疾病险适合什么人买呢 疾病险怎么买

引言

你是不是刷到过好多患重病没钱治的新闻，翻着手机里的保险广告犯嘀咕？到底疾病险到底适合谁买？普通人又该怎么挑才不踩坑？别急，今天这篇咱们就把这两个问题说清楚，帮你理明白思路。

一. 不同年龄层选购指南

刚毕业22岁的小杨，毕业后在互联网公司做运营，每个月扣完社保房租，到手也就四千多，除去日常吃饭通勤，剩下来的闲钱不多。这时候不用强求买终身保障的疾病险，选保障到60岁或者70岁的定期产品就行，把核心的高发疾病都覆盖住，每年保费只需要两三千，完全不会给生活添负担。这个年纪身体大多健康，核保很容易通过，早买价格还低，先把基础保障筑牢，等以后收入涨了，再追加终身保障也不迟。

30岁上下正在打拼的年轻人，大多已经结婚生子，背上了房贷车贷，是家里的主要经济来源。我邻居阿凯就是这个情况，他32岁，老婆在家带娃，孩子刚上幼儿园，每个月要还八千多房贷。这个阶段买疾病险，一定要把保额做足，至少覆盖3到5年的家庭开支加上房贷余额，不然真出事，保额不够根本顶不上用。可以选带中症、轻症保障的，最好加上身故责任，万一发生极端情况，理赔的钱能帮家人把房贷还完，维持正常生活。

40到50岁的中年群体，身体开始走下坡路，各种小毛病慢慢找上门，同时还要照顾老人小孩，经济压力不小。这个阶段买疾病险，优先关注中年高发的疾病，比如心脑血管相关、糖尿病并发症这类，一定要看条款里有没有把这些常见高发疾病纳入保障范围。如果预算有限，可以适当缩短保障期限，或者降低一点终身保障的保额，先把高发风险覆盖住就行，别硬撑着买高保额，造成缴费压力太大影响生活。

50到60岁的临近退休群体，很多人已经开始享受退休生活，这时候买疾病险，重点看核保条件。大部分险种对超过50岁的投保人会要求体检，如果有高血压、糖尿病这类常见老年慢性病，别盲目投保，选核保宽松、专门针对老年群体设计的疾病险就行。这个年龄买终身疾病险价格会比较高，不妨选保定期到80岁的产品，价格更低，保障也够用。

超过60岁的老年群体，如果之前没有配置过疾病险，也不用勉强买高保额的产品，选针对老年高发疾病，比如骨折护理、特定癌症保障的疾病险就行，这类产品大多核保宽松，很多不需要体检，价格也不会太高。我家楼下的张阿姨62岁，之前一直没买过保险，去年花一千多买了一份覆盖老年常见疾病的疾病险，今年查出来肺癌早期，拿到了十几万理赔，刚好覆盖了治疗费用，减轻了子女的负担，这就是买对了的好处。

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二. 健康状况对应选购方案

身体健康，没有什么异常体检结果的朋友，可以放心挑选保障范围比较全面的方案。这种情况核保很容易通过，不用纠结特殊限制，跟着自己的预算和需求选就行。如果你日常作息规律，每年体检都没什么大问题，直接挑覆盖高发疾病、包含中症轻症责任的产品就可以，能拿到比较好的承保条件，不用为小问题加费或者缩保障。

有甲状腺结节、乳腺结节这类常见小结节问题的朋友，不用直接放弃买疾病险，选对产品一样能买到合适的保障。就说我身边的陈先生吧，今年32岁，去年单位体检查出3类甲状腺结节，一开始他觉得自己肯定买不了，拖了大半年没敢碰保险。后来听了建议，找了支持智能核保、对结节核保比较宽松的产品，按照要求提交了最近半年的B超报告，最终除了甲状腺相关疾病除外承保，其他保障都正常给了，保费也没涨。后来他去年冬天查出来肺部小结节，需要手术，顺利拿到了赔付，刚好覆盖了手术和康复期的收入损失，要是当时他直接放弃不买，这几万块开销就得自己全扛。

