要不要买驾驶员意外险 教师意外险报销

引言

常开车的朋友，是不是纠结过要不要多添一份驾驶员意外险？在讲台忙碌的老师们，是不是疑惑过教师意外险到底怎么报销？今天咱们就把这两个大家关心的问题说清楚。

一.司机路上磕碰多吗

我开滴滴的发小阿强，跑了快五年车，前阵子接早高峰单的时候，前方轿车突然急刹，他赶忙着踩刹车还是蹭上去了，额头磕在挡风玻璃上撞出一道两厘米的口子，去医院缝针换药，前前后后花了快一千八，车险赔了对方的车损，自己这边的医药费，医保只报了六百出头，剩下一千多都得自己掏。阿强说，之前觉得天天开车，自己手艺也稳，哪会出什么小磕碰，结果就是赶早高峰走神这两秒，白跑了小两天活儿，还得自己贴钱看病。

这事儿说透了，不管你是天天开车跑运营的老司机，还是每天开车上下班的通勤族，只要经常握方向盘，路上车多人多，突发状况说不准什么时候来，小到急刹磕个额头蹭破胳膊，大到撞一下伤了腰骨，这些磕碰都不算少见，普通意外险虽然也能赔，但专门的驾驶员意外险，保障更贴开车的需求。

给大家直接说观点：只要你每周开车超过三次，不管开的是自己的车还是偶尔开家里人的车，都可以备一份。先给不同情况的朋友说清楚购买条件和要求，如果是日常通勤开车，年龄只要在十八岁到六十五岁之间，没有严重影响驾驶的疾病，都能买，健康告知也很宽松，一般只问你有没有因为身体原因被吊销过驾照，基本都符合要求。

说说优缺点，优点很实在，价格便宜，一年缴费也就几十块到一百多块，分摊到每天才几毛钱，大部分产品都会覆盖驾驶过程中的意外身故伤残，还有意外医疗，部分还会给住院津贴，也就是你因为受伤住院，每天额外给几十块补贴，抵一抵误工费。缺点就是，只保你驾驶车辆过程中发生的意外，平时走路买菜摔了这类不赔，这一点要提前搞清楚，别买错了。

购买的时候，给大家说具体可操作的建议，经济基础一般的年轻司机，选基础款就行，重点盯着意外医疗的额度，选五万到十万额度，能覆盖大部分磕碰的治疗费用就够。年龄大一点，平时经常跑长途的老司机，可以适当把身故伤残额度提一提，价格涨不了多少，保障更足。健康状况有小问题的朋友也不用慌，大部分这类产品健康要求很低，只要不影响正常开车，都能买。最后说赔付，真出了事儿，保留好医院的诊断书、缴费小票、交警开的事故认定书，直接打保险公司电话报案申请理赔就行，意外医疗大部分能直接报销，不用垫钱等太久。

二.老师教室意外咋办

我先给你说个真实的例子，我们家附近小学的李老师，去年冬天带学生大扫除，擦窗的时候踩空从凳子上摔下来，扭了腰还磕破了膝盖。去医院拍片子拿药花了小一千，之后找学校报销才知道，学校买的团体教师意外险，只覆盖大型意外，这种小磕碰的门诊费得自己出一半。

李老师那段时间上课都得扶着腰，不仅自己遭罪，还额外掏了几百块医药费，事后说早知道自己再补一份意外险就好了。其实这种日常上课、校园活动里的小意外，真的挺常见的：搬作业搬书闪了腰、整理教具被剪刀划了手、下雨天在操场看课间操滑一跤，这些都是老师们常遇到的状况。

如果你刚入职，学校已经给你买了团体教师意外险，你先翻出来看清楚条款，看看意外医疗的免赔额和报销比例是多少。如果免赔额高、报销比例低，或者只保校内不保校外，那建议你自己额外买一份个人意外险补充。比如学校团体险只报50%，剩下的50%可以走自己买的意外险报销，相当于自己不用掏钱。

如果你是退休返聘或者代课老师，学校大概率没给你买团体意外险，那一定要自己买一份基础的教师意外险。价格不贵，一年也就几十块到一百多块，保额选个几万到十几万的意外医疗就够，覆盖日常的门诊和住院就行，不用选太高端的，性价比最高。

最后说报销要注意啥，保留好所有缴费票据、诊断证明，不管是找学校还是找保险公司，先问清楚需要哪些材料，一次性准备好。如果是同时走团体险和个人险报销，先报第一个，拿好分割单再去报第二个，这样就能把能报的都报完，不用自己多掏钱。不管是上课还是课间活动，意外来了不用怕，提前做好准备，就能少花冤枉钱。

三.几十块保一年值吗

其实对于大多数车主和老师来说，几十块保一年的意外险，性价比是很可观的。我身边就有这样的例子，驾校教练老李，每个月工资不算高，每年买车险的时候只交交强险，商业险都只买最基础的，个人意外险更是从来没想着买。去年驾校组织大家团购意外险，老李想着几十块也不多，就跟着买了一份。

