坐航班有没有买意外险的必要

引言

你是不是每次订机票都要在那个“是否购买航空意外险”的选项前犹豫半天？到底有没有必要多花这笔钱？是不是不买心里不踏实，买了又觉得可能用不上白花冤枉钱？今天咱们就好好聊聊这个话题，给你清晰的判断方向。

一.机票自带险能否覆盖全部损失

很多朋友买机票的时候，都会直接默认勾选了机票自带的航意险，想着反正加了几块钱十几块钱，不用再单独挑，肯定够用了。其实真不是这样，我先给你说个真事儿，上个月我一个朋友小孟出差，落地之后拖着行李箱从廊桥往出口走，当时廊桥衔接处有一块地砖翘起来，他没留意踩上去崴了脚，当场就肿得穿不了鞋，去医院拍片打了石膏，前前后后花了快三千块，还在家歇了一周没法上班。

小孟当时也以为自己买了机票自带的险，拿着所有单据找过去申请理赔，结果人家说，他这份机票自带的保障，只保飞行过程中，也就是从舱门关闭到飞机落地打开舱门这段时间发生的意外，廊桥属于机场地面区域，不在这份保障的保障范围内，一分钱医药费都没法赔。最后这三千多块都是自己掏的，连误工费也没人补。

那机票自带的保障，到底保什么呢？绝大多数的机票自带航意险，只保航空意外导致的身故和残疾，保额普遍不高，一般只够覆盖基础的身故补偿。如果你只是受伤，需要赔医药费、误工费，或者你是在机场地面摔倒、被行李砸伤、摆渡车急刹磕碰，这些情况大多都不在机票自带险的赔付范围内。

还有一种情况，就是不少航空公司送的免费航意险，保障范围更是窄，只保因为航空公司运营相关的意外，如果你是因为个人不小心导致的受伤，哪怕是在飞机上滑倒，也不一定能赔。而且这类自带的保障，大多没有额外的医疗报销责任，只要没达到身故或者残疾的程度，哪怕你在飞机上被餐车撞断了肋骨，医药费也得自己出。

给你的建议很直接：如果只靠机票自带的保障，肯定覆盖不了你坐飞机出行的全部意外损失。不管你是经常出差还是偶尔坐飞机出门，都别把所有希望放在机票自带的这份保障上，得看看自己有没有其他额外的意外险覆盖，没有的话就得额外补一份，别等出事了才发现保障不够用，白白自己承担损失。

二.不同收入阶段如何挑选方案

学生党还没实现经济独立，日常生活费大多靠家里支持，大多只是假期跟着同学或者家人出门旅游坐一次航班，出行频率不高，本身能支配的预算也有限。我建议选单次航班搭配的意外险就够，这类单次产品价格不高，大多十几二十块，就能获得够用的保额，不会给生活费添额外负担，刚好匹配偶尔出行一次的需求，完全没必要花更多钱买一年期的产品，剩下的钱还能多留出来当旅途花销，更实在。

刚步入职场没两年的普通上班族，月收入不算高，房租、日常开销占了收入不少，手头余钱不多，要是平均每个月都要坐一两趟航班跑项目、见客户，出行频率不算低，每次单独买也会积少成多花不少钱。我建议选性价比不错的一年期交通意外险就行，这类产品一年缴费也就一百多块，能覆盖全年所有航班出行，还能顺带覆盖高铁、大巴这类日常通勤的交通意外，保额也够用，平摊到每个月才十几块，对月薪不高的上班族来说压力很小，也不用每次订票都单独勾选购买，省了不少重复操作的麻烦。

工作多年，收入稳定，手里有一定积蓄，这类职场熟手，日常需要经常飞不同城市对接业务，有的还需要飞国际航线。我建议可以适当提高保额，在选一年期交通意外险的基础上，额外针对长途国际航班加购单次高额保障。毕竟长途飞行出行，一旦出现意外，需要的医疗、后续康复费用会更高，适当提额能把这些风险覆盖得更全，你的收入也能支撑这点额外开支，不会对生活造成影响，保障也更踏实。

自由职业者收入波动比较大，有时候一段时间出行频繁，有时候大半年都不会出门坐飞机，收入淡旺季差别很明显。我建议不要买固定的一年期产品，可以选按次购买的灵活产品，出行的时候再买，不出行就不花钱，完全跟着自己的出行节奏走，不会浪费保费，也能在需要的时候拥有保障，刚好匹配你波动的收入和不确定的出行计划。

我身边就有个做服装批发的自由职业者小秦，前几年收入好的时候总买一年期高额意外险，结果大半年都没出过远门，保费白白浪费了大几百。后来他改成每次飞广州拿货的时候再单独买单次意外险，一次花二十多块，一年下来才花一百多，保障一点没少，还省了不少钱，剩下的钱都用来补了进货的周转资金，对他来说反而更合适。

已经退休，有稳定的养老金，日常就是跟着老伙计一起组团出去旅游，每年也就坐两三次飞机，预算也比较克制。我建议选基础款单次航班意外险就行，选涵盖意外医疗责任的基础款就够，不用追求太高保额，价格便宜，保障也能覆盖旅游途中可能遇到的小磕碰，刚好符合你们低频率出行、低预算的需求，不用花多余的钱，玩得也安心。

