别想当然觉得只要出事就赔，这点一定要记牢。

给大家说个我身边真实发生的事儿，去年王阿姨陪孙子去小区游乐场玩，追跑的时候突然眼前一黑栽倒在地，送医院检查说是突发脑溢血，抢救了好几天才稳住病情，前前后后花了快八万。王阿姨之前听小区邻居说意外险啥都保，就让儿子给全家都买了，出院之后拿着单据去找保险公司申请理赔，结果人家说，这不赔。

为什么不赔？咱们直接说规则，意外险保的意外，得同时满足外来、突发、非本意、非疾病四个条件，而咱们说的自身突发疾病，是身体内部本来就有的病变引发的，不符合外来这个条件，自然不在普通意外险的赔付范围里。就像王阿姨这个情况，脑溢血是本身血管问题引发的疾病，不是外面的意外因素造成的，所以不符合赔付要求，保险公司拒赔完全合理。

当然也有例外情况，如果你买的意外险附加了突发疾病相关的责任，那就能赔一部分。比如有些意外险会加上猝死责任，还有部分会加上突发疾病身故的赔付，还有少数会给突发疾病的医疗费用做小额报销，但这些都是附加的，不是普通意外险自带的，买的时候一定要翻条款仔细看，看看有没有附加你需要的相关责任，别漏看了。

给大家直接说可操作的建议，如果你担心家里老人突发急病，买意外险的时候，特意看一眼有没有附加猝死责任或者突发疾病身故责任，不用加太多钱，就能多一份保障。另外如果想要全面覆盖疾病风险，别光指望意外险，一定要单独配置百万医疗险和重疾险，意外险管意外，重疾医疗险管疾病，各管各的，搭配起来才能给全家兜住底，千万别只买意外险就觉得万事大吉了。

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二. 不同收入怎么选保额呢

每个家庭收入情况不一样，选保额别硬扛，适合自己的才对。我见过不少朋友要么买太低，出事不够用，要么咬咬牙买太高，交保费的时候给日常开支添负担，完全没必要。

刚工作没几年的年轻小家庭，每月还得还房贷车贷，手头结余不多，那咱们就先做基础配置。一年拿个两三百块出来，把意外身故伤残保额做到二三十万，再加上一两万的意外医疗，够覆盖日常摔倒、磕碰、被动物抓伤这类小意外的门诊住院费用就行。我朋友小周夫妻俩就是这种情况，刚买了房，每个月固定开支不少，就给夫妻俩还有刚上幼儿园的孩子，每人配了基础额度的家庭意外险，一年总共才花不到八百块，平时孩子在幼儿园摔了碰了，大人上班路上擦破点皮，都能走报销，不会额外增加太多负担。

要是家庭年收入在十几万到二三十万，日常开支付完之后，每个月还能攒下一点钱，那保额可以往高了调。家庭主力挣钱的成员，意外身故伤残可以放到五十万左右，意外医疗放到三万到五万，老人孩子的话，意外身故伤残可以保持基础额度，意外医疗提到三万左右，毕竟老人孩子磕碰、骨折的概率高一点，意外医疗额度高，报的范围也宽一点。我邻居王哥一家就是这种情况，夫妻俩人上班挣钱，孩子上初中，爸妈过来帮忙带孩子，他给夫妻俩各配了五十万保额，老人孩子都配了两万意外医疗，一年下来花不到一千五，觉得这个额度刚好，也不心疼保费。

要是家庭年收入更高，日常完全没有资金压力，想给全家做更足的保障，那可以把家庭主力的意外身故保额放到一百万左右，其他成员根据情况调整，意外医疗可以选带自费药报销的类型，额度提到五万以上，这样要是真遇到比较严重的意外情况，不管是治疗费用还是后续休养的收入补偿，都能覆盖一部分，不会把家里之前攒的积蓄掏空。

还有个要提醒的点，别信什么多买几份就能多赔钱，大部分意外险，就算你买好几份，意外医疗的费用也只能报销一次，不会重复赔，只有身故伤残才能按份数叠加赔，所以根据自己的收入选对应额度就够，没必要花冤枉钱多买好几份。

三. 老人孩子投保有何讲究

先给咱们老年朋友说，老人本身腿脚不灵活，在家滑倒、出门被电动车蹭到、买菜摔骨折都是高发意外，选产品的时候，一定要盯紧有没有包含跌倒骨折相关的责任，比如有没有额外的骨折津贴，能不能覆盖门诊和住院的费用，别挑那些要求年龄太大不让买，或者把跌倒责任除外的产品踩坑。

