适合45岁的疾病险 百万疾病险购买教程

引言

45岁左右的朋友们，是不是上要顾着老人，下要帮衬孩子，自己身体慢慢开始出小毛病，一直想找合适的保障，却对着各种疾病险摸不着头脑？你是不是也想选一份靠谱的百万疾病险，却不知道从哪儿下手？别着急，今天咱们就把这些问题一个个说清楚。

按需匹配险种类型

45岁上有老下有小，每个人手里可支配的预算不一样，身体状况不一样，要的保障需求也不一样，不能随便跟风买别人选的类型，得按自己的情况来挑。

要是你预算充裕，身体没啥大毛病，就想把保障做全，那直接选覆盖重疾、中症、轻症都包含的类型就好。很多人45岁之后开始关注身体，每年体检总能查出点小问题，很多小问题要是早发现早治疗，不仅能避免发展成重症，还能少花不少钱，包含中症轻症的类型，在查出符合条件的中症轻症的时候就能赔一笔钱，这笔钱你可以用来付治疗费、营养费，也能用来请假休养弥补收入损失，不用动给孩子存的教育钱、给老人留的养老钱。就说45岁的陈姐，她女儿马上要出国读书，家里条件不错，就是自己闺蜜前年查出来早期肺癌，花了不少钱还耽误了工作，她就想着给自己买全一点，最后选了涵盖重疾、中症、轻症的类型，去年体检查出来肺结节病理分析是早期肺癌，属于合同里约定的轻症，拿到赔款之后，她付了微创手术费，剩下的钱直接去三亚休养了三个月，一点没动给女儿准备的学费，也没让老公请假陪着折腾。

要是你预算比较紧张，每年能拿出来买保险的钱也就几千块，那就优先选侧重重疾保障的基础款。45岁这个年纪，重疾的治疗费用本身不低，随便一场重疾少说一二十万，对普通家庭来说都是不小的压力，基础款把预算都用在重疾保障上，花少钱能拿到足够的重疾保额，先把最核心的风险兜住，等以后手头宽松了再加保其他保障也不迟。比如小区里开蔬果店的赵哥，今年刚45，夫妻俩起早贪黑开店，每个月要还房贷还要供儿子读大学，每年能挤出来买保险的钱不到三千，他就听了建议选了只保重疾的基础款，保额买了五十万，每年缴费不到两千八，刚好在他的预算范围内，核心的重疾保障也够了。

要是你已经有了单位给买的补充医疗，平时看病住院大部分都能报销，就想攒一笔钱留给家人，同时给自己攒养老钱，那可以选带身故责任的类型。这种类型要是不幸出事，能给家人留一笔钱，要是一辈子平平安安，到约定的年龄也能把钱取出来当养老金用，一举两得。45岁的孙叔叔就是这样，他是国企退休返聘，单位医疗福利很好，他就想给刚结婚的儿子留个保障，自己以后也多一笔养老钱，就选了带身故责任的，每年缴费不到八千，交二十年，既有重疾保障，以后满期了还能取钱。

要是你之前已经买过一份疾病险，但是当时买的保额不够，现在觉得保障力度不够，那可以再补买一份定期的类型。45岁买终身型的价格会高一些，补一份保到七八十岁的定期，价格便宜，保额能补上去，刚好覆盖你未来十几年高发重疾的风险期，等过了这个年龄，孩子也成家了，手里的积蓄也攒够了，就算没有保障也不怕了。比如45岁的周阿姨，十年前买过一份十万保额的疾病险，现在这点保额根本不够治病，她手头也不想拿太多钱出来加保终身的，就补了一份四十万保额保到70岁的，每年缴费也就四千多，刚好把保额补到五十万，够用了还不费钱。

不管选哪种类型，核心原则都是先把保额做够，别为了贪全选很多附加责任，最后核心保额买得很低，真出事了起不到作用，那就白买了。

条款重点盯这几项

第一个要盯的就是等待期条款。很多朋友投保的时候光看保障内容，直接跳过等待期说明，等到出事才发现踩了大坑。就拿45岁的赵哥来说，他刚办完投保手续不到两个月，单位组织体检查出了肺部结节，进一步活检确诊早期肺癌，申请理赔的时候才发现，他买的这款产品等待期是90天，他出险的时候刚好差一周才满等待期，按照条款约定，只能退已交保费，没办法拿到重疾赔付，耽误了不少安排。建议大家投保的时候直接翻到等待期那一页，看看等待期内出险到底是不退保费、只退现金价值，还是全额退保费不赔付，不同约定差别很大，提前摸清楚心里才有数。

