有什么适合45岁以上的疾病险

引言

过了45岁，身体时不时就这儿酸那儿胀，体检报告里也多了不少陌生的指标，不少朋友都想着给自己备一份疾病保障，可翻来翻去不知道怎么选，挑得脑袋都大了。是不是真的年龄上来了，就找不到合适的疾病险？今天咱就好好聊聊这个问题，给你捋清思路。

按健康状况选险种

如果你平时身体硬朗，每年体检基本没啥异常指标，只是想给自己添一份大病保障，那直接选覆盖重疾、轻症、中症的普通重疾类疾病险就够用。48岁的张大哥，平时坚持跑步，每年单位体检所有指标都在正常范围，投保的时候核保一分钟就过了，他选的覆盖了二十多种常见重疾，还有十多种轻症，每年缴费四千多，保到终身，去年冬天因为突发冠心病做了介入手术，符合条款里的轻症责任，直接赔了十万，刚好覆盖手术费和术后半年的康复护理费，没动给儿子准备的买房首付，也没让孩子请假回来照顾耽误工作，这份钱确实帮上了大忙。

如果你已经查出来有高血压、轻度脂肪肝、血糖偏高等常见的慢性问题，也别慌，直接找核保宽松的疾病险就行，不少产品对这类常见小异常都有宽松的核保政策，只要你如实告知，大多都能正常承保，就算个别指标异常稍微提一点保费，也比买不上强。46岁的李阿姨，患三年高血压，一直吃药控制得很稳定，找了普通产品投保的时候被要求加费，她一开始觉得不划算想放弃，后来换了一款核保宽松的产品，如实告知了服药情况和血压控制记录，最后正常承保了，投保后一年半查出来结肠癌，符合重疾赔付条件，拿到了二十万赔付金，全部用来支付化疗和靶向药的费用，自己之前攒的养老钱一分没动，现在恢复得不错，还能每天去公园跳广场舞。

如果你已经做过小型手术，比如切除过良性肿瘤、胆囊切除这类，术后恢复超过一年，复查没有异常，也可以找对术后核保有宽松政策的产品，只要把术前术后的所有检查报告准备好，如实提交给保险公司，大多都能正常承保，不要隐瞒病史，不然最后赔不了得不偿失。49岁的王哥，两年前因为胆囊息肉做了胆囊切除手术，术后复查一直没问题，投保的时候把所有手术记录和复查报告都交了，保险公司很快就核保通过了，今年春天突发脑出血，符合条款里的重疾责任，顺利拿到了赔付，用来请护工和做康复训练，家里人都觉得当时如实告知选对产品太重要了。

如果你身体已经有比较严重的慢性疾病，比如糖尿病合并并发症，或者之前得过比较重的病，买不了普通的疾病险，也可以选专门针对特定人群开放的防癌类疾病险，这类险种只保癌症相关的责任，核保要求宽松很多，就算有慢性病也大多能买。47岁的赵叔叔，有十年糖尿病史，去年因为糖尿病足住过院，想买重疾险试了好几次都没通过，最后买了防癌险，今年查出来肺癌，符合赔付条件，拿到了十五万赔付，刚好用来支付靶向药的费用，要是没买这份保障，这个钱对家里来说还真挺吃力的。

不管你是什么健康状况，都要记住一点，投保的时候一定要如实填健康告知，查到过异常就一定要说，别抱着侥幸心理隐瞒，不然真出事了保险公司查到既往症，是会拒绝赔付还不退保费的，像之前有个45岁的人，查出来有甲状腺结节，投保的时候故意没说，过了半年确诊甲状腺癌，保险公司查到之前的体检记录，直接拒赔了，钱也白花了，这个坑一定得避开。

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按经济能力挑方案

如果您是月收入几千块的普通工薪一族，每年能拿出来买保险的钱不算多，直接选保到一定年龄的定期疾病险就行，选最长缴费期，拉长缴费时间分摊下来每年压力小很多，年保费控制在年收入的3%到5%就刚好，不会影响日常供房贷、供孩子上学或者赡养老人的开支。

