老公意外险买什么好点呢 农村缴什么意外险好些

引言

是不是不少朋友琢磨着，给家里在外干活的老公配份意外险，可又摸不准怎么选？住在农村，也不知道挑哪款意外险适配咱们的日常干活出行？别急，今天咱们就把这两个问题掰扯明白。

一. 农村户籍怎么挑保障

先讲最实在的，农村的老公大多干啥活？要么在家种庄稼、喂牲口，要么去附近工地打零工，要么跑城乡运输拉货，要么出门帮人盖房子、做装修，日常碰到磕碰扭伤的概率比坐办公室的高不少，挑的时候第一件事，一定要看职业要求能不能覆盖，别买完才发现，自己干的活不在承保范围内，到时候赔不了白花钱。

我给你说个真事儿，同村的张哥去年听朋友说一款意外险便宜，稀里糊涂就买了，交完钱没俩月，他帮邻居盖房的时候踩滑从架子上掉下来，摔断了小腿，住了半个月院花了小两万，找保险公司理赔，人家说他干的建筑散工不在承保职业里，直接拒赔了，最后只能自己掏医药费，悔得他直拍大腿。所以不管别人说得多划算，先翻出来职业那栏看看，能覆盖普通务农、散工这类常见职业的，再往下考虑。

其次要优先看意外医疗的保障，农村人平时碰个摔个，大多先去镇上卫生院或者县里医院看，很少直接跑大医院，所以挑的时候要问清楚，医院要求是什么，能不能报乡镇卫生院的治疗费，别写了只报二级以上公立医院，那平时小伤去镇医院就报不了，等于这个意外医疗白买了。另外还要看报销范围，能不能报社保外的费用，比如磕伤了缝针用的进口麻药，或者骨折打钢钉用的进口材料，要是能报一部分，比只报社保内的实用太多，农村挣钱不容易，能多报一点是一点。

第三，看免赔额和报销比例，别小瞧这俩数字，差一点最后拿到的钱差不少。比如同样是一万块的意外医疗，一个免赔额100块，报销比例90%，另一个免赔额0，报销比例80%，算下来其实前者报得更多，别光盯着免赔额为0就觉得好，得把两个放一块儿算。咱们一般选免赔额在两三百以内，报销比例在八成以上的就够用，不用追求太高，但也别选免赔额太高的，不然小花费根本达不到赔付条件，白搭。

最后，给农村生活的朋友提个醒，别买那种捆绑了很多其他责任的返还型意外险，看着最后能把钱退回来，其实保费贵好几倍，保障额度还低，对咱们来说不划算，就买一年一交的消费型就行，每年几百块就能买到不错的额度，交一年保一年，续保也没什么要求，就算今年换了活，明年换个合适的就行，压力小还灵活，适合咱们普通农村家庭的情况。

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二. 家庭收入不同咋配置

咱先说说每月结余不多，只想花小钱办大事的普通农户家庭。这种情况不用追求花里胡哨的责任，就把钱砸在核心保障上就行。一年交个百八十块就够，优先选带意外医疗责任，能覆盖日常磕碰扭伤的。咱农村大哥要么在村口打零工，要么天天泡在地里，被镰刀划个口子、骑电动车摔个皮外伤、干农活闪了腰，这些高频小意外都能报，不用花大价钱买那些带一堆用不上责任的产品。

去年邻村张哥家就是这种情况，他家孩子还在上高中，老人常年吃药，一年攒不下多少钱，就给老公花七十多块买了份一年期的综合意外险，只保意外身故伤残加一万块的意外医疗。今年春天张哥在帮邻居盖房搬砖的时候踩滑摔下来，磕断了两根肋骨，住院加门诊花了八千多，社保报完剩下的四千多，意外险基本都报完了，没给家里添多少负担。要是当初舍不得花这几十块，这小四千就得从生活费里挤，够孩子大半年的生活费了。

要是家里每年能挤出来两三百块的预算，日子过得稍微宽松点，那就可以把保障提一提。除了基础的意外医疗和身故伤残，还可以把意外医疗的额度调高，选能报自费药的产品。毕竟要是摔得重点，需要用点好的固定材料或者消炎药，社保报不了自费部分，有了这责任就能多报不少，自己掏的钱就少了。另外还可以加上个意外住院津贴，住一天院补几十块，刚好能补一下住院期间不能干活少赚的钱，也能给陪床的家人添点饭钱，挺实用的。

要是老公常年在外打零工，干的都是瓦工、木工这种体力活，家里预算又够的话，还可以多买一份高保额的身故伤残责任。毕竟家里主要收入靠他，万一出点事，剩下的家人生活还能有个保障。比如你可以把身故伤残额度往上提一提，一年多花个百八十块，就能多几十万的额度，算下来性价比不低。

还有一种情况，就是已经给老公买了农村统一交的意外险，还想额外加保的，也不用买太贵的，直接补个几十块一百块的一年期就行。不用换原来的，多补一份保障不冲突，真出事了两份都能赔，医疗部分加起来也能报得更多，花不了多少钱就能把保障做扎实，适合绝大多数农村家庭。