有高血压、糖尿病这类慢性基础病的朋友，别瞎碰普通健康告知严格的产品，直接找专门针对慢病人群开发的疾病险就行。这类产品一般不会直接拒保，只要你控制好血压血糖，按时吃药复查，就能正常投保，只是会把已经得的慢性病相关并发症除外，其他高发重疾还是能正常保。比如今年45岁的刘姐，患二级高血压五年了，一直吃药控制，血压稳定，她投普通疾病险被加费之后，转投了针对高血压人群的产品，没加费就承保了，只是除外了脑血管、心脏相关的疾病，其他保障都正常，一年保费也就三千多，对她来说已经足够踏实。

得过轻症，已经治愈好几年的朋友，也有能买的产品。不少人觉得得过病就肯定买不了保险，其实不是，只要你治愈超过一定年限，没有复发，没有后遗症，很多产品都能承保。比如30岁的小吴，五年前得早期肺癌，做了手术切除，之后每年复查都没有异常，他找了对癌症术后核保宽松的产品，提交了五年的复查报告，最终除了肺癌相关责任除外，其他重疾都能保，他觉得哪怕只有一半保障，也比没保障强，花点钱买个安心很值。

最后要提醒大家，不管你是什么健康情况，买疾病险一定要如实告知健康状况，别想着隐瞒小结节、小毛病蒙混过关。我之前见过一个朋友，体检查出有乙肝小三阳，投保的时候没说，后来得肝癌申请理赔，保险公司查到了之前的体检记录，直接拒赔了，之前交的保费也只退了一部分，亏得不行。所以一定要实话实说，核保能过就买，不能过就换产品，别抱着侥幸心理隐瞒。

三. 不同预算适配攻略

先说说月收入五千左右，刚步入社会不久的年轻朋友。这类朋友大多积蓄不多，除去房租、日常开销之后能拿出来买保险的钱很有限，不用硬着头皮买终身型的产品，选定期保障就够用，覆盖到退休或者60岁就行，把缴费期限拉长到二三十年，每年缴费只要几千块甚至几百块，就能拿到几十万的基础重疾保障，先把保障缺口填上，等以后收入涨了，再加保终身保障就行。我身边有个刚参加工作两年的小周，在武汉做行政，每个月到手四千八，除去一千二的房租，吃饭、通勤再花掉两千，剩下也就一千多块可支配。他怕自己万一得大病拖累老家爸妈，就选了保到60岁的定期疾病险，拉长缴费年限之后，每个月分摊下来不到三百块，刚好不影响生活，还拿到了四十万的重疾保障，踏实多了。

再说说月收入八千到一万五千左右，工作稳定、有一定积蓄的工薪家庭。这类朋友可以拿出年收入的5%到8%来配置疾病险，建议把保障期限选成终身的，再加上中症、轻症的额外赔付责任，不用太纠结返还保费的责任，把钱花在核心保障上就好。我认识一个在杭州做互联网运营的林哥，今年32岁，每个月到手一万二，爱人每个月八千，两个人除去房贷、孩子开销，每年能攒下八万左右。他拿出来每年六千块配置终身疾病险，拿到了五十万的重疾保额，还加上了中症轻症二次赔付，一旦出事，保额足够覆盖治疗费、康复费，还能补上生病不能上班的收入缺口，不用动孩子的教育金和家里的积蓄。

接下来是家庭年收入在二十万到四十万之间的中产家庭。这类朋友已经有了基础的保障，预算更充足，可以在终身疾病险的基础上，额外增加特定疾病的额外保额，比如针对男性高发的特定重疾、女性高发的特定重疾，还有儿童高发的特定疾病，额外多买二三十万保额，还可以搭配上癌症二次赔付责任，毕竟这类疾病复发概率比较高，多一层保障更安心。广州有个做设计工作室的陈姐，一家三口每年家庭收入三十万左右，她给自己和先生每人加了二十万的特定重疾额外保额，给孩子加了十五万的少儿特定重疾保额，每年一共花一万三千多，不算多，但整个家庭的保障就厚实多了。