我身边就有这么个例子，48岁的张大哥，在县城工厂当流水线工人，爱人在家帮儿子带孩子，每个月到手工资四千多，每年攒下来的钱也就两三万，之前想投保，一开始业务员推荐的终身型每年要交八千多，他算了算，交完保费连给孙子买奶粉的钱都紧张，后来换了保到70岁的定期方案，20年缴费，每年只交三千多，每个月摊下来不到三百，刚好落在他能承受的范围里，现在已经正常承保，心里踏实多了，平时上班也不用总揪着自己的老腰老肩膀担心出事。

如果您是年收入十几万到几十万的中等收入家庭，手里有一些闲钱，除了基础的重疾保障，可以额外加保轻症、中症的多次赔付责任。这个年龄段身体开始走下坡路，不少人一开始查出的都是轻症，要是能多次赔，后续得了别的问题还能再赔，保障更全。

说个真实例子，46岁的李姐，开了一家社区水果店，每年稳定盈利二十多万，手里除了给孩子存的教育金、家里的备用金，还有多余的预算买保险，她就选了终身型基础保障，额外加了轻症二次赔付，投保第三年的时候查出来早期肺癌，拿了第一次轻症赔付治好了病，过了两年又查出轻度脑梗死，因为加了二次赔付，又拿到了一笔钱用于康复和调理，不用动自己店里的周转资金，生活一点没受影响。

要是您预算充足，手里有不少积蓄，就想做一辈子的保障，不想后期没保障操心，直接选终身保障的方案就行，还可以根据自己的需求附加恶性肿瘤二次赔、特定心脑血管疾病二次赔这些针对高发老年疾病的额外责任。这个年龄段恶性肿瘤、心脑血管疾病的发病率已经上升不少，加上这些责任，能把高发风险都覆盖到，后续不管出什么问题，都有保险公司帮着扛一部分，不用把一辈子攒的积蓄都砸进去，也不用给子女添负担。

必看条款避坑指南

第一，一定要看清等待期条款。45岁以上人群投保，很多人是体检查出小异常才想着买保险，要是没盯着等待期看，很容易踩坑。等待期就是投保后，得过了这个期限出险，保险公司才会赔，要是在等待期内确诊相关疾病，大多只能退保费，不给赔付。之前就有46岁的张哥，前段时间体检查出肺结节，担心癌变赶紧投了疾病险，没仔细看条款，投保的产品等待期是180天，结果投保后第90天复查，结节发展成需要手术的早期病变，申请理赔才发现，刚好在等待期内，最后只退了已交的几千块保费，治疗费还要自己承担，得不偿失。所以买之前一定要选等待期更短的产品，而且投保后尽量不要在等待期内去做全身体检，避免查出问题拿不到赔付。

第二，要看清疾病定义和理赔要求。很多产品看着都保同一种疾病，实际条款里理赔门槛差很多。比如常见的脑中风，有的条款要求确诊180天后，仍然遗留一肢或一肢以上肢体机能完全丧失才能赔，有的条款只要求遗留轻度的肌力下降就能赔轻症。48岁的李阿姨去年得轻微脑中风，留下了走路有点瘸的后遗症，买的产品条款要求肢体机能完全丧失才能赔，达不到标准就拿不到赔付，而同小区另一个阿姨买的时候注意了条款，同样的情况就顺利拿到了轻症赔付，报销了所有治疗费。所以买的时候，一定要把自己常发的中老年高发疾病的条款一条一条看明白，高发轻症重疾的定义越宽松，理赔越容易。

第三，要看清轻症赔付的比例和次数。很多45岁以上人群买重疾险，重疾保额会因为预算不够买不高，这时候轻症的保障就格外重要，因为很多重大疾病都是从轻症发展来的。有的产品只赔一次轻症，赔付比例还只有保额的20%，有的产品能赔三次，每次赔付比例能到保额的30%以上。比如49岁的王叔，买产品的时候只看了重疾保障，没在意轻症，后来得了原位癌，只拿到了保额五分之一的赔付，治疗费都不够覆盖。要是提前注意条款，选赔付比例高一点的，就能覆盖更多康复支出。

