45岁适合买什么疾病险 40岁买疾病险有哪些

引言

是不是人到四十多，对着手机翻了半天疾病险介绍，越看越摸不着头脑？是不是翻了好多攻略还是不知道自己这个年纪该挑哪款？今天咱们就把这些问题掰扯清楚，给你说点实在有用的参考。

40岁刚需险种推荐

先给你说第一类刚需，就是保大病的重疾险。40岁大多上有老下有小，房贷车贷还没还完，一旦得大病，不光要掏治疗费，好几年没法上班，全家收入直接断档，这时候重疾赔的钱，不光能治病，还能补家用，撑过最难的那段日子。

我给你说个真实的例子，我身边一位40岁的林哥，在互联网公司做运营，天天赶项目熬夜加班，两年前冲着定期保障选了保到70岁的重疾险，保额做了50万，选的30年分期缴费，每个月保费才一千出头，当时他还说要不要省点钱少买点，结果去年体检查出肺结节，开刀后病理确诊是早期肺癌，符合合同约定的赔付条件，保险公司直接赔了50万。这笔钱他付完手术费靶向药费之后，剩下的刚好覆盖了他在家休养一年的房贷和孩子的课外班学费，没动家里存的养老钱和孩子的教育储蓄，要是没买这份，家里的积蓄一下就掏空小一半，压力肯定大很多。

选重疾险要看你的健康情况，如果你平时体检没什么异常，什么结节、增生都没有，可以优先选保障终身的产品，保障时间长更踏实。要是你已经查出来有甲状腺结节、肺结节这些小问题，就找核保比较宽松的产品，别硬碰健康要求严的，不然容易被拒保，就算买了也可能赔不了。缴费方式优先选20年或者30年分期，每个月分摊下来压力小，还能触发保费豁免，要是万一患病，后续的保费不用交了，保障还继续有效，挺划算的。

第二类刚需是医疗险，尤其是百万医疗险，这个一定要配。重疾险是赔定额的，医疗险是报销住院治病花的钱，两者刚好互补。40岁就算身体没啥大问题，万一得个大病，住院手术、靶向药、进口耗材这些，不少钱社保报不完，百万医疗险能报销社保报完剩下的部分，一年几百块保费，能给到几百万的报销额度，性价比很不错。

还是拿刚才说的林哥举例，他当时买完重疾险，顺手加买了一份百万医疗险，这次肺癌治疗，总共花了快18万，社保报了7万，剩下的11万，减去一万的免赔额，百万医疗险给报了10万，等于重疾赔的50万里，大头都留了下来补家用，没怎么花在治病上。要是你身体有小毛病买不了普通百万医疗险，也可以选专门针对健康异常人群出的医疗险，只是免赔额稍高一点，报销规则严一点，总比没有保障好。预算够的话，也可以加一份小额医疗险，报销平常住院花的几千几万块，弥补百万医疗险一万免赔额的空缺，也花不了多少钱。

最后说选购的注意事项，别乱买一堆杂七杂八的返还型疾病险，那种看起来不出险能退钱，其实保费比消费型贵一倍多，保额还做不高，40岁家庭开支大，把钱花在高保额上比拿回这点钱有用。一定要先给家庭经济支柱买，别先给孩子买，你自己有保障了，才是整个家庭的靠山，别搞反顺序。买之前如实填健康告知，问你啥你说啥，没问的不用主动说，别抱着侥幸隐瞒病史，像刚才说的隐瞒病情最后被拒赔的例子真不少，钱交了好几年最后拿不到赔付，太吃亏了。线上线下都能买，选正规保险公司的产品就行，找靠谱的经纪人或者直接在正规平台买都可以，按自己的习惯来就行。

图片来源：unsplash

45岁适配险种指南

如果你的身体没啥大毛病，每年体检报告都只有一些不影响生活的小问题，直接选常规重疾险搭配百万医疗险就合适。常规重疾险能覆盖高发重疾，赔付拿到钱之后你可以随便用，不管是付治疗费还是补家用、留着当休养生活费都可以，搭配百万医疗险，能报销社保报完之后剩下的住院治疗费、手术费、自费药这些，两者搭配起来，能覆盖大部分患病带来的经济压力。

