家庭意外险好不好 必须买驾驶员意外险么

引言

你是不是整理家里保障清单的时候，也对着这两个问题犯嘀咕：家庭意外险到底值不值得入？天天开车出门，驾驶员意外险又非得买不可吗？今天咱们就把这两个问题掰扯明白，给你说清楚该怎么选。

一. 家庭意外保险是否有必要

直接给观点：对绝大多数中国家庭来说，家庭意外险性价比不错，很值得配置。

我先给你说个真事儿，我楼下张哥家，上个月张哥家上初中的儿子放学骑车，和邻人遛弯的阿姨撞上了，孩子自己胳膊擦破缝了四针，阿姨崴了脚拍片子发现骨裂，光治疗费加营养费就小一万。之前张哥每年花一百多块钱买了家庭意外险，里面含了第三者责任，最后这钱大部分都走了理赔，自己只掏了两百多的挂号费。要是没这份意外险，这小一万实打实得自己出，对于普通工薪家庭来说，也是一笔不小的额外开支。

再来说优点，家庭意外险价格很亲民，一般一家三口全年的保费也就两三百块，普通收入家庭都能承受，不会造成缴费负担。哪怕你刚工作没多少积蓄，或者每月要还房贷车贷，挤挤也能拿出这点钱换一份保障。它覆盖的场景也全，日常走路崴脚、切菜割伤、烧烫伤、出行磕碰这些常见的意外都能保，大部分还带了意外住院津贴，住院的时候每天能补个几十上百块，能补贴点生活费和误工费。

不同经济条件的家庭，选择方向也不一样。如果是刚组成小家庭，手头比较紧，那优先买覆盖意外医疗的就行，不用追求太高的保额，先把日常小意外的报销缺口补上就行。如果是经济条件不错的中产家庭，可以把身故伤残的保额调高一点，万一家庭支柱出事，也能给家人留一笔钱维持生活。

如果家里有老人，更建议配一份，老人年纪大了腿脚不利索，容易摔着碰着，很多家庭意外险专门对老人的骨折意外有额外赔付，医保报销完剩下的自费部分，意外险能接着报，能给子女减轻不少经济压力。比如我同事外婆今年72，出门买菜摔了髋骨，做了手术花了八万多，医保报了四万，剩下的四万多里，意外险报了三万二，自己只花了八千多，比没买的时候轻松太多。

当然它也有需要注意的地方，不是所有意外都赔，你买的时候一定要看清楚免责条款，比如故意致伤、从事高风险运动没提前报备的，一般都不赔。健康要求也很宽松，大部分普通人哪怕有一点基础病，也能正常买，不用太担心投保门槛的问题。总结下来，只要你不是完全没闲钱买保险，都建议配一份，花小钱堵大缺口，对家庭来说很实用。

图片来源：unsplash

二. 开车的必须买驾驶员险吗

我直接给你说结论，没有必须买的说法，但得结合你自己的实际情况选，别听销售瞎忽悠，也别直接忽略不管。

先给你说个真事儿，我闺蜜阿圆，每天开车四十分钟上下班，周末还经常开车带着爸妈去周边城市玩。上个月她高速上避一个突然变道的车，自己打方向蹭到护栏，人从前到后磕了一下，去医院拍片子加理疗，前前后后花了小八千。她买的车险里，三者险是赔对方的，车损险修自己的车，唯独她自己的治疗费，车险没的报，医保报完还剩四千多。后来她翻自己的保单，才想起之前顺便买了一份驾驶员意外险，直接把剩下四千多全报了，相当于没花自己什么钱。

那如果说你平时几乎不开车，一年都摸不了几回方向盘，都是放着车吃灰，出门要么打车要么坐公共交通，那真不用买，纯属浪费钱，把预算留到给全家的其他保障上更划算。

要是你每天都开车通勤，不管路程长短，路上车流大，多多少少都有刮碰甚至意外的可能，而且你本身就是家里的经济来源，那建议你配上。交强险只赔对方，不赔自己车上的人，如果你没买车上人员责任险，或者买的保额很低，那驾驶员意外险就能补上缺口，赔付你自己受伤后的治疗费，如果情节严重，也能给到一笔补偿减轻家里负担。

还有不少跑顺风车、网约车的朋友，每天在路上的时间比普通人多一倍都不止，这种情况更建议加上一份，毕竟风险比普通通勤司机高不少。买的时候也不用挑太贵的，一般一年几十块就能买到几十万的保额，缴费也简单，大多是一年一交，不想续了第二年停掉就行，压力很小。赔付也很直接，发生符合条款的意外之后，留好医院的诊断书、收费单据，直接联系保险公司申请就行，流程不复杂。

最后再提一句，如果你已经买了保额足够的车上人员责任险，覆盖了驾驶员的责任，那就不用重复买了，根据自己已有的保障缺口补就行，不用多花冤枉钱。

三. 各类人群选购建议分析

刚毕业没攒下多少钱、在外租房经常挤地铁骑电动车通勤的年轻人，直接挑缴费低、意外医疗报销范围包含医保外用药的家庭意外险就行。这种产品一年缴费也就百来块，不会给刚工作的你添负担，毕竟年轻人日常磕磕碰碰、摔擦伤的概率不低，医保外的药膏、缝合耗材都能报，要是遇到严重意外，身故伤残的保额也能给爸妈留一笔补偿，不用额外花大价钱凑多余责任。