第四，要看清缴费期的保单权益条款。很多人觉得缴费就是按约定交钱就行，但其实条款里藏着不少细节，比如减额交清、保单贷款这些权益，遇到突发经济困难的时候，这些权益能帮你保住保单。要是条款里没写减额交清，你断交保费的话，保单直接失效，之前的保障就没了。还有部分产品会在条款里约定，缴费一定年限后，要是没有发生理赔，可以保单现金价值抵扣后续保费，这个权益对于年纪大、担心未来收入下降的朋友来说，非常实用，一定要提前看清楚有没有。

第五，要看清免责条款。免责条款就是写了哪些情况保险公司不赔，一定要一条一条读明白。比如有的产品会把“体检发现的未明确性质的结节、肿物”列为免责，要是你投保前就体检查出有结节，投保后结节恶变，保险公司就会拿这条免责拒赔。还有的产品会免责“遗传疾病先天性疾病”，要是你有家族病史，选这种产品就没用。一定要把免责内容一条一条过一遍，凡是和自己身体情况相关的，都确认清楚，别等理赔的时候才发现，自己的情况刚好在免责里。

投保渠道怎么选

如果你平时习惯自己上网查东西，对手机、电脑操作都熟，选线上渠道完全没问题。线上渠道大多是保险公司官方的小程序、APP，或者持正规牌照的第三方保险销售平台，你可以花个一下午时间，慢慢对比不同产品的保障内容、价格，不用被销售追着问，想选哪个自己说了算。而且线上投保流程简单，填信息、健康告知、核保、缴费一步一步跟着操作就能完成，所有的电子保单都会存在你的账号里，随时能调出来看，也不用怕弄丢纸质保单。之前我认识一位48岁的张大哥，平时自己就爱研究各种理财和保障内容，他就是在保险公司官方小程序上投保的，自己慢慢抠条款，对比了三个不同方案的性价比，最后选了最贴合自己需求的，全程没麻烦别人，花的钱也比线下省了一点，感觉挺踏实的。

如果你对保险一窍不通，看着一堆条款就头晕，分不清什么是轻症什么是中症，那选线下渠道更省心。线下渠道一般就是保险公司的门店，或者跟保险公司合作的正规经纪人、代理人，你可以约对方面对面聊，有什么不懂的当场问，对方会给你一条一条讲清楚条款，还能根据你的身体情况、预算帮你调整方案。比如49岁的李阿姨，之前从来没接触过保险，自己看条款看了半天也没看懂，后来找了家附近保险公司的门店顾问，顾问带着她逐条捋等待期要求、赔付条件，还帮她核对了健康告知的内容，告诉她哪些情况需要申报哪些不用，最后李阿姨顺顺利利就投了保，心里也特别踏实，知道自己买的到底是什么。

不管选哪种渠道，首先要确认对方的销售资质，别随便点陌生链接买，也别听朋友介绍就直接给私人转账买所谓的内部产品。不管是线上还是线下，都要找有正规保险销售牌照的机构或者人员，线上可以查平台的备案信息，线下可以要求对方出示执业证书，确认没问题再接着往下走。之前有位46岁的王阿姨，就是在朋友圈看到别人发的疾病险，价格比正规渠道便宜好多，她没核实资质就转了钱，最后才发现对方是骗子，根本没出正规保单，钱也要不回来了，这个教训一定要记牢。

如果你已经有信任的线下顾问，也可以让顾问帮你走线上投保流程，现在很多线下顾问也会帮客户操作线上投保，既能享受一对一的讲解服务，又能拿到线上的价格，算是两头沾光。这种方式适合那些想有人帮忙讲解，又不想多花钱的朋友，比如52岁的李叔叔，他找了认识很多年的保险顾问，顾问帮他对比了几款产品，最后帮他走了官方线上投保的通道，帮他填好了信息，核对了健康告知，李叔叔既没费心，也省了一点保费，挺合适的。

最后提醒大家一句，不管选哪个渠道，投保完成之后一定要自己核对保单信息，看看被保人信息对不对，保障内容跟你之前了解的是不是一致，等待期、缴费年限这些关键信息有没有错，发现不对赶紧联系保险公司调整，别等出事了才发现信息不对，影响赔付就晚了。

结语

总的来说，45岁以上朋友买疾病险，先摸清楚自己的健康状况、算好手里能拿出来的预算，选的时候盯着关键条款核对好，再找正规渠道投保就不会错，尽早给自己配齐保障，心里也能更踏实。

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