有什么适合40岁以上的疾病险

引言

过了40岁，是不是总觉得身体时不时冒出点小状况，去医院做检查也开始有各种需要随访的小问题了？是不是看着身边朋友同事陆续有人查出手脚大小毛病，开始担心万一真得大病，攒的积蓄够不够用？有没有想过给自己搭一份合适的疾病保障，可翻来翻去越看越乱，摸不清到底哪款适合咱们40岁以上的人？别慌，咱们今天就慢慢把这个问题说清楚。

健康尚可怎么选险种

42岁的陈姐，平时规律运动，每年单位体检，除了一点不影响生活的良性结节，各项指标全正常，就是最近身边朋友接连查出来大小问题，自己也慌了，想找个合适的疾病险兜着底，不知道从哪下手对吧？今天直接说干货，健康条件达标，选对方向一点不费劲儿。

第一，优先选包含中症、轻症保障责任的，别只挑只保重症的。很多40+的人查出来问题，大多是早期阶段，比如早期肺癌、轻微脑中风、轻度原位癌，这些都属于轻症、中症的赔付范围，早发现早治疗，花钱也不少，有了赔付能直接覆盖治疗费、营养费，还能补上请假养病没拿到的收入，不用动家里攒的买房钱、孩子学费。就说开头说的陈姐，选了带中轻症的，去年体检查出来早期乳腺原位癌，申请理赔后拿到的钱，不仅交完了治疗费，还剩了不少，刚好给自己换了个新沙发，当给自己放假休养的奖励，要是当初只选了只保重症的，这种早期情况就赔不到，这笔钱还得自己掏。

第二，选长缴费期限，别选一次性缴清或者短短五年十年的缴费期。很多人觉得早点缴完不用操心，但是40岁才开始买，拉长到20年缴费，每年交的钱会少很多，分散下来经济压力小很多，而且大部分疾病险都有保费豁免责任，要是缴费期内不幸出险，剩下的保费不用再交，保障还继续有效，算下来更划算。比如同一款保障内容，40岁投保，分20年缴每年只要四千多，要是分10年缴每年就要八千多，对于大多要还房贷养孩子的40+家庭来说，每年少交一半，日子宽松不少，真出险了剩下的保费也不用掏，不吃亏。

第三，根据自己想要的保障期限选，不用硬跟风选终身。如果你预算不算多，想先把未来二三十年的风险兜住，就先选保到七八十岁的，价格会比保终身便宜三分之一左右，先把保障做足，等之后手头宽松了再补充终身保障也没问题。要是你预算够，想一辈子都有保障，那直接选保终身就好，年纪越大患病概率越高，保终身能一直兜底，不用担心年纪大了之后没保障可买。

第四，一定要加投保人豁免吗？要是你是给自己买，其实不用额外加，省点保费；要是你是给配偶买，加上投保人豁免会更稳妥，万一投保人身故或者出险，剩下的保费不用交，另一半的保障还在。最后再提醒一句，健康尚可的时候赶紧投，这时候核保容易通过，价格也比年纪再大一点买便宜不少，别等身体出了小问题再想买，要么加费要么被拒，就没这么合适的选项了。

预算充足的保障方案

我直接给你说方案和细节，你对着自己情况套就行。

40岁以上预算充足，核心需求其实是覆盖大病治疗后的收入损失、康复护理开支，还有不想给子女添负担，所以不用纠结选太短保障期，直接拉到终身保障就好，不用省这点钱。毕竟年龄越大，未来患病概率越高，保终身能把风险彻底转嫁给保险公司，不用怕年纪大了保障到期没法再买新保险。

你可以在基础的重疾、中症、轻症保障之外，附加特定疾病的额外赔付责任。就拿45岁的王先生举例子，他是私企部门主管，年收入稳定，家里房贷已经还完，孩子读大学，手里有不少可支配的闲置资金，投保的时候就加了这项责任，每年保费比只买基础责任贵了不到两千。今年他查出特定内脏重疾，治疗加手术花了十几万，基础重疾赔了一笔，特定疾病额外赔付又多给了50%的保额，这笔钱刚好覆盖了他术后一年不能上班的工资损失，还有请私家康复师做调理的费用，不用动家里给孩子留的教育储蓄，也不用开口跟亲戚周转。

如果预算还能支撑，你可以额外加一份二次赔付责任。40岁之后不少大病治疗后，五年内复发的概率不低，二次赔付能在第一次获赔之后，再给一次理赔金，覆盖二次治疗的开支，不用因为第一次治病花光积蓄，第二次就治不起。而且不用选绑定多次赔付的捆绑型产品，可以单独附加这项责任，性价比比直接买多次赔付的产品更高，预算也更可控。

缴费方式也可以灵活选，不用非要选一次性缴清，你可以拉长缴费期限到20年或者更长。预算充足不代表要一下子把钱都交出去，拉长缴费能分摊每年的开支，而且如果在缴费期间出险，后续的保费就不用交了，照样能拿全额理赔，相当于用更少的投入换了足额的保障。剩下的闲钱你可以自己做安排，不用都压在保费里。

买的时候记得加上绿通服务和护理津贴责任。绿通能帮你快速挂到三甲医院专家号，安排手术床位，不用自己排队等好几个月。护理津贴是你术后不能自理的时候，按月给你发钱，请护工的钱直接就覆盖了。预算够就加上这两项，都是实打实能用到的服务，不是虚的噱头，真出事的时候能省不少心。

