兼职怎么买意外险 兼职人员需要购买意外险

引言

你是不是正在做兼职，纠结要不要给自己买份意外险，又不知道该怎么买？别发愁，这篇就会给你讲清楚这些问题，帮你找到适合自己的保障方案。

一. 兼职工作风险多高

我之前碰到过一个做周末派发传单兼职的大学生小周，他在过马路赶去下一个派发点的时候，被电动车蹭倒，膝盖蹭出大口子，还摔裂了一小块骨，静养了快一个月才好。他本来就是攒钱买新电脑才出来做兼职，这下不仅兼职收入打了水漂，还贴进去小几千的医药费，最后只能跟家里伸手要钱，别提多闹心了。

还有我家小区楼下做钟点清洁兼职的张姐，她白天有全职保洁的工作，下班之后再接两小时钟点工赚点补贴，上个月擦窗户的时候踩滑从踩凳上摔下来，胳膊骨折加韧带拉伤，光手术费就花了不少，因为是私人雇主找的兼职，雇主只愿意出一点点慰问金，剩下的大部分都得自己扛。

不少做外卖、代驾兼职的朋友也碰到过类似的事儿，之前有个晚上出来跑单补贴家用的代驾大哥，雨天路滑骑车的时候摔了，修养了小半个月，不仅这半个月接不到单没收入，看病的钱也没地方报销。你看，这些兼职工作根本不像大家想的那样，就是打个小工赚点零花钱，风险一点儿不比全职工作低。

不同类型的兼职，风险点也不一样：在户外跑的兼职，不管是发传单、送外卖还是跑代驾，都要天天跟车流、人流打交道，磕碰摔擦的概率比坐办公室高很多；做家政、搬运这类体力兼职，一不小心就会扭腰崴脚甚至摔倒骨折；就算是坐岗的兼职，比如超市理货、影院检票，搬货整理货架的时候也容易闪到腰，被掉落的货品砸到。

大部分兼职都不会给你配备齐全的防护用品，也没有单位给缴纳的全职工伤保险，真出点事儿，很少有雇主会全额承担你的医疗费用，最后绝大多数损失都得自己兜着，不管你是学生攒零花钱，还是上班族赚外快，或者是待业过渡打零工，一份靠谱的意外险真的不能少，花不了几十块钱，就能把这些不确定的风险给兜住，真出事儿也不用自己扛着所有压力。

二. 普通社保够不够用

我先给你说个真事儿，去年夏天我同事小周，毕业后没着急找全职，先在商场找了个发传单的兼职，想赚点零花钱攒旅行基金。那天三十多度，他赶时间跑着去换宣传点，下台阶的时候脚一滑就崴了，去医院一查，撕脱性骨折需要打石膏固定，还得在家休养小半个月。

小周当时自己缴了居民社保，看完病去报销，结果一算，总共花了三千八，社保只报了不到一千块，剩下两千八全得自己掏。为啥报这么少？因为居民社保本身对意外门诊的报销额度就不高，还有起付线，很多自费的石膏固定材料、外用消炎止痛药都不在报销范围内。要是小周找的兼职单位没给他单独缴工伤保险，这种因公受伤的情况，社保的工伤保险也用不了，所有超出报销范围的钱都得自己扛。

就算你是本身有全职工作，单位给缴了职工社保，兼职出了意外社保也不管啊。我邻居张姐，在小区物业做保洁全职，下班之后去附近超市帮人理货赚外快，上个月搬货的时候被砸到腰，拍片子做理疗花了小四千，她职工社保报完之后，自己还出了快两千，而且因为是兼职时候受的伤，全职单位的工伤保险不会赔，兼职工超市也没给她买任何保障，这笔钱只能自己掏腰包。

你得记清楚：社保只能覆盖最基础的医疗开销，针对兼职这种额外的意外风险，保障缺口真的挺大的。如果是只磕磕碰碰蹭伤了，花个三五百可能没啥感觉，但要是摔成骨折、需要做手术，几万块的开销，社保报完之后剩下的部分，对普通兼职的朋友来说，也是不小的负担。