第二个要盯的是免责条款。别觉得免责条款都是无关紧要的内容，这里头写的都是保险公司不赔的情况，一条都不能漏看。比如有的产品条款里写，既往症导致的疾病不赔，如果你的体检报告上早就有了甲状腺结节，投保的时候没做如实告知，后期因为甲状腺病变申请理赔，就会因为这条免责被拒。还有些条款会把部分职业相关的疾病列入免责，如果你平时经常需要熬夜加班，或者需要长期久坐伏案，得格外看看有没有和你日常情况相关的免责内容，别等出险才发现，自己得的病刚好在免责列表里。

第三个要盯的是轻症、中症的赔付比例和赔付条件。45岁这个年纪，很多疾病都容易往轻症、中症阶段发现，早发现早治疗，这部分的赔付刚好能覆盖你治病的花费和养病期间的收入损失。有的产品条款里，轻症只赔基本保额的20%，有的能赔到30%甚至更高，差十个百分点，五十万保额就差了五万块，这笔钱够付好几个月的治疗费了。另外还要看赔付条件，同样是轻微脑中风，有的条款要求留下后遗症才能赔，有的只要求做了介入手术就能赔，条件宽松的对咱们投保人更有利。

第四个要盯的是分组多次赔付的分组规则。如果你选的是可以多次赔付的产品，一定要翻开条款看看分组方式。如果把关联性比较强的疾病分到了同一组，那同一组里只要赔过一种，同组的其他疾病就都失效了，多次赔付的实用性就会下降很多。比如说，把和心脏相关的几种疾病分到了一组，赔过心肌梗死之后，再得冠状动脉相关疾病就不能赔了，这样的分组就不太划算。尽量选分组比较分散，高发疾病分在不同组的产品，多次赔付的利用率才更高。

第五个要盯的是保费豁免条款。保费豁免分两种，一种是投保人豁免，一种是被保人豁免。45岁很多人都是给自己买，也有不少人是给配偶或者孩子买，如果你选的是长期缴费，一定要看看有没有自带被保人豁免，就是说万一你得了约定的轻症、中症或者重疾，后面没交的保费就不用交了，保障还继续有效。如果是夫妻互相投保，那可以加上投保人豁免，万一一方出事，两份保单的保费都能免掉，能减轻很大的经济负担，别嫌麻烦跳过这部分条款，关键时候能帮上大忙。

图片来源：unsplash

不同情况专属方案

年收入在十万以内，日常开支压力不小的朋友，优先选保障型的消费型产品，预算控制在年收入的5%到8%就好，别硬扛长期缴费拉高开支。比如45岁的陈大姐，在超市做理货员，老公打零工，儿子还在上大学，全家每年总收入不到八万，一开始想咬咬牙买返还型产品，每年要交八千多，算下来日子紧巴巴的。听了建议改选消费型，每年只交三千出头，就拿到了足够的重疾保额，平时过日子不用缩手缩脚，真出状况也能兜底。

年收入在十万到二十万，有一定积蓄的朋友，可以搭配消费型+额外轻症保障，选分20年或者25年长期缴费，每年分摊下来压力小，还能享受到保费豁免的权益。什么意思呢？就是如果缴费期间确诊了约定疾病，剩下的保费不用交了，保障还继续有效。比如45岁的赵哥，开了家小五金店，每年能赚十五万左右，孩子刚工作不用贴补，就是自己有轻度高血压，他选了核保宽松的长期产品，附加轻症额外赔，每年交五千多，压力不大，万一出事，剩下十年的保费不用交，还能多拿一笔轻症赔付金养身体。

年收入超过二十万，想做全方面保障的朋友，可以在基础重疾保障之外，补充特定疾病额外赔付责任，45岁这个年纪，心脑血管疾病、恶性肿瘤的发病概率慢慢升高，加上这部分额外责任，保障更实在。比如45岁的刘总，做建材生意，平时应酬多，烟酒不离身，体检查出颈动脉有斑块，他就选了带心脑血管特定疾病额外赔的产品，保额做足，就算真出事，除了基础治疗费用，还能留一笔钱给家人做生活补贴，不用动自己给孩子准备的买房首付。

身体有小毛病，比如结节、脂肪肝、高血压的朋友，别直接瞎买，也别因为担心被拒保就放弃。结节没达到分级、轻度脂肪肝、一级高血压，可以先试一试智能核保，当场就能知道能不能过；核保结论不好的话，换一家再投就行，很多产品对小毛病的核保尺度比较宽。比如45岁的孙姨，体检查出肺部有3毫米小结节，跑了两家都智能核保过了，最后选了一家结论最宽松的正常投保，今年查出来早期肺癌，顺利拿到了赔付，一分钱都没卡。