身体欠佳的投保路径

先给你说第一个要点：提前梳理自己的体检异常、过往病史，把所有的检查报告、出院小结整理好，不要带着一堆零散信息去投保，更不能抱着侥幸心理隐瞒情况。

41岁的张阿姨，确诊轻度糖尿病已经三年，平时都靠吃药控制血糖，糖化血红蛋白一直稳定在合格范围，一开始她怕买不上保险，就想着不说糖尿病的事，结果投保后第二年因为糖尿病诱发脑梗死住院，申请理赔的时候，保险公司调阅了她之前的体检记录，查到了她早就确诊糖尿病，直接因为未如实告知拒赔了，张阿姨悔得不行，说早知道就老老实实说了。

第二个要点，先走智能核保试试。现在大部分线上投保都有智能核保功能，你只要对着你的异常指标，一步步选对应的选项，马上就能知道能不能投保，要不要加费，有没有除外责任，整个过程都是匿名的，就算核保不通过，也不会留下核保记录影响你买其他产品。张阿姨最开始就是走了智能核保，把自己的血糖情况、日常控制情况填进去之后，系统直接给出了结论：除了糖尿病相关并发症不保，其他责任正常承保，不需要额外加费，张阿姨当时就觉得很稳妥。

第三个要点，如果智能核保过不了，那就找专门针对慢病人群开发的疾病险。现在不少保险公司都出了这类产品，核保条件比普通疾病险宽松很多，像常见的高血压、糖尿病、甲状腺结节、脂肪肝这些常见异常，基本都能投，就是保障范围会比普通疾病险窄一点，价格也会稍高一些，但总比买不上保障强。张阿姨后来因为智能核保给出了除外承保的结论，她觉得也能接受，但是身边有朋友跟她情况类似，普通智能核保过不了，最后就是买了这类慢病人群专属的疾病险，成功拿到了保障。

第四个要点，如果线上走不通，可以找线下经纪人协助走人工核保。你把整理好的检查报告都发给经纪人，经纪人会帮你提前和保险公司沟通，帮你争取更宽松的核保结论，就算这一家公司核保不通过，还能帮你换别家试试，比你自己瞎碰瞎撞效率高很多。要是你的异常指标已经控制稳定很久，也可以提供近期的复查报告，很多时候都能拿到正常承保或者加费承保的结论，不用直接被拒保。

最后再给你提个醒，如果实在买不了普通的疾病险，也可以先买一份只保特定高发疾病的险种，比如只保恶性肿瘤这类高发大病的，价格不高，核保也宽松，先把最核心的风险兜住，等以后身体条件稳定了，再慢慢补充其他保障就好。

图片来源：unsplash

投保必避的常见坑点

第一个坑，就是隐瞒健康病史。46岁的赵先生去年找我咨询理赔，他42岁投保的时候，体检已经查出了甲状腺结节，当时怕投不上，就没跟保险公司说。去年确诊甲状腺癌申请理赔，保险公司一调体检记录，直接拒赔还解除了合同，交了四年的保费只退了现金价值，亏了好几万。听我一句，不管结节、高血压还是糖尿病，只要是体检留下记录、医院看过门诊的，都得如实说，别存侥幸心理。现在智能核保直接在线答问题，核保不通过也不会留记录，完全不用慌着隐瞒。

第二个坑，不看免责条款就签字。我见过不少朋友买保险，只听销售说什么都保，拿起笔就签，拿到合同压箱底，真出事才发现，自己得的病刚好在免责里。比如有些对核保宽松的疾病险，会把已经存在的慢性病并发症列在免责里，如果你本身有脂肪肝，后来得的肝癌是脂肪肝发展来的，合同里写了既往症免责，那肯定赔不了。买完保险第一件事，翻到免责条款那一页，一条一条读明白，哪些不赔提前心里有数，别等出事再拍大腿。

第三个坑，盲目追求大保额，忽略了自己的缴费能力。42岁的刘大哥，看身边朋友都买大保额，自己咬咬牙选了五十万保额，年交保费快一万二，他每个月工资才五千，还要供孩子读高中、养老人，交了两年就交不动了，退保只能退几千块，不退又撑不住，进退两难。40岁以上大多是家庭经济支柱，上有老下有小，保费尽量别超过家庭年收入的十分之一，先把保额凑到能覆盖三到五年的收入加治疗费就行，预算不够就先降保额，千万别硬扛，保费断缴保单失效，最后啥保障都落不着。

第四个坑，只看返还，不看保障责任。不少朋友听销售说，“不出事就把钱全退给你，相当于免费买保障”，就心动买了返还型疾病险。45岁的陈姐，去年找我对比保单，她买的返还型，保额才二十万，年交要八千多，同样的保额，买普通消费型一年才四千多，差了快一倍。如果你预算本来就有限，别碰返还型，返还的钱都是你多交的保费涨出来的，保障额度还做不高，真要出事，保额不够用，返还再多也帮不上忙。预算一般的话，选纯保障的消费型就行，把钱花在保障额度上才实在。

第五个坑，重复买同类型保障，浪费保费。我见过一对40多岁的夫妻，俩人分别在三个不同公司买了六份同款疾病险，加起来年交两万多，其实很多责任重复，根本没必要。比如你已经买了一份覆盖重疾中轻症的疾病险，就没必要再买好几份同责任的，把多余的预算拿去加保额或者补充其他保障就行。如果想要多份赔付，可以选自带二次赔付责任的产品，比单独买好几份划算多了，别花冤枉钱买重复的保障。

结语

总结下来呀，40岁以上选疾病险其实很简单，跟着自己的健康情况、预算来挑就对了：身体没大毛病就选带中轻症保障的长缴费产品，预算够就把保障做足保到终身，身体有小异常就找核保宽松的专门险种，记住一定要如实填健康告知，别踩隐瞒病史的坑，选到合适的疾病险，就能给咱们的身体多添一份靠谱的保障啦。

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