给你直接说结论：普通社保不够用。不管你是学生出来做家教、发传单，还是有全职再出来做兼职，光靠社保根本兜不住兼职的意外风险。我给你的建议是，一定要补一份意外险，社保报不完的医疗费，意外险的意外医疗责任可以接着报，要是不小心摔成伤残，意外险还能给一笔一次性补偿，弥补你养伤不能赚钱的收入缺口，真出了事能帮你省不少钱。

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三. 职业类别千万别错

很多兼职朋友投保的时候觉得不就是填个职业嘛，随便选一个就行，结果真出事申请理赔的时候被保险公司拒了，哭都没地方哭去。我身边就有这么个真实例子，刚毕业的小周找了份外卖骑手的兼职，攒钱准备换个新电脑，他投保意外险的时候觉得不就是个送外卖的，选个“普通内勤”就能省点保费，当时一年省了也就几十块钱。结果送外卖过路口的时候避让行人摔了，骨折做手术花了三万多，申请理赔的时候保险公司核对出险职业，发现他实际是外卖骑手，和投保填的职业不一样，直接拒赔了，小周这三万多只能自己掏腰包，攒了大半年的积蓄一下没了，新电脑也泡汤了。

你别不信，意外险定价就是跟职业风险挂钩的，不同职业出事概率不一样，保费自然不一样，风险越高的职业，对应的保费也会高一点。你填低风险职业省那点小钱，出事了全赔不上，亏的是自己。

那咱们兼职的该怎么填？分两种情况，如果你是只有一份本职工作，兼职是额外做的，投保的时候一定要把兼职的职业也填上。比如你本职是公司行政，周末去做商超促销兼职，那就要告诉保险公司你有促销兼职，不能只填本职行政。

如果你本身没全职工作，就是靠各种零散兼职生活，那你就填你做的最多、出门干活最多的那个兼职职业就行，同时也要把偶尔做的其他兼职也一并告诉保险公司，让保险公司帮你核保，别自己瞎蒙。

还有那种流动的兼职，比如有时候帮人搬货卸货，有时候做话务员兼职，那你就把你做过的兼职都如实说清楚，保险公司会给你匹配对应的承保条件，你按要求投保就行，别图省事隐瞒信息。最后再提醒一句，要是你换了兼职的工作内容，一定要及时告诉保险公司，变更职业信息，别等出事才想起改，那时候就晚了。

四. 免责条款要看明白

我先给你说个真事儿，去年有个在商圈做兼职发传单的小伙子，下班之后约着朋友去山里玩徒步攀岩，下山的时候脚滑摔骨折了，花了小两万块。他之前给自己买了兼职意外险，结果找保险公司申请理赔，直接被拒了，翻条款才发现，合同里早就写了，高风险的非职业活动在免责范围内，他买的这份只保他做兼职发传单的时候发生的意外，自己私下玩高危项目不算。

很多兼职朋友买意外险都容易忽略这一点，上来就只看保额够不够，直接跳过免责条款，真出事了才发现根本赔不了，白花钱还误事。你得把免责条款一条一条捋清楚，先看哪些情况是明确不赔的，我给你划几个重点。

首先说和职业无关的个人活动，如果你是做商场促销、传单派发这类低风险兼职，买的是对应职业类别的意外险，如果你私下参与潜水、蹦极这类活动受伤，大部分都在免责里，真要是兼职本身需要接触这类项目，买的时候就得提前说清楚，换对应能保的险种才行。还有，如果你是酒后做兼职发生意外，比如晚上兼职代驾，明明喝了酒还上岗，出了意外，这也是明确免责的，别说意外险，很多险种都不会赔。

然后得留意免赔额的约定，不少意外险的意外医疗部分都有免赔额，比如约定100元免赔，那你看病花了500元，只能报400元，剩下100元得自己掏。还有些兼职意外险只赔社保范围内的用药，进口药、自费药不报，这些也都写在免责或者责任免除条款里，你得提前看明白，别等理赔的时候觉得不对劲。