我给你说个真事儿，小区王阿姨今年68岁，之前儿子给她买了一份不限职业的意外险，去年冬天擦窗户脚滑摔下来，桡骨骨折打了石膏，住了一周院，前后花了八千多，社保报完剩下四千多，意外险都给报了，还额外给了一千块的卧床津贴，王阿姨说这钱刚好抵了请护工买菜的开销，孩子也不用额外搭钱，这就买对了。

老人买的时候要注意，年龄超过60岁，别硬着头皮买普通综合意外险，很多产品对高龄老人要么限制保额，要么直接拒保，专门给老年人设计的意外险，对年龄限制更宽松，就算70多岁也能买，而且保费也不贵，一年也就几百块，大部分家庭都能承担，健康告知也宽松，有高血压糖尿病也不用怕，只要不影响正常走路活动，大多都能投。

再来说说孩子，孩子小的时候好动，难免有磕碰烫伤、不小心被猫抓狗咬打狂犬疫苗，这些都属于意外责任，选的时候一定要把这些门诊责任给带上，别只买只保身故伤残的，毕竟孩子小概率得大意外，反而小磕小碰去门诊的次数更多。

我邻居家小朋友今年5岁，去年在小区玩被流浪猫挠了，去医院打疫苗花了一千六百多，他们家买的意外险带意外门诊责任，去掉免赔额之后基本都报了，没花家里多少钱。给孩子买还要注意，别给孩子买太高的身故保额，而且一定要看清楚，有没有包含校园意外、有没有把常见的儿童游乐项目责任排除，别回头孩子在游乐场摔了，结果不能赔。还有，给孩子投保的时候，健康告知照着实际填就行，孩子就算有小感冒肺炎，治好之后不影响投保，不用隐瞒，免得后续理赔出问题。缴费就选一年一交就行，不用买长期返还型，每年续保价格也不贵，还能随时调整保障内容，更灵活。

四. 出事以后怎么快速拿到钱

第一时间给保险公司打报案电话说清楚出事的时间、地点、原因，别拖着，很多意外险要求出事之后一定时间内报案，拖得太久容易影响理赔进度，要是忘了保险公司客服电话，直接找当初帮你投保的联系人就行，哪怕是线上自助投保，平台也会留清楚报案入口，点进去提交信息就行。

所有就医相关的票据、材料都要整理好收好，别随手乱扔。门诊的发票、处方单，住院的出院小结、费用明细，意外导致的骨折拍的片子报告、交警开的责任认定书（要是涉及交通事故的话），这些全都要留好原件。之前有位宝妈，她家小孩在家跑着摔破了额头缝针，她把所有发票、急诊病历、缝合记录全都整理在一个文件袋里，提交之后三天就走完了审核拿到了理赔款。反过来之前也有用户，缝针之后把发票随手夹在书里，后来找了半个多月才找到，硬生生把理赔拖了一个多月，平白多折腾好多。

按照保险公司要求填理赔申请，每一项都如实填，别隐瞒之前的旧伤。比如你之前膝盖本来就有旧伤，这次是摔了之后导致旧伤复发，也得如实写清楚，保险公司会按照本次意外导致的治疗费用比例赔付，要是故意隐瞒不说，被查到之后反而会拒赔，得不偿失。

提交材料的时候尽量走官方线上通道，比如保险公司官方小程序、官方APP，拍照的时候拍清楚，每张票据都要拍全金额和公章，别拍糊了，线下提交材料也尽量找官方网点的工作人员对接，拿到材料接收回执，避免材料弄丢说不清。要是材料有缺，保险公司通知你补材料的时候，抓紧时间按要求补上，别拖着不处理。

理赔款到账一般是直接打到你投保的时候留的银行卡里，提交材料审核通过之后，一般几天就能到账，如果超出约定时间还没到账，可以直接打客服电话询问进度，不用一直等着。记住，只要你买的意外险符合赔付条件，材料齐全如实申报，都能顺利拿到理赔款，不用有太多顾虑。

结语

总结一下哈，家庭意外险大多不包含突发疾病保障，只有部分附加了猝死责任，或者特定因意外诱发的身体损伤才会赔付，买的时候一定要看清条款。买家庭意外险就跟着家里每个人的情况来，不同经济条件选对应保额，老人盯骨折等意外医疗责任，孩子看磕碰烫伤的保障，记得保留好所有就医单据，出险才能顺利赔付，选对适合自家的，就能给家人多添一层实在的保障。

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