航空意外险可需要购买吗 意外险保额航空

引言

咱们买票坐飞机的时候，总能看到页面上弹出要不要加一份航空意外险的提示，不少朋友都犯嘀咕：这份保险到底要不要买？航空相关的意外险保额又该怎么选？今天咱们就把这些问题掰扯清楚，给你说透实在的内容。

一. 经常飞行的朋友要买吗

直接说观点：建议买，而且建议买一年期的连续保障，别每次买票单独买。就说我身边认识的老张，他是做建材渠道拓展的，每个月至少飞四五趟出去跑客户，之前总觉得飞了这么多年都没事，每次订机票都顺手把航空意外险的勾选框给去掉，觉得花那几块钱是打水漂。

去年春天他飞外地赶一个签约会，落地取行李的时候被突然倾倒的行李箱砸伤了脚踝，当场站不起来，去医院检查做了小手术，前前后后花了小两万，在家躺了一个多月没法出门跑业务，扣了考勤不说，还丢了两个本来谈妥的小单子。后来有人提醒他，要是买了航空意外险，这种机场范围内发生的航空相关意外是能赔的，不光能报部分医疗费，影响工作的误工相关保障也能补上一点。

从那之后老张立刻找正规渠道买了一年期的航空意外险，算下来一天才合几分钱，比每次买票单独买划算多了。对于经常飞的朋友来说，你想啊，一年飞个二三十趟，哪怕单次只花5块钱，加起来也得一百多，买一年期的连续保障往往几十块就能搞定，保障覆盖全年所有飞行行程，不用每次买票都勾选一遍，省事儿还省钱。

如果你是刚工作没两年，经济基础不算厚的年轻朋友，一年飞十次以上，哪怕选最便宜的一年期保障也比单次买划算，花不了一杯奶茶钱就能覆盖一整年的飞行风险。要是你已经成家，上有老下有小，经常出差跑业务，更得买，毕竟你是家里的主要收入来源，多一层保障总归是给家人多一份兜底。

哪怕你退休了没事干，经常坐飞机出去旅游，只要每年飞的次数不少，也建议配上，年龄符合购买条件就能买，健康要求一般都很宽松，不用特意做体检，花一点小钱买安心，遇到问题能帮你补上不少支出缺口，不至于让自己的积蓄受影响。不用听别人说什么飞机出事概率低就不用买，意外本来就是算不准的事，低成本换高保障，对于经常飞的人来说怎么算都不亏。

二. 保额多少才真正够用？

如果你刚工作没几年，还没结婚买房，也没需要供养的家人，预算有限的话，可以选覆盖基础医疗支出的保额就够，不用硬撑着选高保额增加负担。毕竟这个阶段你的个人责任不算重，够应对意外发生后的治疗、康复花费就行。

如果你已经组建了家庭，还有房贷车贷要还，孩子老人要养，那保额就得往高了选。拿我身边朋友小周来说，他是家里的主要收入来源，每个月要还八千多房贷，孩子刚上幼儿园，父母已经退休只有基础社保。之前他买航空意外险图便宜，只选了几十万保额，后来跟我们聊起来才后怕，说万一真出问题，这点钱根本撑不起家里接下来三五年的开支，后来赶紧追加了保额。

按照实际情况算的话，你可以把家庭未来5到10年的必要开支加起来，包括未还清的贷款、孩子的教育费用、老人的赡养费用、家人的基本生活开销，这个数字就是你需要的最低保额参考。不用刻意凑整，按照你实际的负债和责任来定就好。

要是你本身已经买过长期综合意外险，而且综合意外险的保额已经覆盖了你的家庭责任，那航空意外险可以不用选太高保额，补个几十万的额外额度就行，没必要重复买太高的保额浪费钱。比如你已经有百万额度的综合意外险，平时一年只飞个两三次，那航空意外险选几十万额度补充就够，几块钱就能搞定，不用多花冤枉钱。

还有一种情况，如果你飞行的时候带了不少贵重物品，或者本身是高收入人群，日常收入水平比较高，那可以根据自己的实际情况再往上调整保额，不用被固定范围框住。毕竟航空意外险本身价格不贵，多花几块十来块钱，就能把保额提上去，对应你的需求来选就不会错。

三. 条款里的隐形坑在哪？

第一个隐形坑，就是免责条款里藏着的限制。就说去年张阿姨跟着老姐妹组团坐飞机出去玩，起飞前突然觉得胸口闷得慌，临时取消了行程，她想起自己买了航空意外险，里面写了航班取消可以赔，就去找保险公司申请理赔，结果被拒了。原来条款里写了，因为自身疾病导致的行程取消，不在赔付范围内，张阿姨当时只扫了一眼能赔的情况，根本没翻到后面看免责，白跑了一趟还憋了一肚子气。你买之前一定要翻到免责那一页，一条一条捋清楚，哪些情况不赔记在心里，别光盯着能赔的宣传忽略这里。