然后是家庭年收入五十万以上，预算比较宽松的朋友。这类朋友可以考虑增加终身疾病险的保额，把保额做到年收入的三到五倍，还可以搭配多次赔付的责任，不用太在意短期保费的高低，重点看长期保障的稳定性，万一得了一次重疾之后，还能有保障应对第二次发病风险。北京有个做企业咨询的刘先生，家庭年收入八十万，他给自己买了八十万保额的多次赔付终身疾病险，就算第一次得了轻症理赔之后，后续得重疾还能继续赔，毕竟年龄大了之后，多种疾病并发的概率不低，多一次赔付就多一份底气。

最后提醒一句，不管预算多少，都要先把保额做足，别为了凑终身保障或者返还责任，把保额买得太低，真出事的时候几万十几万保额根本不够用。预算少就先买高保额定期，预算够再慢慢调整成终身，灵活适配自己的情况就行，不用跟别人比配置，适合自己收支情况的才是对的。

四. 买前必看核心注意事项

第一，一定要认真核对病种条款，别光看宣传页上列的病种数量就下单。我身边有个朋友小吴，之前图省事只看产品说覆盖几十种病，没仔细翻合同里的赔付要求，后来得了轻症去申请理赔，才发现他得的这种病，合同里要求达到两种症状才能赔，他只符合一种，最后没能拿到理赔款。大家买的时候，一定要对着合同看，重点看常见高发疾病的赔付条件，别只看数量不看要求。

第二，健康告知一定要如实说，千万别抱着侥幸心理隐瞒病史。之前有个32岁的林姐，之前体检查出有乳腺结节，买保险的时候怕通不过核保，就没说这个情况，过了两年确诊乳腺癌申请理赔，保险公司查到了之前的体检记录，最后拒赔了，之前交的保费只退了现金价值，亏了不少。哪怕是看起来很小的异常，只要健康告知问到了，都要老实说，支持智能核保就如实填异常，会给出明确的核保结论，不会稀里糊涂留下隐患。

第三，选缴费期限的时候，尽量选更长的缴费年限，别图省钱选短缴费期。就拿30岁的人买一款五十万额度的产品来说，选20年缴费每年大概五千多，选30年缴费每年只需要四千出头，每年能省一千多块，而且大部分疾病险都自带保费豁免功能，如果缴费期间得了约定的轻症、中症，剩下的保费就不用交了，保障依然有效，选更长缴费期，既减轻每年的缴费压力，也能充分用到豁免福利。

第四，要看清免责条款，就是那些保险公司不赔的情况，别等出事了才发现自己踩了坑。比如有的产品免责条款里写了，既往症不在保障范围内，如果你投保前就已经知道的毛病，没如实告知肯定赔不了，还有一些比如违法违规导致的患病，也在免责里，这些内容一定要一条一条看完，心里有数才不会踩坑。

第五，别盲目叠加买多份，根据自己的需求来配。有的人觉得买越多赔越多，一次性买了好几份，每年交一两万保费，压力大到不行，其实如果是给付型的疾病险，多份确实可以叠加赔，但如果你预算有限，先把一份的保额做足比买好几份低保额的实用，一般来说，保额够覆盖三到五年的收入加医疗相关费用就够用，先保证保额足够，再加保或者加其他保障才合理。

结语

其实总结下来很简单：只要你对重疾风险有保障需求，不管是什么年龄、健康状况、收入水平，都能找到适合自己的疾病险。年龄越小保费越便宜，身体健康选择空间更大，预算多少对应也有不同选择，只要按照咱们说的，看好对应保障，核对清楚条款，做好健康告知，拉长缴费期限减轻压力，就能买到合适的疾病险，给自己和家人添一份踏实的保障啦。

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