45岁适合买什么旅游保险

引言

是不是正收拾行囊准备出发，却对着手机里五花八门的旅游保险犯了难？45岁出门游玩，到底该挑哪款旅游保险才合适？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

短途游选啥保险？

我直接给大伙说干货，先讲最贴合短途游场景的选购方向，直接上观点，优先选包含意外医疗和紧急门诊责任的产品，这俩对咱们短途出游来说真的刚需。

给大伙说个真实的例子，家住苏州的陈姐今年45岁，上周约了闺蜜去苏州近郊的旺山徒步，路上走青苔石阶的时候没站稳滑了一跤，膝盖磕破了还蹭掉好大一块皮，当时疼得站不起来，同行的闺蜜赶紧叫了景区救护车送到附近的卫生院处理，缝合加换药一共花了九百多。陈姐出发前随手买了一份短途旅游保险，正好覆盖意外医疗和紧急门诊，提交了收费单据之后没几天就拿到了赔付，自己没花多少钱。

再给大伙说条款里要留意的细节，看好意外医疗的报销范围，有没有覆盖社保外用药。很多朋友短途游都是去爬爬山、摘个果，万一被树枝划伤、被毒虫叮咬，处理伤口的时候可能会用到社保外的消毒或者抗过敏药物，如果保险能报这部分，能省不少心。另外也要看好免赔额，不少短途旅游保险的意外医疗免赔额很低，甚至有的没有免赔，赔付下来拿到的钱更多。

给不同情况的朋友说针对性的建议，如果你平时身体没啥大毛病，就是周末跟家人出去转一转，选基础款就行，价格一般也就几块钱到十几块钱，一天的行程买一天的保障就行，不用多花钱买长期的。如果你本身有关节炎、腰突这些常见的慢病，不用怕，不少产品健康告知很宽松，只要你目前病情稳定，能正常出行，基本都能买，投保的时候如实说就行，别隐瞒，不然真出事了可能影响理赔。

最后说购买方法和注意事项，直接在正规的保险公司官方平台、正规第三方保险平台买就行，操作很简单，选出行的起止日期，填好个人信息，一次性缴费就搞定，电子保单直接存在手机里，理赔的时候调出来就行。另外出发前一天买就行，别提前太久买，也别出门之后再补买，一定要保障生效时间覆盖你整个出游行程，别出了门保障还没生效，那就白买了。

长途游侧重啥保障？

首先得把交通意外保障做扎实。45岁不少人会选择自驾走长途，或者坐长途大巴、卧铺火车出行，路途远路程长，遇到突发状况的概率比短途高。比如北京的李叔今年46岁，退休前攒了不少假，这次约了两个老伙计自驾去西北玩，走的是偏冷门的沿路风光路线，开了快三天的时候，遇上路面有碎石头，避让的时候蹭到了路边护栏，李叔胳膊被擦伤，车头也蹭坏了，他买的长途旅游保险包含交通意外伤残和意外医疗责任，不仅给李叔报销了在当地卫生院处理伤口的医药费，就连车辆的拖车救援费用也给按条款报了一部分，帮他省了不少额外开销。所以自驾或者坐公共交通走长途的朋友，一定要把交通意外相关的保障选到位，别图便宜跳过这一项。

其次要加上紧急医疗救援保障。长途游很多时候会去一些远离市区、医疗条件一般的地方，万一身体出点突发状况，找医院、转院都很麻烦。45岁的人，多多少少会有点小毛病，在外赶路累了，很容易诱发不舒服。就像重庆的李阿姨，今年45岁，跟朋友去云南走长线徒步，走到半路忽然胃痉挛疼得站不起来，景区在山里，打了120也需要时间才能上来，她买的旅游保险有紧急医疗救援服务，保险公司直接协调了景区的救援担架，还帮忙联系了就近有诊疗能力的医院，后续的急诊费用也都按条款赔付了，不用自己先垫一大笔钱，也没让同行的朋友太折腾。所以去偏远地区走长途，这项保障一定不能少。

然后要加上随身财物保障。长途游一般要走七八天甚至更久，带的行李多，身份证、手机、换洗衣物、相机这些随身物品，不管是丢了还是被偷了，都特别影响行程。比如深圳的李哥，45岁，坐长途火车去东北玩，中途打了个瞌睡，放在行李架上的相机包被人顺走了，那台相机是他攒了好久钱买的，本来就是想一路拍风光，出了这事整个人都没了游玩的兴致。他提前买的长途旅游保险包含随身财物被盗责任，报案之后按条款给了赔付，虽然不能完全覆盖相机的价格，但也帮他减少了不少损失，不至于让一趟长线出游全糟心。所以带了贵重物品走长途，一定要选包含这项保障的产品，买的时候注意看看条款里的赔付限额，够不够覆盖你带的贵重物品价值。

接下来还要留意行程变更保障。长途游提前大半个月甚至一两个月就订好了车票、酒店，万一出发前家里有急事，或者遇上自己身体不舒服没法走，退订车票酒店都要扣不少手续费。45岁的人大多是家里的顶梁柱，上有老人下有孩子，说不准临出发前孩子忽然发烧，或者老人身体出点小问题，计划说变就变。比如武汉的张姐，今年45岁，提前一个月订了去海南的长途游，准备带爸妈去过冬，结果临出发前两天，老爸不小心摔了腿要住院手术，张姐只能把所有行程都退了，光酒店和机票的违约金就扣了小三千，她买的旅游保险包含行程变更责任，提供了医院的证明之后，就把这笔违约金按条款给赔付了，没让她平白多花冤枉钱。所以计划长途游的时候，一定要加上这项保障，不怕一万就怕万一。

