老年人60岁以上疾病险怎么买

引言

各位操心家里长辈保障的朋友，还有刚好年过六十想给自己添份疾病保障的叔叔阿姨，你是不是对着五花八门的投保选项摸不着头脑？是不是怕踩坑、怕花冤枉钱、怕需要用的时候用不上？别发愁，今天咱们就把这个问题说清楚，给你靠谱的参考方向。

一. 依健康状况选险种

身体没基础病，各项日常体检指标都正常的朋友，直接挑保障责任更全的产品就行。毕竟年纪上来后，常见的老年高发疾病都需要覆盖到，不用浪费身体符合投保要求的优势，能选到的保障范围更广，赔付门槛也相对合理。就拿济南65岁的李叔叔来说，退休后一直坚持晨练，每年单位组织体检，血压、血糖、血脂全都是正常范围，没有住过院，也没做过手术，他就直接选了覆盖高发老年疾病的保障型产品，每年交的费用不高，但是能覆盖自己担心的大病风险，子女也跟着放心。

如果有轻度的常见基础病，比如一级高血压、控制稳定的糖尿病、或者有过甲状腺结节、乳腺结节这类良性结节，就别硬冲身体完全健康才能买的产品，直接找健康告知宽松的就行。很多产品专门给有轻度基础病的老年人开放投保，不用太担心直接被拒保。杭州62岁的张阿姨，得轻度高血压已经五六年了，一直按时吃药，血压控制得很稳定，一开始找了几款要求全健康的产品，都没通过核保，后来换了一款健康告知宽松的产品，只要求血压控制在指定范围就能投保，顺利买到了合适的保障，上个月张阿姨因为轻微脑供血不足住院，符合赔付条件，拿到了相应的赔付金，减轻了不少医疗开支的压力。

要是有比较严重一点的基础病，比如做过肿瘤切除手术，或者有比较严重的心脏问题，能选的产品确实不多，这个时候可以找可以智能核保的产品试试，智能核保不用留下人工核保的记录，几分钟就能知道能不能投保，就算不行也不会影响后续买其他产品。也可以考虑专门针对特定人群开放投保的产品，这类产品对健康状况的要求更低一些，能买到一部分保障，总比没有保障强。

要是已经得了比较严重的大病，很多常规疾病险都买不了了，那就优先考虑对健康几乎没要求的产品，这类产品虽然赔付额度不高，保障责任也相对少一点，但至少能覆盖一部分日常的医疗支出，不用一有问题就花掉全部积蓄。广州的陈伯伯68岁，前几年得了肺癌做了手术，之后一直恢复得不错，但大部分常规疾病险都买不了，后来找到了一款健康要求极低的产品，顺利投保，今年冬天因为肺部炎症住院，还是拿到了约定的赔付，帮家里减轻了不少负担。

别忘了，不管是什么健康状况，都不要为了能投保隐瞒自己的身体情况，之前认识北京的王阿姨，63岁有糖尿病，投保的时候没说，后来因为糖尿病并发症住院申请理赔，保险公司查到之前的体检记录，直接拒赔了，还不退全部保费，反而亏了钱，所以一定要如实回答健康告知里的问题，问什么答什么，没问到的不用主动说。

二. 盯紧核心条款要点

先看续保规则，这对老年人来说太重要了。天津的王叔叔去年帮64岁的爱人挑疾病险，当时一眼就认准了「续保无需重新健康告知」的条款，哪怕产品停售也能接着买。今年春天爱人查出轻微冠心病，住院调理完申请理赔，顺利拿到赔付不说，后续还能正常续保，没因为身体健康变化被拒保。反过来，不少朋友给老人买险的时候没细看，选了需要每年重新核保的，老人查出点小毛病，第二年就买不了了，原本的保障直接断档，得不偿失。

再看赔付条件，别光听宣传说覆盖多少种疾病，得看条款里写清楚的赔付要求。广州的陈阿姨61岁，买之前没仔细看，以为只要确诊合同里的疾病就能赔，结果去年得的病，条款里要求必须达到约定的身体状态才能赔，折腾半天没拿到赔付。正确的做法是，重点盯常见老年高发疾病的赔付要求，把你关心的几种常见疾病对应的条件一条一条读明白，觉得要求合理，符合老人的实际风险再考虑入手。

接着盯免责范围，这部分就是说清楚哪些情况保险公司不赔，必须一条一条捋明白。南京的小周帮66岁的父亲买险，没看免责条款，以为所有意外导致的疾病并发症都能赔，结果后来父亲摔了一跤引发旧症住院，才发现条款里把已有既往症导致的相关治疗列进了免责，最后没法理赔。尤其是给有基础病的老人买险，一定要把既往症相关的免责内容看仔细，哪些不赔提前记清楚，别等出事了才追悔莫及。

再弄清楚保障额度和赔付比例的条款。很多产品会对不同的治疗项目设置不同的赔付比例，还有的会对特定年龄段的额度做限制。武汉的小林给68岁的母亲买险，一开始没注意条款里的年龄额度限制，以为能买到约定的最高额度，结果到赔付的时候才发现，65岁以上额度减半，实际拿到的钱比预期少了不少。所以买之前一定要确认，当前购买年龄对应的保障额度是多少，不同治疗费用的赔付比例分别是多少，把这些数字落实到条款上，别靠口头介绍判断。

最后要确认就医范围的条款。不少产品要求必须在二级及以上公立医院普通部治疗才能赔，少数产品支持特定的私立医院，你得根据自己日常就医的习惯选。如果老人平时习惯去家附近的公立医院，那选符合要求的产品就行，如果有去特定医院就医的需求，就得提前看清楚条款里有没有涵盖，别因为就医医院不符合要求，最后没法理赔。

