适合65岁的疾病险 百万疾病险购买教程

引言

叔叔阿姨们，咱们活到65岁，是不是都在琢磨，这么大年纪还能不能买到靠谱的百万疾病保障？想要不踩坑选到适合自己的产品，到底要怎么做呢？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 盯紧投保年龄门槛

现在65岁这个年龄，想挑到能买的百万疾病险，第一关就要把投保年龄门槛卡准了，别费了半天劲看条款、算价格，最后才发现自己年龄超了，白忙活一场。

不同产品对投保年龄的要求差不少，有的产品只给到60岁，过了生日直接不让投；有的产品能放宽到65岁甚至更高一点，咱们找的时候，直接筛掉年龄上限低于65岁的，只留符合要求的选项。

这里给大家提个醒，大部分产品算年龄，是按身份证上的出生日期来算的。我给你说个真事儿，家住武汉的陈叔，去年刚过完65岁生日没半个月，找了好几款产品都不让投，后来才知道，之前有一款他盯着的产品，要求是投保时年龄不超过65岁，生日过了就超了，刚好卡着点给拒了。要是陈叔早半个月准备，生日前投保，就能顺利买上。

那要是你现在还没到65岁，比如才64岁半，距离生日还有几个月，别拖着等生日过了再看，越早准备越好。年龄达标现在就能投，别等超了门槛再后悔。要是你已经满65岁了也别慌，多找几款产品看看，有不少产品对年龄的要求放得更宽，总有能符合条件的选项。

还有一种情况，就是有的产品会区分首次投保和续保，首次投保年龄上限是65岁，只要你买了之后，后续符合条件就能一直续保，所以就算你刚好65岁才首次投保，买上之后只要产品不停售，后续就能接着享保障，不用再担心年龄不够不让续保的问题。所以挑的时候，先把年龄门槛这关过了，再接着看其他内容，不做无用功。

二. 聚焦核心保障责任

咱们65岁的叔叔阿姨买百万疾病险，核心要看能不能覆盖咱们常得的病，别听那些花里胡哨的宣传，没用的保障加一堆，还涨保费，没必要。

给大家说个真实事儿，去年杭州的陈叔65岁刚退休，自己攒了点钱想买份疾病保障。一开始销售员给他推了一款，说能保几十种罕见病，还送什么旅游意外保障，陈叔差点动心，后来仔细一问，高发的老年心脑疾病的保障额度不高，反而额外加了好多用不上的保障，保费还贵了小一千。后来陈叔听了朋友建议，换了一款，把高发老年病的保障做足，那些没用的附加险全都去掉，保费反而降了八百多。后来过了半年，陈叔突发脑梗住院，治疗加康复花了十几万，符合保障责任，顺利拿到了理赔金，刚好把医保报完剩下的缺口填上了。要是当初买了那款花架子产品，赔付的钱不够，还白花了冤枉钱。

第一点建议，优先盯紧老年高发疾病的保障。咱们这个年纪，得心脑血管疾病、骨关节疾病、糖尿病并发症、老年肿瘤的概率不低，买的时候一定要翻到条款里看，这些病有没有在保障范围内，对应的赔付或者报销条件是什么，别只看宣传页写的“百种疾病保障”，一百种里一大半都是咱们很少得的病，没用。

第二点，要看清免赔额的约定。很多百万疾病险都有免赔额，就是说超过这个数的部分才能报。咱们选的时候，可以找对老年住院特殊情况有免赔减免的产品，比如有的产品对于医保报销之后，个人负担部分的免赔要求更低，甚至有的特定病种可以免免赔，这样实际能拿到的钱更多。别小看免赔额，比如同样报十万，一万免赔和两万免赔，差了一万块，这对咱们普通家庭来说可不是小数目。

第三点，别盲目追求太多轻疾保障的数量，要看有没有覆盖高发轻症。比如轻微脑梗、早期糖尿病、早期恶性病变这些，都是咱们容易碰上的，有这些就够，那些加了几十种罕见轻症的，大多是凑数，还涨保费。像南京周阿姨，65岁投保的时候，对比了两款产品，一款说保50种轻症，其中只有三种高发轻症，另一款保25种轻症，15种都是咱们常说的高发轻症，价格还便宜两百，周阿姨选了后者，第二年查出来早期冠心病，符合轻症赔付条件，拿到钱刚好做了介入治疗，刚刚好够用。

最后再提一句，要看清楚保障的额度能不能够用。咱们买百万疾病险，就是为了应对大病的花费，额度不用贪多到好几百万，但是也要够覆盖医保外的治疗费用，一般二三十万额度就可以满足普通家庭的需求，根据自己的预算来选就行，核心还是高发疾病能不能赔，别舍本逐末。

