癌症确诊能买什么疾病险 癌症疾病险赔付怎么赔

引言

嘿，刚查出癌症的朋友是不是都在犯愁？已经确诊癌症了，还能买到合适的疾病险吗？真出事的时候，癌症相关的保险赔付到底怎么申请怎么拿钱呢？别慌，今天咱们就把你想问的这些问题说清楚。

一. 可购疾病险种大盘点

第一种是专门针对癌症患者开放投保的普惠型补充医疗险，这类产品对健康要求非常宽松，大多不用做严格的健康告知，不管你是刚确诊癌症还是已经治疗康复，大多都能买。

第二种是部分防癌险产品，有些防癌险会开放给已经患癌、处于康复期的人群投保，不过一般会对病种和复发风险做限制，早期癌症术后康复满一定年限的人群，大多能投保，中晚期患者选择空间会小一些。

第三种是普通的医疗险放宽版，有一些百万医疗险会出智能核保宽松版，如果你是患癌后已经手术切除，病理检查显示没有转移，术后满几年没有复发迹象，可以尝试走智能核保，有机会通过投保。

我给你说个真实的例子，45岁的张姐去年年初查出早期乳腺癌，做完切除手术之后，病理结果显示没有淋巴转移，术后恢复得也不错，她一直担心癌症复发会把家里积蓄花光，想再买份保险兜底。一开始她找了不少产品，都因为已经确诊癌症被拒保，后来找到一款开放给术后康复癌症患者投保的普惠型补充医疗险，顺利买上了，还加购了一款核保宽松的防癌险。今年年初复查的时候，发现对侧乳腺出现新发恶性肿瘤，需要做二次手术加靶向治疗，前后花了将近18万，医保报销之后还剩9万多，最后买的普惠型补充医疗险报了4万，防癌险也按约定赔了3万，一下子帮家里减轻了好大负担，要是没买这两份保险，这笔钱就得从给孩子准备的彩礼里往外掏，张姐说当初抱着试试的心态投保，没想到真帮了大忙。

还有一种是意外险附加的小额医疗责任，大部分意外险的健康告知都非常宽松，很多根本不问癌症病史，你买意外险的时候可以附加一份意外医疗责任，平时不小心磕磕碰碰、烫伤摔伤，都能报销医药费，不会因为你有癌症病史就拒赔，保费也不贵，一年也就一两百块，不管是什么分期什么类型的癌症患者，都可以先买上这个打底，花不了多少钱，还能多一份基础保障。

二. 购保核心条件梳理

首先说不需要健康告知的这类产品，这也是绝大多数已经确诊癌症的朋友能摸到的唯一门槛。这类产品不管你之前得过什么病，都不用填健康问卷，直接就能买，门槛放得很低。哪怕你已经做了手术正在化疗，只要还能正常走流程缴费，都能投，不会因为你的确诊记录直接拒保。不过我要直接说，这种宽松不是白给的，对应的产品保障责任会少一些，价格也会比普通健康人能买的贵一截，适合已经四处找产品都被拒的朋友先上车拿基础保障。

其次是健康告知宽松的防癌类疾病险，这类产品不是完全不看健康，但只问几条和癌症直接相关的问题，不会揪着你之前的小病小痛不放。比如只会问你确诊的癌症有没有发生远处转移，有没有出现复发，会不会已经影响正常生活这类问题，只要你的情况符合要求就能买。就拿我接触过的一个情况来说，30岁的小伙子甲状腺癌刚做完手术，病理结果是乳头状，没有转移，复查结果都正常，走这种宽松告知的产品，直接就通过核保了，顺利买到了能保复发转移的疾病险。

接下来分年龄说条件，如果你是30岁到40岁的年轻确诊患者，刚做完根治性手术，两年内复查都没有异常，大部分宽松告知的产品都能投，这个年龄身体恢复条件好，能选的范围比年纪大的患者宽很多。如果你的预算比较充足，每月能拿出两三百块，就可以选保障责任全一点的，覆盖复发、转移、后续治疗费用都没问题，如果你预算有限，每月只能拿出一百以内，那就先选只保复发转移的基础款，先拿到保障再说，别硬撑着买贵的，后续交不起费断保就亏了。

如果你是50岁以上的中老年确诊患者，能买的产品会少一点，但也不是没得选。很多不需要健康告知的产品，最高投保年龄能到65岁，只要你年龄没超就能买。中老年患者大多预算不算高，别去碰长期交的高保费产品，尽量选一年一交的产品，每年缴费压力小，就算第二年停售了，也不会亏掉太多钱。要是你已经确诊超过五年，所有复查都正常，也可以试试走宽松告知的核保，有机会买到价格更低、保障更好的产品。

最后说注意事项，不管你选哪类产品，一定要如实说清楚自己的病情，别想着隐瞒确诊记录，不然最后理赔的时候查出来，会直接拒赔还不退保费，竹篮打水一场空。另外要看清楚条款里的等待期，大多产品等待期在90天到180天不等，等待期内得的相关责任不赔，买之前一定要看好时间，别买完没多久出事才发现还在等待期，拿不到赔款。还有，有些产品只保首次癌症之后的复发，有些还保转移和新发，你得根据自己的情况挑，比如本身是容易复发的癌症，就优先选带复发责任的，别稀里糊涂买错了。