三. 按预算选缴费方式

如果你每个月固定给长辈留的保障预算不高，那就选年交的方式，分摊下来每年只需要几千块，不会一下子掏空钱包，也能拿到对应的疾病保障。咱们拿重庆的陈阿姨举个例子，陈阿姨今年刚退休，每个月退休金四千多，儿子刚买房还在还贷款，家里余钱不多。她给自己挑63岁的疾病险的时候，直接选了10年的年交，每年交三千出头，平均每个月才两百多，从退休金里匀出来一点就够，完全不会影响平时买菜、跳广场舞、给孙子发红包的日常开销。要是选择一次性交清，一下子要掏三万多，她就得动自己攒的应急看病钱，肯定不划算。

如果你的经济条件比较宽松，手里有一笔闲置的备用金，放着也是放着，那就可以考虑一次性交清，交完之后就不用记着每年什么时候交钱，也不用担心忘记缴费导致保单失效，省了不少心。就说广州的林叔叔吧，林叔叔今年66岁，之前做生意攒了不少闲钱，子女也都成家立业不用他贴钱，他给自己买疾病险的时候直接选了一次性交清，一共交了八万多，交完之后就彻底省心了，不用每年翻手机找缴费提醒，也不用担心后续身体出问题没法续保，没事就去公园下棋钓鱼，完全不用再为保单缴费的事操心。

如果你觉得一次性交压力大，年交总年限太长，也可以选缩短缴费年限的方式，比如选5年交，既不会让每年的缴费压力太高，也能早点交完保费，安心理赔。比如武汉的周阿姨，今年61岁，手里有几万块存款，但是得留一半当应急钱，剩下的钱够交5年的保费，她就选了5年交，每年交八千多，五年交完，既不用长期记着缴费，也不会把存款都砸进去，进退都有余地。

另外要提醒一句，60岁以上的人群，不少产品最长缴费年限也就是10年，很少有更长的选项了，你不用纠结太长缴费年限的事，跟着自己手里可支配的钱来选就行。哪怕预算每个月只有一百多，也能找到对应缴费档位的产品，不用硬撑着选高缴费的选项，适合自己的才对。

还有一点要注意，选缴费方式的时候，顺便确认一下缴费的渠道，现在大部分产品都能自动扣费，你选好缴费方式之后绑定银行卡就行，到时间自动扣，不用自己手动跑柜台或者记日子，不管选哪种缴费方式，都可以开通自动扣费，避免忘交保费影响保障。

图片来源：unsplash

四. 避坑细节别忽视

第一个要避的坑，就是隐瞒健康情况。成都的赵爷爷今年68岁，五年前确诊二型糖尿病，平时一直吃药控制，去年听小区熟人介绍买疾病险，怕通不过健康告知，就没提自己得糖尿病的事，想着只要没住过院保险公司查不到。结果今年赵爷爷查出糖尿病并发冠心病，住院花了八万多，找保险公司申请理赔，保险公司查到赵叔叔几年前的门诊病历，直接拒赔，还不退已经交了的保费，赵爷爷又气又急，本来治病就需要钱，平白又亏了几万块。记住，只要是健康告知问到的情况，有就如实说，别存侥幸心理，不然出事拿不到赔偿，白扔钱。

第二个坑，别乱买捆绑销售的打包产品。不少业务员会给老年人推那种“啥都保”的打包产品，说既有重疾保障又有意外保障，还能到期返钱，好多叔叔阿姨一听觉得划算，就掏钱买了。广州的陈阿姨64岁，去年就买了这么一款打包产品，一年交八千多，交十年，算下来总共八万多。结果拿到合同才发现，重疾保额只有三万，真要是得大病，这点钱连半个疗程的治疗费都不够，而且捆绑的小额意外险和寿险，对老年人来说用处不大，交的钱不少，买到的保额却很低，完全达不到想要的保障效果。建议单独选针对老年人的疾病险，把钱都花在刀刃上，优先把疾病保障的保额做足。

第三个坑，要看清等待期要求。大多数疾病险都有等待期，就是买完之后得等一段时间，出事才赔。不同产品等待期长短不一样，别听业务员说“买完立马保”就信，一定要自己看合同。西安的周叔叔61岁，刚买完疾病险不到一个月，查出来有甲状腺结节需要手术，翻合同才发现这款产品等待期是九十天，还没到时间，自然拿不到赔付。所以选的时候，尽量挑等待期短的，能更早拿到保障，别踩了等待期的坑。

第四个坑，别相信“不用健康告知，谁都能买”这种话。不少不良销售拿这句话吸引老年人，说啥毛病都能买，出事就赔。实际上，这种要么就是免责条款里把大多数常见老年病都排除了，看起来能买，真出事不赔；要么就是给你套了其他套路，最后拿钱拿不到。就算是健康告知最宽松的产品，也会有基本的健康要求，碰到说完全不用告知的，直接躲开就对了。

第五个坑，别只盯着返钱，忽略了保障本身。好多老年人觉得，买保险要是没出事，钱白花了，就喜欢挑能返钱的疾病险。北京的小郭给66岁父亲买险，父亲一定要选能到期返钱的，结果这款产品每年要交一万二，重疾保额只有四万，比同价位不返钱的产品，保额少了快一半，真要是得大病，返的那点钱根本不够用。要是你的预算本来就不多，优先选纯保障的产品，同样的钱能买到更高的保额，保障力度更大，比那点返钱有用多了。

结语

总结下来其实很简单，60岁以上买疾病险，先摸清楚长辈身体状况，健康好就选保障全点的，有小毛病就挑告知宽松的，根据自己家的预算选缴费方式，一定要如实填健康信息、捋清续保和理赔规则，别稀里糊涂签字，照着选就能挑到合适的保障啦。

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