旅游保险哪种较好 怎么买旅游保险不亏

引言

出门玩一趟，谁都想开开心心没有顾虑，但你会不会也在纠结，挑旅游保险的时候挑花了眼，到底哪款更适合自己，怎么买才不会花冤枉钱呢？别着急，今天咱们就一起来说说这事儿，帮你理清楚该怎么选。

按需选对应险种类型

短途城市周边游、逛景区吃美食的，选基础款就够用。不少朋友周末都喜欢约上好友去周边古镇逛一天，或者去近郊的露营基地住一晚，行程平缓，没有什么高风险项目，就挑只覆盖普通意外医疗、人身意外保障的基础款就行。价格一般也很便宜，几块到几十块就能搞定，不用多花冤枉钱买不需要的保障，基础保障拉满就足够应付崴脚、磕伤这类突发小意外了。

去户外玩徒步、登山、潜水这类项目的，一定要挑带高风险运动保障的类型。之前有个叫小宇的大学生，攒了两个月生活费去云南徒步，想着买个旅游保险图安心，随手选了一款最便宜的基础款，没注意有没有高风险运动保障。结果途中踩滑摔下小坡，小腿骨折住院花了八千多，申请理赔的时候才发现，基础款把徒步登山列在了免责范围里，一分钱都没赔到，最后只能自己啃泡面凑医药费。如果提前选了带高风险运动保障的类型，就能覆盖这类项目的意外医疗，花多几十块就能省下大笔开支，玩户外项目的时候也能放轻松。

带老人小孩出远门长途游的，可以选带行程变更、行李保障、突发疾病医疗的类型。张阿姨今年60岁，跟着女儿去三亚玩，出发前一天孙子突然发烧，没办法只能取消行程，之前订好的机票酒店都不能退，亏了小三千。如果提前选了带行程取消保障的旅游险，就能报销这部分不能退的费用，不会平白无故损失钱。还有如果是坐飞机、高铁托运行李，晚到或者丢了行李，买了对应的行李延误、行李遗失保障，就能赔应急买日用品、补办证件的钱，碰到事儿也不用慌。

自驾开车出去玩的，除了本身的车险，可以再加一份带自驾意外保障、路障救援的旅游险。不少朋友觉得自己买车险就够了，其实车险主要保车和第三方，对车上驾乘人员的人身保障额度往往不高，碰到意外的时候不够用。去年有个车主李先生开车去西北自驾游，半路上车爆胎侧翻，自己碰伤了胳膊，车险赔了修车钱，但是自己的医药费只报了一小部分，如果他买了带自驾驾乘保障的旅游险，就能报销剩下的医药费，还能安排就近的道路救援，不用自己在半路找人拖车，省心很多。

出国游就在国内保险公司选带境外医疗、紧急救援的类型，这里说的是出境中国的旅游哦，不对境外产品做评述，咱国内买的这类旅游险，能覆盖境外游玩的意外医疗，碰到紧急情况还能安排转运就医，不用自己担惊受怕凑医药费，按照自己去的天数选对应保障期限就行，不用买超长期的，多花不必要的钱。

细看条款避核心坑点

先看免责条款里的高风险运动排除项。很多默认的基础旅游险，会把常见的户外游玩项目划进免责里，比如徒步登山、浮潜漂流、卡丁车这类项目，不少基础款都不赔。之前有个喜欢玩漂流的姑娘，和朋友去周边景区玩，没仔细看条款就买了基础旅游险，漂流翻船磕破了膝盖缝针，花了小几千医药费，申请理赔才发现自己玩的漂流在免责清单里，最后一分钱都没拿到，白白花了保费不说，医药费也全得自己掏。这个坑真的很多人踩，只要你出门玩想碰点非观光类的项目，一定要提前翻到免责部分，把自己计划玩的项目挨个核对，别嫌麻烦，这步错了，买了保险也等于白买。

再看就诊医院的要求。大部分旅游险都会要求就诊医院得是二级及以上公立医院，你要是随便找了家就近的私立专科医院，哪怕看病花了再多钱，也不符合理赔要求，拿不到赔款。去年有个小伙去青岛玩，吃海鲜过敏了，痒得难受直接找了海边附近的私立皮肤病诊所拿药做处理，花了一千多，回去申请理赔才发现条款要求必须是二级及以上公立医院，这个私立诊所不符合要求，最后只能自己承担费用。所以你要是出门在外身体出了问题，能去符合要求的医院就尽量去，实在情况紧急先去就近诊所处理，也要保留好所有的单据，之后赶紧转到符合要求的医院继续治疗，别因为医院不符合要求白扔钱。

