有什么适合45岁以上的旅游保险

引言

咱们45岁以上的朋友，现在都爱趁着有空多出去转转看看大好河山，是不是都在琢磨，出游的时候挑什么样的旅游保险合适呢？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

按需选核心保障

45岁以上的朋友出门旅行，大多是想放松身心，不少人会选择爬山逛古镇、跟团游周边，或是约着好友自驾去远一点的景区，咱们挑旅游保险，第一个要抓的就是匹配自己行程的核心保障，不能瞎买一堆没用的。

就说52岁的陈大哥，去年约着老同事去爬名山，想着自己平时身体好，就随便买了个只保身故伤残的便宜险，结果下山的时候脚滑崴了骨折，光门诊加固定支具就花了快四千，翻遍保单才发现，这款根本不包含意外医疗，一分钱都报不了，本来好好的出游心情全没了，还平白多花了一笔不少的开销。所以我直接说，只要你出门要走动，不管是爬低山还是逛古城，一定要把意外医疗放在核心保障的第一位。

意外医疗选的时候，要挑能覆盖社保外用药的，比如你出门摔了，需要用进口的固定材料或者消肿药物，很多只保社保内的旅游保险报不了，这点一定要提前看清楚条款。像刚才说的崴脚、摔倒擦伤、被路边蚊虫叮咬过敏、吃错东西肠胃不适这类常见的小意外，都能靠意外医疗报销花费，不用自己掏腰包心疼。

如果你计划去交通不方便的偏远地区玩，那紧急救援和紧急转运必须加进核心保障里。比如48岁的周姐，去年跟朋友去川西看风景，半路高原反应引发了身体不适，当地小诊所处理不了，需要转去市区的大医院，她买的旅游保险包含紧急转运，不仅联系了救护车，还报销了转运的费用，同行的另一个阿姨没买对保障，这笔钱就全得自己出，花了小一万。

要是你是跟团出游，也别大意，不少旅行社送的保险，保障额度都比较低，核心保障覆盖不全，你最好自己再补充一份适合的。比如你要去玩漂流、徒步这类轻度户外运动，要确认你选的保险把这些项目包含在保障里，不少普通旅游保险会把这类项目列为免责，真出了事赔不了，提前核对清楚，才能玩得安心，不用时刻提心吊胆。

健康状况要留意

如实填写健康告知是第一要求，别抱着侥幸心理隐瞒自己的身体情况。45岁以上的朋友，不少人都有常见的慢性病，比如高血压、糖尿病、冠心病这些，千万别觉得这些老毛病不影响旅行，就不告诉保险公司。

我给你说个实实在在的例子，52岁的刘先生，平时一直有高血压，需要长期吃药控制。去年他计划跟老伙计去海边玩，买旅游保险的时候，怕说了高血压买不了，就隐瞒了病史。结果在海边赶海的时候，血压突然升高头晕摔倒，磕破了额头还引发了轻度中风，住院花了快两万。申请理赔的时候，保险公司查到他有多年高血压病史，因为投保的时候没如实告知，最终没能赔付，这笔钱全得自己掏，本来开开心心的旅行，最后添了好大一笔麻烦。

要是你身体没啥大毛病，只是偶尔有点小不适，体检有几个小指标异常，选普通的旅游保险就行，大部分普通产品都能正常投保，不需要额外找特殊产品，价格也比较合适，一般国内短途游几十块就能搞定，长途也不过一百多块。

如果你已经确诊了慢性病，也不用发愁，现在有不少旅游保险，专门支持慢病人群投保，只要你的病情控制稳定，满足投保的简单要求，就能顺利买到。就像58岁有2型糖尿病的陈阿姨，她去年跟姐妹去桂林玩，找的就是支持糖尿病人群投保的旅游保险，投保的时候只需要填清楚自己的患病时长、平时用药控制的情况，确认病情稳定就能通过，后来在游玩的时候她因为劳累引发血糖波动，去当地医院做了检查和应急处理，花的一千多检查医药费，都按照条款拿到了理赔。

另外还有一点要提醒，要是你最近刚做过手术，或者刚出院没多久，打算出门旅行，一定要等身体恢复到医生允许出行的状态再买，投保的时候也要把相关情况说清楚。别刚拆了线就出门，也不告诉保险公司，真出了问题，理赔肯定会出麻烦。选产品的时候也多看看，找对既往症有宽松约定的产品，部分产品对控制稳定的慢性病，也能覆盖突发相关情况的保障，选对了才能玩得踏实。

不同预算怎么挑选

预算比较有限，只是想出门走个短途，比如周边城市逛个古镇、爬个近郊名山，行程也就三五天以内的，可以选基础保障款。这类险种价格不高，几十块就能搞定，不用花大价钱买一堆用不上的保障。核心就抓两个点，意外医疗和基础的意外责任就行，满足日常短途出行的基础风险保障足够了。我身边就有这样的例子，48岁的陈哥平时周末就爱跟老伙计骑单车去周边郊县骑行，每次出行都只买这种基础款，一年算下来花不了一百块，去年骑车的时候不小心摔了，蹭伤了膝盖还缝了两针，花了快一千块，都走保险报销了，算下来每天摊下来的费用才几块钱，特别划算。

要是你每月有固定的休闲开支，出行计划是一周左右的国内中长途游，预算在一百到两百之间，可以选进阶款。除了基础的意外保障之外，可以加上行李物品丢失、行程延误的保障。这个阶段很多45岁以上的朋友都还在上班，偶尔休年假出门旅游，要是遇到航班延误三四个小时，或者托运的行李不小心找不到，都能拿到一笔补贴，能省不少烦心事。比如52岁的刘姐去年休年假去海边玩，行李箱在托运的时候被刮坏了，随身带的老花镜也被压碎了，刚好买的进阶款包含行李损坏理赔，最后拿到了三百多的赔偿，刚好够重新配一副老花镜，刘姐说这钱花得特别值，本来没当回事的小事，居然也能获得保障。