已经买过基础医疗险，只想加保重疾保障的朋友，不用追求责任太全的产品，可以侧重拉高重疾保额，毕竟45岁这个年纪，一旦得重疾，治疗费用、康复费用加上不能工作的收入损失，加起来不是小数，保额做足才是硬道理。比如45岁的周叔，单位已经给买了补充医疗险，住院能报销一部分，他就加保了侧重提高重疾保额的产品，每年交四千多，保额做到五十万，真确诊重疾，直接一次性拿到五十万，就算医保报销完治疗费，剩下的钱可以用来请护工、吃营养品，也不用动自己的养老存款。

投保避坑实用贴士

第一，一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒。很多朋友45岁之后身体多多少少带点小毛病，比如有的朋友本身有高血压，觉得平时吃药控制得好好的，不说保险公司也查不出来，结果出险之后，保险公司查到既往病史，直接拒赔，之前交了好几年的保费全部浪费，最后一分钱都拿不到，保障也没了，反而亏了一大笔。我身边就有这样的例子，45岁的陈姐，之前单位体检查出有乳腺结节分级3级，她听了身边不靠谱朋友的建议，说不用填，直接蒙混过关就行，结果投保之后一年多，查出乳腺癌，申请理赔的时候，保险公司调出她之前的体检记录，因为她没有如实告知，直接拒赔，陈姐后悔得不行，本来指望这笔钱付治疗费，最后只能自己掏了家底。记住，健康告知问什么答什么，不问不用主动说，但是问到的一定要如实说，不能隐瞒。

第二，别乱买捆绑销售的打包产品。很多线下销售会给45岁的朋友推一堆捆绑产品，说买主险必须搭着意外险、寿险一起买，看起来保障全，其实保费贵出一大截，很多附加的保障你根本用不上。比如45岁的赵哥，本来只想买一份百万疾病险，结果被销售说服买了捆绑了终身寿险和两份分红险的打包产品，每年缴费要一万八，比单独买疾病险贵了一倍还多，赵哥年收入也就十几万，交了两年之后压力太大想退保，结果退保只能拿回几千块的现金价值，亏了快两万。正确的做法是，只买你需要的，如果你已经有了意外险和寿险，就别再捆绑买多余的，单独买百万疾病险就好，能省不少保费。

第三，要看清楚免责条款里的内容，别等出险了才发现自己的情况不在保障范围内。很多朋友投保的时候只看宣传页上写的保什么，不看不保什么，最后踩了坑。比如有的产品免责条款里写了，既往症不赔，如果你投保之前就已经有了腰椎间盘突出，之后因为这个病引发相关重疾，有的产品是不赔的；还有一些免责条款会对特定职业做限制，比如经常做高空作业的朋友，有的产品会把相关职业引发的重疾列在免责里，如果你没看清楚，投保之后真出事了，也拿不到赔偿。拿到合同之后，一定要抽十几分钟把免责条款过一遍，拿不准的地方就找业务员问清楚，别糊里糊涂签字。

第四，不要轻信“有病也能赔”的宣传。不少不良销售会忽悠说，我们这个产品就算之前有病也能买，出险也能赔，其实都是噱头，要么是核保的时候悄悄给你除外责任，你没看出来，要么就是真出险直接拒赔。45岁的老周之前就碰到过，他有糖尿病，销售说没关系，直接投保就行，说公司会赔，结果投保之后第二年，老周因为糖尿病引发肾病达到了重疾赔付标准，申请理赔被拒，去找销售，销售早就离职了，说理都没地方说。如果身体有小毛病，就老老实实走核保流程，智能核保不行就走人工核保，核保通过了再投保，别信这种口头承诺。

第五，缴费期限尽量选长一点，别图“一次性缴清更划算”就选趸交。很多45岁的朋友觉得一次性交完就不用年年惦记交钱了，其实对于咱们这个年纪来说，拉长缴费期限反而更划算，一方面每年交的保费少，压力小，另一方面大部分百万疾病险都有保费豁免责任，如果缴费期间内确诊了约定的轻症或者重疾，剩下的保费就不用交了，保障依然有效，选长缴费期限能最大化享受豁免福利。比如同样是45岁投保，选20年缴费每年只需要交四千多，如果选一次性缴清，一下子要拿出八万多，不仅压力大，万一刚交完没几年就出险，也享受不到豁免的好处，反而不划算。

结语

总结下来，45岁买百万疾病险其实没那么难：先捋清自己的身体情况和钱包状况，盯紧核心条款不踩坑，如实做好健康告知就能稳稳配置。不管你是身体有小毛病还是预算有限，都能找到适配自己的保障，给自己和家人添一份踏实，早配置早安心呀。

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