三. 看清条款里的门道

先看职业范围。咱们农村老公，大多在家种庄稼、打零工，啥活儿都干，有的跑运输，有的帮人盖房子，条款里一定要写清楚，你日常干的活儿在承保范围内。就说张哥，去年在镇上帮人做瓦工活摔了腿，找保险公司理赔才发现，自己干的活不在他买的意外险职业列表里，最后一分钱都没报，白交了钱不说，还耽误了治伤。你买之前，直接把自己干的啥活跟销售人员说清楚，对应上了再交钱，别稀里糊涂买错。

再看意外医疗的报销范围。很多人只盯着保额有多高，不看能不能报社保外的药费。农村干农活，不小心被树枝扎了，或者摔了缝针，很多时候需要用进口的破伤风针，还有一些自费的消肿药，要是只报社保范围内的费用，这些钱就得自己掏。咱们可以选包含社保外用药报销的，哪怕保额稍微低一点，实际用的时候能帮你省不少钱。

接着看免赔额和报销比例。免赔额就是保险公司不赔的部分，有的意外险免赔额是一百块，有的是两百块，免赔额越低，你自己掏的钱就越少。报销比例也得看，同样的医药费，有的能报八成，有的只报六成，差不少钱。比如你花了一千块医药费，免赔额一百，报销八成，那就能报七百二十块，要是免赔额两百，报销六成，那就只能报四百八十块，差出来的钱，够你买两袋化肥了。

然后看医院要求。大部分意外险都要求去二级及以上公立医院看病，有的朋友受伤了，图方便直接去了村口的私人诊所，或者镇上的私立医院，最后保险公司不给报销，你说闹心不闹心。买之前先问清楚，对看病的医院有没有要求，万一真出事儿，你也好提前知道该去哪看病，别白花钱。

最后一定要看清免责条款。什么情况不给赔，合同里都写得明明白白。比如有的意外险不赔酒后出行导致的意外，还有的不赔骑无牌无证的车出的意外，这些你都得提前看清楚。就说刘哥，去年骑无牌摩托车出门摔了，买意外险的时候没看免责，最后申请理赔被拒，这个亏吃的太不值。你买的时候，别嫌麻烦，把免责部分一条一条看明白，心里有数，真出事儿才不会闹纠纷。

四. 出事之后理赔咋办

第一时间给帮你办保险的业务员或者保险公司打电话报案，别拖着，超过太久可能影响理赔进度。不管是摔了碰了还是剐蹭伤了，先去医院处理伤情，报案晚个三五天都没关系，但别拖过保险公司要求的最长报案期限就行。

所有和这次意外治疗相关的材料都要整理收好，别乱丢。医院开的诊断证明、缴费发票、费用明细清单，还有意外事故的相关说明，比如在田里摔了，让村里给开个意外发生的证明，骑车剐蹭的，留好现场的相关记录，这些都是理赔要用到的材料。之前咱们村的张哥上次摘花椒从梯子滑下来摔断了腿，当时嫌麻烦把缴费小票丢了两张，后来又跑回医院补打印，折腾了整整两天才弄好，白白多跑了不少冤枉路。

按照保险公司要求提交材料的时候，核对一遍所有信息，别填错个人信息，也别漏交材料。要是不确定哪些要交，直接对着保险公司给的材料清单一项一项打勾，确认都齐了再寄或者线上上传。要是走线上理赔通道，上传的照片要拍清楚，发票上的金额、医院章都得能看清，别拍糊了，不然还得重新传，耽误时间。

别想着为了多赔钱伪造材料或者夸大伤情，保险公司都会去医院核查记录，一旦查到材料不实，不仅拿不到赔款，还会白费功夫，严重的还会有麻烦，一定要如实说清楚意外发生的经过，是在哪儿出事的、怎么摔的碰的，实话实说就行。就像邻村的刘叔，之前本来是干活的时候累出了毛病，偏偏说是意外摔伤想报意外险，结果保险公司查了就医记录，发现之前就有老毛病，最后没赔成，还闹得挺尴尬。

提交材料之后就耐心等审核，要是保险公司要求补充材料，抓紧时间按要求补就行。审核通过之后，赔款会直接打到你留的银行卡里，到账之后可以核对一下金额，看看和预期是不是对得上，有疑问及时找保险公司问清楚。之前老李骑三轮车蹭到石头磕破了头，缝针加换药花了一千多，他材料交齐之后，不到一周赔款就到账了，扣完免赔额报了八成多，自己没花多少钱，当时他就说，买对了保险，真出事了心里真踏实。

结语

总结下来，咱们农村给老公买意外险，首先挑覆盖务农职业的，基础款先抓好意外医疗和身故责任就行，经济宽松再补伤残保障；买之前一定要核对清楚免责条款、免赔额和医院要求，出事之后第一时间整理好发票、病历这些材料去报案。就像咱刚才说的老李、老王那样，选对合适的保障，真遇到事儿也能少掏腰包、少操心，给家里顶梁柱搭好靠谱的防护网就够啦。

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