什么是疾病险 疾病险怎么样

引言

哈喽，准备给自己配保障的小伙伴，你是不是也在纳闷：到底什么是疾病险，它到底能不能帮咱们解决实际问题呀？别着急，今天咱们就把这两个问题说透，帮你搞清楚怎么选适合自己的。

不同人群量身选

刚毕业踏入社会没几年的年轻人，大多手头积蓄不多，每个月要扣房租水电，还要留生活费，能拿出来买保险的预算非常有限。这种情况直接选消费型疾病险就可以，不用附加乱七八糟的额外责任，把保额做足就行。缴费选最长的缴费期限，拉长下来每年只需要交几千块，分摊到每个月也就几百，不会给自己添负担。年轻人得大病的概率虽然不高，但现在很多大病也有年轻化趋势，提前用低预算配上足够的保障，万一出事也不用拖累家里爸妈，自己就能扛过去。

上有老下有小的中年家庭支柱，是整个家庭经济收入的核心，这个阶段买疾病险，第一目标就是做足保额。优先选包含轻症、中症、重症完整保障责任的产品，保额至少要覆盖掉家里剩下的房贷、车贷，还要预留出三到五年的家庭开支，毕竟得病之后至少要休养两三年，没办法正常工作，这部分损失得靠保额补上。我身边有个32岁的陈女士，就是一家私企的部门主管，老公自由职业收入不稳定，孩子刚上小学，两边老人都在老家需要赡养，还有一百万房贷没还完。她当时听了建议，买了五十万保额带轻症中症保障的疾病险，去年单位体检查出早期乳腺病变，符合合同里轻症的赔付要求，拿到赔款之后，刚好付了治疗和术后康复的费用，剩下的钱补上了孩子半年的学费和房贷月供，完全没动家里本来攒的积蓄，日子一点没受大影响。

五十岁以上的老年人买疾病险，要先看自身的健康条件。如果身体还不错，没有什么大的基础病，预算也够，可以选保障责任全的长期疾病险。要是身体已经有高血压、糖尿病这类常见基础病，别硬卡健康告知严的产品，直接选健康告知宽松的专项疾病险就行，哪怕只保几种高发大病，也比没有保障强。另外老年人买疾病险容易出现保费倒挂，就是交的总保费比能赔的保额还高，碰到这种情况别选，直接换其他类型的产品就好。

已经有社保，还想加配保障的人群，不用追求重复报销类的责任，直接选一次性给付型的疾病险就行。得病之后拿到赔款，可以自由支配，不管是付医药费、请护工，还是弥补养病期间的收入缺口，都能用，比只报医药费实用很多。比如我认识的做老师的刘先生，已经有职工医保了，前年自己加配了一份疾病险，去年查出甲状腺病变，拿到赔款之后，付了好一些的特需病房费用，还请了三个月病假在家休养，没动自己的存款，也没动孩子的教育金，非常踏实。

身体健康状况有小异常的人群，别直接放弃投保，也别随便隐瞒病史。现在不少保险公司都有智能核保，你可以把自己的异常情况填进去，当场就能知道能不能投保，哪些责任会除外。比如只是有甲状腺结节分级在三类以下，很多产品都能正常承保，哪怕有些结节被除外甲状腺相关责任，其他部位的保障还是有效的，比裸奔好太多，千万不要觉得自己身体有小问题就肯定买不了，多试几家核保就会有机会。

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条款核心看这几点

健康告知必须如实填写，别抱侥幸心理。很多人投保的时候觉得，之前的小毛病已经治好，不说也没关系，或者听信代理人“熬过两年就一定赔”的说法，故意隐瞒病史，最后吃亏的肯定是自己。之前有一位41岁的王先生，投保前已经查出有高血压，平时一直吃药控制，投保的时候想着没住过院，保险公司查不到，就直接填了“无既往病史”。结果投保第三年，王先生确诊脑中风后遗症，申请理赔的时候，保险公司查到他投保前的门诊就诊记录，直接拒赔，不退保费还好，耽误了治疗用钱的关键节点，一家人都跟着焦心。所以只要问到的问题，有相关病史就如实说，没问到的不用主动提，别给自己留隐患。