最后我给你个实际操作的建议，你买的时候不用把几十页的合同全看完，直接翻到“责任免除”这一块，把内容一条一条读一遍，拿不准就直接问卖保险的人，让对方给你说清楚，哪些情况赔、哪些不赔，别不好意思问，不然真出事了吃亏的是自己。比如你是做装修兼职的瓦工，就得看清楚，高空作业的意外算不算，如果合同里写了3米以上高空作业免责，那你兼职经常爬架子干活，就不能买这一款，得换符合你工作内容的才行。

五. 保费预算怎么控制

学生党做发传单、促销这类线下兼职，本身没稳定收入，肯定不能把预算放太高，我给你直接说：每个月拿出来几十块就足够，完全不会给生活费添负担。比如大二学生小杨，周末在商圈做奶茶店兼职，每个月抽出来30块，就能买到保额三十万的意外身故伤残，加上两万左右的意外医疗，平时擦碰烫伤、滑倒扭伤的治疗费都能覆盖。他上个月端热奶茶被烫到手臂，花了一千二百多的医药费，最后报下来基本覆盖了开支，对学生来说，既拿到了保障，又不会因为买保险压缩吃饭买资料的钱，刚好合适。

刚毕业做自由接单兼职的朋友，比如偶尔接设计、代驾单，收入不固定但比学生党宽裕一些，可以把预算提到每个月几十到一百块，保额选到四十万左右就行。比如做新媒体代运营的小周，平时出门跑线下拍摄取景，过马路赶地铁难免有意外，他每个月花八十块，不仅有基础的意外保障，意外医疗还能覆盖自费药，上次拍外景被路边的电动车蹭到，打破伤风加上处理伤口用了三千多，其中有几百块的自费药也能报，没给自己添额外负担。

做体力类兼职，比如搬家、装修小工的朋友，每个月收入不算低，但工作风险比坐办公室接单高一些，可以把年预算控制在一千块以内，平均下来每个月不到一百块，保额选到五十万就够用。比如做散工装修的王叔，平时自己接砸墙、补砖的活，他每年花九百多买意外险，意外医疗额度够高，上次搬材料扭到腰，住院加理疗花了八千多，社保报了一部分之后，剩下的大部分都走意外险报了，要是不买这笔钱就得自己全掏，现在花这点钱，对日常开支没影响，还能把大风险兜住。

已经有正式工作，交了社保，只是偶尔做兼职增收的朋友，不用重复买高额保障，预算可以压得更低，每年花两三百块，补个十万到二十万的额外意外保额就行。比如李姐是公司行政，下班之后接了小区附近托管班接孩子的兼职，本身单位已经买了社保和团体意外险，她就每年花两百多补了一份兼职意外险，刚好把兼职时候的风险缺口补上，既不浪费钱，又多了一层保障，不会因为偶尔一份兼职，让家里的财务规划受影响。

不管你是什么收入水平，都别为了买高保额超出自己的承受范围。意外险本身杠杆就不低，哪怕预算不高，也能买到够用的保额，别硬撑着买高预算产品，反而让自己生活紧张，只要保额能覆盖你大概率要面对的医疗费用和误工损失，就是适合你的预算，够用就好，没必要多花冤枉钱。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，咱们兼职打工人确实需要配置一份意外险，毕竟出门干活，谁都没法保证平平安安没个小磕碰。买的时候别偷懒，照着咱们说的核对清楚：先填对自己的实际职业，再把免责条款一条条捋明白，根据自己的收入定保额预算就行。学生党发传单、做家教选几十块一年的基础款就够用，常年跑外勤的兼职可以多加点保额，身体不太好的朋友也不用太担心，大多意外险对健康要求不高，符合基本条件就能买。提前备好保障，真出点小意外也能踏实看病，不用自己硬扛开销。

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