三.出险后理赔材料怎么准备齐

首先要明确，不同的出险情况，需要准备的材料完全不一样，不能一概而论。如果仅仅是航班延误或者取消这种情况，不少朋友会觉得航空公司已经出了延误证明就万事大吉，其实不是，除了航空公司开具的官方延误证明之外，你还需要保存好你的登机牌原件和电子机票订单截图。很多人在登机之后随手丢登机牌，等到理赔的时候才找不着，就会耽误理赔进度。之前就遇到过一位朋友，他飞国内航班遇到延误四个多小时，本来符合赔付条件，但是因为丢了登机牌，不得不花了两天时间去航空公司补开证明，折腾好久才拿到赔款。

如果是旅途中遇到意外受伤需要理赔医疗费用，那就得准备好几样核心材料。第一就是完整的门诊或者住院病历，病历上面要写清楚受伤的原因、时间和地点，必须和航班出行的时间对得上；第二就是所有的医疗费用发票和收费清单，记得一定要拿原件，如果是已经走了其他报销渠道，也要保留好加盖报销单位公章的复印件，并且注明报销金额；第三就是要准备好个人的身份证件复印件和银行卡信息，这个是用来打赔款的，信息一定要核对清楚，写错卡号或者开户行，赔款就没法正常到账。

之前我身边有这么一个案例，一位阿姨跟着旅行团去外地旅游，在机场托运行李的时候不小心被行李车撞到脚踝，肿得走不了路，就近去医院拍了片开了药。因为她买了航班意外险，回来之后就申请理赔，一开始她只拿了缴费小票过来，忘了拿医生写的门诊病历，病历上明确写了她是在机场托运行李时受伤，这个是证明事故发生在保障范围内的关键材料，没有这个，保险公司没法判断是不是属于保障责任。后来阿姨回家找到了病历，才顺利提交了材料，没过几天就拿到了赔款。

如果遇到行李丢失或者损毁，那就要准备好行李托运凭证、机场开具的行李丢失或者损毁证明，还有行李内物品的清单，如果你买了新的东西替代，记得保留好购物发票。很多人行李丢了之后，只记得大概买了什么东西，说不出具体价格也拿不出凭证，这种情况保险公司只能按照通用的标准赔付，可能会比你实际损失少，所以提前保留好购买凭证很重要。

最后还要提醒你一句，现在很多保险公司都支持线上提交材料，你可以提前拍好所有材料的清晰照片或者扫描件存到手机里，既方便提交，也能防止纸质材料丢失。提交之后记得跟客服确认一下材料是不是齐全，有没有需要补充的地方，不要交完就等着，万一缺材料，耽误的可是你自己的时间。只要材料准备齐全，符合保障责任，理赔流程其实并不复杂。

图片来源：unsplash

四.保费支出怎样规划才合理

偶尔坐一次飞机的普通旅客，单次航班的意外险保费大多是几十元，对应保额能覆盖基本需求，这个支出放在旅行预算里占比很低，就算多花一份，也不会对整体开销造成影响，完全可以按需自选。如果只是一年出一两次远门，本来也没有长期的出行需求，没必要为了用不上的次数多花钱，选单次购买就刚好，不用额外绑定多余的保障内容，花多少钱就买对应额度的保障，清晰不浪费。

常年需要坐飞机出差的上班族，建议选一年期的综合交通意外险，整体算下来，总保费比每次坐飞机单独买一次要划算不少。很多人每月都要飞三四次，单次买一次几十元，算下来一年光是航班意外险的支出就有大几百，换成一年期的，总保费可能只需要单次几次的花费，就能覆盖一整年所有的航班出行，甚至还能顺带覆盖高铁、大巴等其他日常出行的意外保障，预算更省，保障范围更广，适合高频出行的人群。

刚参加工作的年轻人，手头预算比较有限，不用勉强自己选高价位的高额保障，可以先选基础额度的，保费只要十几二十元就能拿到基础的意外医疗和身故伤残保障，完全可以满足单次出行的需求，不会给生活费造成额外负担。如果本来已经买过覆盖出行意外的综合意外险，那就不用再重复购买航班单独的意外险，省下这部分钱，用来加保已经配置好的长期意外险就可以，不用花重复的钱做重复的保障。

不差钱的旅客，如果希望给自己更充足的保障，可以选择额度更高的方案，对应的保费会比基础款高一些，不过保额也会相应提升，能覆盖意外之后的医疗费用、康复费用以及后续的收入损失，对于本身承担家庭经济责任的人来说，多花一点保费换更高的保额，保障会更踏实。比如上有老下有小的中年乘客，要是经常长途飞行，多花几十元提升额度，也是对家庭负责的选择，不会给整体家庭预算造成压力，还能补上保障缺口。

还有一部分已经买过寿险的朋友，可以先翻一下自己手里的保单条款，看寿险本身是否已经覆盖了航空意外的责任，如果已经包含，那就可以根据自身剩下的保障缺口来调整保费支出。要是缺口不大，选基础额度的航班意外险就够，不用多花保费；要是原有保额偏低，再适当加费选更高额度的补充保障就可以。核心就是根据自己已经配好的保障调整，不要为了没必要的额度多花冤枉钱，每一分保费都花在缺口上就好。

结语

总结下来，坐航班买不买这份意外险，得看你自身情况定：本身已经有足额综合意外险、而且保障覆盖出行意外的，可以不用重复买；如果只有机票自带的基础保障，平时出行频率高、或者对医疗保障有需求，花小钱补一份额外保障也踏实，不管怎么选，提前理清保障范围，匹配自己的出行需求和预算就好。

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