本来他都忘了这回事，结果今年春天拉着学员去考场的路上，被一辆电动车剐蹭了车门，老李下车和对方理论的时候，被后方一辆没刹住车的自行车撞倒，摔得膝盖韧带撕裂，住了半个月院，花了小一万块钱。因为是在工作途中出的事，对方主要责任，但对方也没什么钱，只赔了几千块，剩下的几千块老李本来打算自己掏，翻保单的时候突然想起买了这份几十块的意外险，申请理赔之后，刚好把剩下没报的钱都覆盖了，等于自己没花多少钱就把病看好了。

从这个案例就能看出来，哪怕是几十块保一年的意外险，关键时刻也能发挥作用。如果你是刚拿到驾照的新手司机，预算比较有限，平时开车上下班，或者刚参加工作的年轻老师，刚入职收入不高，日常需要搬书、组织户外活动，都可以先买一份几十块的意外险过渡，不用追求高保费高保额的产品，先把基础保障给做足。

如果你是已经工作十几年的老司机或者老教师，本身已经有了单位给买的基础保障，再买一份几十块的意外险补充也不吃亏。单位买的团体意外险一般只覆盖工作时间内的意外，如果你周末开车出门自驾游，或者下班后接孩子放学路上出了意外，单位的意外险不一定能报，这时候自己买的这份意外险就能补上缺口，几十块钱换一份额外的保障，怎么算都不亏。

当然也不是说所有人都适合买这种低价意外险，如果你的经济条件比较宽裕，本身经常跑长途货运或者经常带学生出远门参加研学活动，你可以选择保额更高、保障范围更广的产品，几十块的意外险可以作为补充，不用作为主要保障。但对于大多数普通车主和普通老师来说，花几十块买一年的保障，是很值的，毕竟意外不分大小，有份保障总比裸奔强。

图片来源：unsplash

四.买前看清这些免责

先给你说第一个最容易踩坑的点：驾驶员意外险里，不少产品对营运车辆和非营运车辆做了区分。如果你是日常开私家车上下班，买了只保非营运的意外险没问题，但如果你偶尔跑顺风车赚点油钱，或者开自家小货车拉货赚外快，一旦出了意外，保险公司查到车辆使用性质和投保要求不符，会直接拒赔。要是你有这类偶尔营运的需求，买之前一定要看清楚，有没有把这种情况列在免责里，选允许非营运偶尔营运的产品就不会出问题。

再来说说驾驶员意外险里常见的另一个免责，就是无证驾驶、驾照过期或者准驾车型不符的情况。我身边就有这么一个例子，老陈开车帮朋友出趟门，忘了自己的驾照早就过期忘记换了，路上出了刮擦事故，自己手臂骨折要做手术，原本以为买了驾驶员意外险能报，结果翻免责条款一看，驾照过期未更换属于免责范围，最后几万块治疗费全得自己掏。买之前翻两页条款，就能避开这种没必要的损失，别嫌麻烦偷懒跳过这一步。

接下来聊教师意外险里常碰到的免责情况，很多老师会利用周末假期去爬山、潜水这类休闲活动，不少教师意外险会把高风险运动列在免责里。李老师是个户外爱好者，放假跟朋友去爬野山，不小心扭了膝盖，住了一周院花了小一万，回去申请理赔才发现，合同里写了非景区开放的野山攀爬属于免责，报不了。如果你平时就爱出去玩，买之前一定要看看，你常玩的项目有没有被划进免责，要是有就换一款能保这些项目的产品。

还有一个很容易被老师们忽略的免责点，就是因工作本身的职业病导致的意外，不少教师意外险会把这一项列进免责。比如不少久站的老师会有腰椎、膝盖的劳损，要是你是因为长期站立慢慢积累出来的伤病，不是突发的意外摔倒碰伤导致的，这种情况意外险是不赔的，这点一定要提前看清楚，别搞错了保障范围。

最后要提醒大家一点，不管是买驾驶员意外险还是教师意外险，健康告知里问到的既往症，一定要如实说，不少产品免责条款里会写，投保前已经有的旧伤、慢性病引发的意外不赔。比如你之前膝盖就受过旧伤，投保的时候没说，后来又因为同一个部位摔倒受伤，保险公司查到之后会拒绝理赔。不如投保的时候就看清楚免责里对既往症的要求，符合要求再买，省得事后闹纠纷。

结语

看到这里，标题的两个问题答案都出来啦，经常开车的朋友不管是开私家车还是日常通勤开营运车，都建议备一份驾驶员意外险，预算有限选一年期几十块的基础款就行，预算宽松可以把意外医疗额度选高些，毕竟开车难免有磕磕碰碰，多个保障多个兜底。教师朋友呢，如果单位已经统一配置了意外险，可以看看报销范围包不覆盖校外意外，要是缺口大或者单位没给配置，自己补一份普通意外险就能覆盖大部分日常风险，报销的时候记得提前留好门诊病历、缴费单据这些材料，直接找保险公司申请就行，都是很方便的。

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