上有老下有小的中年工薪家庭，经济支柱优先把家庭意外险的意外身故伤残保额买够。可以结合家里房贷、孩子上学、老人赡养的总开支来选保额，搭配驾驶员意外险的时候，如果是每天开四五十公里上下班、经常跑高速通勤的，一定要买。我朋友张哥就是中年通勤族，去年赶早班高速避让变道车辆蹭了护栏，自己胸口磕在方向盘上软组织挫伤，车也蹭坏了，驾驶员意外险赔了他的医疗费用，还补了一部分修车的自费缺口，要是当时没买，小一万的支出就得从孩子的兴趣班学费里挤。要是你家里车只停在小区，半个月才开一次，完全可以少买保额，或者只选基础责任就行，不用多花冤枉钱。

已经退休、平时出门遛弯买菜、帮子女带娃的老人，优先挑带意外骨折保障、不限社保报销的家庭意外险就行。老人骨头脆，滑倒摔骨折是常有的事，很多老人本身有基础病，不少意外险会限制投保，选那种不问健康告知、只问能不能正常行走的就行，价格一年一百多到两百多都有，不要给老人买太贵的，也不用追求高身故保额，重点把意外医疗的额度提上去就够。我姑姑今年六十多，去年下楼倒垃圾踩滑摔了桡骨骨折，打钢板用了进口材料，医保报完剩八千多，就是买的老人意外险全额报了，自己没掏多少钱，子女也不用额外贴钱。

全职在家的家庭成员，也不要漏买家庭意外险。很多人觉得只有出去上班挣钱的才需要买意外险，其实全职主妇/主夫日常做家务，擦玻璃摔下来、切菜切到手、接送孩子路上出意外的概率也不低，一样要配齐。预算有限的话，可以先买基础额度的，一年几十到一百块就能搞定，意外医疗能覆盖门诊住院就行，不用硬冲高保额。

家里有未成年孩子的，给孩子买家庭意外险的时候，重点盯意外医疗和校门外出的意外责任，不用买太高的身故保额。孩子日常在学校跑跳摔碰、被猫狗抓伤打疫苗，都能报销，要是家里家长经常开车带孩子出门，驾驶员意外险你自己买对就行，不用给孩子单独配驾驶员相关的，把钱留出来给孩子加意外医疗的额度更实用。如果是家里有车、好几个人轮流开的，谁常开就给谁买足额的驾驶员意外险，不用每一个有驾照的人都买，把钱花在常开的人身上才划算。

四. 投保细节与理赔关键点

第一个要讲的就是个人信息申报，所有投保时填写的年龄、职业、健康情况都得如实写，别抱着蒙混过关的心思。我家远房表姐之前投保家庭意外险的时候，想着自己只是偶尔帮建材店搬点货，就填了“无业”，没写自己实际常做体力搬运的情况。后来她搬货不小心踩空摔骨折，申请理赔的时候保险公司查到她的实际职业和申报不符，直接拒赔了，白花了好几年保费不说，该拿的赔偿一分都没拿到。

第二点要看清楚免责条款，别拿到保单就扔一边不看。有不少朋友投保的时候只听销售说能保什么，从来不看哪些情况不赔，真出事了才发现自己遇上的刚好在免责里。比如很多家庭意外险不赔单独的智齿治疗，也不赔你主动参与高风险运动出的意外，驾驶员意外险也有免责，比如你没有合格的驾驶证开车出的问题，大多都不赔。投保的时候花10分钟把免责条款过一遍，比出事之后哭天抢地有用得多。

第三点要注意保额配置要匹配需求，别盲目堆保额也别为了省钱买太低的保额。就拿家庭意外险来说，家里的经济支柱，承担着一家老小的开销和房贷车贷，保额可以配高一些，覆盖个三五年家庭开支就比较合适；如果是已经退休、没什么经济压力的老人，不用追求太高的身故保额，重点把意外医疗的保额提上去就行，毕竟老人摔碰骨折的概率高，意外医疗能用得上。驾驶员意外险的话，经常开长途跑运输的，可以把身故和意外医疗的保额都调高，只是日常上下班开代步车的，按基础需求配就足够。

第四点要记清楚理赔的申请流程和需要的材料，别真出事了手忙脚乱找不齐东西。一般来说，出了意外之后第一时间打电话给保险公司报案，别拖太久，不少保单要求出事之后10天内报案，拖久了可能会影响理赔审核。需要准备的材料一般包括医院的诊断证明、收费的票据、意外事故的相关证明，如果是驾驶员意外险理赔，还要准备好行驶证、驾驶证这些东西，提前理清楚，能加快审核速度。

最后说一点缴费和续保的问题，现在大多家庭意外险和驾驶员意外险都是一年期的，缴费就是一年一交，价格也不算高，普通人都能承担。买的时候尽量选支持自动续保的产品，避免你忘了续期，保障断档了刚好出事，那可就亏大了。另外如果你换了职业，比如之前坐办公室，后来转成经常外出跑业务的工作，一定要及时联系保险公司变更职业信息，避免像之前我表姐那样，因为职业信息不对拿不到赔偿。

结语

现在咱来答你最关心的问题，家庭意外险好不好？对普通家庭来说，它保费不高，几百块就能覆盖日常意外风险，能帮咱们兜住突发的医疗开支缺口，实用性很强，只要符合健康要求都可以入。必须买驾驶员意外险么？不用硬逼自己，但如果天天开车通勤、经常跑长途，或者开营运车辆，加上一份防护更踏实；要是一年开不了几次车，实在不想额外花钱也不用勉强，按需选就好。配置保险本来就是补自己的保障缺口，不用跟风买没用的，适合自家情况就够了。

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