如果你体检已经查出了高血压、甲状腺结节、糖尿病这类慢性小毛病，不用慌，直接找核保宽松的相关险种就行。比如不少针对带病群体设计的特定疾病险，对这类常见慢性病核保要求不高，就算结节分级不高，也有机会承保，不用因为被健康告知卡住就买不了保障。

45岁这个年纪，心脑血管疾病的发病概率比年轻人高不少，选险种的时候，要特意留心有没有覆盖这类高发疾病的额外保障。我身边有个46岁的刘哥，三年前选重疾险的时候特意加了心脑血管二次赔付的责任，去年他第一次得急性心梗，治完之后半年又出了脑血管问题，第一次重疾赔了之后，二次赔付又给了一笔钱，刚好覆盖了第二次治疗的自费药和家属陪护照料的开销，当时他就说选对这个责任真的帮了大忙。

咱们说说缴费方式，45岁买长期疾病险，尽量选最长可分期的缴费年限，别选一次性缴清。分期缴费每期交的钱少，能分摊经济压力，要是赶上缴费期内出险，后期的保费还能豁免，不用再继续交，整体算下来更划算。要是你预算不多，也可以先买一年期的重疾险过渡，一年一买保费便宜，先把基础保额做起来，等后面手头宽松了再换长期保障。

最后说几个要注意的点，45岁买疾病险，一定要先把保额做够，别先盯着保障期限缩保额。患病之后五到十万的保额根本不够用，优先把保额做到二十万以上，预算够再往上加。还有一定要如实填健康告知，体检有啥问题就说啥，别隐瞒，不然真到理赔的时候容易出纠纷，之前有个44岁的陈哥，买保险的时候隐瞒了自己的糖尿病病史，后来得并发症住院申请理赔，保险公司查出来既往病史，直接拒赔了，之前交的保费只退了一点点，亏得不行。

不同预算选购方案

咱们先讲预算比较充足的情况，要是你40到45岁，每年能拿出大几千块安排保费，直接上组合配置就好。优先选长期重疾险，保额选到30万到50万，把高发重疾、轻症、中症都覆盖上，再搭配一份百万医疗险，加上投保人豁免责任，要是缴费期间不幸确诊轻症，后续保费不用交，保障还能继续生效。拿41岁的陈哥举例，他开了一家小水果店，收入稳定，每年能拿出七千多块买保险，就按这个方案配了，去年确诊了早期肺癌，百万医疗险报完了近八万的住院手术费，重疾险赔了四十万，他刚好把店面盘出去安心养病，不用为了收入硬撑着看店，这份保障就帮上了实打实的大忙。

再说说中等预算的情况，每年拿得出三千到五千块，也能配齐够用的保障。重疾险不用追求太高保额，选20万到30万就可以，把重心放在高发重疾和心脑血管这类中老年高发疾病的额外赔付上，再搭配一份百万医疗险就行。比如43岁的刘姐，是超市的理货员，每个月工资四千多，除去家里开销，每年能存四千块安排保费，她就选了这个组合，每年交四千二百多，刚好在预算里，去年因为脑出血住院，总花费十万出头，社保报完剩下的六万多，百万医疗险几乎全报了，后来出院后康复，重疾险也按条款赔了25万，刚好覆盖了她康复期间没法上班的收入缺口，也没给刚工作的孩子添负担。

接下来是低预算的情况，每年拿不出两千块，甚至只有几百块的余钱，别硬扛着不买，先把最核心的风险兜住。优先买百万医疗险，现在不少针对40、45岁的百万医疗险，每年只要两三百块，就能覆盖几百万的住院医疗费用，先把大病住院花钱的风险挡住，剩下的钱再搭配一份一年期重疾险，一年只要几百块，就能有十几万的重疾保额，先凑出基础保障，等以后收入涨了再逐步加保就行。就像42岁的王哥，之前刚换了新工作，试用期工资不高，除去还房贷养孩子，每年只剩下五百多块能安排保险，他就先买了两百多一年的百万医疗险，剩下两百多买了一年期重疾险，拿到了十万的重疾保额，虽然不高，但要是真出事，也能帮家里扛一部分压力，不至于一下子掏空积蓄。

