疾病意外险保什么 疾病意外险怎么交钱啊

引言

你是不是也对着这个险种名字犯嘀咕：到底疾病意外险都保些啥？想下手买的时候，该怎么交钱才合适？别慌，咱们今天就把这两个问题说清楚。

疾病意外险保什么 别把锅背错

先给你掰扯清楚，别光看名字瞎猜，咱们直接说能赔的情况。如果是意外导致的身体损伤，同时引发了相关并发症或者需要治疗原有基础病之外的病症，符合条款约定的都能赔。举个例子，28岁的快递员小周骑车送件的时候被路边违规停放的电动车刮倒，胳膊蹭破了一大块皮，去医院清创缝合还打破伤风，一共花了1800多，其中医保报了1000，剩下的800多符合这款保险的意外医疗报销要求，最后顺利拿到了理赔。这就是最常见的可赔付情况，意外导致的门急诊、住院医疗费用，大多都在保障范围内。

再说说，哪些疾病相关的责任，部分产品会覆盖。有一部分产品是意外险加上小额疾病医疗的组合险，不是只保意外，也会管一部分疾病相关的花费。比如35岁的上班族小林，受凉引发急性肺炎住院，一共花了4000多，医保报完剩下1200，这份组合险里的疾病医疗责任，就按约定比例给小林报销了这部分花费，帮他减轻了负担。如果你买的是这类组合型产品，一定要记清楚，疾病部分一般只保符合约定的小病住院，或者意外引发的疾病治疗，不是所有生病的花费都能赔。

咱们再直接点，说清楚哪些情况肯定不赔。如果你是本身就有的慢性病、既往症发作，比如本身有冠心病，没诱发因素突然发病，这种情况绝大多数都不赔。还有因为自身疾病导致的意外，比如走着路突然脑血栓发作摔倒受伤，这种情况的受伤根源是自身疾病，大部分产品也不会赔。之前有个62岁的陈叔，自己有多年的风湿性关节炎，没说清楚病史就买了险，后来关节疼住院去申请理赔，直接被拒了，因为这就是本身就有的疾病，不符合赔付要求。

买之前一定要核对两个核心，别买错。先看，如果自己日常经常外出，或者家里有孩子老人容易磕碰摔倒，重点看意外医疗的报销范围，能不能报医保外的自费药，报销比例是多少，免赔额高不高。如果自己想要同时添一份小额疾病保障，就选带疾病医疗责任的组合款，别只买纯意外的，最后想要报销疾病费用的时候拿不到钱。

最后给你提个醒，一定要对着条款一条一条看，别光听销售口头说。把能保的、不能保的都划出来，尤其是疾病部分的除外责任，一定要看清楚。比如有的产品不保先天性疾病，有的不保原位癌之类的早期病变，这些都提前摸清楚，别等出事了才发现自己理解错了保障范围，白花钱还拿不到理赔。

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每月怎么交钱 方式灵活又省心

现在国内买这类保险，缴费方式的选择真的挺多，不是只有死规矩一种，你可以跟着自己的收支情况选，不用硬扛压力。你要是平时手里攒了不少可支配的闲钱，每年固定拿一笔出来缴费也不影响日常开销，选按年缴就很合适，不少产品按年缴整体算下来，总保费会比分期便宜一点，而且一年只需要操作一次，不用每个月记着扣款时间，省心得多。

就拿我身边的例子说，28岁的白领小周，每年年底都有一笔固定年终奖，他选了按年缴费，每年年初直接从年终奖里划走保费，剩下的钱该存存该花花，平时根本不用惦记保费这件事，也不会因为每个月扣钱影响月生活费，对他来说这种方式就特别舒服。

如果你是刚入职场没几年的年轻人，或者每个月要还房贷车贷，手头余钱不多，不想一下子掏一大笔出去，选按月缴费就很合适，每个月只需要扣几十块钱，分摊下来压力特别小，就算工资不算高，也能轻松负担这份保障，不会因为买保险让日子过紧巴。刚工作一年的小林就是这样，他刚毕业房租占了工资快一半，选按月缴费每个月只需要扣几十块，喝一杯奶茶的钱就够了，完全不影响他日常吃饭社交，也早早给自己配齐了保障。