第二个隐形坑，是保额的限制条件。有不少人买航空意外险的时候，只看页面上写的总保额够高，就直接付款了，没想到里面藏着分项目的限额。比如之前小吴买了一份，页面宣传写着总保额一百万，结果真出了问题之后才发现，身故全残是一百万，但是医疗责任只有十万，剩下的十几万医药费都要自己掏。你别光看封面写的总保额，一定要点进去看每个保障责任的单独保额，别被数字迷惑，核心保障的额度够了才行。

第三个隐形坑，是生效时间的坑。小郭之前买机票的时候随手搭了一份，因为当天航班是两小时之后起飞，他想着买了立马生效，结果付款之后才发现，这份保险要下单后24小时才生效，当天的航班根本不在保障范围内。还有一些朋友提前好几天买，反而踩了终止时间的坑，比如行程因为种种原因延后了，保险到期了新行程还没结束，等于这段时间没有保障。买之前一定要看好生效起始时间和终止时间，对着自己的航班起降时间核对一遍，差一分钟都不行。

第四个隐形坑，是投保身份的限制。之前有做航空相关工作的朋友小郑，自己就是地勤人员，跟着航班出去公干，买了航空意外险，出事之后申请理赔才发现，条款里把从事航空相关工作的人员列进了拒保范围，因为这类人群的出险概率和普通乘客不一样，不少普通航空意外险都把他们排除在外了。如果你本身就是航空从业人员，一定要提前看看投保须知里对职业有没有要求，不符合职业要求就别买，买了也赔不了，白浪费钱。

第五个隐形坑，是重复赔付的坑。不少人觉得，我买个三五份航空意外险，出事就能多赔几份，其实不是这样，航空意外险里的身故全残责任，一般买多少份都能叠加赔付，但是医疗费用责任是不能重复赔的，你在这家报了之后，剩下的没报的部分才能去另一家报，不可能拿好几份赔偿。还有一些航司已经给乘客免费赠送了航空意外险，你要是再自己买一份，要是只买了医疗责任，其实等于多花了没必要的钱，你可以先问问航司有没有赠送，再根据赠送的额度补够自己需要的就可以了。

图片来源：unsplash

四. 线上怎么买到手快？

先给你说第一个原则：只选银保监会备案的正规平台，别点陌生链接跳出来的不知名弹窗。去年刚工作的小周飞外地找同学玩，订票的时候跳出一个低价航空意外险弹窗，点进去填了个人信息付了钱，结果到要查保单的时候，根本找不到投保记录，原来那个弹窗是钓鱼链接，不仅没买到保障，还泄露了个人信息。所以哪怕你赶时间赶飞机，也别乱点不明来源的投保入口，这是买得快又买得稳的前提。

赶时间赶行程的朋友，可以直接在订票的正规平台顺便投保，一般你选好机票支付的时候，平台都会弹出投保选项，你只需要点一下确认，勾选你要的保额，跟着流程走，付完钱就能拿到电子保单，整个过程不超过两分钟，不会耽误你填乘机信息的时间。像经常赶早班机的小林，每次订票的时候顺手就勾上航空意外险，付完款直接把电子保单存进手机相册，从来没因为投保耽误过出发时间。

如果你已经订好了机票，忘了提前买，也不用慌，打开正规保险平台的官方小程序或者官方APP，搜航空意外险，选对应航班的投保选项，输入你的航班号和个人信息就行，大部分产品支持投保后即时生效，哪怕你再过半小时就要值机，也能买上。比如有次小吴赶去外地出差，到了机场才想起没买航空意外险，掏出手机在正规平台花了三分钟就投完了，投完立刻查到了生效保单，安安心心过了安检。

投保的时候，一定要填对个人身份信息，尤其是身份证号和航班号，别图快瞎填。之前有个老陈，赶时间填错了航班号，真出了小状况申请理赔的时候，因为信息对不上，耽误了好几天才处理完。你填完信息之后花十秒钟核对一下，省得后面出麻烦，反而更耽误时间。

买完之后，记得把电子保单存到手机里，或者导出到邮箱备份，不用打印出来，但是一定要留好查询路径，电子保单和纸质保单有一样的效力，真需要理赔的时候，出示电子凭证就能走流程，不用再到处找纸质材料折腾。这么走下来，全程不到十分钟，又快又稳妥，不会给你的行程添乱。

结语

看完这些分析你应该心里有数啦：航空意外险要不要买，得结合你的出行频率来定——经常飞的朋友花几块小钱就能补上保障缺口，肯定值得入；偶尔飞一次的朋友，也可以根据自身已有保障灵活选择。保额优先选到符合自身家庭责任的档位，投保前多扫一眼条款避坑，找正规渠道下手就不会出错，轻轻松松就能给自己添上靠谱的飞行保障。

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