要是你已经有了单位给交的补充医保，预算也不多，可以调整一下方案，单位的补充医保已经能报销一部分住院费用，你可以把预算多偏向重疾险一些，不用买太高的医疗险额度，选基础款百万医疗险就行，把剩下的预算加在重疾保额上，这样性价比更高。比如44岁的周姐，是国企退休返聘的员工，单位一直给交补充医保，她每年只有三千块预算，就只花了三百多买了基础百万医疗险，剩下两千六百多都加在了重疾险上，拿到了30万的重疾保额，比把钱都花在重复的医疗报销上划算多了。

如果是已经有了一些小毛病，预算还不高，也有适合的方案，别直接放弃投保。你可以优先选核保宽松的普惠型百万医疗险，再搭配专门针对你已有异常的特定疾病险，比如你有高血压，就选带高血压并发症保障的特定疾病，每年花不了几百块，就能拿到对应的赔付，也能解决一部分问题，比没有保障强太多，等之后预算充足了，再慢慢调整配置就好。

投保避坑关键要点

第一，一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。就拿43岁的赵姐来说，她自己有多年的二型糖尿病，投保的时候怕通不过核保，就故意没填这个病史，顺利买到了心仪的疾病险。结果两年后她确诊糖尿病并发症需要理赔，保险公司核查过往体检报告的时候发现了她隐瞒病史的情况，直接按照条款拒赔了，之前交的保费只退了一小部分，本来就着急用钱的她，这下更是雪上加霜。其实现在很多疾病险对常见的慢性病核保都比较宽松，哪怕是高血压、糖尿病，也有能正常承保或者加费承保的选项，隐瞒才是最大的坑。

第二，别盯着免费赠送、低门槛入门的短期疾病险就下单，以为捡了便宜其实亏了。很多平台会推几块钱就能买一个月的短期重疾，看着价格便宜到离谱，你点进去投保才会发现，这个价格只保第一年，第二年开始保费会跟着年龄涨，到了40岁之后，一年的保费算下来比买长期险还贵，而且这种短期险很可能卖几年就停售，停售后你再想买别的险，年龄涨了身体也可能出了新问题，根本买不到合适的保障。所以如果想长期有保障，尽量别把短期险当成唯一的配置。

第三，一定要看清楚赔付条件，别光听销售说“保一百种病”就心动。不同的疾病，赔付要求不一样，有的病要求确诊就赔，有的要求实施了特定手术才赔，还有的要求达到约定的身体状态才能赔。就比如常见的脑中风，有的条款要求脑中风确诊180天后，仍然遗留一肢或一肢以上肢体机能完全丧失才赔，有的条款要求宽松一点，只要遗留肌力三级以下就可以赔付，要是你没看清条款，真出事了达不到赔付标准，拿不到赔款，反而白交了那么多年保费。

第四，选缴费方式的时候，别盲目选一次性缴清。很多人觉得一次性缴清不用年年操心，还能少交一点总保费，就直接选了趸交。但对于40岁到45岁的普通人来说，大部分家庭都有房贷车贷，还有老人孩子要养，一次性拿出大几万甚至十几万交保费，会直接占用家庭的流动资金，真要是家里急需用钱，拿不出来可就麻烦了。而且大部分疾病险都有保费豁免责任，如果选分期缴费，万一你在缴费期间确诊了约定的重疾，后面的保费都不用交了，保障还继续有效，这是一次性缴清享受不到的福利，所以优先选20年或者更长的分期缴费，对普通家庭来说更划算。

第五，别乱加没必要的附加责任，白白多花保费。很多人买重疾险的时候，会被推销加上很多附加责任，什么身故责任、返还责任、轻症多次赔付、中症多次赔付，看着保障很全，其实很多附加责任对你来说没用，还会把总保费拉高一大截。比如你已经买了定期寿险，就没必要再给重疾险加身故责任了；要是你就是想拿最少的钱买最高的重疾保障，返还责任完全可以去掉，返还型保险比消费型贵出好多，那点返还的钱还不如你拿去做稳健理财收益高。根据自己的需求挑责任，别为了所谓的“全面”多花冤枉钱。

结语

总结下来呀，40岁买疾病险，优先把重疾险和医疗险搭配好，身体还算健康的时候选长期缴费，稳稳锁定长期保障就行；45岁买疾病险，得先看自己的身体状况，有常见小毛病就选核保宽松的，重点把高发的特定疾病保障做足，再根据自己的预算调整配置就好。不管你是40还是45岁，记得一定要如实做健康告知，选符合自己需求和钱包的方案，就能拿到靠谱的保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。