三. 赔付流程要点解析

第一步先讲报案，不管你是找经纪人买的还是线上自助投保的，确诊后满足合同约定的赔付条件，第一时间联系投保渠道报案就行，别拖着。之前有位62岁的张叔，确诊肺腺癌之后买了符合要求的癌症专项疾病险，刚拿到病理报告就联系了当时帮他登记投保的顾问，提前把所有要求都问清楚，没走一点冤枉路。要是你拖三四个月再报案，万一材料丢了、细节记不清，反而耽误审核进度。

报案之后就要准备对应的材料，你得把这些材料备齐：医院出具的病理诊断报告、影像检查报告、相关的手术记录，还有你的身份证、银行卡、保险凭证，缺一不可。张叔当时就是听了顾问的提醒，把从初诊到后续治疗的所有报告按时间理好，复印了一份留底，提交的时候一次性通过初审，没让补材料。要是你缺了关键的病理报告，保险公司没办法确认你的病情符合赔付条件，肯定要打回来让你补，白白耽误时间。

提交材料之后就是保险公司审核，这一步你只要配合补充信息就行，不用天天催。一般来说，材料完整清晰的话，审核会很快，要是你的投保时间比较短，保险公司可能会去医院调阅你的就诊记录确认情况，你只要签字授权就可以，不用抵触。张叔因为投保的时候如实填了自己的确诊情况，所以审核的时候没有疑问，一周就走完了审核流程。要是你投保的时候故意隐瞒之前的确诊信息，别说审核过不了，保费都大概率退不回来，这点一定要记牢。

审核通过之后，就是打款到你预留的银行卡里。这里提醒你，一定要留自己常用的一类储蓄卡，别填信用卡或者二类卡，容易因为限额或者账户问题转不了账。张叔当时留了自己退休金的储蓄卡，审核通过后的第三天，赔款就到账了，他直接用这笔钱付了后续靶向治疗的自费药费用，刚好解决了当时手头紧的问题。

最后说一个大家容易忽略的点：不同的赔付条件，要求不一样。如果是针对癌症复发、转移赔付的产品，你得拿到复发或者转移后的新诊断报告才能申请；如果是针对确诊后一次性给付的产品，只要拿到符合要求的确诊报告就能申请。申请之前先翻一下合同，看清楚自己买的产品赔付条件是什么，别拿错了材料白跑一趟。

图片来源：unsplash

四. 分人群购保指南

年轻确诊原位癌这类早期癌症、身体基础状况还不错，手头预算也比较宽松的话，建议优先选健康告知宽松的防癌医疗险。这类险种一般只问询癌症相关情况，对早期确诊后的人群准入门槛低，每年缴费也就几百块，能覆盖后续治疗、靶向药这类大额开支，比如后续做复查、免疫治疗的费用，超过免赔额的部分都能按比例报销，减轻刚工作没多少积蓄的年轻人的经济压力。预算有限的话，可以先选一年期的防癌医疗险，先把当下的保障拿到手，后续条件允许再调整就好。

年轻确诊但是已经做完手术，连续好几年复查都没异常，想给自己攒一笔万一复发的保障金，可以试试带复发责任的防癌重疾险，只要符合健康告知就能投，一次性拿到赔付金的话，不光能付治疗费，还能拿来补生活费、康复费，不用动自己攒的买房首付或者应急存款。

中年确诊癌症，已经完成初步治疗，上有老下有小要养，家庭开支压力大，优先选低保费高保额的防癌医疗险。中年人一般承担家庭主要收入来源，治病已经花了不少积蓄，不要碰缴费高、期限长的险种，选一年期或者保障到退休的就够。如果是已经带癌生存很多年，手头有闲钱，可以加一份防癌储蓄类的相关产品，每年存一点，万一后续需要二次治疗，能直接取出一笔钱用，也不会影响给孩子攒学费、给老人留养老钱。

举个例子，今年38岁的刘女士，确诊甲状腺癌做了切除手术，术后半年复查一切正常，家里还有两个孩子要养，房贷每个月要还八千。她按照这个建议，选了健康告知宽松的防癌医疗险，每年缴费不到五百，保额够覆盖后续治疗费用，剩下的钱留着给孩子交学费，完全不会增加额外负担。

老年确诊癌症的话，如果身体还能自由活动，预算有限，直接选无需健康告知的普惠型防癌相关保险，一年缴费也就一两百块，能报一部分治疗费用，不会给子女添太多负担。要是已经做完治疗，平时带癌生存，只需要保障日常复查、用药开支，可以选投保年龄放宽的防癌医疗险，大部分产品只要年龄不超过八十都能投，不用做复杂的体检，只要如实填清楚当前的病情就可以。如果是已经到了需要长期吃药维持的阶段，优先选能报销靶向药、进口药的产品，这类药价格不低，有报销能省不少钱，子女也不用因为凑钱太为难。

结语

这下你搞清楚了吧，已经确诊癌症，也有适配的疾病险可选，不用抱着“彻底没保障”的担心发愁。选的时候先看自己的身体状况、手里的预算，对应挑健康要求宽松或者不用健康告知的产品就行，理赔的时候记得第一时间报案，把病历、诊断书这些材料提前整理好，基本就能顺利走下来。比如咱们刚才说的几个例子，不管是刚查出来轻症的年轻人，还是已经治疗了一段时间的中老年人，选对合适的险种，后续治疗的经济压力也能轻不少，别盲目乱投，也不用放弃希望，选对了就能给自己多添一份保障。

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