最后说点实际的选购注意点，价格不用选太贵的，但保障责任一定要对应你的行程。比如你要去玩一些带点风险的项目，比如漂流、骑山地车，就得看看条款里有没有包含这些项目的保障，别选那种把这类项目都列入免责的产品。购买直接找正规的线上平台或者线下保险公司网点买就行，缴费都是一次性缴清，出行前一天买就行，保障期间就选你整个出游的天数，别多买也别少买，理赔的时候直接打保险公司的客服电话报案，按要求提交材料就行，流程都很简单。

有慢病咋挑合适的？

先给你说个真实的事儿，家住南宁的陈叔今年45岁，有十年的糖尿病病史，前段时间跟老伙计们约好去云南玩，出发前随便找了一份没看健康告知的旅游保险就买了。结果旅途中因为连日走路劳累，血糖波动引发了并发症，紧急去当地医院做了处理，花了两千多块诊疗费，申请理赔的时候才发现，这份保险的健康告知要求无既往慢病，陈叔没如实告知，最后没能拿到赔付，好好的游玩添了堵。

挑的时候第一步，先找健康告知宽松的产品。很多旅游保险的健康告知不会一刀切，有专门针对45岁人群常见慢病的投保通道，比如高血压、糖尿病、冠心病这类常见慢病，只要当前病情稳定，日常服药就能控制住，大多都能正常投保，不用担心里边会卡脖子。

一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病情。很多朋友觉得，我这病是老毛病，平时控制得好好的，不说保险公司也不知道，真出了事才发现，只要是跟慢病相关的突发情况，保险公司一查诊疗记录就能查到，隐瞒不报直接会被拒赔，白花了保费还没保障，完全没必要。

优先选涵盖既往慢病突发医疗责任的产品。不少旅游保险只保新发的意外或者疾病，对既往慢病突发不管，但有部分产品会覆盖慢病突发的急诊、门诊医疗费用，对咱们45岁有慢病的朋友来说，这个保障责任刚好戳中需求，哪怕旅途中慢病有点波动不舒服，去医院看病的费用也能报销一部分。

买之前先核对投保条件，确认自己的病情符合要求再掏钱。45岁的朋友常见的慢病，大多都有对应的可投产品，价格跟普通旅游保险差不了多少，不会因为有慢病就贵很多。投保的时候尽量选正规的保险平台或者保险公司渠道购买，缴费选单次出游缴一次就行，不用买长期的，按需投保就很划算，赔付的时候直接在线上提交诊疗单据就能申请，流程也很方便。

图片来源：unsplash

高性价比选购技巧

先根据你的出行时长选保障时长，别多买天数白花冤枉钱。比如你只是去周边逛两天，就买保障2天的就行，不用为了凑整买一周，算下来能省不少钱。同样的保障内容，多买不必要的时长就是平白增加开支，45岁的朋友大多出游规划清晰，提前算好出行起止时间，就能精准控制保费。

去普通游玩景点，不用盲目加额外的小众保障。比如你就是去城市逛商场、逛公园，就不用加特殊运动的附加保障；要是你去景区走常规步道，也没必要加攀岩、潜水这类高风险项目的保障。这些附加保障都要额外加费，咱们只加自己用得到的，没用的直接去掉，保费自然就降下来了，保障还不缩水。

拿不准选哪款的时候，可以找同类型的产品对比保障内容和价格。比如都是去国内跨省游5天，你把两款看起来差不多的产品摆出来，先看共同有的保障责任：意外医疗额度够不够，有没有覆盖门诊，能不能报社保外的用药，再看价格差多少。去掉那些华而不实的附加责任，只选核心保障全、价格合适的，就是性价比高的选择。之前重庆的刘哥去年规划了五天的三峡游轮游，一开始看上一款带极地探险附加保障的产品，价格比普通款贵了三十多块，他去掉这个自己根本用不上的附加险，最后只花了不到二十块就买到了够用的保障，最后旅程里他不小心碰破手，还顺利报销了三百多的医药费，花少钱也拿到了实在的赔付。

选择线上正规渠道投保，比线下找代理人买能省去中间的代理费用，价格往往更划算，而且投保操作也简单，几分钟就能填完信息买好。而且正规线上平台的条款都写得明明白白，你可以慢慢翻，慢慢看，不用赶时间，遇到不清楚的地方还能直接问线上客服，弄明白再下单，不会糊里糊涂就买错。

买完之后一定要核对清楚免责条款，别光看价格便宜就下单。比如有的低价产品，把常见的滑倒摔伤这类意外医疗都列在免责里，看着便宜，真出事了赔不了，那就不叫高性价比。咱们得先确认你可能遇到的情况不在免责里，再对比价格，这样选出来的才是真的划算。比如深圳的陈姐之前图便宜买过一款超低价的旅游保险，后来才发现它要求意外医疗必须住够一天院才能赔，她出门游玩崴脚只需要门诊处理，根本达不到赔付要求，最后一分钱都没报，后来她再买就先看免责，挑了一款价格只贵五块钱，门诊就能赔的产品，后来去海边玩被蚊虫叮咬过敏去门诊，顺利报了四百多块，这才是真的高性价比。

结语

总的来说，45岁朋友买旅游保险，不用追求花里胡哨的保障，照着自己出游的类型和自身情况挑就好：短途周边游选带意外医疗的基础款就行，便宜够用；长途跨省出游可以多选上交通、救援类保障，应对突发状况；有慢性病的朋友一定要找健康要求宽松的产品，如实填健康信息，别给自己添理赔麻烦。选的时候找正规渠道，对照自己的需求挑保障责任，看完免责条款再投保，轻轻松松就能选到合适的，放心出门玩啦。

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