接着看行程相关保障的赔付门槛。比如行李延误、行程取消、航班延误这类保障，都有明确的时间要求，不是说晚了半小时就能赔。比如很多行李延误要求必须延误满4小时以上才能申请赔付，行程取消也会限定取消的原因，只有符合条款约定的原因才能赔，不是说你自己不想去了就能拿到退款。之前有个大哥，提前定了去三亚的行程，后来公司临时有事走不了，他以为买了行程取消保障就能退款，申请的时候才发现，条款里只有被保人身患疾病、或者目的地发生约定情况才能赔，个人工作原因取消不在保障范围内，白跑了一趟理赔流程，最后也没拿到钱。所以买这类保障的时候，一定要把赔付的时间门槛、原因要求看清楚，别光看有这个保障就觉得万事大吉。

然后看医疗费用的赔付范围。很多旅游险的意外医疗，会限定社保内用药赔付，如果你用了社保外的进口药、自费项目，这部分钱是不赔的。如果你的预算稍微宽松一点，尽量选能覆盖部分社保外用药的产品，毕竟出门在外万一受伤，很多时候治疗会用到社保外的材料或者药物，这部分钱不少，如果能覆盖就能省不少开支。比如之前有个阿姨出门旅游摔了骨折，手术用了进口的钢板，一共花了三万多，其中钢板两万多都是社保外的费用，她买的旅游险只赔社保内，最后只报了不到五千，剩下的都得自己出，要是当初选了能报社保外的，能多报一万多，这差别真的很大。

最后要留意保障的生效和结束时间。很多人出门提前好几天买保险，默认买完就生效，其实不少旅游险是约定了生效时间的，比如你买的是10号出发的行程，保险从10号零点才开始生效，如果你9号就提前出发，路上出了问题，保险不赔。还有返程的时候，不少保险是到行程结束当天的24点结束，如果你返程航班晚点到第二天凌晨，超过了保障时间，出了问题也没法赔。买的时候一定要把生效和结束时间跟自己的行程对好，要是怕返程晚点，可以把结束时间多买一天，多花不了几块钱，却能把保障兜住，不会出了问题找不到地方赔。

分人群定制投保方案

学生党预算大多不高，出门旅游基本是周边游、城市打卡，或者和同学凑钱去远一点的地方穷游，不想花太多钱在保险上。这种情况直接选按天计费的短期旅游险就行，一天几块钱，覆盖基础的意外身故伤残、意外医疗就够用，不用挑那些加了很多花里胡哨保障的高价产品，毕竟大家年轻身体好，大部分额外保障其实用不上，选基础款足够，能省不少冤枉钱。如果是要去玩漂流、露营这类带点刺激性的项目，再加十几块钱升级一下高风险运动保障就行，不用全价买全保障的产品。

刚工作没几年的年轻上班族，平时攒假期不容易，一般会计划长途出游或者出境游，除了基础保障，还要加上行程延误、行李丢失、航班取消这些保障。比如不少人提前大半年订了打折机票酒店，要是突然家里有事或者生病走不了，退订要亏一大笔，带了行程取消保障就能按比例理赔这部分损失。要是出去玩带了相机、笔记本这类贵重电子产品，记得选能保随身财物丢失损坏的，额度不用太高，够覆盖你带的设备价格就行，别贪高额度多花钱。

退休后的中老年朋友出门旅游，是现在很常见的情况，这个群体买旅游保险，核心要加突发疾病医疗保障。比如62岁的刘阿姨跟着老姐妹去云南旅游，逛景点的时候突然头晕胸闷，测了血压飙升到180，就近送进了二级公立医院住院观察，前前后后花了四千多医药费。因为刘阿姨提前买了包含突发疾病医疗的旅游险，提交了就诊资料后没几天就拿到了对应额度的理赔，不用自己全额承担这笔额外开销。很多中老年朋友本身就有常见的基础慢毛病，出门换环境、劳累都容易诱发不适，一定要优先选这项保障，年龄超过六十岁也不用担心，不少旅游险都开放了这个年龄段的投保，只要符合投保健康要求就能买。