接下来要看轻症、中症的赔付比例和赔付要求。不少人挑产品只看重疾责任，其实轻症、中症很多时候比重疾用到的概率更高，早发现早干预，大多还没发展到重疾就已经治疗了，这部分责任直接关系到能不能拿到钱。比如同样是原位癌，有的条款要求必须做手术切除才能赔，有的只要病理确诊符合定义就能赔，显然后者对投保人更友好。另外轻症的赔付比例也有差异，有的是保额的20%，有的能到30%甚至更高，同样买50万保额，后者就能多拿几万块，这笔钱用来付康复费、营养费都是实实在在的。

要看赔付条件里的“确诊即赔”范围别误解。很多宣传说疾病险都是确诊就赔，其实不是所有病种都是这样，大部分重疾是确诊就赔，但有一些病种要求实施了约定手术，或者达到约定的状态才能赔。比如脑中风后遗症，大多条款要求确诊180天后，仍然遗留一肢或一肢以上肌力不达标才能赔；冠状动脉搭桥手术，要求做了开胸或者开冠脉的手术才赔，这些要求都要提前看清楚，别等出险了才发现不符合赔付要求，拿不到赔款。

一定要仔细读免责条款。免责条款就是保险公司不赔的情况，这些内容一定要一条一条看，别直接跳过。比如有的条款不保既往症，意思就是投保之前已经得的病，后续因为这个病出险肯定不赔；还有一些免责会排除美容整形、不孕不育治疗这类非疾病治疗相关的内容，还有一些会排除违规行为导致的疾病，这些提前搞清楚，能避免日后出现理赔纠纷。

还要看有没有轻症中症额外赔付，以及二次赔付的相关约定。比如不少产品会约定，保单前几年得轻症中症，可以多赔一定比例的保额，如果是年纪轻轻投保，这个责任实用性很强，早出险早拿钱，还能多拿一笔补偿收入损失。另外针对癌症这类容易复发转移的疾病，有的产品会包含癌症二次赔付责任，如果家里有癌症家族史，可以重点看看这部分条款要求，一般要求间隔几年之后，癌症复发转移持续都能赔，对于有相关家族病史的人来说，这个责任很实用。

缴费赔付实操指南

缴费优先选长期缴费，别选一次性缴清。咱们算笔实在账，30岁投保，一次性缴完要十几万，换成30年分期，每年只需要几千块，对大部分普通家庭来说，压力直接小太多。而且不少产品有保费豁免责任，要是缴费期内确诊约定的疾病，剩下的保费不用交了，保障还能继续有效，选长缴费期能最大化享受这个福利。案例：25岁刚在一线城市落脚的小林，毕业没两年，手里存款只够付半年房租加三个月生活费，要是选一次性缴清，直接掏空家底还得借钱，选30年分期后，每个月匀几百块出来就行，完全不影响日常吃饭社交，去年小林确诊甲状腺疾病，触发了保费豁免，剩下20多年的近十万保费全免了，保障继续有效，帮他省了好大一笔负担。

不同收入选择不同缴费节奏，月收入稳定的上班族，选月缴就行，每个月发工资后自动扣保费，不用记日子，也不用一次性掏一大笔，适合攒不下钱的年轻朋友。年收入波动大的个体户或者自由职业者，选年缴更合适，每年收入好的时候一次性存一笔保费，不用每个月惦记，避免因为忘记按月缴费导致保障中断。案例：做电商的王哥，每年只有大促节点收入高，其他月份收入不稳定，他选了年缴，每年大促之后结清保费，从来没出现过忘缴的情况，要是选月缴，赶上淡季收入差的时候，很容易因为忘记打钱进卡扣费，导致保障失效。

出险之后先报案，别拖着。大部分保险公司都支持线上报案，官方公众号、APP都能提交，也可以打客服电话，报案之后会有专人跟进你的案件，告诉你需要准备什么材料，别自己先悄悄治完，过了好几个月才说，容易耽误理赔核查。