图片来源：unsplash

三. 匹配自身健康状况

咱们叔叔阿姨这个年纪，大多都有点小毛病，比如高血压、糖尿病、关节炎这些，别觉得有这些毛病就肯定买不了，找对产品照样能投。

先给你说个真实的例子，家住石家庄的陈叔叔今年64，有三年的高血压病史，平时按时吃药，血压控制得挺稳定，一开始他自己瞎找产品，看见要求高血压不能超过150/90，他刚好收缩压偶尔会到155，就被拒保了，后来换了一款健康告知宽松的产品，只问到有没有出现过脑溢血、心衰这类并发症，陈叔叔没有这些情况，如实填完信息，三天就承保了。你看，同样是高血压，不同产品要求不一样，别一次被拒就灰心。

不管你身体有什么小问题，一定要如实填健康告知，别瞒着。我见过邻居刘阿姨，65岁刚投保半年查出来肺癌，投保的时候忘了说自己三年前得过甲状腺结节，结果保险公司核查的时候发现她没告知，最后没给理赔，钱也只退了现金价值，吃了大亏。所以不管结节、高血压、糖尿病，健康告知问了啥你就说啥，问了的就如实说，没问到的不用主动说，别给自己找麻烦。

要是你身上有多项慢性病，比如既有高血压又有糖尿病，别碰那种健康告知严格的产品，可以优先找支持智能核保的产品。智能核保就是在线回答几个健康问题，立马就能知道能不能投，不会留下拒保记录，就算过不了也不影响你买别的产品。比如山东的周伯伯，65岁，高血压加轻度糖尿病，试了三款产品的智能核保，最后有一款只要求血糖控制在8以内，周伯伯平时空腹血糖都在7左右，顺利通过了核保。

还有一种情况，要是你身体真的挺差，好多产品都过不了核保，可以看看不需要核保的产品，不过这种产品一般会有一些限制，比如保额比较低，或者前几年出险不赔全价，但是有保障总比没保障好，要是你实在过不了常规核保，可以选这种，至少能给子女减轻点负担。

最后再提一句，别信那种“不管啥身体情况都能买”的宣传，买之前自己把健康要求一条一条对着看，对照自己平时的体检报告、出院记录核对，别听业务员口头承诺，一切都以写进合同里的健康告知为准，这样买完才能踏实，真出事了才能顺利拿到理赔。

四. 选划算缴费赔付方式

如果您每月有固定的退休养老金，手头闲钱不算特别多，优先选年缴方式。年缴分摊下来每年交的钱不多，不会一下子掏空您的积蓄，对日常养老生活没什么影响。去年我接触到郑州的陈叔，今年65岁，退休每个月养老金四千多，手里攒了十万块留着防老和带孙子出去玩，他一开始想一次性把保费交完，算下来要交八万多，交完手里剩下的钱就不够应付突发情况了，后来听了建议改选了10年交，每年只需要交九千多，从每年的养老金里拿出一部分就够，完全不影响平时的生活开销。

要是您手头有一笔闲置不用的存款，近几年也没有大的支出计划，可以选一次性缴清保费。一次性缴清总保费会比分期交便宜不少，而且交完之后就不用惦记每年缴费的事儿，不用担心忘记缴费导致保单失效，适合手里有闲钱、不想后续记缴费日期的叔叔阿姨。还是说陈叔，要是他手里有二十万的闲置存款，没有买理财、也不打算给孩子买房，那一次性缴清就挺合适，总保费能比10年交少交小一万块，性价比挺高。

赔付方式要看您的实际需求来选，要是您最担心生病之后拿不出钱交住院押金、付治疗费，优先选确诊符合条款约定就能赔付的类型。举个例子，西安的周阿姨64岁的时候投保了符合要求的产品，选的就是确诊约定疾病就赔付的方式，今年年初查出脑梗塞，符合条款里的约定，提交诊断报告之后没几天就拿到了赔付金，刚好用来交住院手术的费用，不用孩子凑钱，也不用动自己攒的养老钱，心里踏实太多。

要是您更看重住院之后报销医疗花费，想覆盖大额的住院支出，可以选报销型的赔付方式。这种赔付方式是您先花钱治病，之后拿收费单据申请报销，能把社保报完之后剩下的自费部分按约定比例报销，适合担心大额住院费拖垮家里的朋友。比如65岁的吴叔叔，今年做了心脏支架手术，总花费十五万，社保报了六万，剩下九万符合保险报销条件，最后报了八万多，自己只花了几千块，大大减轻了负担。

最后还要提醒您一点，不管选哪种缴费和赔付方式，都要贴合自己的经济情况和需求来，别为了追求更低的总保费硬撑着一次性缴费，也别盲目跟风选别人觉得好的赔付方式。您要是拿不准，可以把自己的存款情况、日常收入说给靠谱的保险顾问，让对方帮您梳理，选出来的才是最适合您的。

结语

其实65岁想买百万疾病险，不用怕找不到合适的，照着这几步捋就行：先查清楚年龄门槛别白跑，再盯着高发老年疾病的核心保障挑，再对照自己的身体情况选健康告知宽松的产品，最后跟着自己的钱袋子选缴费方式、看赔付的便利度就行。选对了这份保障，真遇上事儿能帮咱们减轻不少经济负担，安安稳稳过晚年。

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