带着老人孩子一起出行的全家游家庭，要分开选对应保障，不能只买一份共用。给孩子选的时候，要加意外门诊和走失寻找保障，孩子好奇心重乱跑，万一磕了碰了要处理伤口，或者跑丢了要找，这项保障能覆盖寻找的服务费和门诊费用。给同行老人选，还是优先选足够额度的突发疾病医疗，自己夫妻两个人就加好行程变更和公共交通意外保障就行，这样组合下来，每一个人的需求都覆盖到，也不会因为买多余的保障浪费钱。

经常需要出差跑业务的差旅人士，可以选一年期的旅游意外险，不用每次出门单独买，省事还划算。一年期的产品平均下来每天才几毛钱，只要是年内的商务出行都能覆盖，还能加上商务文件遗失、行程延误这类针对性保障，比如有时候赶去签合同航班延误，耽误了行程还能拿到补贴弥补损失，比每次出差单独买短期险划算很多，也不用每次出行都花时间找产品投保，省心不少。

图片来源：unsplash

正规渠道投保更靠谱

保险公司官方公众号、官方APP是第一选择，投保流程透明，每一条保障条款都能直接查看下载，不会出现条款模糊、代理人私改内容的情况。之前有个小伙子小张，跟着旅游团在景区门口找了个看起来挺热闹的摊位投保，拿到的只有一张手写收据，后来爬山摔了胳膊，找过去的时候摊位已经撤了，连当时对接的人都联系不上，折腾了半个月都没申请到理赔，最后还是自认倒霉，自己付了几千块医药费。如果你选保险公司官方渠道，从投保到电子保单下发全流程都是留痕的，就算你换手机，只要用自己的身份信息登录账号，就能随时调出保单，不会出现丢单找不到凭证的情况。

其次可以选银行保险专区或者持牌保险经纪平台的官方渠道，这些渠道都是受监管的，不会卖不合规的产品。我身边有个朋友李姐，上次报了出境游的团，导游私下推荐了一款价格比市面低一半的旅游险，说自己拿了内部折扣，李姐当时贪便宜就买了，结果出发前才发现，这份保单根本就没有生效，对方收了钱根本就没提交投保申请，最后差点耽误了出行。要是在正规持牌渠道投保，付款之后立刻就能收到生效通知，还能直接查到保单号，随时验证保单真伪，不会遇到付了钱拿不到有效保障的糟心事。

第三方订票平台、旅游平台的自营保险板块也可以选，这些平台和正规保险公司合作，投保和行程绑定，操作起来很方便。比如你订机票的时候顺手买一份航空延误保障的旅游险，订票信息自动同步，真遇到延误，不需要你自己提供一堆材料，平台就能自动核对信息走理赔，到账速度也快。之前有个网友买机票的时候顺手在订票平台自营板块买了旅游险，航班延误了三个多小时，理赔款不到一小时就到账了，根本不用自己跑腿交材料。

不要买朋友圈个人转手的低价旅游险，也不要相信所谓的内部特惠、团购返现，很多这种都是非正规渠道，要么保单无效，要么保障范围和说的不一样，理赔的时候找不到对接人。还有那种路边发传单拉人投保的小摊位，也尽量别碰，大多没有正规资质，出了问题连负责人都找不到。

投保之后第一时间查一下保单有效性，拿到电子保单之后，核对一下自己的身份信息、出行时间对不对，有问题立刻联系渠道客服修改，别等到出了事才发现信息错了没法理赔。只要选正规渠道，就算真的出了问题，也能找到专人对接处理，不用自己四处碰壁，花的每一分钱都能落到实处，真遇到事也能拿到该有的赔付，不会白花钱。

结语

总结下来其实没那么复杂，想选对旅游保险不踩坑不亏钱，核心就是跟着自己的出行计划和需求选：去玩徒步、潜水这类运动，就挑带高风险运动保障的；拖家带口出行，把行李延误、突发疾病这类保障加上；预算有限选基础保障就够，年纪大的朋友一定要加上疾病医疗这块。投保前多扫两眼条款，认准正规渠道买，出门玩就能踏踏实实放松，真出了问题也能少花钱少操心，这就是选对旅游保险的诀窍啦。

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