准备材料要齐，别缺东少西。一般需要被保人的身份证复印件、正规医院出具的诊断证明书、相关的病理报告、影像检查报告、住院的全套病历，如果是已经走了医保报销，留好报销的相关单据，所有材料尽量一次性整理齐全，一次性提交，能加快审核理赔的速度。案例：张阿姨上次确诊约定的疾病之后，女儿帮她把所有材料整理成文件夹，从初诊的报告单，到手术记录、病理报告，全都按顺序排好，线上提交之后，不到一周理赔款就到账了，隔壁一起提交的李先生，漏了关键的病理报告，来回补材料耽误了快一个月。

不同的约定疾病，赔付规则不一样，确诊就赔的约定疾病，拿到诊断证明，符合合同约定就能申请赔付，钱到账之后你可以随便用，不管是付治疗费、请护工，还是弥补养病期间的收入缺口，都没问题。有些需要达到约定的状态或者做完约定的手术才赔，一定要对照合同看清楚要求，提前准备好对应的材料，不用过度担心，只要符合合同约定，都会按约定赔付。

避坑这些要注意

不要只看保费便宜就盲目下单，不少低价产品会悄悄砍保障范围。28岁的小林刚毕业，手头紧，对比好几款后选了一款保费只有别家一半的疾病险，觉得自己捡了大便宜。直到去年确诊早期肺癌申请理赔，才发现合同里把原位癌这种常见轻症给剔除了，没法获赔，最后还是自己掏了大部分治疗费，后悔只看价格没看保障。买之前一定要把保障病种清单拉出来核对，高发的轻症中症都得在列表里，不能为了省一点钱缺了核心保障。

不要轻信业务员的口头承诺，一切都得按合同写的来。41岁的王大哥听业务员说，自己有脂肪肝也能买，不用填到健康告知里，等出事儿了公司肯定赔。结果两年后王大哥查出肝癌，保险公司核赔的时候发现他投保前就有脂肪肝病史，没如实告知，直接拒赔了。王大哥去找业务员，对方早就离职了，说过的话没落在合同上，根本没法说理。不管业务员跟你说啥，只要合同没写，统统不能信，健康告知该填啥就填啥，别听人忽悠给你钻空子。

不要跟风买返还型疾病险，觉得不出事就能把钱退回来很划算，其实它的保费比消费型贵出不少，对于大多数普通家庭来说，性价比不算高。35岁的刘女士听朋友说返还型好，不出险能返钱相当于没花钱买保障，咬咬牙买了，每年交一万多，比同保额的消费型多交了快五千。要是刘女士把多交的钱拿来做其他打理，收益其实比最终返还的钱合适。如果你预算有限，优先把保额做足才是关键，别盯着返还这点好处，捡了芝麻丢了西瓜。

不要盲目叠加买多份，觉得买得越多赔得越多，其实很多时候没必要，还会加重自己的经济负担。张阿姨听推销员说多买多赔，一口气给自己买了三份疾病险，每年交两万多保费，本来退休工资就不高，为了交保费省吃俭用大半年。其实疾病险是确诊符合条件就能赔，多份确实可以叠加赔，但对普通人来说，保额够覆盖治疗和收入损失就行，一般五十万到一百万就够日常用了，不需要买好几份堆保额，给自己添负担。如果你预算真的很充足，想多买也得先把基础保障做足，再加保不迟。

不要跳过健康告知直接投保，不少人买线上产品的时候，觉得反正不用人工审核，随便填“全健康”就行，这其实是给自己埋大坑。刚才我们说过张先生隐瞒病史被拒赔的事儿，还有不少人体检出了结节、息肉，觉得不是大病就不说，最后真出险了，保险公司查到体检记录，直接拒赔，保费都白交了。如果你的身体有异常，别侥幸，仔细一条条读健康告知，符合要求再买，不符合的话，走核保流程就好，不少异常情况也能标准体承保或者加费承保，总比最后赔不了强。

结语

看到这里大家应该都懂啦，简单说疾病险就是确诊合同约定的疾病后，能拿到相应赔付的险种，这笔钱你可以用来付治疗费、补收入缺口，还能用来做康复护理，对不同经济条件、不同年龄的人都能匹配到合适的方案，只要你选对符合自己需求的产品，做好如实告知，就能给自己和家人添一份踏实的保障啦。

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