预算比较宽裕，准备出门半个月以上，或者去一些路况复杂、需要翻山越岭的地方游玩，预算可以放到两百到三百之间，直接选综合保障款。除了前面说的那些保障，一定要加上紧急医疗转运的责任，这个对于年纪稍大的朋友特别实用。比如62岁的王伯伯，退休之后爱去西部走长线，去年走川西的时候，不小心高原反应引发了身体不适，当地卫生院条件有限，需要转去市区的大医院，转运的车费花了两千多，买的综合保障款把这笔钱全报了，自己一分没花，要是没这个保障，这笔钱就得自己掏，还得自己联系转运车辆，折腾不说还多花钱。

要是身体本身有一些常见慢病，预算还不想加太多，可以选专门针对慢病人群设计的基础旅游险，价格只比普通基础款贵十几二十块，但是能覆盖慢病突发的紧急医疗责任。很多普通旅游险会把慢病排除在外，这类针对性的产品就不会，适合有高血压、糖尿病这类常见慢病的朋友选择。比如55岁的张叔有十年高血压病史，之前买普通旅游险都要除外责任，后来选了这种专门的慢病款，只多花了二十块，去年去青岛玩的时候，突发血压升高，去医院急诊留观的费用都报销了，解决了大问题。

如果是跟老伴一起出门，两个人同时买，可以找支持多人投保的优惠方案，很多平台都会给多人投保打一点折扣，算下来两个人能省十几到几十块，性价比更高。要是你每年都要出门两三次，还可以买一年期的旅游保险，比每次出行单独买划算很多，比如一年出门三四次，买一年期的总价格，比分开买四次单次的便宜一半左右，适合常年喜欢出门旅游的朋友。

图片来源：unsplash

购买理赔小贴士

一定要在正规渠道购买，不要图便宜找不知名的小代理或者非官方链接。很多叔叔阿姨喜欢刷短视频的时候刷到卖保险的链接，看着价格低就点进去买，最后真出事了才发现对方根本没有合规销售资质，理赔的时候找不到人，白白损失了保费还耽误事儿。我身边就有这样的例子，52岁的陈叔出门前刷到一个低价旅游保险链接，比正规平台便宜一半，想着反正都是保意外，就买了。结果旅途中摔了一跤，花了四千多块，找理赔的时候发现链接已经失效，销售员也联系不上，最后只能自己掏钱，后悔都晚了。所以不管你在哪里买，都要确认平台有正规保险销售资质，找大的保险公司官方平台，或者大家常用的正规第三方保险平台都可以，安全性更有保障。

买之前一定要仔细看免责条款，别拿到保单就扔一边不管。很多朋友买保险只看保什么，不看不保什么，最后理赔的时候才发现自己的情况刚好在免责里，拿不到赔偿。举个例子，48岁的周阿姨喜欢潜水，出门旅行的时候报名了当地的浮潜项目，不小心呛水导致肺炎住院，找保险理赔的时候才发现，自己买的这份旅游保险把高风险水上项目都列进了免责，没办法赔。所以你出发前安排了什么特殊项目，一定要对应看清楚，这些项目在不在保障范围内，不在的话就换一份能保的，别稀里糊涂买了，最后白花钱。

一定要提前买，别等出发了再买，也别买生效时间不对的。很多朋友临时出门，当天出发才想起买保险，结果保险大多是次日零点生效，当天出事根本不赔。51岁的刘叔就是这样，上周跟老伙计自驾出发，当天早上才想起买保险，买的时候没看生效时间，结果当天下午就跟别人刮蹭了，自己受伤修车花了不少，保险还没生效，一分钱都赔不了。所以建议大家，订好行程之后就提前一两天买，把生效时间跟你的出发时间对上，整个行程都能覆盖到，返程当天再截止，别让保障空窗。

真出事之后第一时间报案，别拖。大部分旅游保险都有报案时间要求，一般要求出事之后48小时内报案，拖的时间太长，保险公司没办法核实情况，很容易影响理赔。47岁的吴叔去年跟团去桂林玩，吃当地菜的时候闹肚子，住了两天院，当时觉得反正自己带了药花不了多少钱，就没报案，回到家一周之后才发现花费超了预期，想起找保险理赔，这时候已经过了报案时间，保险公司核实起来很麻烦，最后耽误了快一个月才拿到理赔，还差点没拿到。所以不管你觉得花费多不多，先打电话报案，说清楚出事的时间地点和情况，之后再慢慢走流程。

所有的凭证都要整理好，别乱丢。不管是门诊的病历、住院的发票、还是交通意外的责任认定书，只要是跟出事相关的材料，都要收好，复印一份备份，电子单据也要存好别误删。53岁的郑阿姨去年旅游摔了，所有材料都收得整整齐齐，报案之后把材料上传没三天，理赔款就到账了。要是你丢了发票，还得去医院重新补，不仅麻烦，还可能因为材料不全影响理赔进度。按照要求把材料准备齐全，就能更快拿到理赔，少跑不少冤枉路。

结语

总结下来呀，45岁以上朋友挑旅游保险，不用纠结乱找，只要跟着自身情况选就行：身体硬朗预算不高，选覆盖意外医疗和紧急救援的基础款就够用；有慢性病也别发愁，找支持慢病人群投保的产品就行；想玩得更踏实预算充足，再加个行程变动、行李损失的保障就好。记住如实填健康信息，走正规渠道购买，保留好理赔材料，出门旅行就能放开玩，不用揪着心啦。

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