不管你选哪种缴费方式，都要注意一件事，一定要绑定常用的、余额充足的银行卡，或者开通扣费提醒。要是过了扣款日账户里没钱，导致保费没扣成功，超过宽限期保单就会失效，这时候万一出事，保险公司是不赔的，之前交的钱也白搭，得不偿失。还有不少第三方投保平台支持微信、支付宝自动扣费，你可以直接开自动扣费，只要常用支付账户里留够够扣保费的钱就行，不用每次手动交钱，不容易忘。

还有一点要提醒你，选缴费方式的时候，一定要结合自己未来几年的收入预期选，要是你预计未来几年收入比较稳定，能保证每个月都有钱扣，选月付没问题；要是你收入波动比较大，有时候赚得多有时候赚得少，那就选按年缴，一次性交完一年的钱，后面几个月就不用惦记，也不用担心某一个月收入低没钱扣保费，不小心让保单失效。

不同身份怎么挑 看准需求再下手

刚毕业没几年，在写字楼上班的年轻人，咱们直接说需求：你平时上下班挤地铁、赶共享单车，偶尔还会做饭切到手、办公室坐久了腰扭到，加上刚工作手头存款不多，就挑侧重意外医疗报销、能覆盖医保外自费药的就行。不用追求太高的身故保额，毕竟你更多是要覆盖日常小磕小碰的急诊、门诊费用，预算控制在每个月几十块就够，别为了高额度超出自己的承受范围。

已经结婚生子、上有老下有小的中年人，这类人群本身家庭责任重，要是自己出事还要掏医疗费，很容易挤占家里的育儿、养老资金，你挑的时候，把意外医疗的报销额度往上提一提，同时看看疾病相关的附加责任有没有实用性，比如附加了小额住院医疗的，可以覆盖日常小病住院社保报完剩下的部分，预算可以放到每月一百到两百块，根据家里的总收入调整，一般占你月收入的百分之一到二就足够，别影响日常家用。

家里已经退休的长辈，年纪大了走路容易滑倒骨折，这是最常见的意外风险，很多老人本身有基础病，买的时候要选健康告知宽松的产品，重点关注意外骨折的津贴、门诊住院医疗报销比例，不用再买带高额身故责任的，毕竟老人更多需要的是出事之后能报销治疗、康复费用，减轻子女的负担。之前有个李阿姨，今年68岁，走路下楼买买菜不小心摔了，桡骨骨折做手术花了快两万，社保报完剩下八千多，她之前女儿给她买的对应的保障，刚好把剩下的八千多报了百分之八十，自己只花了一千多，要是当初没买，这部分钱就得女儿全掏，还得耽误时间请假陪床，这份保障就实实在在帮到了家里。

本身身体条件不太好，已经有一些常见基础病的朋友，买的时候别隐瞒病史，一定要如实填健康告知，现在有不少产品对健康条件要求比较宽松，不需要严格体检就能买，你别抱着侥幸心理瞒报既往症，之前有个赵叔，自己有高血压好几年，买的时候怕通不过就没说，后来洗澡摔了脑出血住院，申请理赔的时候保险公司查到他早就有高血压病史，直接拒赔了，交了好几年的钱打了水漂，还没拿到理赔，得不偿失。只要如实说，能买就买，不能买就换宽松的产品，别碰隐瞒告知这件事。

预算特别紧张，只想先把基础保障铺满的朋友，你就优先做低保费高保额的基础配置，先把意外医疗的核心责任保住，附加的疾病责任选最实用的小额住院医疗就行，别的花里胡哨的附加责任都可以去掉，先把基础保障网织起来，等后面收入涨了再慢慢调整加保就可以，不用一步到位追求全责任，先有保障比没保障强，也不会给你现在的生活造成压力。

结语

说来说去总结一下，大家问的两个问题其实都很简单，这类保险主要保意外导致的受伤、医疗费用，部分组合款会带少量疾病相关报销，纯疾病保障还是得靠专门的医疗险、重疾险哦。交钱也不用发愁，不管你选择按月缴还是按年缴，找匹配自己手头现金流的方式就行，记得别断缴，买的时候如实填健康状况，不同年龄选不同侧重，年轻人盯医保外用药报销，老人多关注额度，这样买对了，真遇上事就能帮咱们扛不少开销啦。

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